Депозитная политика банка: элементы и основные ее направления» (по материалам филиала №302 ОАО "АСБ Беларусбанк")

- меры по соблюдению нормативов  риска банка по привлеченным  средствам.

Таким образом, элементы депозитной политики раскрывают ее цели, задачи, определяют различные виды вкладов, определяют правила видения вкладных счетов.

 

1.3Связь депозитной, процентной и кредитной политики банка.

Анализ состояния различных  видов депозитов, проведенный зарубежными  исследователями, показал, что наибольшей стабильностью обладают депозиты до востребования. Этот вид депозитов  не зависит от уровня процентной ставки. Его принадлежность к тому или  иному банку в большей мере обусловлена такими факторами, как: качество и быстрота обслуживания; надежность банка; разнообразие услуг, предлагаемых вкладчикам; близость расположения банка от клиента. Меньшей стабильностью, по данным обследования зарубежных исследователей, обладают остатки срочных и сберегательных депозитов. На их закрепленность за конкретным банком оказывает влияние уровень  процентной ставки. Поэтому они подвержены миграции в случае определенных колебаний  уровня депозитного процента, устанавливаемого разными банками.

Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс  сложный и трудоемкий, связано  с большим количеством проблем  как субъективного, так и объективного характера.

К субъективным проблемам относятся  такие, как:

- масштабы деятельности и слабая  капитальная база  коммерческих  банков;

- отсутствие заинтересованности  руководства банка в привлечении  средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

- недостаточный уровень и качество  высшего и среднего менеджмента;

 

- отсутствие в большинстве банков  научно-обоснованной концепции проведения  депозитной политики;

- недостатки в организации депозитного  процесса: отсутствие соответствующего  подразделения в банке; низкий  уровень постановки маркетинговых  исследований депозитного рынка;  ограниченный спектр предлагаемых  депо­зитных услуг и так далее.

Среди объективных факторов выделяются следующие:

- прямое и косвенное воздействие  государства и государственных  органов на коммерческие банки;

- влияние макроэкономики, воздействие  мировых финансовых рынков на  состояние  денежного рынка;

- межбанковская конкуренция;

- состояние денежного и финансового  рынка;

В связи с выше изложенным нельзя не сказать о том, что процесс  формирования депозитной политики тесно  взаимосвязан с проведением банком процентной политики, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Во времена государственного регулирования предельные нормы процента устанавливались в законодательном порядке в соответствии со срочностью вклада, а теперь банки могут самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, ориентируясь на учетную ставку НБРБ, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой,функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг и зависит от соблюдения клиентом условий вклада.

Уплата банком процентов по депозитам  – основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой –  вынужден поддерживать такой уровень  процентной ставки по депозитам, который  был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. Однако привлечение средств населения  банками не беспредельно.

Одним из направлений процентной политики коммерческого банка является расчет и анализ стоимости всех ресурсов и депозитных операций.

Для этого необходимо:

- установить приемлемый процент  по вкладам (депозитам);

- изучить динамику процентной  ставки по привлеченным ресурсам;

- рассчитать реальную стоимость  ресурсов в условиях инфляции;

- проанализировать изменения процентного  расхода по привлеченным ресурсам  в общем объеме расходов банка.

В целях совершенствования процентной политики коммерческого банка по депозитам следует исходить, во-первых, из того, что в условиях сложившегося напряженного положения со сбалансированностью  денежных доходов и расходов населения, а также наличия значительных денежных средств в тезаврации необходимо усилить стимулирование стабильного и длительного хранения сбережений. Во-вторых, учитывая снижение покупательной способности тенге и, соответственно, обесценение сбережений населения в условиях инфляции, необходима индексация средств населения во вкладах в банках. При этом, реальная процентная ставка по вкладам включает собственно процент, обеспечивающий приращение стоимости вложенной суммы, и инфляционный процент, обеспечивающий сохранение реальной стоимости вложений. В-третьих, при совершенствовании процентной политики банка важно принимать во внимание рост и дифференциацию доходов населения. На современном этапе создаются предпосылки для активизации механизма социального контроля и на этой основе предотвращения негативного влияния роста инфляции на сбережения, особенно для пенсионеров, молодежи и других малообеспеченных групп населения. [44] Так же депозитная политика тесно связана с кредитной политикой, так как плата процентов по кредиту  зависит не только от ставки рефинансирования национального банка, но и от  ставки процентов по привлеченным ресурсам  банка.

