Ипотечный кредит

Также следует создание новые, жизнеспособные, специально предназначенные для таких целей структуры: ипо­течные агентства, ипотечные банки, страховые организации и другие, которые составляют основу системы ипотечного кредитования. Так как в настоящее время ни одна из управленческих структур не в состоянии решить проблемы, существующие в сфере ипотечного кредитования. Образование специализированных кредитных учреждений, основными активами ко­торых выступают закладные, является одним из методов стимулирования ипотечной активности. Кроме того необходимым создать специализированный государствен­ный ипотечный банк с правом предоставления кредитов гражданам, промышленным и сельско­хозяйственным предприятиям, фермерам под залог недвижимости.

Как рассматривалось выше одной из главных проблем, не позволяющих ипотеке развиваться достаточно быстрыми темпами, является отсутствие среднего класса в Беларуси и низкий уровень доходов населения. Для решения этих проблем необходи­мость принятия мер по созданию правовых и экономических условий, позволяющих возродиться среднему классу страны. Одной из мер, экономисты считают, снижение подоходного налога на физических лиц, что значительно повысит потенциальную возможность белорусов увеличить свои доходы.[24, с.17] Следующим шагом, на их взгляд, могут быть такие изменения налогового законодательства, при которых станет выгодно декларировать всю зарплату не только работ­никам предприятия, но и его руководителям. Это будет способствовать легализации накоплений граждан. Все эти меры способствовали бы созданию экономических схем, которые позволили бы увеличить число лиц, занимающихся малым и средним бизнесом. В конечном счете, у населения появятся   первоначальные средства, необходимые для развития ипотеки. [24, с. 17]

              Следует помнить, что становление ипотеки сдержи­вается не столько недостаточной правовой базой, сколько отсутствием в собственности граждан и юридических лиц значимого недвижимого имущества, которое может быть предметом за­лога. Т.е. у заемщика просто нет недвижимого имущества для обеспечения возврата кредита. Для решения данной проблемы требу­ется принять организационные меры и правовые акты, которые способствовали бы расширению возможностей по приобретению недвижимости в собственность и вовлечению ее в оборот.

              Ну и конечно, для формирования системы ипотечного кре­дитования необходимо обеспечить определенные макроэкономические условия: устойчивые темпы экономического роста; стабильность наци­ональной валюты; снижение темпов инфляции, т.к. при существующем уровне инфляции почни невозможно снизить проценты по ипотечным кредитам. Ведь наблюдается тесная взаимосвязь между уровнем инфляции и уровнем процентной ставки.  Кредиты позволяют уменьшить количество свободных денег в стране, что позволяет снизить инфляцию, а снижение уровня инфляции влечет за собой удешевление кредитов. Это делает их более привлекательными. Необходимо, что бы данный механизм заработал в нашей стране. Также нужно обеспечить рост реальных денежных доходов населения до уровня, позволяющего осуществлять накопле­ния и вкладывать их в строительство или покупку жилья.

              Таким образом, для развития рынка ипотечного кредитования в Республике Беларусь необходимо проведение следующих мероприятий: внесение изменений в действующие правовые акты (Гражданский, Жилищный, Банковский кодексы); разработка новых нормативных правовых актов министерств и ведомств; обеспечение системы гарантий, как правовой, так и финансовой защиты проводимых банками кредитных операций; принятие законодательного акта об ипотечных ценных бумагах, что позволило бы организовать вторичный рынок ипотеки;  привлечение денежных средств инвесторов посредством доверительного управления или покупки ипотечных ценных бумаг; создание условий, стимулирующих и поддерживающих механизм ипотечного кредитования; снижение подоходного налога, для повышения платежеспособности населения; введение соответствующих институтов; обеспечение макроэкономических условий (снижение темпов инфляции, стабильность национальной валюты, стабильность темпов экономического роста).

Цена привлекаемых на основе ипотечных ценных бумаг ресурсов будет в ко­нечном счете определять уровень процентных ставок по кредитам ДЛЯ конкретных заем­щиков. Для того чтобы инвесторы согласились вкладывать свои средства в эти бумаги, важно, чтобы они были уверены в их надежности и ликвидности, то есть в возможности купить или продать ипотечные бумаги по рыночным ценам в любой удобный момент.

По нашему мнению, законодательство об ипотечных ценных бумагах должно установить и закрепить:

виды ипотечных бумаг и удостоверяемые ими права, требования к их форме и содержанию;

порядок выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг, порядок и процедуру их эмиссии, круг эмитентов, порядок надзора за выпуском и обращением зтих бумаг;

способ обеспечения исполнения обяза­тельств эмитента по ипотечным ценным бума­гам;

перечень раскрываемой эмитентом инфор­мации об обеспечении ипотечных ценных бумаг, порядок ее предоставления инвесторам для оз­накомления;

особый правовой статус креДИТОР09 - дер­жателей эмиссионных ипотечных ценных бумаг при банкротстве юридических лиц - эмитентов этих бумаг.

