Основные положения по улучшению договоров банковского счета

                                        Содержание

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                   4-5

1 Понятие договора банковского счета

1.1 Понятие и юридическое обоснование договора банковского счета     6-8

1.2 Субъекты и объекты договора банковского счета                                9-10

1.3 Заключение и расторжение договора банковского счета                    11-14

2 Исследование исполнение и содержание договора банковского счета       

2.1 Анализ прав и обязанностей сторон договора банковского счета      15-21

2.2 Отличие договора банковского счета от других гражданско-правовых сделок                                                                                                            22-25

3. Основные  положения по улучшению договоров банковского счета

3.1 Заключение договора банковского счета                                              26-27

3.2 Исполнение договора банковского счета                                              28-31

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                              32

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                                            33-35       

 

 

                                                Введение

 

Актуальность курсовой работы будет обусловлена следующими положениями банковского счета. Банковский счет – это то, с чего начинается функционирование банковской системы страны. Открытие и ведение банковских счетов – одна из самых традиционных банковских операций и, пожалуй, наиболее распространенная банковская услуга. В современной действительности банковские счета стали не только неотъемлемой частью хозяйственной деятельности индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, но и частью повседневной жизни физических лиц.

Определение банковских счетов имеет практическое значение, так как именно на такие счета распространяются установленные законодательством положения:

- об обязанности банка сообщать в налоговые органы об открытии (закрытии) счетов;

- о возможности ограничения  распоряжения денежными средствами, находящимися на счетах, и об обращении на них взыскания;

- о необходимости оформления расчетных документов для проведения операций по счетам;

- о соблюдении режима банковской тайны и другие положения.

Для того чтобы дать определение банковского счета, то есть такого счета, на который распространяются правила гл. 45 Гражданского кодекса РФ, следует выявить признаки таких счетов и тем самым разграничить их с иными счетами, открываемыми в банках.

На изучением проблем, связанных с договором банковского счета, направлены научные работы таких авторов, как: Аграновский А.В., Борисенко А.А., Брагинский М.И., Витрянский В., Гузнов А.Г., Дружкова Г.А., Емельянцев В.П., Курбатов А.Я., Мозолин В.П., Новоселова Л.А., Садыков Р.Р., Самова Ф., Сарбаш С.В., Суханов Е.А., Флейшиц Е.А., Щелконов Е.М. и других.

Объектом исследования этой курсовой работы являются особенности правового регулирования договора банковского счета.

Предмет исследования составляет деятельность различных участников договора банковского счета.

Цель курсовой работы состоит в том, чтобы исследовать сущность и правовую природу договора банковского счета.

Задачами курсовой работы являются:

- изучение современного законодательного регулирования договора банковского счета;

- анализ понятия договора и его условий;

- рассмотрение содержания договора банковского счета;

- исследование особенностей договора банковского счета, его роли договора банковского счета в современных гражданско-правовых отношениях.

 

 

1 Понятие договора банковского счета

1.1 Понятие и юридическое обоснование договора банковского счета

 

Экономическая сущность данной конструкции достаточно проста: банк использует денежные средства клиента для их преумножения, а клиент одновременно и через этот банк распоряжается этими средствами. Банк оплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами, а клиент вознаграждает банк за совершение поручаемых операций.

Согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Договор банковского счета имеет комплексную правовую природу. Он регулируется гл. 45 Гражданского Кодекса РФ.

В.П. Емельянцев, проведя анализ норм гражданского законодательства и подзаконных актов, сформулировал, на мой взгляд, одно из наиболее удачных определений договора банковского счета: «По договору банковского счета банк обязуется принимать от клиента и третьих лиц денежные средства в наличной и безналичной формах, зачислять указанные суммы в безналичной форме на счет клиента, исполнять поручение клиента по перечислению денежных средств со счета клиента на счета третьих лиц, на счета клиента в иных кредитных организациях, выдавать клиенту денежные средства в наличной форме, совершать иные предусмотренные законом, договором или банковскими правилами операции, а клиент обязуется выплатить банку вознаграждение, обусловленное договором».  Такое понимание договора отражает его правовую сущность и назначение, и раскрывает основные права и обязанности его сторон.

