Депозитная политика банка: элементы и основные ее направления» (по материалам филиала №302 ОАО "АСБ Беларусбанк")

В соответствии со стратегией развития взаимоотношений с корпоративными клиентами планируется продолжить работу по организации системы обслуживания корпоративных клиентов в системе,в том числе:

- создать систему обслуживания  корпоративных клиентов, с четким  определением и разграничением  обязанностей должностных лиц; 

- создать отделы, состоящие  из персональных банковских менеджеров, обслуживающих только корпоративных  клиентов;

- определить строгую специализацию  персональных банковских менеджеров;

- с целью организации  корпоративной культуры обслуживания  создать для корпоративных клиентов  операционные залы, общение в  которых с клиентом происходит  «в располагающей обстановке»  в специальных клиентских комнатах (за столом, а не через стеклянное  окошко), проводить презентации в  операционных залах филиалов.

Для увеличения темпов прироста вкладов населения банку рекомендуется  рассмотреть целесообразность разработки планов вовлечения средств населения в инвестиционный процесс, предусматривающий конкретные программы их привлечения с использованием разнообразных видов вкладов: конверсионных, целевых (на отдых, обучение), пенсионных, премиальных, инвестиционных, накопительных с автоматическим перечислением части заработной платы, накопительных для несовершеннолетних и иных.

Рекомендуется предоставить населению возможность размещать  денежные средства в значительно  большее число вкладов. Чтобы  повысить заинтересованность людей  и удовлетворить их спрос того количества видов вкладов, которые  предлагает филиал банка, явно недостаточно.

Однако, несмотря на разнообразие вкладов, в стране отсутствуют принципиально  новые формы привлечения средств  населения. Хотя и говориться о постоянном росте доверия населения к  банковской системе Республики Беларусь, значительная его часть все еще  боится вкладывать свои сбережения в  экономику страны (особенно в белорусских  рублях). В связи с этим банку  рекомендуется разработать и  внедрить такой вид вклада в национальной валюте, при котором основная его  сумма будет привязана к какой-либо стабильной иностранной валюте (доллар США, Евро, российский рубль). Это позволит увеличить объем привлеченных средств  населения в белорусских рублях, повысив уверенность вкладчиков в защите их сбережений от негативных последствий инфляции, причем это даст им возможность получить дополнительный доход.

Для экономики в целом  главным результатом развития розничного банковского рынка будет создание условий, обеспечивающих превращение  сбережений населения в основной источник инвестиционных ресурсов для  экономического развития страны и реализации социальных программ. Важными факторами  развития сектора розничных банковских услуг также станут: общее повышение  доверия населения к банковской системе, перемещение части ресурсов теневого сектора в официальный, снижение уровня долларизации экономики и прирост на этой основе добавленной стоимости в банковском секторе.

В банке осуществляется ряд  мероприятий по обеспечению качественного  обслуживания клиентов в целях недопущения  оттока клиентуры. Увеличена информационная составляющая для реализации продуктов  и услуг потенциальным клиентам, в том числе с помощью самых  современных способов подачи информации.

В Республике Беларусь на нынешнем этапе экономического развития актуальным являются вопросы повышения эффективности  производства, уровня доходов населения, поступательное снижение инфляции.

Самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование  банковских пластиковых карточек, так  как денежные средства, которые «оседают»  на карт-счетах являются дешевой ресурсной базой. К «плюсам» пластиковых карточек следует также отнести:

- облегчение работы касс  и бухгалтерии банка и любого  предприятия (в случае выплаты  заработной платы посредством  банковских пластиковых карточек);

- безопасное использование  заработанных средств (в отличие  от наличных денежных средств  - пропавшая карточка не означает  потерю денег).

Мерами по совершенствованию  механизма операций с пластиковыми карточками для юридических лиц  являются:

- увеличение числа эмитентов  на рынке пластиковых карточек, рост числа банкоматов и POS-терминалов;

- популяризация коммерческим  банком среди своих и потенциальных  клиентов операций с применением  банковских пластиковых карточек, в частности, заключение договоров  по выплате заработной платы  сотрудникам предприятий посредством  банковских пластиковых карточек;

- установление дифференцированной  платы по остаткам на карт-счете (чем больше остаток, тем выше процент);

- для повышения имиджа  предприятия возможность нанесения  его логотипа на пластиковую  карточку;

- в случае устойчивого  экономического положения предприятия  возможность предоставления овердрафта  по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы  сотрудника;

- предоставление льготных  тарифов на обслуживание юридическим  лицам, заключившим договор на  выплату заработной платы своим  сотрудникам посредством банковских  пластиковых карточек;

- предоставление «премий»  в виде подарков, денежных выплат  держателям нескольких банковских  пластиковых карточек или владельцам  карточек с большими остатками.

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что банки  на современном этапе, уже осознав  важность депозитных операций в своей  деятельности и формировании ресурсной  базы, активно взялись за развитие этого направления деятельности, однако им предстоит сделать еще  очень многое, для того чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции.

