Эволюция банковского дела в России

Переломными годами для банковской системы России стал период с 2003 по 2005 гг. В это время помимо разработки и принятия первой “Стратегии развития банковского сектора”, “пакета  МВТ” ключевым моментом стало принятие закона “О страховании вкладов населения”, который гарантирует возврат  определённой суммы средств вкладчиков при банкротстве финансового учреждения.¹⁰

Специфика банковской системы  России связана и с особенностью построения и контроля деятельности Центрального банка, который находится  на её первом уровне. В соответствии с законодательством Банк России подотчётен лишь Государственной Думе Федерального Собрания РФ, которая по представлению Президента назначает сроком на 4 года ( начиная с 6 созыва, депутатов избирают сроком на пять лет) Председателя и членов высшего органа Банка России - Совета директоров. В этот коллегиальный орган входит Председатель ЦБР и 12 членов, работающих в Банке России на постоянной основе. Однако в отличие от центральных банков развитых стран в Банке России отсутствует какой-либо орган, защищающий интересы гражданского общества (в системе функционирования ФРС в США значительную роль играет Совещательный совет по сберегательным учреждениям). Есть основные задачи, которые ставятся национальным законодательством перед ЦБ РФ, ФРС, ЕСЦБ.¹¹

Из данной таблицы видно, что задачи стоящие перед Центральным  банком России являются исключительно  экономическими и направлены в основном на укрепление национальной валюты. В свою очередь задачи, стоящие перед центральными банками развитых стран определены гораздо шире и направлены не только на поддержание курса национальной валюты, но и на стимулирование развития экономики в целом путём эффективного распределения ресурсов и обеспечения максимальной занятости.

Помимо Центрального банка в современной банковской системе России значительное место занимает рынок банковских услуг. Начав своё бурное развитие после августовского кризиса 1998 года, к 2010 году он разработал продукты, способные привлекать не только отечественного клиента, а также клиентов из развитых стран. На этой стадии к основным факторам, способствующим развитию рынка банковских услуг можно отнести следующие:

- улучшение качества банковского обслуживания клиентов путем совершенствования технологий обработки и ускорения расчетов, обслуживания внешнеторговых операций клиентов, предоставление банковских услуг по управлению и хеджированию рисков;

- анализ перспектив оказания услуг крупным клиентам, имеющим выход на мировые рынки;

- развитие банковских услуг в области корпоративных финансов, включая услуги по организации выпуска облигационных заимствований крупнейшими российскими корпорациями на российском рынке, оценку стоимости предприятий, подготовку бизнес-планов, поиск инвесторов, развитие информационных и консультационных банковских услуг.¹²

В свою очередь нельзя забывать и о положительном влиянии  иностранных транснациональных  банков, способствующих развитию не только рынка банковских услуг, но и российской банковской системы в целом. За последнее  десятилетие сфера услуг российской банковской системы заимствовала у  иностранных банков:

1) корпоративную культуру, основанную на чётком следовании  установленным внутрибанковским процедурам;

2) квалифицированный подход  к управлению кредитным, валютным  и другими рисками;

3) комплексность в развитии  отношений с клиентами, разделение  менеджеров среднего и высшего  звена на менеджеров по развитию  отношений с клиентами и менеджеров  по банковским услугам и продуктам.

Ещё одной особенностью развития сферы услуг российской банковской системы является малое количество универсальных банков, способных  предложить весь спектр услуг, востребованных клиентом. Подобная ситуация связана  с тем, что универсализация банковской деятельности требует не только значительных вложений средств, но и наличие развитой ресурсной базы в сочетании с  разветвлённой филиальной сетью.¹³

В банковском секторе России остается нерешенным ряд проблем, которые  в значительной мере связаны с  недостатками в области корпоративного управления:

1. Во многих кредитных организациях сохранялось нечеткое или неэффективное распределение функций между органами управления. Негативными последствиями этого, как правило, являются необоснованное вмешательство в деятельность организации аффилированных лиц, излишняя вовлеченность совета директоров (наблюдательного совета) в оперативное управление банком, при котором, с одной стороны, вопросы стратегии и объективной оценки деятельности организации отодвигаются на второй план, а с другой - исполнительные органы лишаются необходимых полномочий для выполнения своих функций и не несут ответственности за результаты своих действий.

2. Весьма распространенными оставались недостатки в структуре формируемых банками советов директоров (наблюдательных советов), которые касаются как численного состава данного органа управления, так и наличия у членов совета директоров профессиональной квалификации, необходимой для вынесения объективных суждений независимо от взглядов исполнительных органов и собственников банка.

3. Несмотря на совместные усилия Банка России и Федеральной антимонопольной службы России, направленные на совершенствование подходов к раскрытию кредитными организациями информации о реальной стоимости предоставляемых клиентам услуг, в первую очередь при потребительском кредитовании, адекватность раскрываемой информации оставляла желать лучшего.¹⁴

Раскрытые выше тенденции  развития банковского дела и управления им в стране, по имеющейся информации, в основном были характерны для него и в 2008 году. Отражением этого в определенной мере стали и материалы, вошедшие в принятую в апреле указанного года программу Ассоциации российских банков «Национальная банковская система России 2010-2020», получившую неофициальное название программы банкизации страны.

