Платежная система Республики Беларусь

Кроме вышеназванных систем межбанковских расчетов в национальную платежную систему в качестве составляющих входят и другие подсистемы, которые имеют собственный характер и назначение и в некоторых случаях могут рассматриваться как самостоятельные системы. К ним относятся подсистемы:

-  международных расчетов и операций с валютой;

-  расчетов по ценным бумагам;

-  расчетов пластиковыми карточками;

-  межбанковских децентрализованных расчетов;

-  расчетов внутри одного банка.

Благодаря системе международных расчетов и операций с валютой осуществляется связь с платежными системами других стран, выход на телекоммуникационные сети международных платежных систем. К последним относится Всемирная межбанковская система финансовых телекоммуникаций (S.W.I.F.T.). Данная система связана с платежами в иностранной валюте между уполномоченными банками страны и их банками-корреспондентами, которые могут проходить децентрализовано, минуя корреспондентский счет в Национальном банке, так как поручения направляются банками друг другу посредством телетрансмиссионных сообщений через сеть S.W.I.F.T. Проведение международных расчетов в национальной валюте может происходить децентрализовано, через корреспондентские счета банков-нерезидентов и уполномоченных банков на базе сети S.W.I.F.T., и централизованно, например через Межгосударственный банк (банк СНГ) с использованием корреспондентского счета в Национальном банке.

Осуществление международных  расчетов предполагает наличие определенных валютных средств, которые приобретаются банками и их клиентами на Белорусской валютно-фондовой бирже. Расчеты с биржей совершаются через систему АС МБР. Механизм расчетов по иностранной валюте действует, как правило, по принципу "платеж против платежа", что означает гарантию перевода одной валюты только тогда, когда произойдет окончательный перевод другой валюты.

Система расчетов по ценным бумагам является по сути расчетно-клиринговой, функционирует на базе электронного документооборота по принципу "поставка против платежа", что означает поставку бумаг лишь тогда, когда произойдет платеж. В расчетах может участвовать Центральный депозитарий государственных ценных бумаг, окончательный расчет происходит в системе АС МБР в составе крупных и срочных платежей либо по клирингу.

Система расчетов на основе пластиковых карточек представляет собой совокупность расчетов по национальной системе "БелКарт", международным системам (например, VISA и Euro-card/Mastercard) и внутренним частным системам. Основное назначение расчетов пластиковыми карточками состоит в замене безналичным платежным инструментом наличных денег в розничных платежах, в возможности получения наличных денег по мере необходимости без обращения в банк, где открыт счет владельца карточки. Системы с использованием пластиковых карточек имеют относительно самостоятельный характер, собственные правила и стандарты, которые определяет владелец, однако они включаются в платежную систему страны, так как при проведении операций с помощью пластиковых карточек используются счета их владельцев и корреспондентские счета банков, в том числе и в банках за границей. Обращение пластиковых карточек происходит по схеме обращения любого другого платежного инструмента по прочим платежам с завершением расчетов в системе BISS. [2, с. 22]

Связующими элементами платежной системы являются правила и процедуры, которые характеризуют ее как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в интересах всех участников. Правила и процедуры национальной платежной системы определяются ее правовой базой, которая включает два уровня. Первый уровень содержит законы Республики Беларусь, второй — инструкции и другие нормативные документы Национального банка.

Правила платежной системы  регламентируют порядок принятия платежных инструментов банками от клиентов к исполнению, передачи электронных и других платежных инструментов, их обработку и исполнение в БМРЦ, контроль и управление расчетами по своим платежам со стороны Национального банка и многие другие положения по организации платежного оборота.

К наиболее важным положениям по проведению межбанковских расчетов в системе BISS относят то, что платежи обрабатываются по мере их поступления и только в полном объеме, а при недостатке средств расчеты не выполняются и формируется очередь электронных расчетных документов, управление которой осуществляется банками путем установки приоритетов. Переводы Национального банка обладают наивысшим приоритетом, другим участникам системы присваивается повышенный или обычный приоритет. Кроме того, отправленные участниками платежи с момента приема не могут быть отозваны.

