Принципы организации и деятельности коммерческих банков в России

    Федеральное агентство по образованию

    Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования

    Саратовский государственный социально-экономический  университет

    Марксовский филиал 
 
 
 
 

    КУРСОВАЯ  РАБОТА

    По  «Экономической теории»

    на  тему: «Принципы организации и деятельности коммерческих банков в России» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Содержание

Введение………………………………………………………………………………….3

Глава I. Сущность, понятие и функции коммерческих банков………………………5

1. История возникновения коммерческих банков в России……………...5
2. Понятие коммерческого банка…………………………………………..9
3. Функции и роль коммерческого банка……...………………………..13

Глава II. Принципы организации и деятельности коммерческих банков в России..18

      2.1. Организационное устройство коммерческих банков…………………..18

      2.2. Принципы деятельности коммерческого банка………………………...25

      2.3. Операции коммерческого банка………………………………………....28

Глава III. Современное состояние коммерческих банков в России………………...37

  3.1. Порядок создания и ликвидации коммерческих банков……………….37

Заключение……………………………………………………………………………..44

Список использованных источников…………………………………………………46 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

    Коммерческие  банки явились результатом перехода от централизованной управляемой экономики  к рыночной. Возникновение в нашей экономике различных коммерческих структур с альтернативными формами собственности потребовало адекватных им кредитных учреждений. Возникнув, как альтернатива  государственным банковским структурам, коммерческие банки стали, по существу, первой сферой экономики, где реально идет ее  демонополизация, постепенно начинает действовать конкуренция, деньги и кредит приобретают рыночное содержание.

    Коммерческий  банк является деловым предприятием, которое оказывает услуги своим  клиентам, т.е. вкладчикам и заемщикам, извлекая прибыль за счет разницы процентов, получаемых от заемщиков и вкладчиков за предоставляемые денежные средства.

    Банки в условиях рыночной экономики –  главные звенья кредитной системы. Экономические (денежные) отношения, возникающие  при банковском кредитовании, позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях возвратности. Организация же и деятельность банковских и небанковских кредитных организаций регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право.

    Банковский  сектор – одно из важнейших направлений  развития рыночных отношений, который  является основой для нормального, эффективного функционирования рыночного механизма.

    Коммерческий  банк в современной России становится основным элементом банковской системы. Так как именно развитие данного  направления должно быть приоритетным, потому что действие кредитно-финансового  механизма и определяет уровень развития экономии страны в целом, что и обусловило актуальность моей работы.

    Цель  работы – рассмотреть принципы организации  и деятельность коммерческих банков в России.

    В соответствии с поставленной целью  решались следующие основные задачи:

    - рассмотреть процесс возникновения и развития банков;

    - изучить основные виды кредитных  учреждений;

    - определить принципы деятельности  коммерческих банков;

    - рассмотреть функции коммерческих  банков;

    - операции коммерческих банков;

    - коммерческие банки.

    Для написания

    Теоретической и методологической основой нашей  работы стали труды ведущих специалистов, таких как: О.И. Лаврушина, У.Ф. Жукова, В.И. Колесникова, раскрывающие принципы организации и деятельности коммерческих банков.

    Книги Е.Ф. Жукова «Деньги. Кредит. Банки.» и О.И. Лаврушина «Деньги. Кредит. Банки» помогла нам в написании первой главы, где мы раскрыли сущность, понятие и функции коммерческого банка.

    При написании работы, а именно для  написания главы третьей, где показали порядок создания и ликвидации коммерческих банков, широко использовались ряд учебных пособий по банковскому делу, экономике – это книга О.И. Лаврушина «Банковское дело»; а также информационные ресурсы сети Интернет. 
 
 
 
 
 
 
 

Глава I. Сущность, понятие и функции коммерческих банков

1. История возникновения коммерческого банка в России

    В историческом плане банки возникли первоначально как частные коммерческие формирования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры, то есть внешнее обрамление рынка. Несомненно, что первые банкиры руководствовались не только целью способствовать движению денежных средств, представляя их взаймы, но и стать ростовщиками, иметь на этом навар. Ведь ростовщичество - самый простой и надежный путь получения прибыли, что хорошо усвоили коммерческие банки, орошенные дождем рыночных нововведений в стране. Государственные банки возникли в мире позже частных и стали сосуществовать с ними таким образом, что каждый занял свою нишу в сфере экономических отношений или в экономическом пространстве.

