Эволюция банковского дела в России

Министерство образования  и науки Российской Федерации

ФГБОУ ВПО «Ивановский  государственный университет»

Экономический факультет

 

Кафедра финансов и банковского  дела

 

Курсовая работа

по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»

на тему:

 

«Эволюция банковского дела

  в России»

 

Выполнила:

Студентка ОДО 3 курса  группы 4К

специальность «Финансы и  кредит»

Мельникова Е.С.

 

Научный руководитель:

д.э.н., профессор Бибикова Екатерина Алексеевна

 

 

Иваново

                                                   2012 год

Оглавление

 

Введение……………………………………………………………….

Глава 1. Теоретические аспекты  банковского дела………………..

1.1. Зарождение банковского  дела (в мировом масштабе)……….

1.2. Современное состояние  банковского дела…………………….

Глава 2. Эволюция банковского  дела в России……………………

2.1. Основные этапы развития  и преобразования банковского  дела в России………………………………………………………………………..

2.2. Современная характеристика  банковского дела РФ. Перспективы  его развития……………………………………………………………………..

Заключение…………………………………………………………….

Список использованной литературы………………………………..

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью  и торговлей, сельским хозяйством и  населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона  или какой-либо одной страны, сфера  их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное  явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. 

 Конкретной исторической  даты возникновения банков нет.  Элементы развития банковского  дела можно найти в истории  древних государств - Вавилона, Египта, Греции, Рима. В те времена банковские  операции сводились к покупке,  продаже, размену монет, учету  обязательств до наступления  сроков, приему вкладов, выдаче  ссуд, ипотечным и ломбардным  операциям. Но постепенное изменение  социально-экономических условий  (установление раннефеодальных порядков, преобладание натурального хозяйства,  осуждение ранним христианством  посреднических денежных отношений)  привело к затиханию товарно-денежных  операций и вместе с ними  операций, которые сегодня трактуются  как банковские. Средневековые меняльные конторы стали предшественниками банков, а менялы - предшественниками банкиров; они принимали денежные вклады у купцов на хранение и специализировались на обмене денег различных городов и стран.  
Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.  
Одним из первых банков в современном понимании этого термина стал основанный в 1407 г. Банк Генуи. В Западной Европе переход к кредитным банкирским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине XVII в., в США история банковского дела начинается со второй половины XVIII в. А в России зарождение банковского дела можно отнести к первой половине XVIII столетия.

Целью данной работы является изучение развития банковского дела в мире.

Объект исследования –  банковское дело. Предмет исследования – развитие банковского дела в  мире.

В соответствии с указанной  целью поставлены следующие задачи:

    - изучить историю возникновения банков;

    - выявить основные предпосылки развития банковского дела;

    - рассмотреть основные этапы развития банковской системы России, а также выделить особенности ее развития;

    - охарактеризовать  современную структуру банковского  дела РФ;

    - выявить перспективы развития банковского дела РФ.

Структура курсовой работы включает в себя 2 главы, введение и  заключение. В 1 главе рассматривается  зарождение банковского дела в мире: история возникновения банков, а  также становление современного банковского дела в мире. Во 2 главе  исследуется формирование банковского  дела в России: основные этапы развития, современная характеристика и перспективы  развития банковского дела РФ.

Методологической и эмпирической базой исследования являлись работы отечественных и зарубежных ученых – экономистов, а также публикации печати, в том числе в журналах «Банковское дело», «Деньги и  кредит», «Экономический журнал».

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические  аспекты банковского дела

1.1. Зарождение банковского дела (в мировом масштабе)

Банки – удивительное изобретение  человечества.  История  их  уходит  в

глубину  веков,  а  сфера  деятельности  не  знает  ни  географических,   ни

национальных границ. Без  банков немыслимо  современное  денежное  хозяйство.Им нет альтернативы в будущем, поскольку они являются основным  и связующимзвеном всей экономической жизни.

Слово «банк» происходит от итальянского  «banco»,  означающее  «стол».

