Договор банковского счета

    Для хозяйственных обществ характерно то, что их участникам предоставлены по отношению к обществу обязательственные права, а следовательно, хозяйственное общество имеет имущество на праве собственности.

    Наиболее  распространенным видом кредитной  организации является банк. Помимо черт, характерных для всех кредитных организаций, он обладает и специфическими особенностями.

    Закон о банках дает перечень признаков, которые позволяют отграничить банк от иных юридических лиц:

    а) право на осуществление в совокупности таких банковских операций, как привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

    б) наличие выданной Банком России в установленном законом порядке лицензии на совершение банковских операций.

    В отличие от банка небанковская кредитная  организация не вправе совершать  в совокупности все указанные  операции, а может на основании  лицензии проводить лишь отдельные банковские операции. Банку России предоставлено право определять совокупность банковских операций, которые может осуществлять небанковская кредитная организация. В соответствии со ст. 36 Закона о банках привлекать вклады физических лиц могут только банки, имеющие такое право в соответствии с лицензией Банка России. Эта норма Закона о банках полностью соответствует требованиям гражданского законодательства. Так, ст.835 ГК РФ устанавливает, что право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданной в порядке, установленном в соответствии с законом.

  Значит, небанковская кредитная организация  не может осуществлять операции, связанные  с получением вкладов граждан, но может использовать вклады юридических лиц. Эта возможность напрямую вытекает из нормы, установленной п.4 ст.834 ГК РФ. Там предусмотрено, что правила главы о банковском вкладе, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

  Однако  в литературе в отношении возможности  заключения договора банковского счета  иной кредитной организацией высказана и другая точка зрения, отказывающая небанковским кредитным организациям в таком праве.

  Л.Г. Ефимова, комментируя пункт 4 статьи 845 ГК, указывала, что он «допускает возможность заключения договоров банковского счета не только банками, но и другими кредитными организациями. Ст. 1 и 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБР. Однако нормативные акты, регулирующие лицензирование банковской деятельности, в настоящее время исключают возможность предоставления лицензий на право ведения расчетных и текущих счетов (как физических, так и юридических лиц) небанковским кредитным организациям⁷. Поэтому комментируемая норма на сегодняшний день не должна применяться»⁸.

 Другие  ученью также считают, что иным кредитным  учреждениям право открытия счетов законодательство не представляет

 С данными  утверждениями трудно полностью  согласиться по следующим причинам.

 Во-первых, с точки зрения теории права едва ли телеграмма Центрального Банка России может парализовать действие нормы  федерального закона, ибо последняя  является императивной и не предусматривает возможности установления иного правила подзаконными нормативными актами.

 Во-вторых, указанная автором комментария  телеграмма Центрального Банка России вообще не содержит упоминания о небанковских (или иных) кредитных организациях.

 В-третьих, как уже упоминалось выше небанковские кредитные организации, имеющие  соответствующую лицензию, вправе осуществлять открытие и ведение счетов юридических лиц.

  На  практике у клиентов возникает порой  некоторое непонимание в отношении того, кто является стороной договора банковского счета. Связано это с тем, что многие банки, «имеющие большое количество клиентов, создают одногородние филиалы и иногородние отделения и филиалы, ведущие счета клиентов». Как справедливо указывает К.К. Лебедев, «в любом случае стороной договора банковского счета является коммерческий банк - юридическое лицо»⁹. Это следует из статьи 55 ГК, согласно которой представительства и филиалы не являются юридическими лицами, а их руководители действуют на оснований доверенности юридического лица, то есть являются представителями банков.

  Данное  вполне понятное юристу положение вещей  не всегда учитывается клиентами  банков, имеющими счет в их филиалах. Такие клиенты в случае возникновения  споров по договору банковского счета или по расчетам предъявляют в суды иски, указывая в качестве ответчиков не банк, а его филиал. Последнее служит основанием соответственно для возврата искового заявления ¹⁰ и прекращения производства по делу¹¹.

  Думается, в случаях предъявления исков  к филиалам банков следовало бы исходить из того, что предъявление такого иска означает лишь реализацию истцом положения пункта 2 статьи 25 АПК, согласно которому иск к юридическому лицу, вытекающий из деятельности его обособленного подразделения, предъявляется по месту нахождения обособленного подразделения. Представляется, что в этой ситуации не возникает проблем и с выполнением истцом требования закона о направлении ответчику копии искового заявления, так как получения филиалом юридического лица копии искового заявления вполне достаточно, на наш взгляд, для удовлетворения указанного требования. Филиал и представительство по сути дела являются частью юридического лица, и было бы странным говорить о том, что если часть чего-то целого обладает каким-либо качеством (в нашем случае - информацией, почерпнутой из искового заявления), то целое такового качества не имеет.

  Однако  в этом вопросе судебная практика не разделяет высказанную точку зрения. Арбитражным судам рекомендовано возвращать исковые заявления, когда иск предъявлен к обособленному подразделению, а не к юридическому лицу. При этом сделано следующее исключение: «В случаях, когда такой иск принят к производству, но при рассмотрении спора установлено, что у руководителя подразделения имеются соответствующие полномочия от юридического лица на предъявление иска или на участие в арбитражном процессе от имени этого юридического лица, истцом или ответчиком по делу предлагается считать юридическое лицо, и дело подлежит рассмотрению по существу с участием юридического лица». В качестве небольшого комментария к - этой цитате следует заметить, что согласно статье 55 ГК обособленные подразделения представляют интересы юридического лица и осуществляют их защиту. Поэтому предъявление иска филиалу и допустимо рассматривать как предъявление иска самому юридическому лицу.

