Эволюция банковского дела в России

Первоначально Дворянский банк частные вклады не принимал, а если принимал, только в виде исключения и за 1% от суммы, выплачивающейся банку. Теперь устанавливались следующие правила: банк принимал вклады с условием выплаты 5% годовых. Число первых вкладчиков было невелико (в 1774 г. всего 58 вкладов).

Главным источником пополнения вкладов по-прежнему оставалось государство. С 1762 по 1786 гг. Дворянский банк получил для поправки дел дворянства около 6 млн. руб. Но дела банка шли плохо, особенно в 1778-1779 гг., когда ему пришлось отпустить 300,0 тыс. руб. Дальнейшие попытки привести дела Дворянского банка в порядок ни к чему не привели, и 9 июля 1786 г. Екатерина II повелела преобразовать Дворянский банк в Государственный заемный.

 Медный (1758-1763) и Артиллерийский (1760-1763) банки.

Когда подавляющая масса  активов Дворянского банка была израсходована, желающих получить еще, и тех, кто пока не успел, оказалось весьма велико. Поэтому для удовлетворения их нужд государство создает дополнительные банки: в 1758 г. - "Банковскую контору для обращения внутри России медных денег" (т.н. Медный банк) и в 1760 г. - "Банк Артиллерийских и Иженерных корпусов" (т.н. Артиллерийский банк).

Медный банк (уставной фонд - 2 млн. руб. медными деньгами) был создан для привлечения в казну серебряной монеты. Ссуды выдавались под переводные векселя (вексельный устав появился еще в 1729 г.) медной монетой из расчета 6%, а возвращать следовало по следующей схеме: 75% серебряной монетой, 25% - медной. Ссуды выдавались под те же условия, что и Дворянский банк. В уставе Медного банка впервые появляется очень важное положение - разрешалось отдавать деньги "в заем на векселя" купечеству, коммерсантам, фабрикантам и владельцам заводов (заводчикам). Самый крупный куш сорвали екатеринбургские заводчики, присвоившие почти весь капитал, удивив размером "кредита" даже современников. По восшествии на престол Екатерина II издала специальный указ о взыскании с заводчиков ссуд, но бoльшую часть денег вернуть так и не удалось.

Целью создания Артиллерийского банка было желание "помочь" государству, "дабы впредь подобных прежним в деньгах недостатков последовать не могло" - перечеканить в монету старые медные пушки и на созданный капитал открыть банк. Доход банка предполагалось пустить на усовершенствование артиллерии. В результате повторилось история с прежними банками - огромные суммы выдавались неизвестно кому , вернуть ссуды не представлялось возможным, государственные средства продолжали расхищаться. В 1763 г. было принято решение расформировать оба банка.

 Ассигнационные банки  (1769-1843).

9 января 1769 г. в Москве  и Санкт-Петербурге Екатерина  II основывает Ассигнационные банки, призванные пополнять постоянно нуждавшуюся казну. В качестве ближайших целей банки должны были заменить полноценную разменную монету бумажными деньгами, более удобными для обращения. В 1786 г. Ассигнационные банки были сведены в один Государственный ассигнационный банк, имевший следующие привилегии: закупать внутри государства медь и выпускать ее за границу, ввозить из-за границы золото и серебро в слитках и иностранной монете, иметь в Санкт-Петербурге монетный двор и чеканить монету, производить учет векселей, удерживая не более 0,5 % в месяц. В результате Ассигнационный банк являлся депозитным, предназначенным для регуляции бумажно- денежного обращения, не имел права производить кредитных операций. Государственный ассигнационный банк прекратил существование. С 1 января 1849 г. ассигнации были аннулированы.

"Банк для поправления  при Санкт-Петербургском порте  коммерции" (1754-1782).

В 1754 г., в правление Елизаветы  Петровны создается "Банк для поправления  при Санкт-Петербургском порте коммерции" (с уставным капиталом в 500,0 тыс. руб.) - именно в Петербурге сосредотачивалось почти 50% всей внешней торговли России. Поскольку банк был государственным, его поставили под начало Коммерц-коллегии (отсюда его название - Коммерческий).

Функции банка были ограниченными. Он производил краткосрочные ссудные операции (не более на 75% от стоимости товара) сроком на 6 месяцев под залог товаров, находившихся на складах и в порту Петербурга. Банк не занимался учетом векселей (основные ценные бумаги в торговом деле) и производством межкупеческих расчетов; не принимал вкладов. Условия кредитования вызвали неприятие у купечества. В первую очередь, краткосрочностью кредита; во-вторых, под залог отдавались товары, которые находились только на складах.

