Понятие и виды банковских агентов

 

 

                           

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                     Содержание

Введение………………………………………………………………………….3

1.Понятие и виды банковских агентов………………………………………...4

2.Специальный счет платежного  банковского агента………………………..6

3.Функции банковских агентов………………………………………………...8

4.Основные задачи банковских  агентов……………………………………….11

5.Основная цель банковских  агентов………………………………………….12

Заключение………………………………………………………………………15

Список литературы……………………………………………………………...16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                  Введение

Банковский сектор был  и остается доминирующим поставщиком  финансовых услуг населению России. На него приходится подавляющий объем операций по кредитованию, приему во вклады сбережений граждан, расчетов и переводов. Помимо кредитных организаций, заемные операции и прием сбережений физических лиц на основании закона могут также осуществлять кредитные кооперативы (только от своих членов) и микрофинансовые организации (в размере свыше 1,5 млн. рублей): однако, объем таких операций не превышает 1% банковских депозитов. Через кредитные организации проходит около половины расчетов населения с организациями, предоставляющими жилищно-коммунальные услуги и услуги фиксированной телефонной связи. Проведение операций по обмену валюты является исключительным правом кредитных организаций. По состоянию на 1 января 2011 года на территории Российской Федерации действовало 2 926 филиалов кредитных организаций. Услуги гражданам оказываются во внутренних структурных подразделениях кредитных организаций, в том числе – в 22 001 дополнительных офисах, 11 960 операционных кассах, 1 389 кредитно-кассовых офисах, 2994 операционных офисах. Вступление в силу с 1 января 2010 года законодательных положений, регулирующих деятельность банковских платежных агентов, открыло перед кредитными организациями новые возможности по расширению своего присутствия в регионах, созданию дополнительных каналов предложения (продажи) банковских услуг, приближению к той части потенциальных клиентов, которая до сих пор не была охвачена банковскими (финансовыми) услугами. Это, в свою очередь, позволит решить задачу повышения доступности банковских услуг с большей гибкостью и на качественно новом уровне, без избыточных затрат на создание новых банковских филиалов и офисов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                  1.Понятие и виды банковских агентов

Платежные агенты или платежные банковские агенты - это все те, кто принимает деньги у населения через автоматические платежные терминалы или посредством операторов, работающих через платежные программы, и перечисляет их поставщику услуг. Это плата за мобильную связь, на электронные кошельки, за коммунальные услуги, реализация карт оплаты телефонной связи и интернета, кабельного ТВ, погашение банковских кредитов, оплата за услуги и товары— главное, что эти товары (услуги) произвели не Вы, а другие поставщики. Принимая деньги за свои собственные услуги и товары  Вы, естественно, платежным агентом не являетесь.

Платежный агент может сам заключить  с поставщиком товаров (работ  и услуг) договор на прием денежных средств от населения и перечислением  их в дальнейшем на банковский счет поставщика. Тогда он будет являться оператором по переводу денежных средств. Индивидуальный предприниматель не может быть оператором по переводу денежных средств, им может быть только юридическое лицо.

В свою очередь оператор по переводу денежных средств может привлекать для приема платежей от физических лиц банковских платежных агентов, являющихся индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами. А те в свою очередь могут привлекать банковских платежных субагентов.

Взаимоотношения между  операторами по переводу денежных средств  и банковскими платежными агентами устанавливаются договорами, оформленными в соответствии с нормами и  требованиями Федерального закона  Российской Федерации от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».

Банковские платежные агенты привлекаются на основании договоров для:

1) принятия от физического лица  наличных денежных средств и  (или) выдачи физическому лицу  наличных денежных средств, в  том числе с применением платежных  терминалов и банкоматов;

2) предоставления клиентам электронных  средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;

3) проведения идентификации клиента  - физического лица, его представителя  и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

 

Привлечение оператором по переводу денежных средств банковского платежного агента может осуществляться при  одновременном соблюдении следующих  требований:

 

1) осуществлении деятельности (ее части) от имени оператора по переводу денежных средств, указанной выше;

2) проведении банковским платежным  агентом в соответствии с требованиями  законодательства Российской Федерации  о противодействии легализации  (отмыванию) доходов, полученных  преступным путем, и финансированию  терроризма идентификации клиента  - физического лица, его представителя  и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета;

3) использовании банковским платежным агентом специального банковского счета (счетов) для зачисления в полном объеме полученных от физических лиц наличных денежных средств.

По специальному банковскому счету  банковского платежного агента (субагента) могут осуществляться следующие  операции:

- зачисление принятых от физических  лиц наличных денежных средств;

- зачисление денежных средств,  списанных с другого специального  банковского счета банковского  платежного агента (субагента);

- списание денежных средств  на банковские счета.

Осуществление иных операций по специальному банковскому счету не допускается.

