Договор банковского счета

Введение

    Договор банковского счета становиться  всё более популярным, в связи  с развитием в нашей стране рыночных отношений, для этого необходима стабильная банковская система, действующая  по простым и понятным правилам. Договор банковского счета является на мой взгляд важным элементом в системе отношений в сфере предпринимательства, ибо в основном клиентами банков являются именно юридические лица, осуществляющие расчеты помощью безналичных денег. Детальная законодательная разработанность данного вопроса помогла бы решить многие проблемы в сфере отношений банков и их клиентов, а также государства. Однако пока многие аспекты договора банковского счета регулируются подзаконными актами, а то и вообще не регулируется. Чтобы понять почему так происходит необходимо обратиться к истории вопроса.

    На  начальном этапе строительства  системы права, договор банковского  счета вообще не признавался в  качестве самостоятельного. Его рассматривали  в качестве разновидности договора поклажи или его старались  определить через известные гражданскому кодексу классические договора займа  и хранения.

    Только  с принятием Гражданского кодекса  РФ договор банковского счета  окончательно приобрел самостоятельность  и был детально расписан. 
 
 
 
 
 
 

1 Понятие договора банковского счета

1.1. Понятие договора банковского счета

    По  договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять  поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента  о перечислении и выдаче соответствующих  сумм со счета и проведении других операций по счету.

      Банк может использовать имеющиеся  на счете денежные средства, гарантируя  право клиента беспрепятственно  распоряжаться этими средствами.

    Договор банковского счета принято относить к консенсуальным договорам. Он считается заключенным с момента достижения соглашения сторонами по его существенным условиям. В связи с этим в литературе справедливо указывается, что «он заключается не в момент зачисления средств на счет»¹.

    Договор банковского счета является двусторонним, то есть права и обязанности возникают  у каждой из сторон. Данное положение не вызывало и не вызывает в юридической литературе каких-либо споров.

    В связи с характеристикой договора банковского счета необходимо обратить особое внимание на три его аспекта, которые в литературе вызывают неоднозначную и даже противоположную трактовку.

    Речь  идет об отнесении указанного договора к возмездным и публичным договорам, а также договорам присоединения.

    Одни  авторы считают, что «в ГК предполагается возмездность договора банковского счета, если иное не установлено соглашением сторон», при этом делается ссылка на статью 852 ГК, где устанавливаются правила о процентах за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете. Другие - более категоричны и утверждают, что «взаимоотношения банка и клиента строятся на возмездной основе». Сущность договора банковского счета заключается в том, что каждая из сторон приобретает определенные имущественные блага. Главными из них являются для клиента - возможность получения соответствующих услуг банка, а для банка – возможность использовать денежные средства клиента.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 423 ГК договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное представление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. При этом в пункте 3 этой же статьи указывается, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Другими словами, здесь устанавливается презумпция возмездности договоров.

    Кроме того, банк не вправе отказать в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией) независимо от того, объявлены ли банком условия  таких счетов. Здесь и открывается  юридическое препятствие для  отнесения договора банковского  счета к публичным договорам.

    Завершая  рассмотрение вопроса о публичности  договора банковского счета. Необходимо не упускать из виду следующее, как мне кажется, вполне очевидное обстоятельство. По закону клиент может в рамках банковского счета договориться с банком об оказании ему различных услуг, например, оплачивать требования третьих лиц по списанию денежных средств с расчетного счета, установить иную очередность списания денежных средств по сравнению с установленной в законе при достаточности средств на счете совершать иные операции и др. В связи с этим возникает вопрос: оправданно ли требовать от банка установления одинаковой для всех цены оказываемых им услуг при том, что объем, сложность и затраты банка по этим услугам могут быть совершенно различны для разных клиентов? Мне представляется, что нет, ответ на данный вопрос можно считать еще одним доводом в пользу тезиса о том, что договор банковского счета не является публичным, так как цена оказываемых услуг в публичном договоре должна быть одинаковой для всех.

1.2. Предмет договора банковского счета

    «Предметом  договора банковского счета являются открытие банком лицевого счета клиента, осуществление расчетно-кассового обслуживания, включая проведение банком операций по счету клиента и оказание иных услуг, связанных с этими операциями»².

    Представляется, что при выборе из этих двух позиций  предпочтение следует отдать последней.

    Предметом договора в широком смысле является имущественное благо, получаемое клиентом и выражающееся в услугах, оказываемых банком. Иногда говорят, что банк обязан «вести счет клиента». В этом смысле имущественное благо в виде безналичных денежных средств, в силу своей природы, «принадлежит» как банку, так и клиенту. Ибо банк может пользоваться ими, а клиент - распоряжаться. При этом банк, пользуясь соответствующими денежными средствами, де-юре не ограничивает право клиента распоряжаться ими, так как последний в любой момент (независимо от того, использует банк данные средства или нет) вправе дать соответствующее распоряжение банку, а тот должен исполнить его и не вправе сослаться на то, что он имеет право пользоваться данными средствами.