Заключение

Проведенное в курсовой работе исследование позволило сделать следующие выводы.

1. В экономической литературе ипотеку определяют как залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им. В широком смысле ипотека означает юридически правовую систему, включающую порядок определения состояния владения недвижимостью и долгов по ней последовательно на каждый конкретный момент. Понятие «ипотека» и «ипотечное кредит» тесно взаимосвязаны уже в самом названии, но по содержанию они не тождественны. Ипотечный кредит - особый тип экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества.

2. В основе классификации ипотечных кредитов лежат различные критерии. Однако наиболее часто в качестве критерия выступают следующие: по объектам и субъектам кредитования, по способам обеспечения, по срокам регистрации, по видам сделок.

3. В  мировой практике  выработаны две модели организации ипотечного жилищного кредитования: одноуров­невая и  двухуровневая модели ипотечного кредитования. В одноуровневой модели получили развитие только первичный рынок закладных. Также кредиты выдаются за счет собственного капитала кредитного учреждения; средств клиентов, размещенных во вкладах и депозитах банка; межбанковских кредитов, а весь кредитный процесс регулируется непосредственно кредитным учреждением. Для двухуровневой модели характерно создание вторичного рынка, а кредиты выдаются за счет ресурсов, мобилизованных с помощью эмиссионно-финансо­вых корпораций на вторичном рынке ценных бумаг. На мой взгляд, для нашей страны наиболее оптимальным является одновременное применение данных моделей.

4. Велика роль ипотечного кредитования для экономики страны: она повышает платежеспособный спрос на рынке недвижимости и средств производства; расширяет возможности для развития предпринимательской  деятельности и концентрации капитала; обеспечивает прилив  денежных средств из финансовой сферы и сбережения населения в реальную экономику- строительство жилья, производство товаров; способствует повышению темпа роста во взаимосвязанных производствах, например, мебели, металла, электрооборудования, транспортной и другой инфраструктуры; увеличивает темпы экономического роста в стране.

5. Несмотря на наличие нормативной правовой базы, регулирующей ипотеку, ипотечное кредитование сталкивается с рядом проблем. К основным из них можно отнести нежелание банков выдавать ипотечные кредиты, из-за высоких рисков не платежа; отсутствие вторичного рынка и соответствующего законодательства в части выпуска и обращения ценных бумаг; непродолжительный срок выпуска ипотечных ценных бумаг; недостаточность денег в банках для долгосрочного кредитования; несоизмеримость процентной ставки по кредитам с уровнем доходов населения; полярность доходов населения; отсутствие надежного механизма перехода денежных средств инвесторов в сферу ипотеки; также отсутствие подменного фонда жилья и соответствующих институтов, составляющих основу системы ипотечного кредитования.

6. Для развития рынка ипотечного кредитования в Республике Беларусь необходимо проведение следующих мероприятий: внесение изменений в действующие правовые акты (Гражданский, жилищный, банковский кодексы); разработка новых нормативных правовых актов министерств и ведомств; обеспечение системы гарантий, как правовой, так и финансовой защиты проводимых банками кредитных операций; принятие законодательного акта об ипотечных ценных бумагах, что позволило бы организовать вторичный рынок ипотеки;  привлечение денежных средств инвесторов по средствам доверительного управления или покупки ипотечных ценных бумаг; создание условий, стимулирующих и поддерживающих механизм ипотечного кредитования; снижение подоходного налога, для повышения платежеспособности населения; введение соответствующих институтов; обеспечение макроэкономических условий (снижение темпов инфляции, стабильность национальной валюты, стабильность темпов экономического роста).

Список использованных источников

1  Афонина, А.В. Все об ипотеке: [получение и возврат кредита ] / А. В. Афонина. - Москва: Омега-Л, 2007. - 170 с.

          2 Горемыкин,В.А. Ипотечное кредитование: учебник / В. А. Горемыкин. - Москва: МГИУ, 2007. - 367 с.

3 Гусаков, Б. Ипотека: людям - жилье, экономике - стимул к развитию / Б.Гусаков, Е.Кондратенко// Финансы, учет, аудит.- 2005.- N 1.-С.16-18.

4 Дмитрук, В. Кредит под 5% - реальность/В.Дмитрук // Экспресс новости.- 2006.- 10 августа (N 32).- С.6-7.

5  Дорох, Е.Г. Банковское жилищное кредитование. Ипотека / Е.Г.Дорох. - Минск: Современная школа, 2006. - 181 с.

