Договор банковского счета

   Правовая природа банковского счета предопределяет естественную диспропорцию в правах и обязанностях сторон. Этот договор является взаимнообязывающим, однако как таковых обязанностей у банка намного больше, чем у клиента.

   При этом в теории выделяют как основные обязанности банка, так и вспомогательные, но это деление имеет только методологическое значение, поскольку юридически все они обладают одинаковой юридической силой. Также в литературе есть и другая классификация этих обязанностей, например О.В. Сгибнева пишет, что: “ Все операции условно можно объединить в две большие группы: связанные с зачислением денежных средств на счет и со списанием денежных средств со счета”.¹⁹ Эта классификация, если рассматривать ее конкретно применительно к договору банковского счета, не совсем верна, например не ясно в какую группу следует отнести обязанность банка гарантировать банковскую тайну, так как она ни коим образом не связана с проведением операций со счетом клиента. Также, кроме зачисления и списания денежных средств со счета клиента банк обязан перечислять их по указанию клиента, что является другим действием и, соответственно, выходит за рамки списания.

   Некоторые авторы вообще выделяют только основную обязанность – осуществление расчетно – кассового обслуживания, которая включает в себя зачисление поступающих на счет клиента денежных средств, их списание и перевод на другие счета, инкассирование наличных денег, выдача клиенту наличных денег и другие. Есть также и другие классификации. На этом переходим к рассмотрению самых важных обязанностей банка.  

Обязанность гарантировать беспрепятственное  распоряжение денежными  средствами. 

         Согласно пункту 2 статьи 845 ГК банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. С учетом этого “ использование банком от своего имени внесенных на счета средств в качестве кредитных ресурсов не отражается на банковских счетах клиентов, поскольку объем денежных обязательств банка перед клиентом по этим счетам в связи с использованием банком средств не изменяется”.²⁰

   Банк обязан создать такой режим использования денежных средств, при котором клиент имел бы возможность распоряжаться безналичными средствами, учтенными на его расчетном счете, в том числе и всей записанной суммой.

   Современная отечественная литература, затрагивающая вопросы банковского счета, в подавляющем большинстве указывает на то, что банк обязан гарантировать право клиента распоряжаться своими денежными средствами, однако лишь немногие авторы конкретизируют, в чем заключается эта гарантия.²¹

Эти гарантии можно разделить на две группы:

Первая  – это общие нормы об исполнении обязательств и ответственности   за их неисполнение

Вторая - это специальные правила о расчетах и непосредственно о банковском счете, которые и гарантируют право клиента на беспрепятственное распоряжение денежными средствами. В эту группу входят нормы о предоставлении клиенту различной информации, сроках исполнения поручений клиента, о возможности закрытия счета в любое время и получения остатка по счету и другие.

       Ко второму блоку гарантий логично было бы отнести специальное банковское законодательство, устанавливающее нормы, направленные на сохранение устойчивости, стабильности банковской системы в целом и коммерческих банков в частности. Это нормы об учреждении банков, включая лицензирование, правила об обязательных резервах, о бухгалтерской отчетности и публичности состояния дел коммерческих банков и другие.

   Условиями договора банковского счета может быть предусмотрена обязанность банка производить в установленных пределах платежи по распоряжению клиента и в тех случаях, когда отсутствуют денежные средства на его счете. В этом случае оплата счетов клиента осуществляется за счет банка, т.е. имеет место кредитование банком клиента. В договор банковского счета должны быть включены условия о размере процентной ставки за пользование клиентом средствами банка, указаны срок кредитования и сколько раз банк должен оплачивать счета клиента из своих денег за определенный период времени.²² 

       Запрет контроля  банком использования клиентом денежных средств. 

   Согласно пункту 3 статьи 845 ГК банк не вправе определять направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

   Появление этой нормы в ГК РФ, установленной впервые в гражданском праве на законодательном уровне Основами  гражданского законодательства СССР, обусловлено тем, что ранее действующее советское законодательство наделяло Госбанк СССР и другие банки контрольными функциями довольно широкого спектра, чем государственные банки активно пользовались, зачастую вмешиваясь в хозяйственную деятельность организаций. В условиях тотальной государственной собственности в народном хозяйстве такое положение дел не было удивительным, ибо государство являлось как бы собственником как имущества организаций, так и банка.

   Произошедшие изменения в политике и экономике в корне изменили существовавшую ранее ситуацию, так что банки и их клиенты  стали равноправными партнерами в гражданском обороте и не находятся в подчинении друг друга.²³ Естественно здесь, как и во всех гражданских правоотношениях, действует принцип равенства участников указанных отношений ( п.1 ст.1 ГК)

   Необходимо при этом отметить, что в пункте 3 статьи 845 ГК РФ содержится положение, согласно которому определение, контроль и другие ограничения права распоряжаться денежными средствами могут осуществляться банком, только если это согласовано сторонами договора. Если же в договоре банковского счета таких условий не предусмотрено, то такие действия банка будут оправданы лишь при наличии нормы закона, которая ему это позволяет.