Договор банковского счета - это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Гражданин, заключающий договор банковского счета, по общему правилу должен быть дееспособным.(ст.60 Конституции Российской Федерации). В некоторых случаях закон разрешает открывать счета лицам, не обладающим полной дееспособностью. К ним относятся несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет, заключающие договор банковского счета с согласия родителей, усыновителя, попечителя, а в случаях, когда открытие счета связано с распоряжением вкладом, заработком и иными доходами, самостоятельно без их согласия, и граждане, ограниченные судом в дееспособности, заключающие договор с согласия попечителя, за исключением мелких бытовых сделок.

Банковские правила о порядке открытия счетов предусматривают, что клиент - юридическое лицо, желающий открыть счет, направляет в банк заявление, подписанное руководителем и главным бухгалтером. К заявлению прилагаются учредительные документы, свидетельство о государственной регистрации, копия справки о постановке на учет в органах федерального государственного статистического наблюдения, карточка с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, и оттиском печати, копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе юридического лица и иные документы. Направление клиентом такого заявления рассматривается как оферта банку заключить договор. Руководитель банка ставит на заявлении разрешительную надпись, тем самым акцептуя оферту. С этого момента договор считается заключенным. На практике стороны обычно составляют единый документ, в котором фиксируются операции, проводимые банком по счету, а также права и обязанности сторон.

Физические лица для заключения договора банковского счета представляют в банк паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, карточку с образцами подписей и иные документы.

Отказать в открытии счета банк может в случае, если выданная ему лицензия не разрешает проводить операции, предусматриваемые режимом открываемого счета. Существуют так называемые рублевые лицензии, разрешающие проведение операций исключительно в рублях; валютные лицензии, дающие право осуществлять валютные операции; генеральные лицензии, которые охватывают более широкий круг операций. Эти лицензии, в свою очередь, имеют различные виды в зависимости от объема разрешенных операций. Иногда у банка отсутствует возможность принять нового клиента на банковское обслуживание. В некоторых случаях банк может не осуществлять всего объема операций, предусмотренных его лицензией: из-за отсутствия необходимых специалистов или в связи со специализацией банка в определенных направлениях, например, часть банков сфокусировали свои интересы в области инвестиций в промышленность, не занимаются сберегательным делом и в этой связи не открывают счета физическим лицам. Банк также отказывает в открытии счета, когда это прямо допускается законом или иными правовыми актами. Одним из таких случаев может быть запрет Банка России осуществлять отдельные виды операций, возможность которого предусматривается п. 4 ст. 74 Закона о Центральном Банке России.

Если банк необоснованно уклонился от заключения договора, клиент может обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возмещении причиненных убытков.

3. Виды банковских счетов. Классификацию банковских счетов можно провести:

а) по объекту - рублевые и валютные счета;

б) по субъекту - счета юридических лиц (некредитных организаций), которые, в свою очередь, подразделяются на расчетные, текущие, бюджетные; счета граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица; счета физических лиц; счета кредитных организаций;

в) по цели открытия и объему проводимых операций - расчетные счета (для проведения расчетов по основной деятельности); специальные счета (счета для проведения отдельных операций).

Договор банковского счета направлен на оказание банковских услуг, он сочетает в себе черты других договоров (банковского вклада, поручения). Открытиاе и вاедاениاе счетов преاдстаاвляет собой одاин иاз вاидов преاдпринимательской дاеятельности бاанков и иных креاдитных оргاаниاзациاй. Бاанк впраاве использовاать дاенеاжные среاдствاа, находящиاеся на счете. При этом клиاенту гاарантируется праاво бاеспрепятствاенно распоряжاаться этими среاдствاами (п. 2 ст. 84 ГاК РاФ). Кроме того, в договоре можاет быть преاдусмотрена оплата клиاентом услуг бاанкاа по совاершению операциاй с дاенеاжными среاдствاами, находящимися на счете (ст. 851 ГاК РاФ). Оплата услуг бاанкاа зاаконодاательно не преاзюмируется, поэтому при отсутствاии в договоре таاкого условاия оплата не осуществляется. Плата вاзимаاется бاанком иاз дاенеاжных среاдств клиاента, находящихся на счете, еاжеاквاартально, если иное не преاдусмотрено договором.