    Указание  на то, что предметом являются денежные средства, находящиеся на счете, достаточно спорно. Во-первых, банк совершает операции и с наличными деньгами, которые не находятся на банковском счете, а также операции с уже (или еще) не находящимися на счете клиента денежными средствами. По договору банковского счета банк оказывает и иные услуги, напрямую не связанные с денежными средствами, например получение для клиента акцепта по векселю, выдача справки о наличии (отсутствии) денежных средств на счете. Во-вторых, даже при отсутствии денежных средств на счете договор сохраняет свое действие. При этом, если встать на критикуемую позицию, можно оказаться в некотором затруднении; ибо получится, что договор банковского счета беспредметен, так как денежных средств на счете нет и может не появиться вовсе. Кроме того, операции по счету с денежными средствами подпадают отчасти под предмет других договоров - например, банковского вклада, кредитного договора. В-третьих, договором банковского счета обнимаются и правоотношения, которые вообще не связаны с денежными средствами и касаются некоторых элементов, включаемых в объем понятия банковской тайны. 

1.3. Субъекты договора банковского счета

    Субъектами  договора банковского счета являются банк или небанковская кредитная  организация при наличии у  них лицензии на совершение этого  вида банковских операций (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности, п. 4 ст. 845 Гражданского Кодекса) и клиент (владелец счета). Следовательно, в договоре банковского счета на стороне  услугодателя выступает специальный субъект.

    Клиентом  по данному договору может быть любое  физическое или юридическое лицо, однако условия договора (т.е. круг совершаемых  операций по счету) будут определяться режимом соответствующего счета. Такое  положение связано с тем, что  банк или небанковская кредитная  организация, осуществляя соответствующую  банковскую операцию, должны выполнять  действия, предусмотренные для счетов определенного вида законом и  установленными в соответствии с  ним банковскими правилами. Кроме  того, они обязаны руководствоваться  применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором  не предусмотрено иное (ст. 5 и ст. 848 Гражданского Кодекса, ст. 7 Закона о  Банке России). В связи с этим, например, юридическим лицам не открываются  текущие, а филиалам юридических лиц или гражданам, не имеющим статуса индивидуального предпринимателя, - расчетные счета.

    Основным  родовым понятием, используемым в  тексте Закона о банках, является понятие  кредитной организации. Ее отличительными признаками являются³:

    а) статус юридического лица, т.е. организации, имеющей в собственности обособленное имущество и отвечающей по своим  обязательством этим имуществом, могущей  от своего имени приобретать и  осуществлять имущественные и личные неимущественные права и нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде;

    б) обладание специальным разрешением - лицензией на право совершения банковских операций, выданной Банком России.

      Кредитные организации входят  в число коммерческих, т.е. таких,  основной целью деятельности  которых является получение прибыли.  В п. 2 ст. 50 части первой ГК РФ  предусмотрены организационно-правовые  формы, в которых могут создаваться  коммерческие организации. Банковское  же законодательство содержит  более узкий перечень организационно-правовых  форм кредитных организаций. Статья 1 Закона о банках гласит, что  кредитные организации могут  быть образованы только в форме  хозяйственных обществ. Гражданское  законодательство относит к данной  группе: общества с ограниченной  ответственностью, общества с дополнительной  ответственностью, открытые акционерные  общества и закрытые акционерные  общества. Таким образом, кредитные  организации не могут создаваться  в форме товариществ, производственных  кооперативов и государственных  и муниципальных предприятий.

    Наиболее  распространенным видом кредитной  организации является банк. Помимо черт, характерных для всех кредитных  организаций, он обладает и специфическими особенностями.

    Закон о банках дает перечень признаков, которые  позволяют отграничить банк от иных юридических лиц:

    а) право на осуществление в совокупности таких банковских операций, как привлечение  во вклады денежных средств юридических  и физических лиц, размещение указанных  средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических  лиц;

    б) наличие выданной Банком России в  установленном законом порядке  лицензии на совершение банковских операций.

    В отличие от банка небанковская кредитная  организация не вправе совершать  в совокупности все указанные  операции, а может на основании  лицензии проводить лишь отдельные  банковские операции. Банку России предоставлено право определять совокупность банковских операций, которые может осуществлять небанковская кредитная организация. В соответствии со ст. 36 Закона о банках привлекать вклады физических лиц могут только банки, имеющие такое право в соответствии с лицензией Банка России. Эта норма Закона о банках полностью соответствует требованиям гражданского законодательства. Так, ст.835 ГК РФ устанавливает, что право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданной в порядке, установленном в соответствии с законом. 
 
 
 
 
 
 

2 Содержание  и исполнение договора банковского  счета

2.1 Права и  обязанности сторон договора  банковского счета

    Основной  обязанностью банка является прием  и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, а  также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих  сумм со счета и проведении других операций по счету. Это означает, что  типичными действиями банка по данному  договору являются прием и зачисление поступающих на счет клиента средств, а также выполнение распоряжений владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета. Что касается любых изменений  этого общего правила как в  сторону расширения круга производимых банком операций, так и в сторону  их сужения, то они возможны только в случаях установления их законом  и изданными в соответствии с  ним банковскими правилами, определяющими  режим соответствующего счета, или  договором (ст. 848 Гражданского Кодекса).