Кредитование физических лиц

 Подразделение, осуществляющее хранение ценностей, принимает на хранение для целей заклада документарные ценные бумаги и/или драгоценных металлов.

 Подразделение, выполняющее функции Депозитария, открывает счета депо, производит учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которой ведется в Депозитарии Банка, предоставляет депоненту выписки из счета депо, предоставляет подразделению сопровождения кредитных операций выписки из счета депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности заложенных ценных бумаг.

 Подразделение учета кредитных операций открывает Заемщику ссудный счет и иные необходимые счета на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций.  Учет неиспользованного лимита кредитной линии по Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки средств производится датой заключения вышеуказанного договора, если в нем не указано.  Учет неиспользованного лимита кредитной линии по Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии, предусматривающему график выборки средств, производится датой начала выборки первого тракта кредита, установленной графиком.

 Предоставление кредита. Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: зачисление на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования; зачисление на счет банковской карты Заемщика. Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты Заемщика. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытых в других коммерческих банках, не производится.  Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора. После оформления обеспечения, предусмотренного Кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.  Выдача кредита осуществляется: наличными – в день подачи Заемщиком Заявления;- безналичным путем – в течение двух рабочих дней после подачи Заемщиком Заявления.

При выдаче кредита наличными: кредитный работник: проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и Заявления;- оформляет на Заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя кредитующего подразделения Банка, руководителя (другого уполномоченного лица Банка);- передает второй экземпляр Срочного обязательства и копию Заявления с распорядительной надписью в подразделение по сопровождению кредитных операций; передает Заявление Заемщика и один экземпляр Срочного обязательства операционному работнику, подшивает копии Срочного обязательства и Заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело. Операционный работник (контролер): удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту; проверят правильность заполнения Заявления: наличие на нем распорядительной надписи, подписи уполномоченного лица, соответствие данных паспорта и суммы кредита к выдаче сведениям, указанным в Срочном обязательстве; на выдаваемую сумму кредита составляет кассовый ордер ф. №54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номер лицевого ссудногосчета и предлагает Заемщику расписаться, передает документы в кассу; делает на Заявление отметку о проведенной операции и расписывается; отражает проведенные операции по отчету за день. Кассир: удостоверятся в личности Заемщика по его паспорту; проверяет правильность заполнения полученных от контролера документов; производит выдачу Заемщику наличных денег и передает ему экземпляр Срочного обязательства. При выдаче кредита безналичным путем: выдача кредита в безналичном порядке путем зачисления на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, если счет банковской карты, открытый в Банке, выдающем кредит: кредитный работник: проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и Заявления; оформляет на Заемщика распорядительную надпись на зачисления суммы кредита на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, если счет банковской карты, визирует и подписывает у руководителя кредитующего подразделения Банка, руководителя/ другого уполномоченного лица Банка; передает два экземпляра Срочного обязательства и копию Заявления распорядительной надписью в подразделение сопровождения кредитной операции; передает один экземпляр Срочного обязательства Заемщику; передает Заявление Заемщика операционному работнику;  подшивает копии Срочного обязательства Заявления  кредитное дело. Операционный работник (контролер) : проверяет правильность заполнения Заявления, наличие нанем распорядительной надписи, подписи уполномоченного лица, соответствие кредита, паспортных данных, реквизитов для зачисления данным, указанным в Срочном обязательстве: на сумму кредита, зачисленную на счет до востребования если счет банковской карты, составляет ордер. Ф . 52 и мемориальный ордер. Ф . 203  отражает проведенные  операции по счету за день;  делает на Заявлении отметку о проведенной операции и расписывается. Выдача кредита в безналичном порядке путем перечисления в другой филиал, дополнительный офис: кредитный работник:- проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и Заявления; оформляет на Заявлении распорядительную подпись кредитующего подразделения Банка; передает два экземпляра Срочного обязательства и Заявление в подразделение сопровождения кредитной операции;- передает один экземпляр Срочного обязательства Заемщику;- подшивает копии Срочного обязательства и Заявления в кредитное дело. Подразделение сопровождения кредитной операции:- направляет в подразделение учета кредитной операций распоряжение о перечислении сумма кредита на счет Заемщика, открытый в другом филиале Сбербанка России; к распоряжению прикладывается экземпляр Срочного обязательства. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчества Заемщика; номер ссудного счета; реквизиты дня перечисления, сумма кредита. Подразделение учета предыдущей операции: оформляет расчетный документ на перечисление кредита; отражает операцию в аналитическом учете.

Итак, политика НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал в области кредитования физических лиц определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и кредитных инструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами, регламентирующими практическую деятельность банковского персонала и реализующего эти приоритеты на практике. Следовательно, способность управлять риском (в том числе кредитным) зависит, в третьих, от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных кредитных заявок и выработкой условий кредитных соглашений.

В целом кредитная  политика по физическим лицам НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики -финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Таким образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка, объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.

Глава 3. Рекомендации по развитию ипотечного кредитования, образовательного кредита и пластиковых карт для физических лиц

Розничный рынок банковских услуг после кризиса и до недавнего  времени пребывал в странном положении. Частные вкладчики и их деньги в большей массе стали не нужны банкам с исчезновением высокодоходных финансовых инструментов. Вкладчики, со своей стороны, поняв, что бешеных денег на депозитах не сделаешь, а то и потеряешь последнее, стали обходить банки стороной. Часть банков сохраняла retail, не желая лишиться своих наработок, терять кадры, инфраструктуру для работы с розничными продуктами, отлаженные технологии. Однако в последнее время ситуация начинает меняться. Меняться кардинально, как со стороны банковского сообщества в отношении частных клиентов, так и со стороны последних к банкам. Это доказывает динамика привлечения средств частных лиц в банках - лидерах в этой области.