Такие столы – banco устанавливались на  многолюдных,  шумных  площадях,  гдепроисходила оживленная торговля товарами.¹

Начиная с древних времен (VII — VI вв. до н.э.) за Вавилоном закрепилась слава торгового центра всего Древнего Востока. Здесь можно было купить и продать любой товар, известный древнему миру. Товарно-денежные отношения в Вавилонии достигли очень высокого для античного мира уровня. Деньги как всеобщий эквивалент стоимости в виде кусочков и слитков серебра появились здесь еще в середине III тысячелетия до н.э. у шумерийцев. Вавилоняне унаследовали эту денежную систему. Во многих исследованиях можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей. Уже в VIII в. До н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты ('туду»).²

В дошедших до нас сведениях  о древних вавилонских банках отмечена деятельность банкирского  дома Игиби, игравшего роль вавилонского Ротшильда. Операции дома Игиби были весьма разнообразны:

- производились комиссионные  операции по купле-продаже, а  также на комиссионных началах  покупки, продажи и платежи  за счет клиентов;

- принимались денежные  вклады;

- выдавался кредит, по  которому кредитор получал не  процент, а право на часть  урожая с полей заемщика;

- выдавались ссуды под  расписку и залог;

- банкир также выступал  в качестве поручителя по сделкам  и т. П.

В Древнем Вавилоне практиковались депозитные операции: прием вкладов  и уплата по ним процентов. Диапазон кредитных сделок первых банков был  достаточно обширным. По свидетельству  историков, банки Древнего Вавилона предоставляли кредиты, покупали и  продавали земельные участки, поставляли рабынь в публичные дома, выполняли  ряд других операций.

Тем не менее вопрос о  периоде возникновения первых банков, если судить по немногочисленным работам, в которых он затрагивался, не получил  ясного ответа. Разброс мнений по времени  составляет почти две тысячи лет.

А в VII в. До н.э. в Лидии (в древности страна в Малой Азии) была изобретена монета, которую вскоре стали чеканить во всем древнем мире.Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонских «банкирах», принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в VII в. До н. э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты.

В Греции банковая деятельность впервые развивается в начале IV столетия до н.э. По мнению историков, понятие банка, закрепившееся  в  сознании людей, отождествлялось с менялами и их особыми столами  и  в  Древней  Греции,  где банкиры назывались трапезитами (от греческого trapeza – стол).Кроме обмена и экспертизы денег трапезиты проводили банковско-кредитные операции: выдавали ссуды под проценты в залог движимого и недвижимого имущества (корабли, корабельный груз, рабы и т.п.). Свою монету в Древней Греции выпускали 1136 городов. Можно представить себе трудности финансового и торгового общения. Торговцам, и не только им, приехавшим в другой город необходимо было обменивать свои монеты на монеты другого курса и вообще другой денежной системы. Деловым центром полиса была агора. Там и располагались менялы-трапезиты. Трапезит обозначает буквально «человек за столом» . На афинской агоре конторы трапезитов занимали целый угол.

В Афинах IV века до н.э. было не менее 26 трапезитов, а по всей Греции известно 33 города, где были трапезы. Проверка монет была делом далеко не простым и требовала высокой квалификации. Нужно было знать содержание металла в монетах, курс разных монет и отдельных полисов, определять степень износа монет, предвидеть возможность перечеканки или вообще появления фальшивых. За обмен взимали определенную плату – аплаге. Первое литературное упоминание о трапезах относится примерно к 520 году до н.э., но уже к концу века обменные трапезы стали по своим функциям банками, а бывшие менялы превратились в банкиров. В IV в. До н.э. трапезиты принимали на хранение деньги, им давали хранить также ценные документы, договоры, спорные суммы. Они же иногда являлись составителями договоров для контрагентов. В качестве трапезитов часто выступали богатые храмы, например, в Фивах, Делосе и Эфесе.

Потребность в кредите  и посредничестве побудила частных  лиц заняться банкирскими операциями. Посвятившие себя этому делу занимались своим промыслом, сидя за столиками на рынке. Довольно примитивным было делопроизводство афинских банков. Обычно кроме самого трапезита делами ведали один доверенный и несколько слуг, но по всем сделкам обязательно велись торговые книги. Строго велась запись по вкладам, причем в книгу заносились сумма, имя депонента и имена тех, кому он доверяет получение вклада обратно. В виду большой распространенности обычая держать свободные деньги на «текущем счете» у трапезита в Афинах в VI в. До н.э. стал практиковаться способ расчетов и платежей посредством списания соответствующих сумм в книгах банкира.

