Договор банковского счета

Другие  несколько иначе подходят к этому вопросу, считая, что “предметом договора банковского счета являются открытие банком лицевого счета клиента, осуществление расчетно-кассового обслуживания, включая проведение  банком операций по счету клиента и оказание иных услуг, связанных с этими операциями”.¹⁵

Представляется более верной все-таки вторая точка зрения.

   Предметом договора, рассматривая его в широком смысле, является имущественное благо, получаемое клиентом и выражающееся в услугах, оказываемых банком. Говорят, что банк обязан “вести счет клиента”. ¹⁶ В этом смысле имущественное благо в виде безналичных денежных средств, в силу своей природы “принадлежит” как банку, так и клиенту. Ибо банк может пользоваться ими а клиент - распоряжаться.  При этом банк, пользуясь соответствующими денежными средствами, де-юре не ограничивает право клиента распоряжаться ими, так как последний в любой момент (независимо от  того, использует банк данные средства или нет) вправе сослаться на то, что он имеет право пользоваться данными средствами.

   Указание на то, что предметом договора являются денежные средства, находящиеся на счете, является достаточно спорным.

Банк совершает операции и с наличными деньгами, которые не находятся на банковском счете, а также операции с уже (или еще) не находящимися на счете клиента денежными средствами.  По договору банковского счета банк оказывает и  иные услуги, напрямую не связанные с денежными средствами, например, получение для клиента акцепта по векселю, выдача справки о наличии (отсутствии) денежных средств на счете.

   При том, даже при отсутствии денежных средств на счете договор сохраняет силу. И, если встать на критикуемую позицию, можно оказаться в некотором “тупике”, так как получится, что договор банковского счета беспредметен, поскольку денежных средств на счете нет, и может не появиться вовсе. Кроме того, операции по счету с денежными средствами подпадают под предмет других договоров – например, банковского вклада, кредитного договора.

В третьих, договором, банковского счета обнимаются  и правоотношения, которые вообще не связаны с денежными средствами и касаются некоторых элементов, включаемых в объем понятия банковской тайны.¹⁷

   Систематическое  толкование ГК также позволяет усомниться в наличии у банка перед клиентами денежных обязательств. Если исходить из того, что банк имеет перед клиентом денежное обязательство в размере отраженной на счете суммы, которое  погашается посредством исполнения поручений клиента о перечислении денежных средств, то довольно сложно было бы объяснить  включение законодателем ст. 856 ГК в группу норм, регулирующих данные правоотношения. Если бы обязательство банка было денежным, то в этой статье не было бы необходимости, ибо в силу общей нормы о неисполнении денежных обязательств  банк в случае любой просрочки по операциям с денежными средствами нес бы ответственность согласно ст. 395 ГК. Включив в ГК ст. 856 и сконструировав ее как неустойку, законодатель, как мне думается, основывался на том, что у банка отсутствует денежное обязательство перед клиентом в этом случае.

   Скорее всего, обязательства банка перед клиентом следует отнести к оказанию особого рода услуг. Однако в силу  природы этого соглашения при определенных обстоятельствах как по воле клиента, так и банка может возникнуть денежное обязательство. Последнее выражается в том, что банк обязан уплатить клиенту денежную сумму  при закрытии счета, а также при выдаче наличных денег.

    На практике также неоднозначное  понимание правовой природы безналичных  денежных средств, приводит иногда  к принятию некоторыми судами  достаточно спорных и не совсем обоснованных решений.  

                                  1.3 Субъекты договора банковского счета. 

 Сама  природа договора  банковского счета и его предмет предопределяют и его субъектный состав.  Достаточно очевидно, что одной из сторон этого договора является банк, а  другой стороной - любое юридическое или физическое лицо.

         При этом, рассматривая субъектный состав договора банковского счета, я столкнулся с различными точками зрения по этому вопросу. Несмотря на то, что в пункте 1 статьи 845 ГК речь идет только о банках, согласно пункту 4 этой же статьи все нормы главы о банковском счете применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии  с выданным разрешением (лицензией).

Это положение  закона и послужило основанием для указания на то, что стороной договора банковского счета может быть и «иная кредитная организация, обладающая лицензией». ¹⁷

   Однако в литературе в отношении возможности заключения договора банковского счета иной кредитной организацией высказывается и другая точка зрения, отказывающая небанковским кредитным организациям в таком праве.

   Л.Г. Ефимова, комментируя пункт 4 статьи 845 ГК, указывала, что он “допускает возможность заключения договора банковского счета не только банками, но и другими кредитными организациями”. Ст. 1 и ст. 13  Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ. Однако нормативные акты, регулирующие лицензирование банковской деятельности, в настоящее время исключают возможность предоставления лицензий на право ведения расчетных и  текущих счетов (как физических, так и юридических лиц) небанковским кредитным организациям. Поэтому комментируемая норма на сегодняшний день не должна применяться»¹⁸

   Другие ученые также считают, что иным кредитным учреждениям право открытия счетов законодательство не представляет¹⁹

Однако  с данным утверждением нельзя согласиться  в полной мере, поскольку в отношении  небанковских кредитных организаций можно говорить лишь о  том, что такие субъекты не могут обладать лицензией на ведение счетов физических лиц. В остальном, возможность небанковских кредитных организаций выступать в качестве стороны по договору банковского счета не ограничивается. При этом  анализ действующих нормативных актов показывает, что небанковские кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию, вправе осуществлять открытие и ведение счетов юридических лиц.

