Перспективы развития ипотечного кредитования в Республике Беларусь

РЕФЕРАТ

 

Курсовая работа: 41 с.,3 табл., 29 источников.

 

КРЕДИТ, ИПОТЕКА, ИПОТЕЧНЫЙ  КРЕДИТ, ЗАЛОГ, ИМУЩЕСТВО

 

Объектом исследования курсовой работы является ипотечный кредит.

Предмет – механизм реализации ипотечного кредитования.

Целью курсовой работы является изучение ипотечного кредитования, рассмотрение наиболее важных и ключевых понятий данного вопроса,  а также исследование основных направлений развития ипотечного кредитования в Республике Беларусь. 

Для достижения цели курсовой работы необходимо решить следующие задачи:

- изучить сущность ипотечного кредита;

- определить состояние  ипотечного кредитования в Республике  Беларусь;

- выявить проблемы, существующие при осуществлении ипотечного кредитования в Республике Беларусь

- определить перспективы развития ипотеки в современных условиях Республики  Беларусь.

Областью возможного практического применения полученных результатов является деятельность коммерческих банков.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней аналитический  материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствование из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками авторов.

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Создание условий для  обеспечения граждан страны жильем, повышения его доступности является одной из важнейших целей социально-экономической  политики государства. Данная цель обеспечивается путем увеличения объемов жилищного  строительства, улучшения инфраструктуры населенных пунктов. На сегодняшний день основным механизмом финансового обеспечения жилищного строительства является система льготного кредитования граждан.

Именно эта система  в период с 1994 г. по настоящее время  обеспечивает возможность повышения объемов жилищного строительства. Несмотря на это, численность граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, постоянно увеличивается.

В свою очередь, увеличение объемов жилищного строительства  с использованием льготных кредитов банков, обширная система государственной поддержки, в частности, по компенсации потерь банков по льготной процентной ставке, приводят к росту нагрузки на республиканский бюджет. Ежегодные расходы бюджета на компенсацию потерь банков от выдачи льготных кредитов на жилищное строительство становятся соразмерны объемам льготного   кредитования, давно ведется работа по поиску альтернативных схем финансирования жилищного строительства, которые помогли бы постепенно перенаправить часть бюджетных средств, например, на строительство социального жилья, жилья для коммерческого и некоммерческого найма, выплаты премии в рамках системы жилищных строительных сбережений, и обеспечивается их нормативно-правовое регулирование.

Институт ипотеки как  раз и является альтернативой  сложившейся системе льготного  кредитования.

Потому что выбор  кредитной программы – это всегда компромисс между мечтой и реальностью.

Рассматривая ипотеку  как элемент экономики, можно выделить следующие её характерные черты.

Во-первых, залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых для развития производства финансовых ресурсов.

Во-вторых, ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.

И, в-третьих, создание с  помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (закладной).

Актуальность ипотечного кредитования заключается в развитии долгосрочного ипотечного жилищного  кредитования – создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

Поэтому следует отметить, что, несмотря на обилие программ развития жилищного строительства, кредитования малого и среднего бизнеса, экономические реалии таковы, что без принятия комплекса дополнительных мер по стимулированию инвестиций в эти сферы решить данные проблемы будет невозможно. Чтобы убедиться в этом, достаточно сопоставить размеры платежеспособного спроса основной массы населения, действующие цены на жилье, условия получения кредитов на приобретение квартиры или строительство собственного дома, суммарную стоимость активов, находящихся под контролем малых и средних предприятий.

Объектом исследования курсовой работы является ипотечный кредит.

Предмет – механизм реализации ипотечного кредитования.

Целью курсовой работы является анализ состояния ипотечного кредитования.

Для достижения цели курсовой работы необходимо решить следующие  задачи:

- изучить сущность  ипотечного кредита;

- определить состояние  ипотечного кредитования в Республике  Беларусь;

- выявить проблемы, существующие при осуществлении ипотечного кредитования в Республике Беларусь

- определить перспективы развития ипотеки в современных условиях Республики  Беларусь.