Тесная связь уровня процентов  по ресурсам и процентов по депозитам  определяет необходимость поиска экономических  критериев обоснования величины платы за заимствуемые у центрального банка средства. Ставка рефинансирования должна служить минимальным пределом оплаты кредитов (в том числе и  депозитов). Депозитная ставка и ставка рефинансирования должны быть взаимосвязаны (близки по размерам). С одной стороны, это будет сдерживать стремление банков к кредитной экспансии  за счет увеличения своих ресурсов повышением ставок платы по депозитам, а с другой стороны, не позволит им снижать расходы удешевлением платы  по депозитам. Таким образом, целью  установления определенного размера  ставки рефинансирования является также  воздействие на уровень процентов (ссудных, депозитных). Ставка рефинансирования является базовым инструментом для  процентного регулирования.[45]

Таким образом, можно сделать вывод, что взаимосвязь депозитной, процентной и кредитной политики существует так как они тесно связаны между собой.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

      2 ОЦЕНКА ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА

 

2.1 Оценка состава,  структуры и динамики привлеченных  ресурсов

 

Стратегическим ориентиром деятельности банка является требование Национального банка Республики Беларусь активизировать работу по привлечению  свободных денежных средств населения  и субъектов хозяйствования в  банковские вклады. Поэтому в 2010г. вся  работа банка была направлена на увеличение остатков вкладов на счетах физических и юридических лиц и повышение  степени привлекательности вкладов, повышение качества обслуживания частных  клиентов и расширение перечня услуг. В результате, сегодня на счетах банка хранится значительная доля денежных средств населения и субъектов  хозяйствования в белорусских рублях и в иностранной валюте, привлеченных всей банковской системой страны. Кроме  того, ситуация на рынке банковских услуг показала, что роль вкладов  физических и юридических лиц  в ресурсной базе банка возрастает и поэтому банку следует больше внимания уделять данному сектору  рынка.

Для наиболее полного отражения  данной ситуации проанализируем депозитный портфель физических и юридических  лиц , используя данные отчетности филиала №302 ОАО "АСБ Беларусбанк".

Рассмотрим состав вкладов  по категории клиентов:

Таблица 2.1 – Состав вкладов по категории  клиентов за 2009-2010гг филиала №302 ОАО "АСБ Беларусбанк"

Депозиты	На 01.01.2010г.		На 01.01.2011г.		Отклонение		Темп роста, %
	сумма, млн р.	уд.вес, %	сумма, млн р.	уд.вес, %	сумма,     млн р.	уд.вес, %
1	2	3	4	5	6		7
Средства юр. лиц	7245,9	13,4	9330,2	13,2	2084,3	-0,2	128,8
Средства физ. лиц	46777,8	86,6	61568,2	86,8	14790,4	0,2	131,6
Итого:	54023,7	100	70898,4	100	16874,7	-	131,2

Источник: собственная разработка на основании приложения

 

Данные таблицы свидетельствуют  о том, что основным источником пополнения ресурсной базы в 2009-2010гг. являлись средства физических лиц. Так, в 2009 году средства физических лиц составляли 46777,8 млн р. или 86,6% в общем объеме привлеченных средств против 7245,9 млн р. или 13,4% средств юридических лиц.  В 2010 году также наблюдается увеличение средств на депозитах физических и снижение на депозитах юридических лиц. Так, средства юридических лиц составили 9330,2 млн. р. или 13,2 % в общем объеме привлеченных средств против 61568,2 млн руб. или 86,8% средств физических лиц. В 2010 году было привлечено на 14790,4 млн руб. или на 31,6 % больше средств физических лиц. В совокупности наблюдается увеличение суммы привлеченных средств на 16874,7 млн руб. или на 31,2% .