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала предлагается:

- постоянно осуществлять  поиск потенциальных партнеров  среди клиентов банка, а также  содействовать в установлении  деловых связей клиентов банка  с предприятиями-партнерами за  рубежом;

- оперативно организовывать  встречи клиентов со специалистами  банка для решения текущих  вопросов банковского обслуживания;

- увеличить количество  сотрудников, обслуживающих вкладные  операции физических и юридических  лиц, либо упростить процедуру  оформления вкладных (депозитных  операций) путем внедрения более  совершенных программных продуктов;

- проводить широкие открытые  рекламные акции по привлечению  клиентуры;

- предоставление клиентам-вкладчикам  широкого спектра услуг, в том  числе и небанковского характера;

- использование высокой  процентной ставки по вкладам  инвестиционного характера с  выплатой премии по окончанию  срока вклада;

- выплаты постоянным клиентам  премии «за верность банку»;

- изучение объемов динамики  структуры сбережений населения,  выявление эластичности депозитов  населения относительно различных  факторов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

  Таким образом в заключение выполненной курсовой работы следует отметить объединив все выводы отметить, что в банковской практике различают общие и частные факторы, влияющие на выбор определенной ставки и ее уровень. Общие факторы определяют равные для всех банков условия, носят объективный характер и не зависят от деятельности банка.

Учитывая  влияние вышеназванных факторов, банк самостоятельно определяет уровень  процентных ставок таким образом, чтобы  он обеспечивал высокую рентабельность его работы и конкурентоспособность  на рынке банковских услуг.

Так же можно сделать вывод, что взаимосвязь депозитной, процентной и кредитной политики существует так как они тесно связаны между собой.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации  могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое  назначение, степень доходности и  т.д.

Структура их в банке подвижна и зависит  от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при  привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады (депозиты), зависит в значительной степени от клиентов (вкладчиков), а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности. С учетом выбранных основных направлений депозитной политики банку целесообразно разработать положение о депозитных операциях с указанием основных видов вкладов, которые необходимо привлекать их условий (уровень процентной ставки, категории вкладчиков, срока вкладов), порядка привлечения вкладов, официальной формы кредитного договора. Целесообразна разработка или приобретение банком программы по совершенствованию депозитных операций.

В качестве мер по повышению эффективности  депозитной политики предложено: наращивать объемы привлеченных ресурсов за счет диверсификации долгосрочных вкладов, разработать и предложить клиентам целый комплекс услуг по начислению процентов и обслуживанию вклада, активизировать рекламную деятельность, развивать коммуникационные программы, инфраструктуру и др.

Это рекомендации касаются совершенствования работы с вкладчиками.

Для увеличения темпов прироста вкладов населения  Национальный банк рекомендует банкам рассмотреть целесообразность разработки планов вовлечения средств населения в инвестиционный процесс, предусматривающий конкретные программы их привлечения с использованием разнообразных видов вкладов: конверсионных (при взносе средств СКВ конвертируется в рубли по текущему курсу и накапливается для покупки товаров, при этом процентная ставка дополняется премией, компенсирующей изменения курса), целевых (на отдых, обучение и т.д.), пенсионных, премиальных, инвестиционных, накопительных с автоматическим перечислением части заработной платы, накопительных для несовершеннолетних и иных.

Рекомендуется продлить работу подразделений, осуществляющих операции со вкладами: Работать можно в вечерние часы будней и даже в выходные дни. Операционные меры могут быть приняты для улучшения интерьера предназначенных для работы с физическими лицами помещений, качества их оформления, удобства для клиента: рассредоточить рабочие места сотрудников банка, занятых обслуживанием физических лиц, частично изолировать рабочие места (установить перегородки), исключить доступ посторонних к столу, за которым производится заполнение клиентом всех необходимых документов, выделить для обслуживания частных лиц отдельное изолированное окно кассы, исключающее необходимость находиться в общей очереди.

Можно также  увеличить количество сотрудников, обслуживающих вкладные операции физических лиц, упростить процедуру этого  обслуживания, повысить требования к  культуре обращения с вкладчиками, а также уделить внимание соответствующему рекламному обеспечению.

В периодической  печати неоднократно публикуются рекомендации потенциальным клиентам об использовании  временно свободных денежных средств  с наибольшей выгодой. Но при этом следует реально оценить объемы привлечения средств, так как, если они не будут вовлечены в доходные активы, то банки будут поставлены в сложные условия по использованию  средств.

Таким образом, можно сделать вывод, что взаимосвязь депозитной, процентной и кредитной политики существует так как они тесно связаны между собой, так же юридические лица предпочитают хранить денежные средства на депозитах в национальной валюте, что свидетельствует о доверии к национальной денежной единице.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.Александрова, Н.Г. Банки и банковская  деятельность для клиентов / Н.Г.  Александрова, НА. Александров. - СПб: Питер, 2002.- 224с.: Б.ц.ББК 65.262.10 Чз11

2.Алымов, Ю. Эффективность монетарной политики как условие      устойчивого экономического роста / Юрий Алымов// Банкаусю вестнк. - 2010,- № 16 (чзрвень). - С. 5-9.ББК 65.26 РБ

3.Барздов, Г. Закладная", залог  или РЕПО? / Геннадий Барздов II Банкауси весннс - 2010 - Ш 1 (студзень). - С. 36-39.ББК 65.262.10 РБ

4. Банковский надзор и аудит / Под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой.     Мн.: БГЭУ, 1999.

3.ББК 65.052.252.62 РБ

4.Белоглазова, Г.Н. Банковское  дело. Организация деятельности  коммерческого банка : учеб. для  вузов-' Г Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Юрайт, 2012 - 422 с.. Б.ц.ББК 65.262Л0я73 Чз 1-1

5.Бриштелев. А. Государственное  регулирование банков в обеспечении  экономической безопасности/ Андрей  Бриштелев // Банкауси веснж. - 2009 - № 34 (снежань). - . 43-49.ББК /С.Б

6. Вестник КАСУ №4 2006