При платежах в клиринговой  системе наиболее важным представляется порядок их проведения, в соответствии с которым расчеты происходят в течение дня лишь в определенные часы, с накоплением поступающих платежей. Клиринг, или зачет взаимных требований и обязательств, происходит в полном объеме обязательств и завершается в системе BISS отражением результата на корреспондентских счетах участников. Гарантировать завершение расчетов в конце дня позволяет бронирование средств на корреспондентском счете участника.

Общим положением проведения расчетов АС МБР является положение  о том, что расчетные документы, не исполненные к завершению рабочего дня, аннулируются, а окончательность  платежа наступает только после отражения операции по корреспондентским счетам банков-участников.

Функционирование платежной  системы предполагает обязательность информации для участников о состоянии их корреспондентского счета в реальном масштабе времени, что позволяет прогнозировать состояние межбанковских расчетов, контролировать и регулировать ликвидность на разных уровнях всеми банками.

Правила и процедуры  являются тем связующим элементом, который придает индивидуальность каждой национальной платежной системе, наиболее точно отражает ее состояние и соответствие общим принципам и требованиям.

 

 

 

2. Характеристика платежной системы в Республике Беларусь

 

Национальная платежная  система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Существующая в настоящее время в Республике Беларусь платежная система обеспечивает потребности реального сектора экономики, банков и других финансовых институтов Республики Беларусь в своевременном и качественном проведении расчетов, а также способствует эффективной реализации основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь и исполнению государственного  бюджета [5].

Ключевым компонентом  инфраструктуры национальной платежной  системы является АС МБР, представляющая собой совокупность норм, правил и программно-технических средств, при помощи которых осуществляются межбанковские расчеты между участниками в целях выполнения денежных требований и обязательств как по собственным платежам, так и по платежам, инициированным их клиентами.

Участниками АС МБР являются Национальный банк (в части непосредственного осуществления электронных переводов денежных средств в АС МБР),    банки   и   небанковские    кредитно-финансовые   организации .

Правовую основу организации  функционирования АС МБР обеспечивают нормативные правовые акты Национального банка, договоры, заключаемые между Национальным банком и банками-участниками, Национальным банком и республиканским унитарным предприятием «Белорусский межбанковский расчетный центр» (УП БМРЦ), банками-участниками и УП БМРЦ.

Помимо АС МБР национальная платежная система включает в себя совокупность взаимодействующих систем и средств автоматизации процессов осуществления денежных переводов в составе:

- системы расчетов по сделкам купли-продажи ценных бумаг и инструментов срочного рынка Республики Беларусь;

- систем безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек;

- программно-технической инфраструктуры платежной системы;

- локальных автоматизированных систем расчетов банков [5].

Информационное взаимодействие между функциональными компонентами национальной платежной системы обеспечивается телекоммуникационной сетью.

Основные организации, осуществляющие программно-техническое  обеспечение инфраструктуры национальной платежной системы, представлены:

УП БМРЦ, являющимся техническим оператором АС МБР. Кроме того, УП БМРЦ выступает в качестве разработчика программного обеспечения национальной системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек «БелКарт», а также осуществляет организационное обеспечение функционирования телекоммуникационной сети национальной платежной системы;

- республиканским  унитарным  предприятием  «Центр  банковских технологий» (ЦБТ), являющимся разработчиком и осуществляющим функцию сопровождения программно-технического комплекса национальной платежной системы;

- открытым акционерным обществом «Белорусская валютно-фондовая биржа», являющимся оператором расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам;

- открытым акционерным обществом «Национальный процессинговый центр» (НПЦ), осуществляющим техническую, организационную и информационную поддержку развития функционирующих в Республике Беларусь систем безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек [5].

Для осуществления переводов  денежных средств банками республики используются различные формы безналичных расчетов, реализуемые на базе применения принятых в установленном порядке банковских правил и процедур, а также различных платежных инструментов.

Состояние автоматизированной системы межбанковских расчетов

Основные функциональные компоненты АС МБР представлены:

- системой межбанковских расчетов по крупным и срочным денежным переводам на валовой основе в режиме реального времени (Belarus Interbank Settlement System) (далее – система BISS);

- клиринговой системой расчетов по прочим (мелким несрочным)   денежным  переводам (далее – клиринговая система расчетов).

