Пластиковые карточки-современный платежный инструмент

4.3. Использование SVC-схем.

В настоящее время существует достаточно большое число схем при работе с SVC-карточками. Если их проанализировать, то окажется, что общим для них  является выполнение следующих шести  основных функций:

·      пополнение карточек с дебетового или кредитного счета. Это обычно делается с помощью банкоматов, EFTPOS-терминалов или терминала операциониста банка;

·     операция списывания с SVC-карточки обратно на счет;

·     выполнение платежей с помощью SVC-карточки;

·     получение распечатки баланса (операция выполняется с использованием специализированных устройств типа банкоматов или EFTPOS-терминалов);

·    получение нескольких последних транзакций (операция осуществляется с использованием миниаудиторского журнального файла, который ведется в памяти смарт-карточки);

·    создание или изменение PIN-кода.

Однако  и здесь существует немало нерешенных задач, которые станут особенно заметными  при достаточно широком распространении  карточек. Например, что будет происходить  в случае, если клиент потеряет карточку или испортит ее в процессе эксплуатации (по статистике количество испорченных  карточек составляет 1,5-3%)? Для карточки с магнитной полосой проблем  нет. В случае замены смарт-карточки владелец испорченной или потерянной карточки лишается суммы, которая находилась на его старой карточке ("электронном  кошельке" или специальной карточке - телефонной, проездной и т. д.). В  настоящее время прорабатываются  схемы, которые в определенных случаях (с использованием журнала транзакций) могут быть применены для восстановления истории потерянной или испорченной  карточки с целью возмещения владельцу  утерянной электронной наличности. Интенсивные интеграционные процессы в мире, которые в настоящий момент идут по разным направлениям, во многом способствуют унификации решений при создании и развитии платежных систем. Сегодня в мире платежных систем, основанных на смарт-технологии, просматриваются три основные тенденции. Первая - это создание национальных платежных систем (Danmon в Дании, Mondex в Великобритании). Вторая связана с проектированием системы EMV, и третья - это объединенный проект европейского союза (система Cafe). По объему проведенных работ и результативности наиболее реальным в настоящее время является проект и стандарт EMV. Ряд платежных систем и крупных финансовых институтов уже заявили о его поддержке. Разработаны также стандарты для обмена сообщениями между платежными системами. Так, в большинстве систем реализована поддержка одного из двух стандартов: с фиксированным форматом сообщений и форматом сообщений переменной длины (ISO 8583). Вопросы защиты от несанкционированного доступа и обеспечения секретности информации в настоящее время также практически решены, а алгоритмы шифрования - стандартизованы. Особенно это касается широко распространенных DES-алгоритмов шифрования в соответствии со стандартом ANSI X.9. Эти алгоритмы реализованы как на программном, так и на аппаратном уровне. Ведется работа и в отношении RSA-алгоритмов кодирования, которые пока не полностью стандартизованы в силу их специфики (основная сложность для данного класса алгоритмов заключается в том. что базовым для них является использование в качестве криптоключей набора из двух простых чисел).

4.4.  Пример работы со смарт-карточками.

Для обработки карточек с микросхемой  известная компания Applied Communications Inc. (ACI) предлагает многофункциональные системы - системы, в которых реализуются функции работы как с обычными карточками (с магнитной полосой), так и с микропроцессорными карточками. В этом направлении у компании ACI есть два решения. Одно позволяет интегрировать смарт-карточки в онлайновые системы, второе предполагает использование микропроцессорных карточек в режиме офф-лайн. Чтобы обрабатывать карточки с микросхемой в режиме реального времени, компания ACI предлагает программный модуль BASE24-smartcard, который входит в новую версию семейства программных продуктов BASE24. Рассмотрим его более подробно. Первоначально этот модуль разрабатывался для использования с карточками VISA Cash и SmartCash (MasterCard) и поддерживал терминалы AT&T и InterBold. В набор основных программных модулей (для VISA Cash и SmartCash) входят, прежде всего, модули, обеспечивающие загрузку на карточки с микросхемой согласно спецификациям VISA Stored Value Card Reload Description и SmartCash. Указанный набор содержит также подсистемы Data Definition, Pathway, Stored Value Card Log и Smart Card Authorisation. В стандартный набор модулей, обеспечивающих сетевую поддержку периферийных устройств, включены дополнительные программные средства NCR 5xxx Device Handler Smart Card Extension, MAC MASM Interface Smart Card Extension, BASE24 Release 5.0 Super Converter, InterBold 1000/IBM 478xxx Device Handler Smart Card Extension и PLUS ISO Interface Smart Card Extension. Специально для карточек VISA Cash разработан модуль Open Stored Card Module, а для SmartCash - подсистема SmartCash Security System. Если говорить о реальном использовании описанного выше продукта BASE24-smartcard, интерес представляет проект First Union Bank, в рамках которого осуществлялось широкое использование SVC-технологии на Олимпийских играх в Атланте (США) в нынешнем году. Оплата с помощью SVC-карточек осуществлялась примерно в 5000 торговых точек. При этом модуль BASE24-smartcard будет обеспечивать следующих набор операций:

