Понятие и виды банковских агентов

Агентами валютного контроля являются уполномоченные банки, подотчетные  Центральному банку Российской Федерации, государственная корпорация «Банк  развития и внешнеэкономической  деятельности (Внешэкономбанк)», а также не являющиеся уполномоченными банками профессиональные участники рынка ценных бумаг, в том числе держатели реестра (регистраторы), подотчетные федеральному органу исполнительной власти по рынку ценных бумаг, таможенные органы и налоговые органы.

                                       3.Функции банковских агентов

Обобщая функции банковского агента, можно сказать, что экономически он предоставляет

услуги трех видов: агент осуществляет непосредственное обслуживание клиентов,

в том числе предоставляет необходимое помещение и обеспечивает обслуживание карточных

операций с использованием POS-терминала; агент оказывает посреднические услуги, проводя

банковские операции по своему балансу, т.е. превращает кассовую наличность в безналичные

средства на банковском счете и наоборот; агент посещает банк для сверки своих денежных

средств в кассе и на банковском счете. Он принимает у клиентов банка наличные денежные

средства либо предоставляет наличные, передает их в банк либо снимает средства со счетов

от имени клиентов. Фактически клиенты делегируют агенту задачу посещения банка.

При этом, функции банков-агентов разграничиваются в части оказания услуг по выдаче кредитов Банка развития и оказания услуг по обслуживанию кредитов Банка развития.

Соответствующим соглашением между  Банком развития и банком-агентом  может предусматриваться оказание последним как всего нижеследующего перечня услуг по выдаче кредитов и/или оказанию услуг по обслуживанию кредитов Банка развития, так и  выполнение одной или нескольких функций по выбору банка-агента, согласованному с Банком развития.

Таблица 3. Платежи физических лиц

                              Функции банка-агента по выдаче кредитов

1. Работа с заявителем по заключению кредитных договоров и договоров обеспечения в соответствии с принятыми Банком развития решениями по результатам рассмотрения предоставленного пакета документов.
2. Выдача кредита, включающая проверку документов кредитополучателя в рамках предварительного контроля целевого использования кредита в соответствии с заключенным кредитным договором, подготовка и направление Банку развития заявки на получение целевых кредитных ресурсов, контроль оплаты документов кредитополучателя за счет денежных средств, перечисленных Банком развития на текущий (расчетный) счет кредитополучателя, открытый в банке-агенте.
3. Последующая проверка целевого использования кредита, составление справок целевого использования кредита в соответствии с локальными нормативными правовыми актами банка-агента и предоставление Банку развития.
4. Проверка наличия и условий хранения заложенного имущества с составлением справки проверки.
5. Составление и предоставление в Банк развития информации для расчета кредитного рейтинга по установленной Банком развития форме.
6. Составление и предоставление в Банк развития информации о задолженности кредитополучателя по активным банковским операциям по установленной соглашением форме.
7. Контроль за ходом реализации инвестиционного проекта (проверяются сроки и объемы выполнения работ, сроки поставки, монтажа оборудования, а также выполнение иных условий, предусмотренных бизнес-планом инвестиционного проекта) и информирование Банка развития об освоении инвестиционных затрат в сроки не реже 1 раза в 6 месяцев. При этом по результатам составляется справка контроля в соответствии с требованиями локальными нормативными правовыми актами банка-агента.
8. При необходимости обеспечение подписания дополнительных соглашений к кредитному договору, договору залога в соответствии с указаниями Банка развития.
9. Контроль за сроками погашения кредитополучателем задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом с целью соблюдения сроков уведомления кредитополучателя о необходимости их погашения.
10. Ведение досье по обслуживанию кредита.

                      Функции банка-агента по обслуживанию кредитов

1. Контроль за наличием и сохранностью заложенного имущества в сроки определенные договором залога.
2. Ежемесячное письменное уведомление кредитополучателей о своевременности исполнения обязательств по кредитным договорам.
3. Ежемесячное предоставление Банку развития информации о задолженности кредитополучателей по активным банковским операциям по установленной форме.
4. Ежеквартальное предоставление Банку развития информации по расчету показателей для определения Банком развития кредитного рейтинга кредитополучателей и о выполнении запланированных показателей финансово-хозяйственной деятельности с одновременным направлением финансовой отчетности кредитополучателя.
5. Контроль за ходом реализации инвестиционного проекта на стадии окупаемости инвестиционных затрат осуществляется в части контроль за выполнением запланированных показателей финансово-хозяйственной деятельности Кредитополучателя, предусмотренных бизнес-планом инвестиционного проекта (расчетом потоков денежных средств по Кредитополучателю).
6. Работа с проблемной задолженностью кредитополучателей (подготовка и предъявление требований к счетам должника, направление писем по погашению просроченной задолженности, проведение встреч с клиентами с составлением протокола и др.).