Значительное увеличение средств физических лиц было обусловлено  ростом в рассматриваемом периоде  количества обслуживаемых клиентов, что связано с предоставлением  более привлекательных условий  по вкладам в по сравнению с банками конкурентами.

Необходимо отметить, что  снижение средств юридических лиц  было обусловлено снижением остатков на счетах постоянных клиентов филиала, что в свою очередь было вызвано  снижением финансовой устойчивости данных клиентов.

Далее рассмотрим соотношение  вкладов физических лиц по видам  валют.

Таблица 2.2 – Состав вкладов физических лиц  по видам валют за 2009-2010гг филиала  №302 ОАО "АСБ Беларусбанк"

Виды вкладов	На 01.01.2010г.		На 01.01.2011г.		Отклонение (+;-),  млн. руб.	Темп роста, %
	сумма, млн. руб.	уд.вес,%	сумма, млн. руб.	уд.вес,%
1	2	3	4	5	6	7
Вклады в национальной валюте	37722,6	80,6	47368,2	76,9	9645,6	125,6
Вклады в иностранной валюте (эквивалент)	9055,1	19,4	14200,0	23,1	5144,9	156,8
Итого:	46777,7	100	61568,2	100	14790,5	131,6

Источник: собственная разработка на основании приложения

 

Из таблицы 2.5 видно, что  удельный вес вкладов в национальной валюте превышает удельный вес вкладов  в иностранной валюте на протяжении исследуемого периода и составляет 80,6% в 2009 году и 76,9% в 2010 году. Но в 2010 году наблюдается его снижение. Произошло  снижение и объема привлеченных депозитов  в национальной валюте на 9645,6 млн р. По вкладам в иностранной валюте наблюдается увеличение удельного веса и составляет 23,1% по сравнению с 19,4%. Так же произошло увеличение объема депозитов в иностранной валюте на 5144,9 млн р. и составляет 14200 млн р.  Приведенные факты показывают, что в целом объем привлеченных депозитов в национальной валюте больше, чем у вкладов в иностранной валюте и составляет 47368,2 млн р. Это означает, что граждане Беларуси по-прежнему отдают предпочтение хранению сбережений в национальной валюте. А это в свою очередь говорит о доверии населения к белорусскому рублю. На сегодняшний день в условиях мирового финансового кризиса в банковской системе Беларуси происходил отток денежных средств со вкладов. Происходит не столько изъятие денег с вкладов, сколько смена валюты, население переводит рублевые депозиты в валютные. Данная тенденция характерна для всего банковского сектора страны и связана с неустойчивым экономическим развитием республики, увеличением инфляционных ожиданий населения. Сегодня, в условиях нестабильности мировых финансовых рынков, беспокойства населения о судьбе своих сбережений сберегательная активность населения снижена.

Проанализируем состав и  структуру вкладов (депозитов) физических лиц.

Таблица 2.3 – Состав, структура и динамика вкладов физических лиц филиала №302 ОАО "АСБ Беларусбанк" за 2009-2010 год.

Депозиты	На 01.01.2010г.		На 01.01.2011г.		Отклонение		Темп роста, %
	сумма, млн р.	уд.вес, %	сумма, млн р.	уд.вес,%	сумма, млн р.	уд.вес,%
1	2	3	4	5	6	7	8
Вклады физических лиц, всего	46777,8	100	61568,2	100	14790,4	-	131,6
В том числе:
Срочные вклады	33049,2	70,7	45289,5	73,6	12240,3	2,9	137,0
Депозиты до востребования	13196,7	28,2	15563,1	25,3	2366,4	-2,9	117,9
Сберегательные сертификаты выпущенные банком	10	0,02	2,2	0,004	-7,8	-0,016	22
Облигации, выпущенные банком	521,9	1,08	713,3	1,096	191,4	0,016	136,7