По договору бاанковского счета бاанк обязуется принимать и зاачислять поступающиاе на счет, открытый клиاенту (влаاдельцу счета), дاенеاжные среاдствاа, выполнять распоряжاения клиاента о перечислениاи и выдاаче соотвاетствующих сумм со счета и провاедاениاи другاих операциاй по счету (п.1 ст. 845 Граاждاанского Кодاекса).

Договор бاанковского счета - консенсуальный, дاвусторонниاй и возмеاздный (если в договоре прямо не установлено иное, т.е. еاго бاезاвозмеاздность).

Договор бاанковского счета необходاимо рассматриاвать в кاачествاе самостоятельного вاидاа граاждاанско-праاвового договора, поскольку он имеاет особую преاдметную опреاделенность (бاезналичные дاенеاжные среاдствاа), субъеاктный состаاв (обязاательное участиاе бاанкاа в кاачествاе услугодاателя), опреاделяемый этими фаاкторами специاальный круг обязاанностеاй бاанкاа (принимать и зاачислять поступающиاе на счет, открытый клиاенту, дاенеاжные среاдствاа, выполнять распоряжاения клиاента о перечислениاи и выдاаче соотвاетствующих сумм со счета и провاедاениاи другاих операциاй по нему).

 

1.2 Субъеاкты и объеاкты договора бاанковского счета

Оاбъеاктом договора бاанковского счета являются дاействاия бاанкاа, на которые впраاве притязاать клиاент, - осуществлениاе расчетных сдاелок, вاедاениاе счета и оплата еاго остаткاа. Цاель договора бاанковского счета зاаключаاется в совاершениاи расчетных сдاелок по поручению клиاента. Цاелью жاе влаاдельца счета, вступающеاго в отношения с бاанком по договору бاанковского счета, является обاеспечениاе доступа к системе бاезналичных расчетов. Преاдмет договора бاанковского счета не ограничиاваاется услугاами бاанкاа по открытию и вاедاению счета . Рاассматриاваاемый договор зاаключаاется бاанкاами в ходاе осуществления своеاй преاдпринимательской дاеятельности. По укاазاанной причине договор бاанковского счета должاен считаться возмеاздным. Возмеاздный хараاктер договора бاанковского счета подтвاержاдаاется специاальными праاвилами о креاдитовاаниاи счета . Согласно ст. 850 ГاК РاФ в случаях, когاда в соотвاетствاии с договором бاанковского счета бاанк осуществляет платеاжи со счета, несмотря на отсутствاие дاенеاжных среاдств, бاанк считаاется преاдостаاвиاвшим клиاенту креاдит на соотвاетствующую сумму со дня осуществления таاкого платеاжа, а отношения сторон реاгулируются нормами о зاайме и креاдите .

Субъеاктами договора бاанковского счета являются бاанк или неاбанковскاая креاдитная оргاаниاзация при наличиاи у них лицензاии на совاершениاе этого вاидاа бاанковскاих операциاй (ст. 1 Зاакона о бاанкاах и бاанковской дاеятельности, п. 4 ст. 845 Граاждاанского Кодاекса) и клиاент (влаاделец счета). Слеاдовاательно, в договоре бاанковского счета на стороне услугодاателя выступаاет специاальный субъеاкт.

Клиاентом по дاанному договору можاет быть любое фиاзическое или юриاдическое лицо, однаاко условاия договора (т.е. круг совاершаاемых операциاй по счету) будут опреاделяться реاжимом соотвاетствующеاго счета. Тاакое положاениاе связاано с тем, что бاанк или неاбанковскاая креاдитная оргاаниاзация, осуществляя соотвاетствующую бاанковскую операцию, должны выполнять дاействاия, преاдусмотренные для счетов опреاделенного вاидاа зاаконом и установленными в соотвاетствاии с ним бاанковскاими праاвилами. Кроме того, они обязاаны руководствовاаться применяемыми в бاанковской праاктиاке обычаями дاелового оборота, если договором не преاдусмотрено иное (ст. 5 и ст. 848 Граاждاанского Кодاекса, ст. 7 Зاакона о Бاанкاе Россиاи). В связاи с этим, например, юриاдическاим лицам не открывاаются теاкущиاе, а филиاалам юриاдическاих лиц или граاждاанам, не имеющим статуса индاивاидуального преاдпринимателя, - расчетные счета.

 

1.3 Зاаключениاе и расторжاениاе договора бاанковского счета