При этом банк-агент, оказывающий услуги по выдаче и обслуживанию кредитов, не несет кредитных рисков, а предоставляемая  информация является в основном статистической и не содержит качественных выводов  по анализу данной информации.

                                     4.Основные задачи банковских агентов.

 

Основная задача агента банка - довести  до потенциального клиента информацию о продуктах банка, ответить на возникшие  вопросы и, при условии его  согласия на определённый продукт, передать контактные данные клиента (имя и  номер сотового телефона) в банк.

Таким образом, следует выделить три  основополагающие нормативно-правовые задачи, которые должны быть реализованы в рамках проекта:

1. Установление порядка «делегированной»  идентификации банковских клиентов  с участием агентов;

 

2. Описание порядка открытия  банковских счетов и счетов  по вкладам через банковских агентов, а также их участие в операциях по эмиссии банковских платежных карт;

 

3. Регулирование деятельности банковских  агентов со стороны Банка России  и надзор за их деятельностью со стороны кредитных организаций, в том числе в целях защиты прав потребителей.

Предлагаемые нормативно-правовые изменения целесообразно реализовать  в три  этапа. При этом следует учитывать два фактора: различия в правовом статусе различных групп лиц, выступающих в качестве банковских агентов. В частности, можно выделить  агентов, обязанных осуществлять контроль за операциями с денежными средствами в силу требований законодательства о  противодействии легализации доходов, полученных преступным путем,  агентов, осуществляющих установление личности граждан в силу требований специального законодательства, и  иных агентов; разную степень технической оснащенности и готовности различных групп банковских агентов к проведению идентификации клиентов, осуществлению действий по дистанционному открытию банковских счетов и операциям с наличными денежными

средствами.

 

                   

 

 

 

 

 

 

                          Виды банковских агентов и проводимые ими операции

 

 

 

Таблица 4. Средний размер комиссии, взимаемой агентами

                              5.Основная цель банковских агентов

 

С этой точки зрения ключевая роль банковского агента заключается  в агрегировании потребностей

всей совокупности клиентов в наличных денежных средствах. Действительно, бизнес агента - это

хранение и транспортировка  наличности; он принимает на себя основной риск работы с                наличными средствами. Основной выбор, который агенту необходимо сделать в ходе своей

предпринимательской деятельности, –  это определить частоту посещения  банка: необходимо

найти компромисс между стоимостью оборотного капитала и обеспечения  физической безопасности наличности, хранимой в пункте обслуживания, – и затратами на более частое

посещение банка.

Повышенный с точки зрения безопасности риск, который розничное предприятие принимает на себя, занимаясь агентской деятельностью, компенсируется снижением такого риска для клиентов банка, которым больше не нужно самостоятельно доставлять наличные в банк.

Развернутая сеть банковских агентов  решает для банка спектр задач. Она  занимается проведением банковских операций. Это – основная цель деятельности агентской сети. Она освобождает банк от работы по приему и выдаче наличных денег в отношении каждого клиента, а также от необходимости иметь штат сотрудников, постоянно работающих непосредственно с клиентами. Агенты осуществляют маркетинг и предоставляют информацию о банке и его продуктах. Сторонние магазины розничной торговли по ряду причин, возможно, не являются наиболее эффективным каналом рекламирования и продажи банковских продуктов. Такие агенты могут недостаточно хорошо разбираться в финансовых продуктах, что ограничивает их эффективность в плане предложения услуг клиентам. Через агентов происходит открытие счетов и идентификация клиентов. Открытие счетов сопряжено с определенными проблемами, поскольку правила в отношении борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма требуют идентификации клиентов.