 

 

1. ПОНЯТИЕ  И СУЩНОСТЬ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА

1.1 Понятие ипотечного кредитования

 

Слово «ипотека» имеет  греческое происхождение. Впервые оно было употреблено в законодательстве Солона (VII в. до н.э.), согласно которому в землю должника врывался столб для того, чтобы каждый знал, что эта земля служит обеспечением прав кредитора. По историческим свидетельствам отдача земель в залог и продажа земельных наделов начали широко практиковаться еще в Египте в период первого тысячелетия до н э.

Существуют два понятия ипотеки. В узком смысле слова «ипотека»  – это залог недвижимого имущества, а в широком – это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности последнего, а кредитор в случае невыполнения должником своего обязательства приобретает право на получение удовлетворения за счет реализации данного имущества. Соответственно этому ипотечный кредит – это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества. Отличительные особенности ипотеки заключаются в следующем.

Во-первых, ипотека, как и всякий залог, является способом обеспечения  надлежащего исполнения другого (основного) обязательства – займа или кредитного договора, договора аренды, подряда, возмещения вреда и т.д. Следовательно, ипотека зависит от этого основного обязательства, так как вне этой зависимости она теряет смысл.

Во-вторых, предметом ипотеки всегда является недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано, – предприятия, жилые дома, другие здания и сооружения.

В-третьих, предмет ипотеки остается во владении должника. Последний остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества.

В-четвертых, договор кредитора  и должника об установлении ипотеки  оформляется специальным документом – закладной, которая подлежит нотариальному удостоверению и государственной регистрации. Закладная – именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. При определенных условиях закладная может приобретать свойства ценной бумаги, способной переходить от одного владельца к другому и быть в достаточной степени «оторванной» от первоначального требования.

Наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной [2, с 210].

Ипотечный кредит – особый тип экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества. Участниками кредитной сделки могут быть банк-кредитор, заемщик, продавец имущества при совершении финансовой сделки купли-продажи и владелец закладной на имущество, если она имеется.

На рынке ипотечных кредитов действуют четыре основных субъекта: заемщик, кредитор, инвестор и правительство. 
Кредитором по ипотеке выступают ипотечные банки или специальные ипотечные компании, ассоциации, кредитные общества, а также обычные коммерческие банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости. Кредитными ресурсами ипотечных кредитных учреждений могут быть вклады (депозиты) клиентов, выпуск и продажа ипотечных облигаций, перепродажа закладных свидетельств и т.д.

Заемщиком являются физические и юридические  лица, имеющие в собственности  объект ипотеки. Особенностями залога являются, во-первых, наличие у заемщика собственности, во-вторых, – чтобы эта собственность приносила доход ее владельцу, в-третьих, – пользовалась спросом на рынке. При залоге недвижимого имущества должник номинально сохраняет свое право собственника [5, с. 194].

Кредиторы – банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты.

Инвесторы – юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, имитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К ним относятся инвестиционные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды. 
Правительство создает условия для надежного функционирования системы ипотечного кредитования, осуществляет надзор за деятельностью кредиторов, содействует некоторым группам населения в приобретении жилья.

Существует также множество  второстепенных участников ранка ипотечных  кредитов, таких, как продавцы жилья, операторы вторичного рынка ипотечных  кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию), органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, страховые компании, оценщики, риелторские фирмы.

Продавцы жилья – физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим или юридическим лицам.Операторы вторичного рынка специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредитов.

Страховые компании осуществляют имущественное  страхование (страхование заложенного  жилья), личное страхование заемщиков  и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка.

Оценщики – юридические и  физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом  залога при ипотечном кредитовании.

Риелторские фирмы – юридические лица, профессиональные посредники на рынке купли-продажи недвижимости.

Инфраструктурные звенья системы  ипотечного кредитования – нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации и т.д.

Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.

При рассмотрении ипотеки  как элемента экономической системы  необходимо выделить три наиболее характерные  ее черты:

1) Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

2) Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.

3) Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

В экономическом отношении  ипотека – это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты  недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

Особенно следует выделить функции  ипотечного кредитования и особенности  такого рода кредита, которые дают ему  преимущество перед другими способами  кредитования.

Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом:

• функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;
• функция обеспечения возврата заемных средств;
• функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;
• функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.