Ипотечный кредит

РЕФЕРАТ

Курсовая работа: 31 с., 1 рис., 4 табл., 28 источников,  5 прил.

ИПОТЕКА, ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ, ЗАЛОГ, МОДЕЛИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ, НЕДВИЖИМОЕ ИМУЩЕСТВО

Объект исследования – особый тип экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества.

Предмет исследования – виды ипотечного кредитования, условия и проблемы его развития, а также перспективы развития

Цель работы: изучение понятия ипотечного кредита и его места в структуре экономических отношений, рассмотрение видов ипотечного кредитование и определение роли данного вида кредита, а также исследование особенностей и проблем ипотечного кредитования в современных условиях Республики Беларусь.

Методы исследования: сравнительного анализа, табличный.

Исследования и разработки: раскрыто понятие ипотеки и ипотечного кредитования; дана классификация ипотечных кредитов; показаны особенности формирования ипотеки в современных условиях республики; выявлены тенденции и проблемы развития ипотечного кредитования в республике; показаны пути развития ипотечного кредитования в Республике Беларусь.

Экономическая и социальная значимость: внедрение предложений позволят повысить эффективность  ипотечного кредитования, что в свою очередь будет  способствовать оживлению в инвестици­онной сфере, повышению социальной стабильности в обществе, преодолению социально-экономического кризиса в це­лом.

                                                                      ___________________

                                                                      (подпись студента)

                    
Содержание

Введение…………………………………………………………………………4

1 Понятие, виды и роль ипотечного кредита………………………………….6

2 Оценка условий развития ипотечного кредитования в Беларуси…………11

3 Состояние и перспективы развития ипотечного кредитования в

Республике Беларусь…………………………………………………………...17

Заключение……………………………………………………………………...22

Список использованных источников………………………………………….24

Приложение А Виды ипотечного кредитования……………………………...26

Приложение Б Сравнительная характеристика моделей ипотечного

                           Кредитования…………………………………………………28

Приложение В Проценты по кредитам………………………………………..29

Приложение Г Кредиты на финансирование недвижимости под залог

                         недвижимости………………………………………………….30

Приложение Д Процентные ставки по ипотечным кредитам………………..31

Введение

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

Сегодня, когда в Республике Беларусь государство фактически отказалось от практики бесплатного предоставления жилья, а государственные программы субсидирования и льготного кредитования почти не действуют, ипотечное кредитование может стать эффективным способом решения проблемы обеспечения населения жильем. Кроме того, это достаточно прибыльный вид бизнеса для финансовых институтов. Можно с уверенностью сказать, что спрос на ипотечные жилищные кредиты будет существовать до тех пор, пока сохранится спрос на жилье.

Эффективное ипотечное кредитование способствовало бы оживлению в инвестици­онной сфере, повышению социальной стабильности в обществе, преодолению социально-экономического кризиса в це­лом. Сегодня создание системы ипотечного кредитования в Беларуси находится на начальном этапе, поэтому необходимо  уделять повышенное внимание изучению со­ответствующего зарубежного опыта, что, не­сомненно, позволит ускорить данный про­цесс, а также избежать возможных проблем и ошибок.

Целью данной работы является изучение понятия ипотечного кредита и его места в структуре экономических отношений, рассмотрение видов ипотечного кредитование и определение роли данного вида кредита, а также исследование особенностей и проблем ипотечного кредитования в современных условиях Республики Беларусь.

Для решения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Рассмотреть понятие ипотечного кредита как экономической категории, классифицировать существующие виды ипотечных кредитов по нескольким признакам;

2. Изучить и проанализировать основные модели погашения ипотечного кредита;

3. Выяснить существующие проблемы сфере ипотечного кредитования в Республике Беларусь;

4. Определить  перспективы развития ипотечного кредитование для нашей страны.

              При выполнении работы применялись методы: сравнения, анализа и табличный.

              При написании курсовой работы использовались законодательные и нормативные акты, учебная и монографическая литература, материалы периодических изданий по теме исследования, а также материалы статистических справочников и ресурсы Интернет.

              Теоретические основы ипотечного кредитования получили достаточно широкое освещение в учебной и периодической зарубежной и отечественной литературе. Здесь можно отметить таких известных авторов как А.В.Афонина, О.В.Шелков, Е.Г.Дорох, и т.д. В своих трудах эти и другие авторы уделяют внимание теоретическим аспектам ипотеки и ипотечного кредитования, в частности сущности и классификации ипотечных кредитов, моделям ипотечного кредитования, а также проблемам и перспективам развития данного вида кредита.

             
1 Понятие, виды и роль ипотеки

В странах с рыночной экономикой ипотечное кредитование взаимно выгодно и государству и населению. С развитием прав собственности все больший интерес к такой форме экономических отношений проявляется и в нашей стране.

