Эволюция банковского дела в России

Система британских коммерческих банков сильно дифференцирована. В  ней действует принцип специальных  банков. При этом наблюдается 2 тенденции. С одной стороны, специализация  является попыткой приспособления банков к изменениям денежного спроса и  предложения. С другой стороны, существует тенденция к расширению операций крупнейших коммерческих банков и сберегательных касс за рубежом.

Банк Англии делит коммерческие банки на 3 группы:

1. депозитные;

2. учетные дома;

3. акцептные дома, иностранные  банки, прочие банки

К важнейшим депозитным банкам относятся клиринговые банки. Основные операции клиринговых банков - принятие вкладов и выдача кредитов. Клиринговые  банки осуществляют платежи для  крупных, средних и мелких промышленных предприятий, а также для населения. Платежный оборот между этими  банками происходит в рамках клирингового соглашения, что означает зачет взаимных требований и перевод сальдо. Также  к депозитным банкам относятся так  называемые финансовые дома, к которым  принадлежат, прежде всего, специальные  банки потребительского кредита. Финансовые дома являются, как правило, дочерними  предприятиями крупнейших банков или  страховых компаний, поддерживающих кредит этих банков своими средствами. Следующей группой депозитных банков являются торговые банки (Merchant Banks). Они возникли на торговых предприятиях, которые постепенно освоили банковские операции. Отличием торговых банков от клиринговых и одновременно их привилегией является то, что они не обязаны публиковать подробные сведения о финансовом состоянии и о своих операциях. Благодаря этой привилегии торговые банки могли на протяжении многих лет свободно развиваться. Торговые банки заняты главным образом в 3-х основных областях:

1. Истинно банковские  операции (акцептно-кредитные операции, прием и выдача займов в фунтах стерлингов, финансирование экспорта).

2. Оказание услуг предпринимателям (советы при слиянии предприятий,  выявление для них наиболее  благоприятных возможностей финансирования; о целесообразности приобретения  акций, выведение новых форм  на рынок ценных бумаг).

3. Управление ценными  бумагами (хранение ценных бумаг,  контроль акционерных обществ промышленности и торговли, инвестиционных компании, частных фондов). Чтобы сохранять исключительность в управлении средствами, крупнейшие торговые банки не принимают в свои портфели ценности стоимостью ниже 100 тыс. ф. ст.

Следующим типом банков являются учетные дома. В настоящее время  в Лондоне оперируют 8 учетных  домов и отдельные малые специализированные фирмы-маклеры. учетные дома - это  рынок реализации и покупки векселей. Для британских компаний главными функциями  учетных домов являются предоставление заемных средств через дисконтирование (переучет) векселей, а также предложение  различных форм краткосрочного вложения в портфельные инвестиции.

Банковская система Великобритании представляет собой классический вариант  двухуровневой системы, принадлежит  к числу старейших и наиболее развитых систем мира. Она имеет  хорошо организованную и разветвленную  финансовую инфраструктуру и опирается  на мощный денежный рынок в Лондонском Сити, имеющем тесные связи с главными финансовыми центрами мира. Банковский сектор создает 3,3% ВВП страны и обеспечивает работой 1,6% занятого населения (450 тыс. чел.). Банковские активы оцениваются в 3,65 трлн. ф. ст. Британский банковский сектор прочно удерживает 1 место по трансграничным займам, 2 - по уровню возврата капитала, а по объемам банковских депозитов (2,4 трлн. долл.) находится на 3 месте в мире, уступая лишь американскому (4,2 трлн. долл.) и японскому (3,9 трлн. долл.). Суммарный объем банковских операций по кредитованию достигает 4,2 трлн. ф. ст. (авг. 2003 г.).

Банковская система Италии. Основные ее черты сформировались в 20—30 гг. XIX вв. Современной банковской системе Италии присущи свои особенности. Во-первых, значительна доля участия государственного сектора (на такие банки приходится 35% депозитов, 35% кредитов и 40% служащих в банковской сфере).

