Депозитная политика банка: элементы и основные ее направления» (по материалам филиала №302 ОАО "АСБ Беларусбанк")

 

  Источник: собственная разработка

    Осуществляя депозитные операции, банк должен учитывать следующие правила:

• депозитные операции организуются таким образом, чтобы содействовать получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в дальнейшем;
• в процессе организации депозитных операций следует обеспечивать разнообразие депозитных счетов и форм депозитов;
• при осуществлении депозитных операций необходимо обеспечивать взаимосвязь между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам;
• особое внимание следует уделить срочным депозитам, которые в баланса банка;
• банк должен стремиться к тому, чтобы резервы невовлеченных в активные операции средств были минимальными;
• следует принимать меры по развитию банковских услуг и повышению качества и культуры обслуживания клиентов, чтобы также способствует привлечению депозитов.

В рамках осуществления  депозитной политики банк должен проводить  различные рекламные мероприятия, а также разработать целый  спектр дополнительных услуг, оказываемых  вкладчикам по различным видам вкладов (осуществление платежей за коммунальные и другие услуги путем списания средств  со вкладов, зачисление заработной платы во вклад и др.).

Конечно, со стороны вкладчиков рискованно полагаться только на рекламу, следует предварительно выяснить мнение о банке прессы, телевидения, клиентов, ознакомиться с  публикуемыми экономическими материалами, рейтингом.

Депозитная  политика банка в области привлечения  ресурсов является одним из показателей  надежности и стабильности ресурсной  базы банка. Эта политика должна соответствовать  двум критериям:

1. уровень процентной ставки по депозитам (как срочным, так и по до востребования) должен быть в достаточной степени привлекательным для существующих и потенциальных клиентов;
2. уровень процентной ставки не должен резко повышать нижнюю границу процентной маржи между активными и пассивными операциями. Как правило, банки, которые имеют более устойчивое финансовое положение и которые заботятся о своей ликвидности и платежеспособности, предлагают процентные ставки по депозитам не выше среднеотраслевого уровня.

Стандартная банковская практика зарубежных стран  показывает, что депозитами население  обеспечивается около трети банковских активов. В белорусских же банках в аналогичный показатель находится  на уровне 12-13%.

Коммерческие  банки Беларуси проявляют повышенное внимание к деньгам населения. Руководство  Национального банка Республики Беларусь разработало специальные  рекомендации по правлению средств  населения во вклады (письмо №04-12/466 от 20.08.1998 г) [28].

Проведение  научно обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование  действующей системы вкладов  как форм аккумуляции денежных средств, но и создание специальной системы  экономических стимулов. С одной  стороны, эти стимулы должны побуждать  доходы и накопления на тех или  иных депозитных счетах, а с другой – заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении  новых, более прогрессивных форм депозитных счетов. Для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по депозитам.

При разработке комплексного подхода к проблемам  процентной политики в области депозитных операций следует учитывать, во-первых, объективность условий установления процентов по всем видам вкладов, экономическую обоснованность соответствующих  процентных ставок, а во-вторых, необходимость  обеспечения их увязки с процентными  ставками по активным банковским операциям. Построение эффективной процентной политики любого банка должно исходить из необходимости: достижения оптимального привлечения свободных денежных средств на счета в банки; получение  всеми подразделениями банка  прибыли; обеспечение гарантий социально-экономической  защищенности вкладчиков.

На уровень  процентной ставки непосредственное влияние  оказывает государственное регулирование  – ставка рефинансирования, устанавливаемая  Национальным банком Республики Беларусь, изменение экономических нормативов деятельности коммерческих банков и  др. Уровень процентных ставок по операциям  банков должен находиться в непосредственной зависимости от состояния спроса и предложения на кредитные ресурсы. Важным фактором, влияющим на уровень  процентных ставок, является уровень  инфляции. В связи с этим в банковской практике различают номинальные  процентные ставки и реальные (скорректированные  на уровень инфляции). Должен достигаться  положительный уровень реальных процентных ставок.

