Ипотечный кредит: содержание, проблемы развития и перспективы внедрения

      создать благоприятную налоговую среду для ипотечного жилищного кредитования граждан;

      организовать эффективные условия работы кредитных организаций на рынке ипотечных кредитов.

Основная функция государства в процессе формирования рыночной системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования состоит в создании надлежащей законодательной и нормативной базы с целью правового обеспечения прав кредиторов – залогодержателей и инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредитные ресурсы, а также обеспечения социальных гарантий, предоставляемых гражданам, приобретающим жилье с помощью ипотечных кредитов. Задача состоит в установлении оптимального баланса прав, делающего систему кредитования рентабельной и наименее рискованной для банков, а также доступной и безопасной для граждан-заемщиков.  [4, с.50]

Для развития ипотеки предлагается решение следующих основных задач:

      совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании;

      создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;

      создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;

      налоговое стимулирование как граждан - получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков - ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны;

      создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;

      формирование механизмов социальной защиты заемщиков как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;

      доработка нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов и их рефинансированию;

      формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу;

      разработка комплексной схемы по реализации ипотеки, которая будет основана не только на интересах чиновников.

При формировании стратегии создания системы долгосрочного ипотечного кредитования должны быть учтены следующие аспекты:

      ориентация ипотечного кредитования в настоящее время в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите;

      предоставление государственных субсидий заемщикам при приобретении жилья с помощью ипотечного кредита.

Активная позиция органов исполнительной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления по созданию благоприятных условий для различных участников рынка недвижимости не должна ограничиваться рамками бюджетной политики. Особое значение при этом имеет создание эффективной нормативной базы на региональном и местном уровнях. Основная цель должна состоять в развитии норм, установленных федеральным законодательством, с тем чтобы ускорить и упростить процедуры, связанные с совершением сделок купли-продажи, ипотеки, а также созданием эффективной системы государственной регистрации этих сделок и прав.

Ключевым аспектом совершенствования ипотечного жилищного кредитования в современных экономических условиях выступает поиск и реализация направлений привлечения источников финансирования жилищного строительства, поскольку банковских долгосрочных ресурсов, очевидно, недостаточно, институциональные финансовые инвесторы отсутствуют, доверие населения к кредитно-финансовой системе до сих пор полностью не восстановлено. В связи с этим констатируется насущная потребность в разработке адекватного особенностям современной российской экономики механизма использования имеющихся финансовых резервов и привлечения долгосрочных инвестиций в процесс жилищной ипотеки. [4, с. 54]

С целью совершенствования правовых механизмов реализации прав по ипотеке необходимо внести в федеральное законодательство и нормативные документы ряд дополнений и изменений, касающихся проблем:

      уточнения порядка реализации права пользования заложенным жилым помещением;

      обращения взыскания на заложенное жилое помещение;

      заключения сделок с жилыми помещениями, права на которые имеют несовершеннолетние граждане;

      создания механизмов социальной защиты граждан в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

Целесообразно также предложить объединению страховщиков, работающих на рынке ипотечных жилищных кредитов, разработать с участием заинтересованных организаций комплекс стандартных правил, осуществляемых в добровольной форме, по видам страхования, связанным с использованием обязательств, обеспеченных ипотекой.

Расширение деятельности банков и иных кредитных организаций на рынке ипотечных жилищных кредитов, включая деятельность по предоставлению кредитов, их обслуживанию, финансированию и рефинансированию, а также необходимость снижения и эффективного распределения рисков между участниками процесса требует, с одной стороны, расширения круга разрешаемых операций, а с другой – усиления контроля и регулирования.

Таким образом, для развития ипотечного кредитования в России должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперёд в решении жилищной проблемы.

Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.

И в конце данной главы хотелось бы отметить, что в 2011 году у нас в стране были намечены пути решения двух актуальных проблем ипотечного рынка. Одна из них явилась отголоском последнего финансового кризиса, другая связана с давней проблемой ипотечного рынка – оценкой стоимости недвижимости, приобретаемой на кредитные средства.

АИЖК еще с прошлого года продвигает идею законодательно закрепить обязательным пунктом любого договора ипотечного кредитования гарантию банка реструктуризировать задолженность, если заемщик оказался неплатежеспособным в результате неблагоприятных обстоятельств.

В банковском сообществе позиция АИЖК находит понимание, однако просто так пойти на уступки заемщику считают неинтересным. Чтобы соблюсти баланс интересов кредитора и заемщика, было бы логичным дополнить кредитный договор еще одним обязательным пунктом – о том, что в случае злостного нарушения заемщиком условий реструктуризации обращение взыскания на заложенное по кредиту имущество должно осуществляться по упрощенной процедуре.

Учитывая, что АИЖК славится настойчивостью и оперативностью в реализации рожденных в его недрах идей, можно с большой долей уверенности предположить, что агентство добьется своего. Добьются ли банки уступок в свою пользу – это уже другой вопрос.

Другая актуальная проблема затрагивает практически всех игроков ипотечного рынка – изменение действующей процедуры оценки недвижимости, выступающей предметом ипотеки. Этот вопрос в прошлом году подняла Ассоциация российских банков (АРБ). Махинации по завышению оценщиками рыночной стоимости жилья для получения ипотечного кредита на большую сумму, чем полагается, заставляют банковское сообщество искать способ изменить порочную практику.