·    проведение платежных транзакций по VISA Cash и Smart Cash;

·    распечатка баланса счета клиента;

·    вывод состояния счета клиента за разные промежутки времени;

·    использование смарт-карточки как в качестве кредитной или дебетовой, так и в качестве "электронного кошелька" одновременно. Для последнего случая предусмотрен режим пополнения со счета клиента (так называемый режим двухкарточных транзакций). Для работы со смарт-карточками в рамках семейства программных продуктов BASE24 дополнительно были доработаны модули BASE24-pos и BASE24-atm с целью поддержки микропроцессорных карточек. Так, в частности, была обеспечена поддержка карточек Mondex для банкоматов и POS-терминалов по заказу National Westminster and Midland Bank. Внесены изменения для поддержки банкоматов при использовании карточек с микросхемой Chipknip банка ABN Amro. В дальнейшем предполагается внести соответствующие изменения в эти программные модули при реализации национального проекта по внедрению EMV-дебетовых смарт-карточек в Великобритании (проект APACS ICC). Помимо перечисленных выше изменений в семействе продуктов BASE24 компания ACI предполагает внести корректировки в широко известный программный продукт GENcard специально для поддержки технологии работы с микропроцессорными картами. Прикладная система GENcard была специально создана для использования финансовыми организациями и торговыми предприятиями, выпускающими собственные карточки или принимающими платежи по карточкам. Система может работать с карточками любого типа (кредитными, дебетовыми, многофункциональными и т. д.) могут приниматься к оплате как собственные карточки (локальных платежных систем), так и карточки, относящиеся к одной из национальных или международных платежных организаций, в том числе Europay, MasterCard и Visa. Этот пакет обеспечивает быстрый выход на рынок с новыми видами карточек и предоставление клиентам широкого спектра услуг, связанных с ними.

4.5. Карточные платежи в Интернете.

По неофициальным сведениям, фирмы  Visa и MasterCard готовят новую кампанию по продвижению разработанного ими протокола безопасных электронных операций (Secure Electronic Transactions Protocol, или SET). Компании образуют ассоциацию SetCo, которая будет специализироваться на разработке и продвижении SET. В ассоциацию, помимо Visa и MasterCard, могут войти другие компании, подписавшие соглашение по SET 1.0, - American Express, Diners Club, Novus и Air Travel Card. SetCo займется разработкой следующих версий SET, которые будут предусматривать операции с интеллектуальными картами (smart cards) и использовать дополнительные возможности дебетных карточек. SetCo также должна организовать тестирование программных продуктов на соответствие стандарту SET. Компании, которые получат одобрение ассоциации, смогут размещать логотип SET на своих программных продуктах и Web-сайтах. SET является одним из нескольких ныне существующих стандартов электронной коммерции в Интернете. American Express, например, разработала протокол OpenBuying, предназначенный для покупок по каталогам в Сети. Microsoft, Intuit и CheckFree создали протокол под названием Open Financial Exchange (OFX), который позволяет домашним пользователям совершать банковские операции и оплачивать счета. SET отличается от других спецификаций тем, что затрагивает трастовые взаимоотношения между покупателями, продавцами и финансовыми институтами. Другие протоколы электронной коммерции содержат в основном лишь описания форматов и другие характеристики, обычные для технических стандартов. Членство в SetCo будет открытым для всех "карточных" компаний. В качестве консультантов будут приглашены также некоторые компьютерные фирмы. В их число могут войти IBM, CyberCash, Netscape и другие, участвовавшие в разработке SET 1.0.