Эксперты уверенно прогнозируют качественные перемены на розничном банковском рынке: спектр банковских услуг будет расширяться, банковский сервис станет качественнее и удобнее, появятся новые банковские продукты. В конечном итоге будет потребляться больше банковских услуг. На российском рынке розничных финансовых услуг наблюдается расширение присутствия западных банков. Это вполне естественно и нормально. Поэтому российские банки должны серьезно подтягиваться в технологическом и организационном отношении до уровня западных финансово-кредитных институтов, расширять номенклатуру банковских продуктов и услуг. Всерьез опасаться конкуренции с их стороны нам вряд ли стоит. Российские банки, особенно те, которые уже давно работают на розничном рынке, лучше его знают, они также лучше знают и потенциальных клиентов. Кроме того, Россия выходит на рынок с не менее - а может быть, и более - конкурентоспособными ставками. Что касается гарантий, то у местных дочерних банков западных кредитных институтов гарантии формально не отличаются от гарантий прочих российских банков. Ожидаемое принятие закона о государственном гарантировании вкладов значительно усилит позиции российских банков.

        Итак, объектом потребительского кредита НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал являются различные товары народного потребления, включая имущество длительного пользования, затраты по улучшению жилищных условий и затраты по обучению или лечению. При этом если .кредитором является коммерческий банк, то потребительский кредит имеет денежную форму. В случае если кредитором является розничная торговая организация или пункт проката, то потребительский кредит принимает форму товарного кредита. Когда кредитор представлен, например, фондом поддержки индивидуального жилищного строительства, то в данном случае, исходя из существующей практики деятельности этого фонда, имеет место товарно-денежная форма потребительского кредита. Таким образом, сфера применения потребительского кредита весьма обширна. Вероятно, это и дает повод для приведенного ранее утверждения о существовании различных форм потребительского кредитования. По нашему мнению, это не формы потребительского кредита, поскольку только сам потребительский кредит и может считать формой кредита, а различные его виды и способы осуществления. В этом проявляется специфика потребительского кредитования.

При предоставлении потребительского кредита происходит некоторое переплетение, взаимопроникновение элементов  не только коммерческого и банковского кредита, но и других форм кредита.

Одной из важнейших особенностей потребительского кредита НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал является его подвижность, которая наиболее ярко проявляется в случае, если рассматривать потребительский кредит с точки зрения его обеспечения, прежде всего залога. Если последний представлен ценностями, то потребительский кредит может отнести к банковскому кредиту.

Таблица 6 - Классификация потребительского кредита НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал

Если залог представлен  землей или строениями, т.е. недвижимым имуществом, то потребительский кредит принимает форму ипотечного кредита. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал должен в будущем предложить своим клиентам кредиты в рамках программы кредитования физических лиц и  гарантировать индивидуальный подход к каждому клиенту, конфиденциальность проектов и другой финансовой информации, гибкий подход к залоговому обеспечению.

Программы розничного кредитования должны включать в себя:

- кредиты на приобретение  автомобиля (программа «Авто-люкс»,  программа «Авто-комфорт» и программа «Авто-универсал»);

- кредиты на приобретение  жилья (12 программ);

- кредиты на приобретение  товаров и услуг;

- экспресс-кредиты;

- кредиты на оплату обучения;

- бизнес-кредиты.

Следует ввести следующие  кредитные продукты. Рассмотрим их:

Кредиты на приобретение автомобиля. Первая программа называется «Авто-люкс». Приобретение новых автомобилей через автосалоны, с которыми у Банка есть договор о сотрудничестве. Срок кредитования – до 7 лет. Валюта кредита – доллары США, рублей. Возраст автомобиля – новый. Максимальная сумма кредита – равна цене приобретаемого автомобиля. Обеспечение – приобретаемый автомобиль и депозит (залог денег). Первоначальный взнос (на депозите) – от 30% (таблица 7).

Кредиты на приобретение автомобиля. Программа «Авто-комфорт» Приобретение новых и подержанных автомобилей через автосалоны или авторынки. Срок кредитования – до 7 лет. Валюта кредита – доллары США, рублей. Возраст автомобиля – до 10 лет (иномарки). Максимальная сумма кредита – не должна превышать оценочной стоимости. Обеспечение – приобретаемый автомобиль и депозит (залог денег). Первоначальный взнос (на депозите) – от 30% (таблица 7).

Таблица 7 - Условия кредитования «Авто-люкс»

Программа кредитования «Авто-универсал» - приобретение новых и подержанных автомобилей через автосалоны или авторынки. Срок кредитования – до 7 лет. Валюта кредита – доллары США, рублей. Возраст автомобиля – до 15 лет (иномарки и левый и правый руль) и до 3 лет (СНГ). Максимальная сумма кредита – не должна превышать разницы между оценочной стоимостью автомобиля и суммой первоначального взноса. Обеспечение – приобретаемый автомобиль и первоначальный взнос. Первоначальный взнос – от 15% (иномарки) и от 30% (СНГ). Досрочное погашение – без ограничений.

Кредиты на приобретение, строительство и ремонт жилья НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал. Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании являются эффективность бизнеса заемщика, рентабельность финансируемого проекта, залоговое обеспечение, а также поддержание стабильных оборотов по счетам в Банке. Объемы предоставляемых займов также определяются платежеспособностью заемщика, отраслевыми и региональными особенностями ведения бизнеса, предоставленным залоговым обеспечением (таблица 8).

Таблица 8 - Условия кредитования «Авто-комфорт»