   На практике у клиентов возникает  порой некоторое непонимание в отношении того, кто является стороной договора банковского счета. Связано это с тем, что многие банки, «имеющие  большое количество клиентов, создают иногородние отделения и филиалы, ведущие счета клиентов».²⁰

   Как справедливо указывает К.К. Лебедев, «в любом случае стороной договора банковского счета является коммерческий банк – юридическое лицо».²¹

Это следует  из статьи 55 ГК, согласно которой представительство  и филиалы  не являются юридическими лицами, а их руководители действуют  на основании доверенности юридического лица, то есть являются  представителями банков.

Рассматривая  вопрос о субъектах договора банковского  счета, необходимо обратить внимание на то, что в соответствии с пунктом 1 статьи 846 ГК  при заключении договора банковского счета счет в банке может открываться не только клиентом, но и лицом им указанным.

Лаконичность  данной нормы вызывает немало вопросов, ответов на которые ни в практике,  ни в науке пока не имеется. В первую очередь это касается того, является ли данное лицо  субъектом гражданского права вообще, или здесь  речь может идти и о филиале и представительстве.  Кроме того, не совсем понятно, означает ли это, что когда счет открывается указанному клиентом лицу, сам клиент перестает быть стороной договора или не становится ей вовсе. С.В. Сарбаш, исследуя личность клиента по договору банковского счета, пишет, что “ Поскольку согласно пункту 3 статьи 834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, лицо, внесшее вклад, является клиентом банка, но открывает счет иному лицу. До выражения последним намерения воспользоваться суммой вклада клиентом банка является лицо, открывшее счет. После выражения упомянутого намерения клиентом становится тот, на чье имя открыт счет”.¹⁸ 

                               1.4 Заключение договора банковского счета. 

        Правила заключения договора банковского счета установлены статьей 846 ГК РФ. Однако непосредственно порядок заключения договора в данной статье не установлен. Соответственно здесь должны применяться общие нормы главы 28 ГК, которая посвящена заключению договора, а также специальными нормативными актами, посвященными банковской деятельности.

   Договор банковского счета может быть заключен двумя способами: путем подписания единого документа и посредством обмена документами. Между тем в силу не указания в законе правила относительно формы этого договора  и согласно статям 158-162 ГК РФ заключение договора банковского счета в устной форме не влечет его недействительности. Второй способ, однако, не имеет широкого распространения. Напротив, в последнее время на практике в значительно большей степени принято оформление отношений клиента с банком по расчетному и кассовому обслуживанию путем подписания одного документа, регламентирующего права и обязанности сторон.²² В соответствии с пунктом 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному лицу  открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Установление  нормативными актами обязанности клиента  предоставлять определенные документы (учредительные документы, карточки с образцами подписей и др.) дало, как можно предположить, отдельным авторам основания для отнесения договора банковского счета  к условным сделкам. ²³

   Например, О.В. Сгибнева пишет, что: “Поскольку законы и банковские правила разрешают банкам открывать счета только при наличии указанных документов, как правило, договоры предусматривают в качестве отлагательного условия открытия счета или вступления договора в силу предоставление клиентом таких документов”. Однако такая оценка названных условий  договора банковского счета вызывает сомнения.

   Думается, что открытие клиенту счета представляет собой операцию по исполнению договора, которая обусловлена уже заключенным договором и должна следовать  сразу же после его заключения. Открытие счета является одной из обязанностей банка, и банк не вправе отказать клиенту в этом. И, таким образом, нарушение банком своего обязательства позволяет говорить о возможности  применения к нему ответственности, установленной законом и договором, а также о возможности защиты клиентом нарушенного права на открытие счета, в том числе посредством предъявления иска о понуждении.

   Наличие в договоре банковского счета условия, согласно которого счет открывается только после представления соответствующих документов, можно расценить как оговорку о встречном исполнении обязательства (статья 328 ГК РФ). Иными словами, банк обязан исполнить свое обязательство только после того, как другая сторона (клиент) исполнит свое обязательство – представит  необходимые для открытия счета документы.

   Если же банк не включил в договор такое условие, а клиент не представил необходимых для открытия счета документов, то можно, как представляется,  говорить  о применении статьи 406 ГК, согласно которой кредитор считается просрочившим, если он, в частности, не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором или вытекающих из обычаев делового оборота или из  существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

   Несмотря на то, что проблема непредставления клиентом необходимых документов для открытия счета может быть решена посредством обращения к общим нормам ГК, в пункт 1 статьи 846 ГК следовало бы внести указание на то, что счет в банке открывается не только на условиях, согласованных сторонами, но и на условиях, предусмотренных законом, иными правовыми актами и банковскими правилами.

                          Глава 2. Основные обязанности банка