Договор банковского счета

Рассматривая  вопрос о расторжении договора банковского счета, необходимо сказать, что согласно п. 1 статьи 859 ГК он расторгается по заявлению клиента в любое время. Эта норма является императивной и не может быть изменена сторонами. Соглашение о расторжении договора должно быть совершено в письменной форме (ст. 452 ГК).

   Согласно п. 4 статьи 859 ГК расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента.

Пунктом 2 статьи 859 ГК банку предоставлено право требовать расторжения договора банковского счета только если:

   во первых, сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального  размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца после со дня предупреждения банка об этом;

   во вторых, при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

   В пункте 3 статьи 859 ГК установлено, что остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее  семи дней после получения соответствующего письменного заявления.

При закрытии банковских счетов клиенты банка в соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК подают в банк заявление о расторжении договора и закрытии счета.  При этом клиенты указывают в заявлениях номера и другие реквизиты своих банковских счетов, куда надлежит перечислить остаток денежных средств.

   В судебной практике встречаются случаи, когда клиенты обращаются в суд с иском, требуя, помимо всего, и расторжения договора банковского счета. Такое требование является излишним, и обращаться в суд не следует, поскольку договор расторгается по заявлению клиента в любое время и для его расторжения судебного решения не требуется.

   Это подтверждается и Президиумом  ВАС РФ, который,  рассматривая протест в порядке надзора, в частности, указал, что «судебные акты в части отказа в иске о расторжении договора являются правильными, поскольку договор банковского счета расторгается по заявлению клиента и судебного порядка не требуется».²⁹ Также в судебной практике встречаются случаи, когда клиент, имея намерение расторгнуть договор, направляет в банк заявление не о расторжении договора, а о закрытии счета. В связи с этим возникает вопрос о том, может ли такое заявление служить основанием для расторжения договора банковского счета.

   Представляется, что заявление о закрытии счета само по себе является достаточным для того, чтобы определить наличие у клиента воли на прекращение соответствующей юридической связи с банком, то есть на прекращение договора. Как указывается в литературе, «юридически банковский счет является формой соответствующего договора, заключенного между банком (кредитной организацией) и клиентом.³⁰

   Другими словами, существование договора банковского счета без наличия соответствующего банковского счета представляется не совсем целесообразным, ибо этот договор как раз и служит юридическим механизмом, опосредующим отношения по поводу банковского счета.

   Расторжение договора банковского счета влечет прекращение прав и обязанностей сторон. Таким образом, банк должен немедленно прекратить все операции по счету с момента получения заявления клиента о закрытии счета или расторжении договора банковского  счета.

   Наличие картотеки к счету не является препятствием для расторжения договора банковского счета. Неисполненные в связи с закрытием счета документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили, с отметкой о причинах невозможности дальнейшего исполнения для решения ими вопроса о порядке последующего взыскания.

   Интересным является и вопрос об оценке правоотношений клиента и банка, когда у последнего отозвана лицензия. Отзыв лицензии у банка влечет за собой невозможность осуществлять банковскую деятельность, но не означает ликвидацию этого лица, поскольку согласно п. 8 статьи 63 ГК юридическое лицо считается прекратившим свое существование после внесения записи в единый государственный реестр юридических лиц,  чего в данном случае не происходит. В результате мы имеем дело с таким субъектом гражданского права, который, обладая правоспособностью, являясь при этом именно банком, не имеет возможности приобретать права и обязанности своими действиями в области банковской деятельности.

   Представляется, что наилучшим образом эта ситуация разрешалась бы, если в ГК была специальная норма, регламентирующая судьбу договоров таких субъектов.

   С момента отзыва лицензии у банка его клиенты по договору банковского счета не могут получить остаток по счету вплоть до создания ликвидационной комиссии, которая будет распределять имеющиеся у банка суммы. Если же будет возбуждено дело о банкротстве банка, такие выплаты в соответствующей очередности будут производить конкурсный управляющий  в рамках конкурсного производства. С момента отзыва лицензии прекращается начисление процентов, а также неустоек (штрафов, пени) и иных финансовых (экономических) санкций по обязательствам кредитной организации. Таким образом, клиент может рассчитывать лишь на ту неустойку, которая была исчислена до момента отзыва лицензии. 

                                                         Заключение  

        В заключение данной курсовой работы я бы хотел сказать, что, несмотря на то, что действующее гражданское законодательство РФ хотя и достаточно подробно регулирует отношения, складывающиеся по поводу применения договора банковского счета, но мнения ученых и практика применения норм ГК остаются в некоторых случаях противоречивыми.

   Принятие второй части ГК позволило более четко сформулировать понятия договора банковского счета, его правовой природы, которые длительное время были предметом научных дискуссий в гражданском праве.

  Но и в данный момент есть противоречивые позиции и, следовательно, практика применения гражданского законодательства, например, что в современной отечественной науке гражданского права нет единой концепции в отношении предмета договора банковского счета. Так, одни ученые доказывают, что предмет договора банковского счета - это денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором.