    Социализм по-своему перекроил банковскую систему, установив полную государственную монополию на банковские денежные операции, отодвинув частный финансово-коммерческий бизнес в теневую область, сделав его запретным. Достигнутый в социалистической системе хозяйствования высший уровень монополизма государственного банка привел к тому, что республиканские и местные банки фактически представляли отделения центрального Государственного банка страны. Более того, как Госбанк СССР был непосредственно подчинен правительству и министерству финансов, то возникла бесконтрольная государственная финансо-банковская олигархия, державшая за семью печатями тайны золотого запаса, выпуска денег в обращение, распределения и использования денежных средств, государственного долга.

    Предельная  централизация банковской системы имела и свою притягательную сторону, по крайней мере, для отдельных экономических субъектов. Денежная система находилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение, сдерживать рост государственного внутреннего и внешнего долга. Удавалось осуществлять практически беспроцентное банковское кредитование государственных предприятий, и в особенности совхозов и колхозов, в ряде случаев долги государственному банку просто не возвращались и превращались в дотации.

    Когда созрела концепция перехода к  рыночной экономике, стало ясно, что  сложившаяся и укоренившаяся  в прежней экономике банковская система должна быть подвергнута  кардинальному преобразованию в  направлении ликвидации государственной  монополии на банковское дело, установления контроля законодательных органов над государственным банком, делегирования ряда функций и полномочий государственного банка республиканским, региональным, местным банкам, возрождения коммерческих негосударственных банковских структур. Хотя банковская система присуща любой экономике, только в условиях рыночной экономики она обретает роль центрального звена финансового контура управления. Господствующая роль товарно-денежных отношений в экономике рыночного типа выдвигает на передний фронт проблемы регулирования денежного обращения, а посредством его - и всей хозяйственной деятельности. Поэтому банки, как центры управления финансово-кредитными процессами во всем многообразии их проявлений, имеют непреходящее значение в рыночной экономике.

    В период господства командно-административной¹ системы в нашей стране роль банков была предельно сужена. Их функции сводились к проведению безналичных расчетов между предприятиями, кассовому обслуживанию, а также финансированию капитального строительства за счет средств госбюджета и специальных целевых фондов. Будучи составной частью государственного аппарата, банки при централизованном общегосударственном планировании осуществляли кредитные операции в рамках строго регламентируемых направлений использования денежных средств и лимитируемых фондов кредитования. Внеплановые операции допускались только по решениям партийно-правительственных органов. Для руководителей предприятий и для самих банковских работников фактически не было существенной разницы между бюджетным и кредитным финансированием, кредитование проводилось из того же бюджета по условным процентам. Государственный банк постоянно занимался воспроизведением через кредит финансового образа директивного государственного народнохозяйственного плана и дополняющих его правительственных программ и постановлений. По сути дела Госбанк являлся кассой правительства, осуществляя денежную и кредитную эмиссии для финансирования во многом дефицитных, расточительных, и часто, просто ненужных правительственных программ. Введение в дополнение к государственной сети специализированных банков не меняло дела по существу, поскольку они стали разделенным централизованным банком, в котором прибавилось число вертикальных структур. Подобная банковская система лишь тормозила развитие товарно-денежных отношений.

    Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для  их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент структурной политики и регуляции  экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, эффективное применение.

    Непродуманная политика кредитования, искусственно заниженные процентные ставки приводят к разрушительным инфляционным процессам, дефициту государственного бюджета, пустой трате средств. В условиях, когда банки подмяты под себя государственным аппаратом, финансовая саморегуляция заменяется принудительным распределением зачастую не реальных, а фиктивных денежных средств, движением омертвленного капитала. В итоге все это ведет к обнищанию страны. Переход к рыночной экономике потребовал высвобождения банковской системы из тисков государственного засилья, превращения ее в активный инструмент, ведущую часть финансового контура управления экономикой. В результате реформы банковской системы в 1990-1991 гг., она стала двухуровневой, состоящей из Центрального банка и коммерческих банков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Понятие коммерческого банка

    Коммерческим  банком является учреждение, осуществляющее на  договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание  юридических лиц и граждан путем совершения операций  и  оказания  услуг,  что  предусмотрено Законом РФ.

    Банк - это организация, созданная для  привлечения денежных средств и  размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

    Основное  назначение банка - посредничество в  перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов  к покупателям. Наряду с банками  перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.