Во-вторых, банки и кредитные учреждения делятся на институты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования. Институты краткосрочного кредитования включают шесть основных групп: государственные кредитные учреждения, преимущественно коммерческие банки, кредитующие крупные фирмы; банки национальных интересов, осуществляющие широкий круг банковских операций; негосударственные коммерческие банки, имеющие большое количество отделений и обслуживающие средних и мелких предпринимателей и частных клиентов; сберегательные кассы, деятельность которых связана с частной клиентурой и ограничена рамками определенной территории; ремесленные и сельскохозяйственные институты, народные или кооперативные банки, предназначенные для финансирования мелких и средних предприятий промышленного и сельскохозяйственного производства; специализированные кредитные институты, предоставляющие в основном инвестиционные займы предприятиям. 
            Для институтов средне- и долгосрочного кредитования характерна узкая специализация (промышленность, сельское хозяйство, ипотечное кредитование, кредитование средних и мелких предпринимателей). Характер специализации определяет срок кредита. Большинство этих институтов государственные и полугосударственные. Они формируют свои капиталы за счет эмиссии займов и депозитов. Наиболее распространены учреждения краткосрочного кредита, насчитывающие более 1000 кредитных учреждений. 
Высшим органом кредитной системы является государственный институт — Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям, созданный в 1947 г. и представляющий собой так называемое мини-правительство, наделенное большими полномочиями. В его функции входят:

- обеспечение нормального  функционирования кредитной системы  Италии;

- контроль за всеми важными структурными изменениями в банковской системе: открытием новых кредитных учреждений, отзывом лицензий; с одобрения комитета происходит принятие уставов банками, внесение изменений в них, назначение на руководящие посты;

- разработка основных  направлений кредитной политики  и контроль за ее осуществлением;

- санкционирование всех  предписаний, определяющих нормы  и правила деятельности кредитных  учреждений, эмиссию ценных бумаг;

- осуществление контроля за деятельностью Банка Италии, разработка основных рекомендаций для его деятельности.

Несмотря на множественность  функций. Комитет не имеет права  осуществлять непосредственный контроль за кредитной системой. Данная функция делегирована центральному банку. Центральным банком выступает Банк Италии, созданный в 1893 г. и являющийся с 1926 г. единым эмиссионным центром страны. Уже с 1893 г. Банк Италии имеет тесные отношения с государством, хотя и является юридическим лицом — частным акционерным обществом. С 1895 г. ему было передано ведение операций казначейства. В 1926 г. Банк получил право контроля над кредитной системой и курсом лиры. С 1936 г. он стал «банком банков».

 Банк Италии осуществляет  исполнительную власть в денежно-кредитной  сфере и является влиятельным  экономическим учреждением в  области государственного регулирования  экономики. Во главе Банка Италии  стоит Высший совет, который  проводит в жизнь решения Межминистерского  комитета. Возглавляет Совет Управляющий,  который назначается Высшим советом,  куда входят еще 12 директоров, но не входят политические  деятели. Управляющий выбирает  Комитет Высшего совета, состоящий  из управляющего, генерального директора,  его заместителя и 4 директоров. Управляющий, генеральный директор  и его заместитель должны быть  одобрены советом министров и  утверждены президентом страны  и могут быть отозваны в  любое время. 

Собственно банковскую систему  Италии составляют "обычные кредитные  банки",осуществляющие краткосрочное кредитование (сроком до 18 месяцев). Закон подразделяет кредитные банки на следующие категории:

- государственные (публично-правовые) банки;

- банки национальных интересов;

- обычные банки;

- кооперативные банки;

- сберегательные и ссудные  банки 1-го класса;

- сельскохозяйственные и  ремесленные банки;

- отделения иностранных  банков в Италии;

Характерной чертой этих банков является то, что все они имеют  форму фондов. Первоначально капитал  этих кредитных учреждений формируется  за счет пожертвований частных лиц или переводов, поступающих от правительства и других государственных органов (учреждений), и за счет удержания прибыли. Часть прибыли отводится на финансирование общественно полезной или благотворительной деятельности.

Таким образом в данной главе были рассмотрены теоретические аспекты зарождения банковского дела и его развитие в современном мире.

Многие функции современных  банков известны со времен древних  цивилизаций. История развития кредитных  отношений и основного их звена - банка - насчитывает не одну сотню  лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры.

Банковские институты  также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой  валютой, до современных гигантов, предоставляющих  своим клиентам сотни услуг и  действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк, создающий нормативную  базу для деятельности коммерческих банков.