За годы своего трудного развития российская банковская система (банковский сектор) добилась неоспоримых  успехов, причем подчас не благодаря, а вопреки имевшимся обстоятельствам, став важной составной частью национальной экономики, но одновременно накопила груз сложных проблем. Корни этих последних, как представляется, находятся главным образом в следующих четырех сферах:

1) в проводимой властями экономической и финансовой политике в целом и в отношении банковского сектора в частности. Как уже было отчасти показано ранее, особые претензии банки вправе предъявлять к реализующейся в стране денежно-кредитной политике Правительства и Банка России;

2) в неблагополучном состоянии очень большой части предприятий и организаций реального сектора экономики (почти 40% которых являются убыточными и фактически не могут быть для банков контрагентами) и бедности значительной части населения. Между тем не подлежит сомнению, что динамика ресурсной базы банков в значительной степени определяется финансовым состоянием предприятий и организаций, ростом реальных денежных доходов населения;

3) в определенной отчужденности части предприятий и организаций реального сектора, особенно крупных, от проблем отечественных банков (имеется в виду предпочтение, которое они нередко отдают иностранным банкам как в смысле получения кредитов, так и для размещения своих свободных денег);

4) в особенностях организации производства и управления в самих отечественных кредитных организациях.¹⁵

В соответствии со “Стратегией  развития банковского сектора Российской федерации на период до 2008 года”, принятой Правительством Российской Федерации  и Программой “Национальная банковская система России 2010-2020”, разработанной  Ассоциацией российских банков, выявленные проблемы также являются актуальными, и их решение является приоритетной задачей правительства при интеграции в мировую экономику. При интеграции страны в мировую экономику приоритетной задачей правительства является укрепление национальной банковской системы, опорой которой должно стать региональное развитие крупных федеральных банков, способных предоставлять услуги своим клиентам по всей стране.

Важным шагом в этом направлении должна стать разрабатываемая  программа развития банковской инфраструктуры каждого региона страны, которая  будет охватывать использование  возможностей крупных банков федерального масштаба и банков регионального  значения в открытии новых филиалов в районах удаленных от мегаполисов.¹⁶

Важнейшим элементом любой  рыночной экономики является её банковская система, четкое взаимодействие элементов  которой способствует успешному  развитию страны в целом. Россия как  страна, стремящаяся интегрироваться  в мировую экономку и проводящая структурные реформы, направленные на сокращение разрыва между ней  и развитыми странами не последнее  место в этом процессе отводит  преобразованию своей банковской системы.

Особенности построения банковской системы России связаны с высокой  специализацией банковской деятельности, значительной долей присутствия государства на рынке банковских услуг и размещением банков неадекватно экономическому потенциалу субъектов РФ.

Проблемы функционирования отечественной банковской системы  связаны со слабостью развития филиальной сети; высоким уровнем процентных ставок; малой масштабностью банковской системы страны и низкой степенью её капитализации; однородностью банковских продуктов и низким уровнем оказания услуг; неразвитостью рынка кредитования нефинансового сектора экономики; низкой степенью доверия населения  к коммерческим банкам; высокой нормой резервирования обязательств коммерческих банков. Анализ “Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации” и программы “Российская банковская система 2010-2020” с точки зрения выделенных проблем развития отечественных банков позволил выявить перспективные направления деятельности Правительства РФ совместно с Центральным банком включающие: отмену пошлины за открытие филиалов; снижение ставки рефинансирования; упрощение списания безнадёжных к взысканию мелких кредитов; снижение нормативов отчислений в фонд обязательного резервирования; содействие инвестированию в банковский сектор.

Заключение

Сегодня, когда банки все  активнее выдвигаются на центральное  место в управлении экономикой, на роль ведущих координаторов экономических процессов, все настоятельнее встает проблема создания эффективной структуры коммерческих банков, формирования сильного банковского центра, как проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и валютной политики.

Экономические ориентиры, определяющие направления развития банковской системы  России, Лаврушин И.О. видит основанными  на более тесном взаимодействии денежной и промышленной политики, денежных и материальных потоков, на сопряженном  решении бюджетных проблем, вопросов налоговой политики и сбережений.

Реформирование банковской системы следует, на его взгляд, осуществлять не столько в институциональном, сколько в сущностном плане оздоровления денежных и кредитных отношений.

Анализ процесса формирования банковской системы в России и ее адаптации к рыночным условиям позволяет обобщить основные итоги, сформулировать определенные теоретические выводы и практические рекомендации.

Основными направлениями  дальнейшего развития банковской системы  является создание банков универсального типа. Наряду с ними в целях развития определенных секторов рыночной экономики  и сфер банковских услуг необходимо содействовать созданию условий  для организации специализированных кредитных учреждений: инвестиционных, инновационных, ипотечных, экспортно-импортных  банков, обществ взаимного кредита, ссудно-сберегательных обществ, кредитной кооперации и других, принятых в мировой практике.