В системе BISS осуществляются межбанковские расчеты по крупным  денежным переводам, минимальная сумма которых определяется Национальным банком, а также срочные денежные переводы независимо от их суммы как по собственным платежам банка, так и по просьбе обслуживаемого этим банком клиента. Кроме того, в системе BISS осуществляются межбанковские расчеты по результатам клиринга прочих денежных переводов, проводимого в течение дня на чистой основе в клиринговой системе расчетов, клирингов по сделкам купли-продажи ценных бумаг и инструментов срочного рынка, проводимых в течение дня на чистой основе в расчетно-клиринговой системе по ценным бумагам, а также клиринга по операциям с использованием банковских пластиковых карточек, проводимого на чистой основе процессинговыми центрами соответствующих систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

Во избежание возникновения  системного риска разработан и внедрен специальный механизм минимизации очереди ожидания средств в системе BISS.

В клиринговой системе  расчетов производятся межбанковские  расчеты по прочим (мелким несрочным) денежным переводам на основании  передаваемых участниками в течение клиринговых сеансов электронных платежных документов. Вычисление чистых позиций участников производится в течение расчетного времени клирингового сеанса на многосторонней основе путем взаимного зачета требований и обязательств по каждому отдельному платежу с учетом средств, зарезервированных на корреспондентских счетах. Межбанковские расчеты в клиринговой системе сопровождаются обязательной досылкой копий расчетных документов на бумажном носителе.

В автоматизированной системе  межбанковских расчетов (АС МБР) в 2006 году проведено 48,5 млн. платежей на сумму 471,4 трлн. рублей, что на 10,8 и 44,8 процента превышает соответствующие показатели за 2005 год. Среднедневной оборот в 2006 году составил 1,8 трлн. рублей, или 190,2 тыс. платежей, увеличившись по сравнению с 2005 годом на 44,8 и 10,8 процента соответственно.

Доля несвоевременно выполненных (аннулированных) платежей в общем количестве отправленных платежей снизилась с 0,0006 процента в 2005 году до 0,0001 процента в 2006 году, в общем объеме отправленных платежей — с 0,005 процента до 0,0005 процента (табл. 2.1) [6].

 

 

 

 

 

Таблица 2.1. Основные показатели работы автоматизированной системы межбанковских расчетов [7]

Показатели	2005 г.	2006 г.	Отклонение
			млрд. рублей	процентов
1. Проведено платежей      1.1. По количеству — всего, тыс. единиц            в том числе:               в системе BISS               в процентах к общему количеству               в клиринговой системе           в процентах к общему количеству     1.2. По сумме — всего, млрд. рублей            в том числе: в системе BISS в процентах к общей  сумме  в клиринговой системе  в процентах к общей сумме	43 762,9   4 337,8 9,9 39 425,1 90,1 325 532,6   303 492,3 93,2 22 040,3 6,8	48 507,0   6 531,9 13,5 41 975,1 86,5 471 393,8   450 681,5 95,6 20 712,3 4,4	4 744,1   2 194,1   2 550,0   145 861,2   147 189,2   -1 328,0	110,8   150,6   106,5   144,8   148,5   94,0
2. Среднедневной оборот      2.1. По количеству — всего, тыс. единиц           в том числе: в системе BISS в клиринговой системе  2.2. По сумме — всего,  млрд. рублей             в том числе:              в системе BISS              в клиринговой системе	171,6   17,0 154,6 1 276,6   1 190,2 86,4	190,2   25,6 164,6 1 848,6   1 767,4 81,2	18,6   8,6 10,0 572,0   577,2 -5,2	110,8   150,6 106,5 144,8   148,5 94,0
3. Средний размер платежа,  тыс. рублей  в системе BISS в клиринговой системе	69 964,6 559,0	68 997,0 493,4	-967,6 -65,6	98,6 88,3
4. Аннулировано платежей 4.1. По количеству — всего, тыс. единиц в процентах к общему количеству отправленных платежей 4.2. По сумме — всего,  млрд. рублей  в процентах к общей  сумме отправленных платежей	0,3   0,0 14,5   0,0	0,0   0,0 2,5   0,0	-0,3     -12,0	0,0     17,2
5. Коэффициент доступности,  процентов (отражает вероятность иметь восстанавливаемую автоматизированную систему в работоспособном состоянии в произвольный момент времени)	99,84	99,98