Договор банковского счета

    Федеральное агентство по образованию Российской Федерации

 Уральская государственная юридическая академия

 Институт  юстиции

 Кафедра гражданского права 
 
 
 
 

                                                  Курсовая работа:

                                          Договор банковского счета 
 
 

  
 

Исполнитель: Сердюк К.С. студент группы 312

Научный руководитель: кандидат юридических наук, доцент Петров Е.Ю. 

    
 

                                          
 

                                          Екатеринбург, 2010.                                  
 
 
 
 

                                                                      Содержание                                                                                                                           

Введение………………………………………………………………………3-4                                                                                                            

Глава 1. Понятие договора банковского  счета……………………………..5                                                             

1.1. Правовая  природа договора  банковского  счета………………………5-8                                            

1.2  Предмет  договора  банковского счета………………………………….8-10                                                             

1.3. Субъекты  договора банковского счета………………………………...10-12                                                           

1.4. Заключение  договора банковского счета……………………………...13-14                                                        

Глава 2. Основные обязанности банка……………………………………..15-26

Глава 3. Ответственность сторон по договору банковского счета……….27-34

Глава 4. Прекращение и изменение договора банковского счета………...34-39

Заключение…………………………………………………………………...40-41

Список  источников и использованной литературы………………………..42-44 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                          

                                                               Введение

    

     Институт банковского счета в современном российском законодательстве занимает очень важное место и это вполне объяснимо. Открытие банковского счета является необходимой предпосылкой для любых банковских операций, включая операции по договору банковского вклада и кредитному договору.^{1 2}       

Этот  институт постоянно находится в поле зрения многих юристов по вполне естественным причинам. Проблемы теории и практики по поводу открытия и ведения счетов в банке по-прежнему остаются объектами особого анализа юристов. При этом интересно, что чаще всего авторами исследовался сам договор банковского счета, а не весь комплекс правоотношений, возникающих при открытии и ведении банковских счетов. Такими исследованиями занимались, в частности, Флейшиц Е.А., Новоселова Л., Шварц Л.В., Ефимова Л.Г., Олейник О.М., Агарков М.М. и другие. Динамический процесс развития банковской системы, в свою очередь, привел к необходимости комплексного исследования конкретных видов обязательств, вытекающих из договора банковского счета, являющегося одним из основных видов  правоотношений, опосредующих привлечение банками денежных средств предприятий. Принятие второй части ГК РФ предопределило тенденцию, направленную на регламентирование отношений по договорам банковского счета на уровне законодательных, а не подзаконных актов.

       Также интересно, что первоначально в Основах Гражданского законодательства СССР договору банковского счета была посвящена всего лишь одна статья 110, а до этого в Гражданском Кодексе РСФСР 1964 года договор банковского счета вообще не упоминался, хотя научные комментарии уделяли ему свое внимание в связи с нормами в расходах.

       Финансовый кризис 1998 года и кризис, который мы можем наблюдать сегодня, еще раз доказывают, что  проблема правового регулирования договора банковского счета остается не менее актуальной и сейчас. При этом действующая в соответствии с п. 3 ст. 861 ГК РФ система осуществления расчетов по сделкам при осуществлении хозяйственной деятельности предусматривает в большинстве случаев обязательное требование осуществлять все платежные операции в безналичном порядке через расчетные счета в банке или в иных небанковских кредитных организациях.³

        
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                

                 

                    Глава 1. Понятие договора банковского счета. 

                     1.1 Правовая природа  договора банковского счета. 

     Природа договора  банковского счета длительное время была предметом научной дискуссии в гражданском праве. Условно, развитие данного спора можно разделить на три этапа.

   Первый этап связан с действием ГК РСФСР 1922 года, в это время договор банковского счета, именовавшийся тогда как текущий счет, не имел самостоятельного характера и определялся через классические договоры хранения и займа.

