Ипотечное кредитование в современной экономике

Участники рынка ипотечных кредитов

Субъекты

Функции

Собственные цели

Заемщик (залогодатель) – физические лица

- физические лица, желающие  улучшить свои жилищные условия  и удовлетворяющие требованиям  банков по уровню кредито- и  платежеспособности

Заключают кредитные договоры с целью покупки или строительства жилья. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья

Максимизация объема привлечения дешевых финансовых ресурсов для покупки или строительства жилья

Банк-кредитор (залогодержатель)

- Коммерческие, сберегательные, ипотечные банки;

- ссудосберегательные ассоциации, стройсберкассы;

- - взаимосберегательные  союзы и т.п.

Предоставляют заемщикам в установленном порядке ипотечные кредиты на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика.

Обслуживание выданных ипотечных кредитов.

Имеет возможность в случае невыполнения должником своих обязательств получить удовлетворение денежных требований из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя

- Максимизация доходности  активных операций;

- ограничение рисков и  обеспечение возвратности ссудного капитала

Продавец жилья

Юридические и физические лица

Продают жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим лицам, по их поручению

- Максимизация денежных  средств за продаваемое жилое  помещение;

- минимизация рисков, связанных  с продажей

-

Создание благоприятных условий для развития рынка ипотечного капитала

- Капитализация недвижимого  имущества и обеспечение его оборотоспособности;

- не инфляционная поддержка  сферы жилого строительства;

- решение жилищной проблемы  в отдельном регионе и в  стране в

Участники рынка ипотечных кредитов

Субъекты

Функции

Собственные цели

целом;

- уменьшение разрыва между производительным  и финансовым капиталом;

- пополнение доходной  части бюджета и обслуживание  внутреннего долга

Государственные органы, регулирующие и контролирующие деятельность участников ипотечного рынка

- Органы государственной  регистрации прав на недвижимое  имущество и сделок с ним;

- нотариат;

-паспортные службы;

- органы опеки и попечительства; юридические консультации

- Регистрация сделок купли-продажи  жилых помещений;

- оформление перехода  прав собственности к новому  собственнику;

- регистрация договоров  об ипотеке и права ипотеки;

- хранение и предоставление  информации по правам собственности и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка

Государственная поддержка участников ипотечного рынка и контроль за их деятельностью

Операторы вторичного рынка ипотечного кредитования

Специализированные агентства ипотечного кредитования, ипотечные фонды

- рефинансирование кредитов  на основе установленных нормативов  и требований, предъявляемых к  процедурам ипотечного кредитования;

- выпуск эмиссионных ипотечных  ценных бумаг;

- привлечение средств  инвесторов сферу жилищного кредитования;

- оказание кредиторам  содействия рациональной практики  проведения операций ипотечного  кредитования;

- разработке типов ипотечных  кредитов, более доступных для  заемщика и менее рискованных  для кредиторов

Создание системы ипотечного кредитования в стране

Участники рынка ипотечных кредитов

Страховые компании

Субъекты

Страховые компании, имеющие лицензии на данные виды

Функции

- Страхования рисков ипотечного  кредитования;

Функции

Собственные цели

Получение прибыли, расширение круга своих операций, повышение

Собственные цели

страхования

- создание совместных  проектов с ипотечными кредиторами;

- разработка собственных  программ кредитования покупки  жилья на основе накопительного  страхования

рейтинга

Оценщики

Юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений

Осуществляют оценку жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании

Получение прибыли, расширение круга своих операций, повышение рейтинга

Риелторские компании

Юридические лица, получившие лицензии как профессиональные посредники на рынке купли-продажи жилья

- Подбор вариантов купли-продажи жилья для заемщика;

- организация продажи  жилья по поручению других  участников рынка жилья;

- участие в организации  проведения торгов по реализации  жилья, бывшего в залоге, на которое  судом обращено взыскание

Получение прибыли, расширение круга своих операций, повышение рейтинга

Инвестор

- Физические;

-юридические лица: инвестиционные  банки, пенсионные фонды, страховые  компании, паевые инвестиционные  фонды и другие кредитные и  финансовые институт

Приобретают ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые ипотечными кредиторами или операторами вторичного рынка

- Максимизация прибыли  капитала, вкладываемого в закладные  или ипотечные ценные бумаги;

- обеспечение надежности  вложений