Организация деятельности коммерческого банка

Источники погашения  кредита.

Все кредиты  должны иметь, по меньшей мере, два источника выплат. Первым, как правило, будет операционный поток денег, а последним - реализация залога.

Выводы кредитного инспектора.

Данный кредитный  обзор должен заканчиваться выводами о целесообразности предоставления запрашиваемого кредита с четким обоснованием принимаемых решений.

Методика  не позволяет количественно измерить степень риска по каждому конкретному  заемщику. Решить эту проблему можно, анализируя динамику экономических  показателей деятельности предприятия  с применением методов экономико-математического моделирования. Таким образом, предложенная методика оценки кредитоспособности заемщика поможет более эффективно оценивать кредитоспособность заемщика, обеспечивая тем самым снижение кредитного риска.

Для уяснения положительных и отрицательных аспектов разработки и реализации кредитной политики отечественными коммерческими банками, целесообразно рассмотреть опыт зарубежных коммерческих банков, найти положительные и отрицательные моменты, и с их учетом наметить пути совершенствования кредитной политики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В заключение еще  раз хотелось бы подчеркнуть, что  кредитная политика коммерческого  банка несет в себе объективное  начало и одновременно с этим она  определяется собственной стратегией и тактикой коммерческого банка, то есть несет в себе также субъективное начало, что позволяет определить, в сущности, дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и индивидуальной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы (внешние и внутренние), влияющие на деятельность банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка, в том числе и во взаимоотношениях с населением.

Активность  кредитной политики по отношению  к кредиту заключается в том, что она позволяет оценить  реальные потребности клиентов и  реализовать их в новой комбинации форм кредита, что, несомненно, затрагивает и кредит как экономическую категорию. Так прогрессивная, оптимальная кредитная политика, как важный элемент надстройки, принятая к исполнению персоналом банка и правильно воспринятая акционерами, клиентами банка, органами банковского надзора и другими структурами общества, становятся важной материальной силой, способствуя развитию банка, повышению эффективности работы и напротив неадекватная кредитная политика ведет к задержке развития банка, ухудшению показателей его финансового состояния, а то и к его банкротству.

Многие банки осваивают прогрессивные технологии кредитного дела, в частности при дальнейшей работе с предоставленными ссудами. Этапы контроля охватывают все важнейшие условия по каждому кредиту, в том числе соответствие плановых и фактических платежей по кредиту, оценка изменений финансового положения заемщика; прогнозы относительно сокращения или увеличения потребности клиента в кредитных ресурсах; качество и состояние обеспечение кредита; анализ возможности получения юридических прав на принятие в необходимых случаях судебных действий в отношении обеспечения и выполнения заемщиком обязательств.

Вместе с  тем любой банк в ходе кредитной  деятельности продолжает сталкивать с  проблемой непогашение кредита.

Управление кредитной политикой выражает общую стратегию развития корпорации. С ее помощью не стремятся установить конкретные способы достижения целей, а лишь формируют «каркас», структуру рекомендаций и основных направлений выполнения частных деловых операций. На основе этого «каркаса» разрабатывается методика проведения ежедневных мероприятий, направленных на достижение целей кредитной политики.

Таким образом, кредитная политика банка, определяет цели кредитного управления. Она должна четко показать намерения фирмы быть активной в предоставлении коммерческого кредита, что дает возможность резко изменить кредитную политику в зависимости от конъюнктуры рынка или быть консервативной в условиях предоставления кредита каждому клиенту.

Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает ее от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Учитывая все выше сказанное банки должны постоянно совершенствовать свою кредитную политику.

Также необходимо дальнейшее развитие такой формы  кредитных операций, как микрокредитование.

Таким образом, современные банки обладают целой  системы методов регулирования  экономики, причем, составляющие ее инструменты  отличаются не только по силе воздействия на кредитный рынок, но и по сферам их применения, что при правильной оценке ситуации позволяет найти оптимальное решение, выводящее банка из вероятного кризиса.

 

 

 

Список использованных источников

1. Алавердов  А.В. Финансы. Денежное обращение.  Кредит. – М.: ЮНИТИ, 2009. – с.329-349

2. Антонов Н.Т., Пессель М.А. Денежное обращение,  кредит и банки. – М: Логос, 2008. – с.145-150

3. Банковское  дело: Учебник для вузов / Под редакцией: Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-ое издание, доп. и перераб. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 391.

4. Банковское  дело: зарубежный опыт и казахстанская  практика / Под редакцией Айтбаева  У.Б., Ахметова К.К. – Алматы: 2009 год

5. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Логос, 2009. – с.145-150

6. Жундибаева  С., Сейтимов Е. Вдохновение и  расчет в поэзии бизнеса // Технологии управления. – 2010. - №9 – с.11-13

7. Грязнова А.Т., Барнгольц С.Б. Банковский аудит  и его роль в снижении банковских  рисков // Деньги и Кредит. – 2008. - №10. – с.20-28

8. Ковзанадзе  И.К. Вопросы создания эффетивной  системы управления банковскими  рисками // Деньги и Кредит. –  2009. - №3. – с.49-53

9. Жданов А.Ю. Банковские риски и управление персоналом // Деньги и Кредит. – 2010. - №7. – с.62-68

10. Каплуновский К.В. Финансово-кредитный механизм и его развитие в переходный период. – Н: ЮНИТИ, 2009. – с.197-237

11. Исаев Д.Б.  Резерв на возможные потери  по ссудам как инструмент управления  кредитными рисками // Деньги и  Кредит. – 2010. - №10. – с.56-60

12. Колесников В.И. Банковское дело. – М: Финансы и статистика, 2008. – 289с.

13. Коновалов  С.Ф. Об оптимизации состава  показателей, характеризующих банковские риски // Деньги и Кредит. 2009. №8. – с.47-50

14. Банковское  дело: Учебник для вузов / Кроливецкой. 4-ое издание, доп. и перераб. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 461с.

15. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. – М: Финансы и статистика, 2010. – с. 143-264

16. Кудряшова  Ю.О. Оценка рисков как часть  системы организации внутреннего  конторля в банках // Банковские услуги. 2010. - №6. – с.24-27

17. Коротков  П.А. Опыт и проблемы управления  рисками в кредитных организациях // Деньги и Кредит. – 2010. - №7. –  с.16-18