5. Локальные системы безналичных  платежей и их место на рынке  пластиковых карточек России.

5.1. Необходимые условия внедрения  пластиковых карточек.

Широкое внедрение в России систем безналичных платежей на основе пластиковых  карточек станет возможным лишь в  том случае, если будет обеспечен  баланс интересов всех участников процесса расчетов с помощью пластиковых  карт: коммерческих банков, предприятий  торговли и обслуживания, физических лиц. Потенциальные выгоды от внедрения  подобных систем для всех участников, в том числе государство, хорошо известны и подробно рассматривались  в публикациях самого разного  уровня. Однако карточки еще не получили распространения среди широких  слоев населения России, а это  значит, что оптимального сочетания  экономических интересов отдельных  участников систем платежей достичь  пока не удалось. Проведенный Ассоциацией центров инжиниринга и автоматизации (АЦИА) по поручению мэрии Санкт-Петербурга анализ работы в Санкт-Петербурге 15 различных систем, использующих пластиковые карточки, выявил следующее: Наиболее активными и заинтересованными участниками платежных систем сегодня являются коммерческие банки. Поскольку они напряженно борются между собой за весьма перспективный отечественный рынок пластиковых карточек, в ближайшее время трудно ожидать от них активных практических шагов по созданию единой платежной системы или объединению уже существующих систем. Предприятия торговли и услуг сегодня, как правило, не заинтересованы во внедрении платежных систем на основе пластиковых карточек, так как среднее по городу число платежей по карточкам для рублевых систем составляет всего два-три платежа в месяц на магазин. Кроме того, традиционная для Запада схема расчетов, когда магазин платит банку определенный процент от каждой транзакции, а деньги на его счет поступают позднее, в условиях современной российской экономики непривлекательна для предприятий торговли. Широкие слои населения будут пользоваться пластиковыми карточками для повседневных расчетов только в том случае, если будет обеспечено сочетание по крайней мере двух условий: использование пластиковых карточек позволит получать дополнительный доход по сравнению с использованием наличности; повседневные расчеты с помощью карточек будут не менее удобны, чем расчеты с помощью наличных денег. Дополнительным преимуществом пластиковых карточек (престижность, безопасность и т. п.) основная масса россиян пока не придает серьезного значения.

5.2.  Развитие электронных платежей в Санкт-Петербурге.

Сегодня в Санкт-Петербурге платежи по карточкам  лишь очень немногие предприятия  торговли, причем большинство из них  составляют магазины, торгующие сложной  бытовой техникой или ориентирующиеся  на весьма состоятельных клиентов. Это отсутствие развитой сети приема повседневных платежей по пластиковым  карточкам существенно ограничивает возможности их использования и  снижает их привлекательность для  широких слоев населения. Для  создания такой сети в рамках региона  или крупного города, каким является Санкт-Петербург, требуются очень  большие капиталовложения, которые  не по средствам даже наиболее крупным  банкам. Достаточно быстро развернуть эту сеть можно только совместными усилиями банков и предприятий торговли, но для этого необходимо создать такие условия, при которых торговля была бы заинтересована во внедрении "карточных" систем. На основе результатов проведенного анализа городские органы управления поставили задачу проработки таких форм организации платежных систем на базе пластиковых карточек, которые побуждали бы предприятия торговли вкладывать средства в их создание. В качестве одной из таких форм может рассматриваться локальная система платежей с помощью карточек торгового предприятия, которая была разработана АЦИА и внедрена в одном из универсамов Санкт-Петербурга.

5.3.  Пример функционирования локальной системы электронных платежей.

Универсам выпускает собственные  пластиковые карточки, которые принимает  только он сам. Карточки продаются клиентам (покупателям) универсама или выдаются под залог.

Клиенты универсама (покупатели):

·        заключают договор на покупку товаров в универсаме на условиях предоплаты;

·        вносят в кассу универсама в качестве предоплаты некоторую сумму денег и могут ее периодически пополнять;

·        в пределах предоплаты приобретают товары в универсаме со скидкой.