   Второй этап отличался несколько иным подходом. Здесь были представлены в основном  две точки зрения на природу договора банковского счета.  Одна сводилась к отнесению договора банковского счета к смешанному типу договоров, имеющему элементы займа и поручения без хранения. Другая базировалась на рассмотрении договора банковского счета  в качестве  самостоятельного договора.⁴

   Ну и третий, современный этап  отличается  относительным  преобладанием позиции, которую одним из первых занял З.И. Шкундин, она основывается на отнесении договора банковского счета к самостоятельному типу договоров. ⁵

Однако  и современный этап не исключает  наличия иных взглядов в науке. Так, Л.Г. Ефимова и другие ученые продолжают по-прежнему рассматривать договор  банковского счета  в качестве договора смешанного типа, сочетающего элементы договоров займа, поручения и комиссии.⁶

   Есть и новые, довольно-таки оригинальные подходы к природе договора.  Предполагается, например, рассматривать договор банковского счета как объединяющий два соглашения: предварительный договор об открытии счета и договор, определяющий условия работы по счету.⁷

   Действующее законодательство рассматривает договор  банковского счета  в качестве самостоятельного договора, посвящая ему отдельную главу.

   Статья 845 ГК РФ дает такое определение договора: по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.  При этом банк получает возможность использования имеющихся на счете средств, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими.

   Из приведенного определения следует, что договор банковского счета является  консенсуальным, он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.

   В современной юридической литературе также приводятся определения договора банковского счета. Однако, они не всегда удачны. Так, например, Санкт-Петербургские ученые, помещая в своем учебнике  определение договора банковского счета и справедливо называя договор  двусторонне обязывающим, упускают указать в самом определении на обязанности клиента. ⁸ В связи с характеристикой договора банковского счета необходимо обратить  особое внимание на три его аспекта, которые в литературе вызывают его неоднозначную оценку и даже противоположную трактовку.

Речь  идет об отнесении указанного договора к возмездным и публичным договорам, а также договорам присоединения.

   Одни авторы считают, что в ГК предполагается  возмездность договора  банковского счета, если иное не установлено соглашением сторон⁹,  при этом делается ссылка на статью 852 ГК , где устанавливаются правила о процентах за пользование банком денежных средствами, находящимися на счете. Другие - более категоричны и утверждают, что взаимоотношения банка и клиента строятся на возмездной основе.¹⁰

Иная  позиция сводится к тому, что договор  может быть как возмездным, так  и безвозмездным.

   В соответствии с п.1 ст. 423 ГК договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. При этом в п. 3 этой же статьи указывается, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных  правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. То есть, здесь устанавливается презумпция возмездности договора.

   В отношении отнесения договора банковского счета к публичным договорам отечественные ученые также  не имеют пока единого мнения.

Так, Н. Рассказова считает, что “договор банковского счета не является публичным, так как ГК прямо не называет его таковым и стороны сами согласовывают его условия”.¹¹ Однако ряд других авторов, например О.В. Мушинский, прямо называют договор банковского счета публичным.   Е.А. Суханов полагает, что “договор банковского счета является по сути публичным”.¹²

   Л.Г. Ефимова, разделяя договор банковского счета  по субъектному составу, считала, что “публичность договора проявляется в тех случаях, когда клиентом является гражданин”.¹³  Из этого утверждения можно фактически сделать вывод о том, что договор банковского счета, заключенный с юридическим лицом публичным не является.

Необходимо  отметить, что впоследствии Л.Г. Ефимова  отказалась от первоначально предложенного подхода и в соответствующем, более позднем комментарии уже нет упоминания о  том, что договор банковского счета, заключенный с гражданином, является публичным.

   Относительно вопроса о том, является ли договор банковского счета договором присоединения, в литературе снова можно встретить различные подходы к этой проблеме.  По мнению Л.Г. Ефимовой, он является разновидностью договора присоединения. ¹⁴

Противоположной точки зрения придерживается К.К. Лебедев, который считает, что договор банковского счета не подпадает под легальные признаки публичного договора и договора присоединения.¹⁵

   Иные авторы занимают “примирительную” позицию, указывая, что в некоторых случаях договор банковского счета может быть и договором присоединения, когда банк предусмотрел условия договора в стандартной форме.¹⁶ Более точной, на мой взгляд все-таки является именно эта, последняя позиция, с учетом только того, что в указанном случае условия этой формы могут быть приняты другой стороной только путем присоединения к договору, так как наличие самой формы фактически не “делает” его договором присоединения. 
 

                                    1.2 Предмет договора банковского счета 

   В современной отечественной науке гражданского права нет единой позиции в отношении  предмета договора банковского счета.