   Другие несколько иначе подходят к этому вопросу, полагая, что предметом договора банковского счета является открытие банком лицевого счета клиента, осуществление расчетно-кассового обслуживания, включая проведение банком операций по счету клиента и оказание услуг, связанных с этими операциями.

Но поскольку правовая природа договора банковского счета, его предмет и предопределяют его субъектный состав, то в научной литературе имеются различные точки зрения относительно субъектного состава договора банковского счета.

   В рамках этой работы мной была рассмотрена процедура заключения договора банковского счета, который, как уже указывалось, может заключаться двумя способами: путем подписания единого документа или посредством обмена документами. Анализ норм действующего законодательства позволил провести классификацию обязанностей,  вытекающих из договора банковского счета, а также дать характеристику основным из них.

Также была рассмотрена процедура прекращения и изменения договора банковского счета, регулируемая как общими правилами о расторжении договора (глава 29 ГК), так и специальными – статья 859 ГК РФ, в которой тоже, как было отмечено, практика неоднородна. 

    Исходя из всего вышеперечисленного, можно сделать вывод о том, что все более усложняющиеся отношения как в этой области, так и во всех других сферах общественной жизни, будут приводить к возникновению все большего числа вопросов относительно использования в юридической практике договора банковского счета, необходимости более детального нормативного регулирования. Все это требует проведения более тщательного анализа действующего законодательства, научных разработок и изучения судебной практики применения договора банковского счета. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                    Список источников и использованной литературы 

Источники:

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. – М.: Эксмо. – 2010.
2. Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик от 31.05.1991 г.// СПС “КонсультантПлюс”.
3. Гражданский Кодекс РСФСР от 11.06.1964 г.// СПС “КонсультантПлюс”.
4. Федеральный Закон “О Центральном банке Российской Федерации” от 10.07.2002 N 86-ФЗ // СЗ РФ. 2002. N 28; 2003. N 2.
5. Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” от 02.12.1990 N 395-1// СПС “КонсультантПлюс”.
6. Инструкция о расчетах, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР. Инструкция Госбанка СССР от 30.10.86 N 28// СПС “КонсультантПлюс”.
7. Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам): ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И // Вестник Банка России. 2006. N 57.
8. О приостановлении операций по счету и закрытии этого счета: Письмо Минфина РФ от 12.12.2005 N 03-02-07/1-336 // Документы и комментарии 2006. N 3.
9. Указание ЦБ РФ от 20.06.2007 г. №  1843-У "О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя"// СПС “КонсультантПлюс”.
10. Собрание законодательства РФ. 1997. № 52. Ст. 5930.
11. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 11 апреля 2000 г. № 7883/99 // СПС "КонсультантПлюс".

12. Постановление Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14// СПС “КонсультантПлюс”.

13.  Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 21 апреля 1998 г. № 510/98 // СПС “КонсультантПлюс”.

14.  Постановление  Пленума Высшего Арбитражного  Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 г. № 5 // СПС “КонсультантПлюс”.

15.  Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 22 июля 2004 г. N КГ-А40/6121-04 // СПС "КонсультантПлюс".                       

Использованная  литература:

1. Гражданское право. Ч.2 Учебник/ Под ред. А.П. Сергеева. – М.: Велби, 2009.
2. Гражданское право России. Ч.2. Обязательственное право: Курс лекций/ Отв. ред .  О.Н. Садиков. М., Юрид. литература, 1997.
3. Гражданское право. Т.4 Обязательственное право. Учебник/ Под ред. Е.А. Суханова. – М., Волтерс Клувер, 2008
4. Л.Г. Ефимова Банковское право: Учебное и практическое пособие. – М.: БЕК, 1994.
5. Л. А. Новоселова Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М.: ИНФРА-М, 1996.
6. Коммерческое право. Учебник / Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб.: Изд-во СПб университета 1997.
7. Обязательственное право. Ч. 2 . Учебник / Под ред. В.В. Залесского.  - М., Восточный экспресс,1998.
8. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). – М.: Контракт, 1996.
9. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. // Под общ. редакцией  В.Д. Карповича М.: Гардарика, 1996.
10. Сарбаш С.В.  Договор  банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики – М.: Статут, 1999.
11. Добровольский В. Банк за должника не отвечает // Экономика и жизнь. 1996. № 31
12. Новоселова Л.А.  О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право. 1996. № 7.
13. Павлодский Е.А. Кредитно-расчетные отношения по новому Гражданскому кодексу // Дело и право. 1996. № 11.
14. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. – М.: Статут, 2000.
15. Правовое регулирование банковской деятельности/ Под ред.  Е.А. Суханова. – М.:СПАРКС,1997 .
16. Рассказова Н. Договор банковского счета. // Кодекс-инфо: Ежемесячный обзор нового законодательства. Спб, - 1996., № 7.
17. Суханов Е.А. Банковский счет:// Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. – М., 1996.
18. Хохлов С.А. Регулирование денежных отношений. – Тольятти, 1997.
19. Чубаров С. Договор банковского счета // Хозяйство и право. 1996. № 12.
20. Чурин С. Правовая природа сделок по безналичному переводу денежных средств // Хозяйство и право. 1998. № 5.
21. Основы банковского права: курс лекций. – М.: Юристъ, 1997.