6 Ильин, О.И. Ипотечные облигации как альтернативный инвестиционный ресурс Республики Беларусь/О.И.Ильин // Актуальные проблемы социально-экономического развития Республики Беларусь: Сборник научных статей молодых ученых, аспирантов, магистров и студентов: в 2 ч./ Под редакцией В. Л. Клюни.- Гродно: ГрГУ, 2006.- Выпуск 2, часть 2.- С.57-62.

7 Калимов, Д. Ипотека в Беларуси: медленно, но движемся вперед/Д.Калимов // Национальная экономическая газета.- 2005.- 15 февраля (N 11).-С.19; 23 февраля (N 13).- С.21

8 Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: учебник/Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 444с.

9 Крымовская, Т.П. Ипотечное кредитование в Беларуси: подходы и направления развития / Т. П. Крымовская // - 2008. ― № 4. ― С. 199―208.

10 Лазарева, Н.В. Развитие рынка ипотечного кредитования в переходной экономике: проблемы и перспективы/ Н.В.Лазарева// Проблемы выбора
эффективной денежно–кредитной политики в условиях переходной экономики : тез. докл. междунар. науч.-практ. конф.,Минск,19-20 мая 2008/[Электронный ресурс]. – Минск. – 2008. – С.365-376. – Режим доступа:      www.nbrb.by/publications/Conferences/II/26.pdf . - Дата доступа: 06.03.2010.

11 Лопатин, Д. Ипотечная терапия/Д.Лопатин//Экономическая газета. – 2007. - №68. – С. 21.

12 Мельников,Н.К. Ипотечное кредитование: история и современность / Н. К. Мельников. //Минск: Право и экономика,2007. - С. 136―138.

13 Овсейко, С.В. Постатейный комментарий к Закону об ипотеке / С. В. Овсейко. - Минск: Информационно-правовое агентство "Регистр", 2009. - 173, [1] с. – (Библиотека агентства "Регистр").

14 Радюк, А. Ипотека: надежды и тревоги/А.Радюк//Экономическая газета [Электронный ресурс]. - 2006.- №101(1019).- Режим доступа: http://www.neg.by/publication/2006_12_28_7638.html. - Дата доступа: 28.03.2010.

15 Разумова, И.А. Ипотечное кредитование/И.А. Разумова. – СПб.: Питер,2006. – 208 с.

16 Раковец, А.А. Ипотечный рынок Беларуси: история и перспективы / А. А. Раковец // 2008. ― № 5. ― С. 75―82.

17 Сафаревиич, Д. Новеллы белорусского законодательства об ипотеке / Д. Сафаревич // 2008. ― № 10. ― С. 49―53; № 11. ― С. 37―39.

18 Сорвиров, Б.В. Ипотечное жилищное кредитование/ Б.В. Сорвиров, Н.В. Бонцевич. – Гомель: ЦИИР, 2006.- 321 с.Татур, И. Первые ипотечные ценные бумаги Республики Беларусь /И.Татур// Банковский  вестник. - 2007. - № 19 (384). - С.35.

19 Тихомирова, Е.В. Строительные сберегательные кассы на рынке ипотечного кредита/ Е.В. Тихомирова// Деньги и кредит. – 2009. - №9. – С.59-65.

20 Федоров, А. Столбовая дорога: от подставки до акции/А.Федоров//Народная газета. -  2008 - №100(6748). – Режим доступа: http://pda.ng.by/ru/issues?. – Дата доступа:03.04.2010.

21 Фридман, Д. Анализ и оценка приносящей доход недвижимости/Д.Фридман, Н. Ордуэй. – М.: Дело, 1997. – 480 с.

22 Хиль, М. Проект закона Республики Беларусь "Об ипотеке": перспективы развития ипотечного кредитования/М.Хиль // Банкаускi веснiк. – 2009.- №4 – С.36-39.

23 Шелков, О.В. Ипотечное кредитование: история, теория, перспективы, практические рекомендации для заемщиков / О. В. Шелков. - Минск: Дикта, 2007. - 251, [1] c.

24 Шелков, О.В. Создание в Беларуси системы долгосрочного ипотечного кредитования / Олег Шелков // 2008. ― № 9. ― С. 13―17.

25 Шелков,О.В. Уроки и выводы из мирового ипотечного кризиса для ипотеки/ О.В.Шелков//Юстиция Беларуси[Электронный ресурс].- 2008.- №7. – С.46-48.

26 Закон об ипотеке с комментарием / [автор комментария В. Н. Дмитрук, с. 3―17]. - Минск: Дикта, 2008. - 73 с.

27 Ипотека в Беларуси - период ожидания - Режим доступа: http://www.infobank.by/875/Default.aspx. - Дата доступа: 10.04.2010.

28 Официальный сайт Министерства статистики и анализа Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Мин. стат. и анализа Респ. Беларусь. − Минск, 2008. − Режим доступа: http://www.belstat.gov.by. − Дата доступа: 15.04.2010.

Приложение А

Таблица А.1 – Виды ипотечного кредитования