   Например, по поводу этих ограничений высказывается О.В. Сгибнева, она отмечает, что: “такие ограничения обычно устанавливаются по специальным счетам, являющимся средством обеспечения по исполнению клиентом своих обязательств по кредитному договору.  Они могут заключаться в обязанности клиента направлять денежные средства исключительно для погашения кредита либо, например, для расчетов с определенными контрагентами в связи с контролем банка за соблюдением целевого характера кредита”.²³ 

                                        Обязанность банка открыть счет. 

   Банк, кроме того, что обязан заключить договор с клиентом, обратившимся  с предложением открыть счет на объявленных  банком для счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и установленными  в соответствии с ним банковскими правилами, обязан так же открыть клиенту счет (пункт 2 статьи 846 ГК). И, здесь важно то, что если первая из указанных обязанностей  следует исключительно из закона, то вторая помимо этого имеет своим основанием и договор.

   Открытие  банком счета клиенту является одной из основных обязанностей банка из договора банковского счета, поскольку именно со счетом связаны все операции, производимые банком по договору.

   Закон указывает, что банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным разрешением, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание, либо допускается законом или иными правовыми актами (абзац 2 п. 2 ст. 846 ГК РФ).

Банковскому делу и соответственно банковскому праву известны счета различных видов, которые классифицируются по различным основаниям: по объекту, субъекту, кругу производимых операций и другим факторам. В литературе отмечается, что независимо, от того, какой именно вид счета открывается клиенту, он является именным. То есть “ возможность открытия анонимных банковских счетов действующим российским законодательством не предусматривается”.²⁴

   Не менее важным является и тот факт, что банк обязан открыть клиенту не любой счет, а лишь тот, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией).

   Договор банковского счета является основанием для открытия соответствующего счета.²⁵ После заключения и вступления в силу договора банковского счета банк обязан в срок, определенный в договоре, открыть клиенту счет. Если такой срок не установлен соглашением сторон, то такое обязательство в соответствии со  ст. 314 ГК РФ должно быть исполнено в разумный срок.²⁶ Но, правило о разумном сроке, в соответствии со статьей 314 ГК, применяется в тех случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения или не позволяет определить день его исполнения. Поэтому, если обратиться к пункту 1 статьи 846 ГК можно сделать вывод о том, что счет в банке открывается при заключении договора банковского счета. Таким образом, статью 314 ГК в данном случае следует применять, как мне кажется, в том случае если неисполнение банком своего обязательства будет вызвано бездействием клиента (не оформление соответствующих документов и не предоставление банку требуемых по закону документов). В этом случае исполнение обязательства по открытию счета банком, будет отдалено до момента совершения указанных действий.  

          Обязанности банка совершать определенные операции по счету. 

   Статья 848 ГК РФ закрепляет обязанность банка по совершению для клиента операций, предусмотренных для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из нее следует, что банк обязан совершать не любые необходимые клиенту операции, а лишь те, которые предусмотрены в соответствующих правовых актах и банковских обычаях делового оборота. При этом необходимо исходить из того, что прежде всего указанные операции предусмотрены и в самом ГК, в различных статьях.

   Прежде всего конечно речь идет о главе 46  ГК, регламентирующей расчеты.

Здесь следует обратить внимание на то обстоятельство, что в соответствии с пунктом 3 статьи 861 ГК РФ безналичные расчеты проводятся через банки, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

   К разряду совершаемых банком по договору банковского счета операций следует отнести действия, связанные с расчетами платежными поручениями, расчетами по аккредитиву, расчетами по инкассо.²⁷

Так же, учитывая положения пункта 2 статьи 846 ГК РФ банк обязан совершать лишь те операции, которые предусмотрены его учредительными документами для счетов данного вида или объявлены банком в качестве предоставляемых им услуг для счетов данного вида.

    В этой связи интересен вопрос, в какой момент прекращается обязанность банка по исполнению поданного клиентом платежного поручения. Долгое время ни в литературе ни в судебной практике не было однозначных ответов, но Постановлением Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. вопрос был решен, в пункте 3 он указал, что” cогласно статье 865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

   Поэтому при разрешении споров следует принимать во внимание, что обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное”.²⁸ 

Принятие  банком распоряжения  клиента  о списании денежных средств  со счета третьими лицами. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 847 ГК РФ клиент может  дать банку распоряжение о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих  обязательств перед этими лицами.

Из этого права клиента вытекает соответствующая обязанность банка, заключающаяся в принятии такого рода распоряжений. Но возникновение, как права клиента, так и обязанности банка обусловлено наличием следующего, указанного в этом же пункте, условия.