Купечество решило устроить своеобразный бойкот Коммерческому банку: в течение двух месяцев ни один купец не пользовался кредитом, и банк, т.е. государство, пошел на уступки. Указ 3 сентября 1754 г. продлевал срок ссуды до 12 месяцев, т.е. одного года. Постановление о выдаче ссуд не отменялось, но глава банка, т.е. глава Комерц-коллегии, получил широкие полномочия и мог регулировать дела по собственному усмотрению.

Вскоре дела банка пришли в расстройство. В результате в 1770 г. Коммерческий банк прекратил деятельность, но формально просуществовал до 1782 г., когда окончательно произошла его ликвидация; оставшиеся средства были переданы Дворянскому банку. Тем не менее, деятельность Коммерческого (или Купеческого) банка оказалось важной вехой на пути складывания торгового капитала как предшественника промышленного.

Государственный заемный  банк (1786-1860).

В июле 1786 г. указом матушки-государыни Екатерины II Великой Дворянский банк был реорганизован в Государственный заемный. Цели и задачи остались прежними - всячески способствовать сохранению и упрочению дворян-помещиков: "Дабы всякий хозяин был в состоянии удержать свои земли, улучшить их и основать навсегда непременный доход своему дому".

В основной капитал нового банка вошли оставшиеся капиталы Дворянского и других мелких дворянских банков, и выдано из Ассигнационного банка 22 млн. руб. для ссуд дворянству и 11 млн. руб. - городам. Условия кредита постоянно улучшаются и достигают 20-летнего срока выплаты для дворян. Ссуды выдаются под крестьянские души, фабричные населенные имения, каменные дома с расчетом 5% годовых. 22 января 1787 г. банк приступил к работе. Первые результаты работы оказались плачевными, к тому же разразившаяся вскоре русско-турецкая (1787-1791) и русско-шведская (1788-1790) войны, осложнившаяся международная обстановка (Французская революция 1789 г.), 2-й и 3-й разделы Польши (1793 и 1795 гг.) ухудшили финансовое положение России. Последовал громадный рост военных расходов, растет бюджетный дефицит.

 Кредитные учреждения для дворянства.

В последней четверти XVIII в. Государственный заемный банк являлся не единственным среди банковских учреждений для кредитования дворянства. 1 декабря 1772 г. в Петербурге и Москве при воспитательных домах открылась целая система кредитных заведений: Вдовья казна (своеобразный вид страхования жизни), Ссудная и Сохранная казны. Все они являлись самостоятельными и существовали под общим руководством опекунских советов (т.е. влиятельных вельмож); кредитные операции в них сочетались с филантропической деятельностью. Ссудная казна должна была служить новым средством борьбы с ростовщичеством и способствовать его "изничтожению". В действительности представляла обыкновенный ломбард. Казна выдавала краткосрочные ссуды на сумму до 1,0 тыс. руб. с обязательством погашения в течение 12 месяцев из расчета 6% годовых.

Ссудная казна принимала  и вклады (в основном их делали дворяне), но платила проценты только по срочным вкладам, а с бессрочных - брала с вкладчика 1%. Размещенные в Ссудной казне вклады выдавались в ссуды под залог недвижимости имений, фабрик и каменных домов.

Незадолго до реформы 1861 г. казенные банки были упразднены и в 1860 г. Был основан Государственный банк, производивший весьма крупные кредитные коммерческие операции. Госбанк выступал в качестве комиссионера казны, охватывающей эмиссию кредитных билетов. Он лишь производил обмен кредитных билетов: ветхих - на новые, крупных на мелкие и размен на монету, а также прием монеты и слитков из золота и серебра с выдачей за них кредитных билетов. Законодательство сводило на нет его эмиссионные функции. Министр финансов являлся «непосредственным главным начальником банка». С принятием нового устава в 1894 г. Госбанк все более становится центральным эмиссионным банком, кредитные билеты выпускаются в строго ограниченном размере. В 1897 г. монопольное право эмиссии кредитных билетов устанавливается окончательно.

В 1864 - 1873 гг. возникло большинство  акционерных коммерческих банков. Их правления находились в Петербурге, Москве и некоторых торгово-промышленных губернских центрах. Для операций в других городах банки открывали свои отделения. Число акционерных банков в 1875 г. составляло 39 и впоследствии почти не менялось (в 1900 г. - 43 банка), так как правительство неохотно давало разрешение на открытие новых банков. На местах быстро росли общества взаимного кредита (в 1875 г. – 84 общества) и очень резко увеличилось число городских общественных банков (235). Таким образом, в 60 - 70 гг. в России сложилась система учреждений коммерческого кредита. В этот же период появились частные земельные банки, которые выдавали ссуды под залог помещичьих имений и городской недвижимости.