Развитие агентской сети должно осуществляться в более широком  контексте полномасштабной стратегии банковского обслуживания. Сильная сторона деятельности агентов состоит в том, что они специализируются на определенной категории участников рынка при проведении операций от имени банка, однако, это предполагает смену формата деятельности традиционных сетей банковского обслуживания.

 

Таблица 5. Классификационная диаграмма конкурентных стратегий поведения агентов, количественно характеризующая соотношения конкуренции, стресса и нарушения, отвечающих стратегиям различных типов. Относительные значения индексов:

Ic - конкуренции ( _____ );

Is - стресса ( - - - );

Id – нарушения ( - • - • - ).

С – конкуренты;

S – стресс-толеранты;

R – рудералы;

C-S; C-R; C-S-R – области вторичных  стратегий

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

       

 

                                                             Заключение

Успешность банковского  дела, как и других, бизнес - проектов, зависит напрямую от эффективности продвижения своего продукта. При большой емкости финансового рынка выполнять такую задачу, только силами функционального аппарата банка, не представляется возможным. Поэтому, с целью мобилизации всевозможных ресурсов, на вооружение принимаются элементы сетевого маркетинга.

Банковский агент, не являясь  штатным работником кредитного учреждения, выступает его доверенным лицом, в обязанности которого входит развитие той самой сети финансовых услуг.

Такая схема работы банку  достаточно выгодна. Он не несет дополнительных затрат, связанных с увеличением  набора кредитных специалистов на постоянную основу, налогами и начислениями по заработной плате. Не сковывает себя и рамками социальных обязательств. Взаимоотношения между сторонами строятся на устной или договорной основе. Уполномоченное лицо получает на собственную пластиковую карту комиссионные с каждого успешно проданного и оплаченного покупателем пакета услуг.

Таковыми могут быть: открытие заемных линий и депозитных счетов; реализация кредитных и дебетовых  пластиковых карт; увеличение числа  клиентов, обслуживаемых банком. Бонус  перечисляется на следующий день после законного оформления сделки. Достаточно распространено участие  внештатных распространителей в  различных внутренних акциях, в которых  разыгрываются денежные премии за определенное количество «подписанных» клиентов.

Банковский агент переводит  продажи из общей плоскости в  точечную работу с конкретными людьми. Он агитирует, предлагая купить финансовый пакет, своих родственников, соседей, коллег по работе и просто знакомых. Практически, - это функции обычного финансового консультанта или кредитного брокера. Далее, с помощью электронной сети, распространитель услуг передает личную информацию потенциального покупателя (фамилия, адрес, паспортные данные) в отделение банка для выполнения последним законных формальностей по заключению соответствующих договоров.Вся дальнейшая работа с будущим клиентом переносится на штатных кредитных менеджеров. В свою очередь, граждане, купившие предложенный продукт и убедившиеся в его качестве, получают свободную возможность стать самим такими же уполномоченными лицами. Они начинают работать со своим контингентом, расширяя, этим образом, поле продаж. Число подобных рабочих циклов неограниченно. Деятельность внештатного распространителя имеет свои преимущества. Он сам планирует свое рабочее время, на него не распространяются должностные инструкции и административные указания. Отсутствует централизованная постановка плановых объемов продаж при наличии бесплатного содействия и консультирования со стороны штатного менеджмента. Вместе с тем, банковский агент не имеет фиксированной заработной платы. Он живет, как говорится, с продаж. По сути дела, для конкретного человека - это, своего рода, маленький бизнес. А, в этом деле успешность «предприятия» прямо пропорциональна энергичности, наличию способностей правильного общения с собеседником, умению быть убедительным, знанию тонкостей человеческой натуры. Возможны и издержки, когда найденный клиент записывается сознательно или по ошибке другому распространителю или теряется совсем. Но - это исключение, а не правило. 

                                                  

                                                  Список литературы 

1. Учебник «Финансы. Денежное обращение. Кредит» Учебник для вузов / Л.А. Дробозина
2. «Особенности перевода электронных денежных средств» Криворучко С.В., Лопатин В.А.
3. »Международный опыт деятельности и регулирования банковских агентов» Демченко Н.Л.
4. Федеральный закон »О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2013 № 173-ФЗ
5. «Экономические агенты рынка финансовых услуг»  Стец К.И.
6. Научная электронная библиотека http://elibrary.ru
7. http://www.consultant.ru/