Автор: Пользователь скрыл имя, 21 Ноября 2012 в 23:51, курсовая работа
В данной курсовой работе мной будет рассмотрена необходимость и возможность организации ипотечного кредитования в Российской Федерации как целостной системы, основанной на развитии рыночных кредитно-финансовых механизмов и возможности использования мирового опыта. В работе освещены особенности и механизм российского ипотечного кредитования с учетом состояния жилищного строительства в России в настоящее время, наиболее значимые проблемы в функционировании ипотечного кредитования в Российской Федерации и возможные пути их решения.
ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….3
1. ПОНЯТИЕ, КЛАССИФИКАЦИЯ И ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕКИ....5
1.1 ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕКИ В РОССИИ…..……………………….5
1.2 СУЩНОСТЬ, ПОНЯТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА……...……………11
1.3 СХЕМЫ РАСЧЕТОВ ПО ИПОТЕЧНЫМ КРЕДИТАМ………………….14
2. СОСТОЯНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ…………………………………………….... 20
2.1 СОСТОЯНИЕ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ ПО ИТОГАМ 2011 ГОДА……………………….……20
2.2 ДИНАМИКА ОБЪЕМОВ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ
ПО ИЖК И ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ИЖК В 2011 ГОДУ…..……21
2.3 ИСТОЧНИКИ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИЖК………………………...…23
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРЕСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ…...……………………………………..25
3.1. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ИХ
РЕШЕНИЯ В РОССИИ…...…………………………………...…….……..25
3.2. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
РОССИИ. ПРОГНОЗ РАЗВИТИЯ НА 2012 г...………….………………..28
3.3 СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В РФ ДО 2030 ГОДА. ...………….…………………..34
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………..…………………..….36
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ЛИТЕРАТУРЫ…………37
Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2010-1»;
Открытого акционерного общества «Ипотечная специализированная организация ГПБ – Ипотека Два»:
Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит».
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРЕСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
3.1. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ИХ
РЕШЕНИЯ В РОССИИ
До определенного момента
Жилищная проблема в России, обеспечение населения жильем является социально-экономической проблемой. Около 77 % россиян хотели бы улучшить свои жилищные условия, и только около 10 процентов располагают достаточными доходами, чтобы с помощью ипотечного кредита приобрести жилье
Развитие жилищной ипотеки в России сегодня сдерживается рядом основных факторов:
1. Ограниченный платежеспособный спрос населения. По оценкам Минэкономразвития России, даже при самых "либеральных" параметрах, максимальная граница доступности для населения составит не более 10%.
Стимулирование покупательской способности населения за счет ипотеки, без симметричных мер по стимулированию строительства жилья ведет к росту цен на жилье и затрудняет решение жилищной проблемы. Из-за роста цен на жилье возможно значительное смещение интереса заемщиков к продуктам, предоставляемым на цели индивидуального жилищного строительства. Основными негативными факторами останутся снижение предложения на рынке жилья и рост цен на него.
2. Низкие темпы разработки
и совершенствования
Необходимо также отметить, что до настоящего времени многие федеральные законы, содержащие нормы, регулирующие в той или иной мере отношения, связанные с недвижимостью, имеют массу недоработок.
3. Неразвитость инфраструктуры
рынка жилья и жилищного
4. Психологические факторы,
главным из которых является
национальная особенность
5. Большое количество
административных барьеров. Строительные
компании, заемщики и ипотечные
компании сталкиваются с
6. Неразвитость организационно-
7. Высокие процентные
ставки на ипотеку для
8. Непрозрачные источники доходов граждан, значительный удельный вес не декларируемых доходов граждан. Документально подтвердить свои доходы могут не более 10-12 % потенциальных заемщиков.
9. Недостаток долгосрочных финансовых ресурсов банков. Проблему привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования с полным основанием можно считать наиболее актуальной для развития системы ипотечного кредитования в России. Ни один банк не в состоянии формировать свой кредитный портфель из долгосрочных кредитов, опираясь при этом на краткосрочные источники. Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам, объемам и ставкам рано или поздно приводит банк к потере своей ликвидности [4, с. 10].
3.2. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ. ПРОГНОЗ РАЗВИТИЯ НА 2012 г.
Система ипотечного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики. К началу экономических реформ в России отсутствовал рыночный механизм, основывающийся на активном участии населения в решении жилищной проблемы. Свободного рынка жилья практически не было, а долгосрочные кредиты населению составляли незначительную долю в общем объёме финансирования жилья. Данные кредиты предоставлялись в основном индивидуальным застройщикам, жилищно-строительным и жилищным кооперативам на строительство нового, а не на покупку готового жилья.