В настоящий момент банк не может предъявить никаких претензий оценщику, если тот своими недобросовестными действиями нанесет ему убытки, так как договор на оказание услуг по оценке заключается с заемщиком. Таким образом, оценщик несет ответственность только перед заемщиком, которого проблемы банка нисколько не волнуют, а наоборот, как правило, заинтересованного в завышении стоимости залога по кредиту.

ВТБ 24 первым на рынке ипотечного кредитования начал внедрять систему «Банк – заказчик оценки», в рамках которой именно банк, а не заемщик стал заказчиком оценки, т.е. стороной по договору на оказание услуг по оценке приобретаемой заемщиком недвижимости. Данная система позволяет практически свести к нулю риски сговора между заемщиком и оценщиком с целью завышения стоимости приобретаемого жилья. [12]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Доступность жилья – это фундаментальная категория, основа основ жилищной политики любого государства и прежде всего нашей страны, которая отстала в этом отношении не только от развитых, но и от стран с переходной экономикой. Доступность жилья является одним из важнейших факторов развития ипотечного жилищного кредитования в России.

Подведем итоги курсовой работы.

В первой главе нашей работы мы рассматривали теоретический аспект ипотечного кредита. Было дано определение ипотеки, ипотечного кредита и ипотечного кредитования. Рассмотрели основные принципы ипотеки.

Определили классификацию ипотечного кредита признакам:

1.      по объекту недвижимости;

2.      по целям кредитования;

3.      по виду кредитора;

4.      по виду заемщиков;

5.      по способу рефинансирования.

6.      по срокам кредитования;

7.      по способу амортизации долга;

8.      по виду процентной ставки

9.      по степени обеспеченности (величине первоначального платежа).

Кроме того ипотечные кредиты могут быть: обычные  и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами); субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.

Также в этой части была представлена схема видов банковских ипотечных кредитов.

Во второй главе был проведен анализ развития ипотечного кредитования в России и определены последствия мирового финансового кризиса, повлиявшего на ипотечный рынок нашей страны.

По анализу, проведенному в этой главе можно сделать следующие выводы:

        в период до начала мирового финансового кризиса происходило активное увеличение объема выданных кредитов;

        утвержденная Концепция по развитию жилищного ипотечного кредитования окончательно сформирует отечественную систему ипотечного кредитования, способную достойно выступать на конкурентном мировом рынке;

        прогнозируются тенденции улучшения условий ипотечного кредитования и расширение ипотечных продуктов, предлагаемых различными субъектами рынка ипотеки.

Анализ развития системы ипотечного кредитования позволил выделить специфику действующих ипотечных программ, были выявлены результаты реализации некоторых из них. Необходимо отметить, что возрастающая конкуренция в данной сфере способствует тому, что субъекты системы ипотеки России постоянно совершенствуют условия программ и вводят в действие новые ипотечные продукты, ориентируясь на потребности и возможности заемщиков.

В третьей главе курсовой работы «Пути совершенствования ипотечного жилищного кредитования» были рассмотрены предложения по дальнейшему развитию рыночных механизмов в сфере ипотечного кредитования, которые включают:

      предложения по развитию ипотечного кредитования и повышению доступности ипотечных кредитов для населения;

      создание наиболее эффективных дополнительных рыночных и государственных институтов и механизмов в сфере ипотечного жилищного кредитования.

В свою очередь, первое направление подразделяется на предложения по увеличению спроса на ипотечные кредиты, по развитию первичного рынка ипотечного кредитования и по развитию вторичного рынка ипотечного кредитования.

По второму направлению выделим наиболее актуальные направления дальнейшего развития ипотечного жилищного кредитования:

      создание условий для внедрения в банковскую деятельность накопительных жилищных вкладов;

      развитие системы государственной поддержки граждан на рынке ипотеки;

      внедрение и развитие системы ипотечного страхования;

      формирование сбалансированного первичного рынка ипотечных кредитов, обеспечение банками интересов кредиторов и заемщиков;

      обеспечение возможностей для рефинансирования ипотечных кредитов и развитие рынка ипотечных ценных бумаг.

СПИСОК   ИСПОЛЬЗУЕМЫХ   ИСТОЧНИКОВ

1.        Горбачев А.С. Ипотечное жилищное кредитование в России и направления его совершенствования: Дис. канд. экон. наук. М., 2005.

2.        Ермилова М.И. Формирование и реализация российских программ: ретроспективный анализ. ДЕНЬГИ И КРЕДИТ, 2011 № 10

3.        Жилищный кредит (ипотека): учебно-практическое пособие/Под ред. докт. экон. наук, проф. Ю.Ф. Симионова. – М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2005.

4. Калинин М.И. Ипотечное жилищное кредитование и пути его совершенствования: Дис. канд. экон. наук. М., 2005.

5.        Куликов А.Г. Ипотека и жилищный вопрос в России. ДЕНЬГИ И КРЕДИТ, 2010 № 11

6.        Куликов А.Г., Янин В.С. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы. ДЕНЬГИ И КРЕДИТ, 2011 № 12

7.        Мухамедгалиева О.Е. Анализ рынка ипотечного кредитования в России: http://www.uecs.ru/marketing/item/348-2011-03-25-12-56-03

8.        Оселедец В.М., Владимирова Т.А.  Теория и практика ипотечного кредитования – Новосибирск: Банковское дело.