  Возникающие из договора банковского счета обязательства, как и всякие другие обязательства, по общему правилу связывают лишь участвующих в нем лиц (пункт 3 статьи 308 ГК), то есть клиента и банк. В отношениях по банковскому переводу получатель денежных средств не приобретает, как правило, никаких прав требования к банку плательщика, ибо не имеет с последним правовой связи, так как предпосылкой для возникновения последней является договор банковского счета.

  Однако  это обстоятельство не всегда учитывается  на практике. Здесь можно привести следующее дело, представляющее, как  нам кажется, классический пример указанного выше утверждения.

  По  тому делу, рассмотренному Президиумом  Высшего Арбитражного Суда РФ, было установлено, что хлебозавод по платежным поручениям перечислил кооперативу денежную сумму за автоуслуги. С расчетного счета плательщика в банке денежные средства списывались, однако на расчетный счет кооператива другом банке не поступали, так как удерживались банком плательщика в счет погашения задолженности по кредитному договору. Суд посчитал, что банк плательщика не выполнил платежные поручения своего клиента о перечислении средств на счет получателя.

  Иск в этом деле был заявлен к банку  плательщика не клиентом том последнего (хлебозаводом), а получателем средств (кооперативом). Президиум при этом указал, что кооператив не заключил договор банковского счета с банком плательщика, поэтому у него нет правовых оснований для предъявления к банку плательщика иска о взыскании удержанных средств. Поскольку обязательства по платежу не выполнено хлебозаводом, к нему и следовало предъявить соответствующий иск.

  Завершая  рассмотрение вопроса о субъектах  договора банковского счета, хотелось бы обратить внимание на то, что в соответствии  с пунктом 1 статьи 846 ГК при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке. Кто является клиентом по договору банковского счета было уже подробно рассмотрено выше.

  Однако  кто может выступать в договоре банковского счета «указанным клиентом лицом»?

  Лаконичность  нормы вызывает немало вопросов, ответов i которые ни в практике, ни в науке пока не имеется. Означает это, что когда счет открывается указанному клиентом лицу, сам клиент перестает быть стороной договора или не становится  вовсе? О каком лице идет речь - является ли оно субъектом гражданского права вообще, или здесь может идти речь и о филиале и представительстве? Может ли это «указанное клиентом лиц» быть недееспособным, и если да, то каковы последствия того, что оно станет дееспособным?

  Вопросы можно продолжить. Я думаю, что  речь здесь может идти о случаях, предусмотренных статьей 842 ГК. Согласно данной норме вклад может быть внесен в банк на имя определенного  третьего лица. Причем до выражения третьим лице намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться права» вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

  Поскольку согласно пункту 3 статьи 834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, лицо, внесшее вклад, является клиентом банка, но открывает счет иному лицу. До выражения последним намерения воспользоваться суммой вклада клиентом банка является лицо, открывшее счет. После выражения упомянутого намерения клиентом становится тот, на чье имя открыт счет. 
 

    Удостоверение права распоряжения денежными средствами находящимися на счете. 

    Средствами  находящимися на счету могут распоряжаться и третьи лица чье право на это удостоверено клиентом. Но  обязанность банка возникает только в том случае если, письменное  распоряжение клиента будет содержать достаточные данные для идентификации лица, предоставляющего требование о списании денежных средств со счета.

  Распоряжаться  счетом юридического лица, лицо вправе только если 1) оно занимает соответствующую должность т.е. быть руководителем и главным бухгалтером; 2) его подпись имеется на карточке образцов подписи и оттиска печати, представленной в банк¹².

    Кроме того, право распоряжаться счетом юридического или физического лица может быть предоставлено на основании  доверенности¹³. Например, с помощью доверенности могут оформляться полномочия сотрудников юридического лица по распоряжению его счетом при выдаче корпоративных дебетных карточек.

      Между п.2 ст.847  и п.2 ст.854 ГК существует противоречие. В соответствие с п.2 ст.847 ГК клиент вправе дать банку распоряжение (односторонняя сделка) принимать к исполнению требования третьих лиц о списании средств со своего счета в безакцептном порядке. В соответствии с п.2 ст.854 ГК для этого необходим договор между банком и владельцем счета.

    Даннную коллизию ВАС РФ предлагает решить следующим образом¹⁴ владелец счета и его кредитор вправе включить в договор условие, дающее последнему право на безакцептное списание причитающихся ему сумм. Причем плательщик обязан письменно сообщить банку об этом условии и о своем согласии на такое списание. В данном письме должно быть указано, какой кредитор вправе списывать с должника суммы в безакцептном порядке и за какую продукцию (товар, оказанные услуги, выполненные работы и т.п.) они причитаются. Идентификация банком лица, которому предоставлено данное право, может осуществляться по наименованию взыскателя и основанию платежа.

      Договором банковского счета  может быть предусмотрено, что  распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется  путем представления расчетных  документов в электронной форме,  а также с использованием иных  видов связи, например факса. Однако в этом случае представленные документы должны: а) содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить, что они исходят от стороны по договору¹⁵; б) быть подписаны уполномоченными лицами¹⁶.