В России с развитием капитализма росла сумма ценных бумаг всякого рода. В 1861 г. общая стоимость русских ценных бумаг составляла около 1,6 млрд. руб. Это были почти исключительно облигации государственных займов. Акции составляли менее 5% указанной суммы.

Большую часть второго  пореформенного двадцатилетия Россия имела неразменное бумажноденежное обращение. Уже в 70-х годах на мировом рынке стало дешеветь серебро по отношению к золоту. Денежной единицей в России до прекращения размена был серебряный рубль. Восстанавливая размен кредитного рубля на звонкую монету, пришлось в качестве денежной единицы установить золотой рубль. Министр финансов С. Ю. Витте провел в 1897 г. денежную реформу, согласно которой содержание золота в рубле было определено в 66 2/3 прежних металлических копеек, что соответствовало тому курсу кредитного рубля, который установился к этому времени в результате мероприятий правительства.

В период промышленного подъема 90-х годов все учреждения коммерческого кредита увеличили свои операции, но особенно развили свою деятельность акционерные банки. Среди последних все больше возрастала роль петербургских банков. С 80-х годов правительство усиленно расширяет сеть сберегательных касс, которых раньше было очень немного.

Таким образом, уже в средние века люди использовали в хозяйственной практике довольно широкий спектр банковских операций. В отличие от многих других европейских стран, банковские учреждения в России изначально создавались и функционировали в качестве казенных, то есть государственных, правительственных учреждений. Стоит отметить, что на протяжении всего XVIIIв. и первой половины XIXв. политика русского правительства в банковской сфере носила ярко выраженный сословный характер, а именно: она была направлена на всемерную экономическую поддержку дворянства.

Новый этап в развитии банковского  предпринимательства начался во второй половины 50-ых гг., когда на престол взошел Александр II. Образованная в 1859 г. правительственная комиссия по банковскому делу решительно высказалась в пользу частных и акционерных банков. В 1860 г. открывается Государственный банк России. В связи с этим при учреждении Госбанка ему было вменено в обязанность не только кредитовать наиболее крупные торговые и промышленные предприятия, выдавать ссуды (кроме ипотечных), но и кредитовать учредительство частных и акционерных банковских заведений. В период формирования модернизированной финансово-кредитной системы России (60-70 гг. XIX в.) особое развитие получил такой вид банковского промысла, как банкирские дома, которые вплоть до конца XIXв. играли ведущую роль в финансовой жизни России.

В течение нескольких веков  европейские страны привносили в  зарождение банковского дела новые традиции, обусловленные национальными особенностями экономического развития, уровнем товарно-денежных и кредитных отношений. Россия как страна с развивающейся экономической системой лишь перенимала опыт с Запада.

2.2. Современная  характеристика банковского дела  РФ. Перспективы его развития

В настоящее время изучение банковской системы является одним  из актуальных вопросов российской экономики. До сих пор банковская система  в России имеет очень много  противоречий. Однако нельзя не отметить, что немалую роль в наблюдавшемся  экономическом росте экономики  сыграли банки. Если банковская система  активно будет участвовать в  этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного  высокого экономического роста в  ближайшие годы.

В современной России сложилась  двухуровневая банковская система. Верхний уровень занимает Центральный  банк РФ, нижний - кредитные организации, филиалы и представительства  иностранных банков. Данный подход закономерен ив том случае, если критерием выделения уровней  в банковской системе избрано  наличие или отсутствие у его  элементов государственно-властных полномочий. В этом случае действительно  верхний уровень банковской системы  занимает центральный банк, а нижний - банки, филиалы и представительства  иностранных банков.

Банковская система России уникальна. Особенности её современного построения существенно отличаются от построения банковских систем развитых стран. Реорганизация банковской системы началась в 1987 г. в связи с переходом к рынку и к новой экономике в целом. В ходе реорганизации была создана модернизированная структура государственных банков. Этот период создания банковской системы включал:

а) создание двухуровневой  банковской системы (центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков);

б) перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование;

в) совершенствование форм и методов кредитных отношений  с предприятиями различных отраслей экономики.⁹

В то время главной задачей  считалось отделение эмиссионной  деятельности банков от деятельности, направленной по кредитованию хозяйства. После принятия в декабре 1990 года закона “О банках и банковской деятельности” появилась возможность создания самостоятельных коммерческих банков. В частности около трети от ныне действующих банков возникли в результате раздробления бывших советских сбербанков.