4) подтверждении банковским платежным агентом принятия (выдачи) наличных денежных средств путем выдачи кассового чека, содержащего обязательные реквизиты:

- наименование документа - кассовый  чек;

- общую сумму принятых (выданных) денежных средств;

- наименование операции банковского  платежного агента (субагента);

- размер вознаграждения, уплачиваемого  физическим лицом в виде общей  суммы, включающей, в том числе,  вознаграждение банковского платежного  агента (субагента) в случае его  взимания;

- дату, время приема (выдачи) денежных  средств;

- номер кассового чека и контрольно-кассовой  техники;

- адрес места приема (выдачи) денежных  средств;

- наименование и место нахождения  оператора по переводу денежных  средств и банковского платежного  агента (субагента), а также их  идентификационные номера налогоплательщика;

- номера телефонов оператора  по переводу денежных средств,  банковского платежного агента  и банковского платежного субагента.

 

5) предоставлении банковским платежным агентом физическим лицам нижеследующей информации:

 

- адрес места осуществления  операций банковского платежного  агента (субагента);

- наименование и место нахождения  оператора по переводу денежных  средств и банковского платежного  агента, а также их идентификационные  номера налогоплательщика;

- номер лицензии оператора по  переводу денежных средств на  осуществление банковских операций;

- реквизиты договора между оператором  по переводу денежных средств  и банковским платежным агентом,  а также реквизиты договора  между банковским платежным агентом  и банковским платежным субагентом  в случае его привлечения;

- размер вознаграждения, уплачиваемого  физическим лицом в виде общей  суммы, включающей, в том числе,  вознаграждение банковского платежного  агента (субагента) в случае его  взимания;

- способы подачи претензий и  порядок их рассмотрения;

- номера телефонов оператора  по переводу денежных средств,  банковского платежного агента  и банковского платежного субагента.

6) применении банковским платежным агентом платежных терминалов и банкоматов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

Платежный агент может осуществлять свою деятельность либо в статусе  оператора по приему платежей, либо в качестве платежного субагента.

Помимо понятия платежный агент  в гражданский оборот Федеральным  законом № 121-ФЗ дополнительно введен термин - банковский платежный агент. Статьей 13.1 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности", изложенной в новой редакции, предусмотрено, что кредитные организации также  вправе привлекать для принятия от физических лиц денежных средств  организации, не являющиеся кредитными, а также индивидуальных предпринимателей. Такие лица признаются банковскими  платежными агентами. При этом банковские платежные агенты могут направлять получаемые от физических лиц денежные средства не только на цели аналогичные  тем, которые предусмотрены для  платежных агентов, но и зачислять  их на банковские счета физических лиц. Кроме того банковские платежные агенты могут быть привлечены "для осуществления операций с использованием платежных карт, а также для передачи кредитной организации при осуществлении операций с использованием платежных карт распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам и составления документов, подтверждающих соответствующие операции, не связанных с осуществлением физическими лицами предпринимательской деятельности и частной практики".

Для осуществления своей деятельности банковский платежный агент обязан заключить с кредитной организацией соответствующий кредитный договор. При этом передоверие другим лицам  осуществления приема платежей физических лиц не допускается.

                    2.Специальный счет платежного банковского агента

Все средства, принятые от физических лиц согласно п. 15 статьи 4 № 103-ФЗ в полном объеме должны быть зачислены на специальный банковский счет.

Далее в п. 16 статьи 4 перечислены  допустимые операции со специальным  счетом:

1. зачисление принятых от физических лиц наличных денежных средств;
2. зачисление денежных средств, списанных с другого специального банковского счета платежного агента;
3. списание денежных средств на специальный банковский счет платежного агента или поставщика;
4. списание денежных средств на банковские счета.

Агенты валютного контроля — это кредитные организации, подотчетные ЦБ РФ, а также организации, подотчетные федеральным органам исполнительной власти, которые выполняют функции валютного контроля (Например: Таможенные органы, Налоговые органы). Агенты валютного контроля в пределах своей компетенции осуществляют контроль за проводимыми в РФ резидентами и нерезидентами валютных операций. Согласно статье 22 Федерального закона РФ «О Валютном регулировании и валютном контроле» №173-ФЗ от 10.12.2003 года, агентами валютного контроля также являются государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)", а также не являющиеся уполномоченными банками профессиональные участники рынка ценных бумаг, в том числе держатели реестра (регистраторы).

Органами валютного регулирования  в Российской Федерации являются Центральный банк Российской Федерации и Правительство Российской Федерации. Валютный контроль в Российской Федерации осуществляется Правительством Российской Федерации, органами и агентами валютного контроля.

Таблица 1. Доступность финансовых услуг через банковских и платежных  агентов.

 

 

 

Таблица 2. Субъекты валютного контроля

Органами валютного контроля в  Российской Федерации являются Центральный  банк Российской Федерации, федеральный  орган (федеральные органы) исполнительной власти, уполномоченный (уполномоченные) Правительством Российской Федерации. В соответствии с постановлением Правительства РФ от 15 июня 2004 года № 278 таким федеральным органом исполнительной власти является Федеральная служба финансово-бюджетного надзора.