История банковского дела в США

вне закона.

В последние годы электронные компьютерные терминалы стали широко распространены во многих штатах. Более того, некоторые банки совместно владеют сетями банковских автоматов, которые позволяют получать деньги и переводить их с одного счета на другой на территории целых районов, а в некоторых случаях и в любой точке страны.  В целом же осуществление банковских операций с использованием банковских автоматов — весьма быстро растущая сфера финансовой деятельности.

Противодействие введению законодательства, разрешающего открытие сети отделений банков, ы значительной степени отражает нежелание представителей банковских кругов на местах утрачивать контроль над своими банками. Кроме того, сформировалась и серьезная политическая поддержка практики, в соответствии с которой банки находятся в собственности и под контролем лиц, проживающих в данной местности. Представители местного населения часто опасаются, что отделение банка будет «высасывать» их сбережения и инвестировать их в другие районы, а клиентам придется приспосабливаться   к   незнакомой   для   них   практике   ведения   банковских

операций.

До настоящего времени продолжается спор о том, какой тип банка — имеющий отделения или бесфилнальный — в наибольшей степени соответствует запросам жителей сельских и пригородных районов. Хотя крупные банки с сетью многочисленных отделений часто предоставляют более обширный ассортимент банковских услуг, чем бесфилиальные банки, последние в состоянии, в свою очередь, пользоваться услугами, обычно связанными с наличием отделений банка, через посредство налаженных корреспондентских отношений

с более крупными банками.

Экспансия банковских отделений будет в дальнейшем зависеть в определенной степени от тою, сможет ли этот тип организации воспользоваться преимуществами, связанными с экономией на масштабах производства. В последнее время в защиту открытия отделений банков высказываются аргументы, суть которых сводится к тому, что подобная практика дает возможность банку осуществлять операции в пределах более диверсифицированного диапазона населенных пунктов, чем это доступно бесфилиальному банку. Таким образом снижается банковский риск. В 1985 г., например, многие бесфилиальные банки, расположенные в нефтепроизводящих и в сельскохозяйственных

районах, столкнулись с весьма серьезными трудностями, вызванными недостаточной диверсификацией.

Банковские отделения в других штатах и «небанковские банки*. Снятию ограничений на открытие отделений банков за пределами штата предшествовали южные изменения, произошедшие в 70-х годах. Суть их состояла в том, что многие крупные банки создавали собственные конторы в больших городах по всей стране, в задачу которых входила выдача ссуд на потребительские нужды, ссуд деловым предприятиям, а также ссуд под недвижимость, однако не входила задача приема депозитов. Эти конторы функционируют, не нарушая инструкций, запрещающих открытие виутриштатных отделений, поскольку для того, чтобы подпадать под сферу регулирования правительственных органов, отделение банка должно предлагать населению услуги по открытию всех обычных типов депозитов.

Еще одним нововведением, приводящим к открытию внутриплатных банковских отделений, стало открытие банков с ограниченными услугами (limited-service bank), которые были созданы за пределами тех штатов, в которых располагались их родительские банки или банковские холдинговые компании. Банк с ограниченными услугами представляет собой контору-отделение банка, которая не осуществляет какой-либо один из основных видов деятельности, характеризующих коммерческий банк, — открытие чековых депозитов или выдзчу коммерческих ссуд. Банки с ограниченными услугами обходят законодательные ограничения, связанные не только с внутриплатным банковским делом, но и с владением банком со стороны небанковских деловых единиц. Последние и создали банки с ограниченными услугами. К подобным небанковским деловым единицам относятся такие компании, как «Сшрс, Робэк», «Амернкэн Экспресс* и даже некая компания, владеющая сетью мебельных магазинов. Подобные банковские учреждения часто называют еще «небанковскими банками*.

Легальность статуса банков с ограниченными услугами послужила основанием для бурной полемики по вопросам регулирования банковской сферы. Хотя Контролер денежного обращения поощрил развитие банков с ограниченными услугами, поддержав ходатайства об учреждении подобных организаций, поступившие как от банков, так и .от небанковских деловых единиц, Совет управляющих Федеральной Резервной Системы до 1984 г. отказывался поддерживать ходатайства банковских холдинговых компаний об учреждении банков с ограниченными услугами. Федеральная Резервная Система прекратила чинить препятствия процессу создания банков с ограниченными услугамилишь в 1986 г., когда Верховный суд США постановил, что она превысила свои законные полномочия.

Развитие системы внутриплатных банковских отделений получило мощный толчок в период нестабильности в банковском деле, имеющий место в 80-х годах. В настоящее время многие банки открыли отделения, предоставляющие весь диапазон банковских услуг. Представители правительства, занимающиеся регулированием банковских операций, обычно пытаются присоединить *боль-ные*> финансовые учреждения (как сберегательные учреждения, так и банки) к более сильным учреждениям. Однако, поскольку далеко не всегда удается найти такие сильные финансовые учреждения в пределах того же штата, где расположено и «больное» финансово-кредитное учреждение, власти в этом случае одобрительно относятся к слияниям банков, предоставляющих все виды банковских услуг даже в тех случаях, когда они расположены в разных штатах. Это существенное изменение в практике федерального регулирования банковского дела может радикально изменить организацию всей банковской системы США.

К концу 1986 г. 36 штатов приняли законодательные положения, разрешающие доступ на территорию своих штатов банковских холдинговых компаний, расположенных в других штатах. В ряде штатов подобные слияния разрешены только в пределах ограниченных территорий, причем лишь для тех штатов, законодательства которых незначительно отличаются друг от друга. Большинство региональных банковских систем стремятся не допустить проникновения банков ведущих финансовых центров в свои регионы. В 1985 г. Верховный суд США поддержал действие принятых штатами законов, регулирующих деятельность региональных банковских систем, которые препятствуют проникновению на территорию штатов банков, не относящихся к данному региону.