В Александрии находился  «центральный банк», тесно связанный с государственным казначейством. Отделения его существовали во всех административных центрах страны. Вся сеть банков пользовалась монопольным правом ведения банковских операций в стране, за что она исполняла все функции государственного казначейства.

Кредитованием в Древней  Греции занимались и до возникновения  трапез. Это делали храмы. Сохранность  денежных средств — вкладов и  запасов — гарантировалась. Для  этого существовала определенная система. Территория храмов и дороги к ним  были священными и охранялись. Храмы  были защищены поселениями союзов греческих  племен — амфиктиониями («владеющие землями вокруг храма»). Особенно известными были святилища в Эллиде, Дельфах, Коринфе, на острове Делос.

Благодаря раскопкам Делосского храма стала известна система хранения денежных средств. Она условно названа «экономикой горшков». Запасы были уложены в горшки в четыре ряда. На каждом горшке значилось: сумма вложения, источник и дата поступления.

Первые в истории греческие  банкиры по происхождению были рабами, так как греческая аристократия считала это занятие непрестижным. Потом этим рабам давали свободу, что формально называлось «продажей» богу в храме и о чем объявлялось глашатаями в городе. Освобождение раба в документе формулировалось так: «Доверил богу покупку» или «бог имеет цену полностью».  Из бывших рабов происходил самый известный и богатый банкир Афин IV века до н.э. Пасион. Его собственный бизнес начался с 11 талантов в арендованной у бывших владельцев трапезе, а ко времени окончания им финансовых дел собственный его капитал составлял уже 39 талантов, что было высшим имущественным показателем того времени. (Талант  — единица массы и счетно- денежная единица, использовавшаяся в античные времена в Европе, Передней Азии и Северной Африке. В Римской империи талант соответствовал массе воды, по объёму равной одной стандартной амфоре,то есть 1 кубическому римскому футу, или 26,027 литра). Другая известная личность из банкиров — Гермиос из города Асос в Ионии. Влиятельный банкир Эвбул фактически правил Асосом и еще городом Атарнеус. Гермиос был его рабом и личным секретарем. Он проявил такие способности, что пораженный Эвбул послал юношу учиться в Афины. В дальнейшем Гермиос стал владельцем трапезы Эвбула (после его смерти).

С III века до н.э. деятельность трапезитов считается уже почетным занятием. Банкирами с этого времени становятся и знатные граждане, но как правило, из другого города. К этому времени устоялась учетно-экономическая сторона банковских расчетов, возникли финансовые традиции и поведение банкиров, видимо, давало меньше повода для подозрений. Деятельность банков была не всегда безупречной и благополучной. Риск при сделках как банкиров, так и клиентов, несостоятельность последних, мошенничества тех и других имели следствием дорогостоящие судебные процессы. Хорошо в этих процессах только то, что они не были длительными. В IV веке до н.э. все подобные дела разбирались в течение месяца и преимущественно зимой, когда прекращалась навигация. Банкир в случае проигрыша дела рисковал потерять профессиональную репутацию честного человека и вместе с этим все.

Позднее банковское дело получило развитие в Древнем Риме  (III век  до н. э.). Безусловно, туда оно было завезено из Греции. Древнейшим общим эквивалентом у римлян при обмене был скот — быки и овцы. Но это было неудобно, и ввели металлический эквивалент — медь и бронзу в слитках, которые измеряли по весу. На монетах помещали разные изображения, но чаще всего портреты государственных деятелей и богов. Нередко на монетах встречается надпись «мир» (pax). Чеканка монет была важным государственным делом. При республике ею ведали сенат и специальная коллегия. При Юлие Цезаре монетное производство превратилось в самостоятельную отрасль хозяйства. При империи администрация отвечала за чеканку и полноценность золотых и серебряных монет, а сенат — медных. В дальнейшем и медные монеты были поставлены под контроль императорской администрации. Монетное дело возглавлял прокуратор, который подчинялся министру финансов — рационибусу. Монетное производство могло быть предметом откупа. В Римском государстве обращались и фальшивые монеты. Качество денег мог снижать сам фиск (государственная казна) за счет уменьшения пробы металла. Во время империи монеты могли изготавливаться с тонким верхним покрытием из серебра или золота и «начинкой» из меди, железа, свинца, олова.