Система работает в режимах:

·        открытия и закрытия карт-счетов покупателей;

·        обслуживания покупателей;

·        инкассации терминалов и обновления стоп-листов (ввод в терминалы списка карточек, изъятых из обращения);

·        формирования итоговых документов для бухгалтерии магазина и статистической обработка результатов работы системы за день.

Открытие  и закрытие карт-счетов покупателей :

При получении пластиковой карточки покупатель заключает с универсамом  индивидуальный договор на покупку  товаров на условиях предоплаты, где  оговаривается размер скидки при  покупке товаров (от 5 до 10%) в зависимости  от размера предоплаты. Необходимая информация о клиенте заносится в базу данных процессингового центра, и автоматически рассчитывается величина скидки, которая записывается на карточку вместе с суммой взноса клиента и его PIN-кодом. При пополнении счета автоматически изменяется текущий остаток средств на карточке. При закрытии счета информация о клиенте переносится из базы данных в архив, откуда она при необходимости может быть вызвана.

Обслуживание  покупателей.

Схема обслуживания покупателей по карточкам  достаточно традиционна: кассир вставляет  карточку покупателя в считыватель  терминала и нажимает кнопку ввода. Карточка автоматически проверяется  на принадлежность ее системе магазина и на отсутствие ее в регулярно  обновляемом стоп-листе, который хранится в памяти терминала. Если карточка принимается на экране терминала появляется соответствующее сообщение, после чего клиент должен ввести свой PIN-код. Если он окажется неправильным, система запросит повторение ввода. После трех ошибочных вводов карточка блокируется, отбирается у клиента и передается в процессинговый центр, где клиент может получить ее вновь только по предъявлении паспорта. Установив принадлежность карточки клиенту, кассир вводит с клавиатуры цены предъявляемых клиентом товаров и получает на экране терминала информацию об общей стоимости покупки с учетом скидки, установленной для данной карточки. Если сумма на карточке покупателя достаточна для оплаты покупки с учетом скидки, транзакция осуществляется, остаток счета клиента автоматически уменьшается на стоимость покупки с учетом скидки, и печатается чек, где указываются цена каждого товара с учетом и без учета скидки, общая сумма со скидкой и без нее, остаток на счете клиента и сумма предоставленной скидки. Последняя, как показал опыт, психологически очень важна для покупателя: она показывает ему сколько он сэкономил на данной покупке. Информация о всех выполненных транзакциях хранится в памяти терминала до проведения инкассации. Поскольку система обслуживает большое число покупателей, а платежи наличными чередуются с платежами по карточкам, важное значение приобретают особенности психологии кассиров и их привычки, сложившиеся при работе с обычными кассовыми аппаратами. При разработке программного обеспечения терминалов эти особенности необходимо учитывать. При ошибках кассира используются специальные режимы, позволяющие в присутствии администратора отменить последнюю покупку.

Инкассация  терминалов и обновление стоп-листов.

Стоп-лист составляется в компьютере процессингового центра. Карточки вносятся в него по следующим причинам:

·        клиент заявил о пропаже карточки;

·        при инкассации обнаружено расхождение баланса карточки и записей в компьютере (несовпадения времен, сумм и др.).

Стоп-лист передается в терминалы при каждой инкассации. Кроме того предусмотрена возможность "внеочередного" пополнения стоп-листа по команде из бухгалтерии. Очередные инкассации терминалов (перенос информации о покупках в базу данных процессингового центра) проводятся во время плановых перерывов в работе универсама, но в случае переполнения памяти терминала, о чем оповещает звуковой сигнал, осуществляется внеочередная инкассация. Инкассацию терминалов осуществляет уполномоченное лицо (инкассатор) с использованием специальной инкассаторской карточки. Инкассатор вставляет ее в считыватель терминала, вводит свой пароль и задает режим инкассации. В результате данные о всех транзакциях, совершенных на терминале с момента предыдущей инкассации, заносятся в память инкассаторской карточки. Затем эта карточка вставляется в считыватель процессингового центра, и информация с нее переносится в память компьютера этого центра, а в память карточки записывается стоп-лист. В базе данных процессингового центра хранится информация о всех инкассациях каждого терминала и о том, кто из инкассаторов какую инкассацию проводил. После этого инкассаторская карточка вновь вставляется в считыватель инкассируемого терминала для записи стоп-листа в его память.