Ипотека - один из самых древних и стабильных видов кредитных услуг. Само название «ипотека» происходит от греческого слова, которое обозначало столб, вбивавшийся в земельный участок должника, что символизировало его долговые обязательства. Ипотечные кредиты, независимо от типа, всегда связаны с недвижимостью.

В экономической литературе существуют различные точки зрения по поводу определения ипотеки.

Ипотека - залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им. Ипотека представляет такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника. Под ипотекой понимают также закладную и долг по ипотечному кредиту. Ипотека предоставляет кредитору-залогодержателю право преимущественного удовлетворения его требований к должнику-залогодателю в пределах суммы зарегистрированного залога.

    Залог - способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Для ипотеки характерны: возможность получения под залог одного и того же имущества — добавочных ипотечных ссуд под вторую, третью и т.д. закладные; обязательная регистрация залога в земельных книгах. В случае неплатежеспособности должника удовлетворение требований кредитора производится из выручки от регистрации реализованного имущества в порядке очередности залога.

Ипотека широко применяется в развитых странах. Так, в США 63 млн. семей живут в домах, приобретенных с помощью ипотечного кредита. На рынке ипотеки обращается свыше 3 трлн. долларов в год, что больше обращения на рынке ценных бумаг правительства США. Ипотечные ссуды дают ссудо-сберегательные ассоциации (40-50% всех ипотечных креди­тов), ипотечные банки (18-30%), коммерческие банки (19-20%), взаимосберегательные (кооперативные) банки (8-10%), кредитные союзы (1-2%).[10, с.366]

В широком смысле ипотека означает юридически правовую систему, включающую порядок определения состояния владения недвижимостью и долгов по ней последовательно на каждый конкретный момент. При наличии ипотечной системы, позволяющей четко установить достоверность прав владельцев на определенную недвижимость, создаются условия для надежного предоставления им долгосрочного кредита под залог этой недвижимости. Право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика в случае невыполнения им обязательств по возврату ссуд - лучшая гарантия обеспеченности кредита и исключительное свойство ипотеки.                                         

Под предметом ипотеки понимается зарегистрированная в соответствующем реестре недвижимость, идентифицированная договором об ипотеке.

К недвижимому имуществу можно отнести:

      земельные участки;

      предприятия, здания, строения и другие сооружения, расположенные на земельных участках, включая без ограничения нежилую собственность, жилые дома, коттеджи, садовые домики, гаражи, квартиры, строящиеся объекты и т.д. Они прочно связаны с землей и перемещение их невозможно без нанесения им ущерба;

      права на аренду или другие права на пользование участками, зданиями, сооружениями в соответствии с действующим законодательством;

      земельные участки вместе с объектами.[8, с. 250]

Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится эта недвижимость, либо части участка, функционально обеспечивающего закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого земельного надела или его соответствующей части.
          При заключении договора на ипотечный кредит банк исходит из необходимости совпадения двух, нередко противоречащих друг другу условий: обеспечение платежеспособности клиента и поддержания на должном уровне конкурентоспособности банка.

Фундаментальная база обеспечения кредитоспособности клиента для поступления доходов на погашение кредита - выбор оптимального соотношения между величиной ссуды и стоимостью залога. Указанная пропорция характеризует качественную структуру ресурсов, привлекаемых в будущем при взыскании неоплаченного долга (в каждой части кредит может быть погашен за счет реализации заложенной недвижимости), а также доли, подлежащей компенсации, например страховой организацией. Этот вопрос должен стать узловым при заключении кредитного договора. Более низкий процент кредита в величине залога уменьшает риск банка, но отталкивает клиентов и снижает конкурентоспособность. Повышение указанного соотношения, способствуя привлечению клиентов, усиливает риск ссудодателя. В США, к примеру, много лет назад считалось нормальным предоставлять ссуды в размере 50% оценочной стоимости залога, в последнее же время обычным явлением стали ссуды, достигающие 80% оценочной стоимости залога.

Понятие «ипотека» и «ипотечное кредит» тесно взаимосвязаны уже в самом названии, но по содержанию они не тождественны.

                  Ипотечный кредит - особый тип экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества. [8, с.251]Участниками кредитной сделки могут быть банк-кредитор, заемщик, продавец имущества при совершении финансовой сделки купли-продажи и владелец закладной на имущество, если она имеется.

          В странах с развитыми рыночными отношениями практикуются разнообразные виды ипотечных кредитов (таблица А.1, приложение А) В Западной Европе до 70% всех видов ипотечных кредитов выдается под залог недвижимости. Под объектом залога при ипотечном кредитовании имеется в виду недвижимое имущество, служащее обеспечением обязательств заемщика, под объектом кредитования - конкретная цель, для достижения которой предоставляется ссуда.

В  мировой практике до настоящего времени выработаны две модели организации ипотечного жилищного кредитования: одноуров­невая модель ипотечного кредитования и двухуровневая модель ипотечного кредитования.