2 глава. Эволюция  банковского дела в России

2.1. Основные этапы  развития и преобразования банковского  дела в России

Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с  потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко  повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах  приводил к тому, что все большая  часть доходов выплачивалась  в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое  обслуживание которого банки взяли  на себя. Банки сосредотачивают у  себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных  денежных средств фирм и правительственных  учреждений, сбережений и доходов  населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную  отрасль предпринимательства они  выступают как совокупный кредитор.⁸

Первое появление кредитных  учреждений на Руси произошло в конце XII в., в Великом Новгороде, имевшем тесные торговые связи с немецким купечеством. В эту эпоху Новгород и Псков представляли собой богатейшие города, где иностранцы ощущали себя почти как дома, поскольку здесь все было словно как в Гамбурге или Любеке.

Монастыри и церкви служили  местом существования торговых домов. Иваньковская община, по уставу Новгородской церкви св. Иоанна на Опоках, занима­лась денежными операциями (формирование собственного капи­тала за счет вступительных взносов купечества, прием вкладов и выдача ссуд, получение привилегий в пользовании доходов). Пер­воначально деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Постепенно начинают распространяться залоговые отношения.

В течение нескольких веков  европейские страны привносили в  зарождение банковского дела новые  традиции, обусловленные национальными  особенностями экономического развития, уров­нем товарно-денежных и кредитных отношений. Развитие кредитных учреждений на Руси шло долго и медленно. Как правило, русским купцам приходилось брать ссуды у иностранных банкиров, предоставлявших деньги на поистине кабальных условиях. При просрочке выплаты долга нарастали дополнительные проценты. Купцы пытались прибегнуть к помощи царя-батюшки. Так, купечество подало челобитную Алексею Михайловичу, в которой говорилось: "и в прошлых, государь, годах мы, торговые людишки, имали деньги у иноземцев на всякие товары и за те деньги ставили им всякие товары, и от того одолжали великие долги". При Алексее Михайловиче разрабатывались многочисленные проекты для создания "банков", но все они остались на бумаге. Даже Петр I Великий не справился с этой задачей, но зато он заложил основы для дальнейшего развития экономики страны.

Первые попытки создания в России банковского дела относятся  к концу 20-х и 30-м гг. XVIII в., т.е. почти сразу после смерти Петра I Великого. В 1729 г., во время краткого правления Петра II, у Монетной конторы  начинают появляться первые, пока еще  не совсем четкие функции кредитования только под залог посуды из золота и серебра. В 1733 г. императрица Анна Иоанновна расширяет и упорядочивает деятельность Монетной конторы в плане кредитования, издав специальный указ "О правилах займа денег". В Монетной конторе можно было взять 8%-ные ссуду под залог драгоценных металлов в размере не выше чем на 75% стоимости сроком на один год с правом отсрочки выкупа до трех лет. Разумеется, подобные ссуды могли брать только придворные круги, т.е. ограниченный круг лиц.

Первый банк - Дворянский (1754-1786) .

Решительный шаг в области  организации банковской деятельности в стране был предпринят только в  середине XVIII в. Императрица Елизавета Петровна. 23 июня 1754 г. был обнародован "Указ об учреждении Государственного Заемного Банка, о порядке выдачи из оного денег и о наказании ростовщиков". Банк состоял из двух фактически самостоятельных частей - Дворянского банка (с конторами в Москве и Санкт-Петербурге) и "Банком для поправления при Санкт- Петербургском порте коммерции". Среди двух банков самым жизнеспособным оказался  Дворянский банк, просуществовавший до 1860 г. Клиентами банка являлись дворяне империи (помещики) и иностранцы, принявшие "вечное" подданство и владевших недвижимостью в заранее оговоренных регионах России. В главные функции банка входила выдача ссуд в сумме от 500 до 10.000 руб. при 6% (т.н. указной процент) сроком выплаты не более трех лет под залог имений, драгоценных металлов, бриллиантов, каменных домов (вклады банк не принимал). Размер ссуд "под имения" зависел от. количества крестьянских душ у того или иного помещика. В дальнейшем банк вносил постоянные коррективы в устав. Так, из-за постоянных жалоб помещиков на срок выплаты кредита, банк был вынужден согласиться на пролонгацию ссуды: по истечению трех лет срок выплаты долгов продлили на один год, в 1761 г. - до 8 лет и т.д. Уставной капитал Дворянского банка определялся в 750,0 тыс. руб. (московской конторе выделили 500,0 тыс., петербургской - 250,0 тыс.), что вскоре оказалось недостаточно. Помещики брали деньги, возвращать которые не намеревались. В результате уставной капитал правительство повышало неоднократно, и к 1786 г. он составил 6 млн. руб.