Государственная жилищная политика должна ориентироваться не только на нужды социально незащищённых групп населения, но и на решение жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жильё в собственности в результате приватизации. Одним из способов решения жилищной проблемы для этой части населения является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование на основе государственных программ. В связи с этим Правительством Российской Федерации была разработана Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, одобренная Постановлением Правительства от 11 января 2000 г. № 28, в которой были определены основные цели и принципы формирования системы ипотечного жилищного кредитования с учётом российского законодательства и существующих социально-экономических условий, намечены конкретные направления деятельности. [13, с. 231].
Развитие ипотеки невозможно без тех или иных форм государственной поддержки:
принятие нормативных правовых актов;
оптимальное налогообложение;
совершенствования проектирования и технологий строительства;
государственные гарантии, способствующие привлечению внебюджетных средств в жилищную сферу;
адресные жилищные субсидии гражданам.
Анализ доходов населения и сложившихся цен на рынке жилья показывает, что сегодня (без ипотечного кредитования) лишь 1-1,2% населения обладают платёжеспособным спросом для приобретения жилья; ещё 0,3-0,5% населения обеспечиваются жильём за счёт средств бюджетов всех уровней.
Развитие массового ипотечного кредитования (без какой-либо государственной поддержки) увеличивает платёжеспособный спрос населения в 5-6 раз для приобретения жилья по социальным нормам и в 10-12 раз – для улучшения жилищных условий.
В то же время на рынке жилья наблюдается острый дефицит предложений.
Существующий вторичный
рынок жилья не может быть основой
массового ипотечного кредитования,
поскольку жилищный фонд в Российской
Федерации катастрофически
В странах, где развито ипотечное кредитование, государство не только создаёт законодательно-нормативную базу, но так или иначе активно участвует в качестве субъекта ипотечных отношений. На этапе формирования ипотечной политики для России очень важно учесть региональный аспект и специфику государственного устройства, которая заключается в его трёхуровневости: федеральный, субфедеральный и муниципальный.
В решении государством
задач, связанных с
В настоящее время выработана стратеги государства в развитии долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. Её цель – создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке. Это позволит: увеличить платёжеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения; активизировать рынок жилья; вовлечь в реальный экономический оборот приватизированное жильё; привлечь в жилищную сферу сбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы; обеспечить развитие строительного комплекса; активизировать экономику страны в целом.
Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования должна опираться на имеющийся международный опыт, быть адаптирована к российской законодательной базе, учитывать макроэкономические условия переходной экономики и ограниченную платёжеспособность населения.
Становление ипотечного жилищного кредитования предусматривает решение ряда фундаментальных задач. Во-первых, совершенствование законодательной и нормативной базы для реализации механизма данного вида кредитования и эффективного функционирования первичного и вторичного рынков ипотечных кредитов. Во-вторых, создание и внедрение механизма, обеспечивающего приток долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов на рынок ипотечных жилищных кредитов. В-третьих, налоговое стимулирование граждан получающих ипотечные кредиты, кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование. В-четвёртых, создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных жилищных кредитов. В-пятых, создание механизма социальной защиты заёмщиков от неправомерных действий кредиторов и их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения ипотечного кредита.
Решение этих задач предусматривает:
ориентацию ипотечного кредитования на
ту категорию населения, которая
нуждается в небольшом
Решающим шагом в
развитии федерального законодательства
по вопросам ипотечного жилищного кредитования
стало принятие Гражданского кодекса
Российской Федерации, который установил
общие правила обеспечения
Рынок ипотечного кредитования в России переживает период быстрого восстановления после кризиса. Причинами оживления ипотечного рынка называют экономический подъем в стране, весеннее «пробуждение» рынка недвижимости, а также рост спроса на жилье. По итогам 2010 года было выдано ипотечных кредитов на 379 млрд. руб. (298 тыс. кредитов).
В 2011 году объем выданных ипотечных кредитов составил 523582 ИЖК на сумму 716,9 млрд. руб. Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам, выданным в 2011 году, составила 12,4%, что является историческим минимумом для России. Такой уровень ставок был зафиксирован лишь однажды — по итогам I квартала 2008 года. Одна из важнейших задач для повышения доступности ипотеки, которую выделяют специалисты, – снижение процентной ставки до 7%.
Ставка и первоначальный
взнос будут снижаться за счет
конкуренции между банками-
Ведущая задача сейчас – развивать механизмы поддержки мелких и средних банков, потому что у госбанка нет проблем с ликвидностью. Средним и небольшим банкам нужны целевые программы по поддержанию долгосрочной ликвидности. Необходимо вовлечь в ипотечные программы большее количество банков и, таким образом, активизировать конкуренцию.