Между сроком привлечения ресурсов и уровнем  процентных ставок, а также между  размером привлечения ресурсов банком существует прямая зависимость. Дифференциация процентных ставок может осуществляться и по группам вкладчиков с целью  повышения социальной защищенности малоимущих слоев населения.

В основе формирования депозитной политики коммерческого  банка лежат как общие, так  и специфические принципы.

Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и для государственной  денежно-кредитной политики, проводимой на макроэкономическом уровне, и для  политики на уровне каждого конкретного  коммерческого банка. К ним следует  отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности  и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка. Комплексный подход выражается как в разработке теоретических  основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и  в определении наиболее эффективных  и оптимальных для данного  этапа развития банка тактических  приемов и методов ее реализации.

  К специфическим принципам  депозитной политики относятся  принципы обеспечения оптимального  уровня издержек банка, безопасности  проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя  аккумуляцию временно свободных  денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятельность.

 Соблюдение перечисленных принципов  позволяет банку сформировать  как стратегические, так и тактические  направления в организации депозитного  процесса, обеспечивая тем самым  эффективность и оптимизацию  его депозитной политики.

 

  Таким образом, следует отметить, что в банковской практике  различают общие и частные  факторы, влияющие на выбор  определенной ставки и ее уровень.  Общие факторы определяют равные  для всех банков условия, носят  объективный характер и не  зависят от деятельности банка.

Учитывая  влияние вышеназванных факторов, банк самостоятельно определяет уровень  процентных ставок таким образом, чтобы  он обеспечивал высокую рентабельность его работы и конкурентоспособность  на рынке банковских услуг.

 

1.2 Характеристика основных элементов депозитной политики банка.

Основными элементами депозитной политики коммерческого банка являются:

1) стратегия банка по разработке  основных направлений депозитного  процесса;

2) тактика банка по организации  формирования ресурсной базы;

3) контроль за реализацией депозитной политики.

Так же основными элементами депозитной политики являются:

-определение целей  задач  банка в данной области

-разработка правил совершения  операций по вкладам

-определение оптимального сочетания  различных видов вклада и                            предельных сроков их хранения

-разработка правил открытия  и закрытия счетов по вкладам

-определение режима пользования  счетом.

 Наиболее важным элементом  депозитной политики является  определение оптимального сочетания  различных видов вклада, предельных  сроков и хранения и режима  пользования счетом. Каждый коммерческий  банк определяет, какие виды вкладов  наиболее выгодны для него. Установление  предельных сроков хранения увязывается  со сроками кредитования. При  разработке режима пользования  счетом определяют, предполагает  ли он дополнительные взносы.

Объемы и темпы роста привлеченных депозитов являются индикаторами глубины  и качества банковского развития, поскольку депозиты в значительной степени воплощают в себе суть посреднических услуг, оказываемых  банками. Чем больше банк привлекает денежных капиталов, чем шире его  возможности в смысле проведения активных операций и повышения собственной  доходности.

        Таким образом,  основными функциями депозита  являются:

1. Накопительная функция. На микроэкономическом уровне накопительная функция проявляется следующим образом. Экономический субъект размещает временно свободные денежные средства в банке с целью их капитализации. Банк, в свою очередь, направляет  привлеченные средства в активные операции с более высокой, по сравнению со стоимостью привлечения средств, доходностью. В последствии, по мере завершения производственно цикла заемщика, возврата банку выданного кредита и получение последним процентного дохода по нему, денежные средства возвращаются кредитору с выплатой накопленного за период хранения дохода. Реализация накопительной функции депозита на макроэкономическом уровне обусловлено позиционированием банков в рыночном пространстве. Чем больше средств будет привлечено на депозитные счета в банковскую систему, тем больший объем ВВП будет направлен на накопление и больше ресурсов может быть предоставлено посредством кредита для инвестиционных вложений.
2. Перераспределительная функция. Депозит, наряду с кредитом, создает механизм по перераспределению  временно свободных денежных средств от экономических субъектов, имеющих их избыток, к тем, которые в них нуждаются для пополнения оборотного капитала и инвестиций. Очевидно, масса средств, размещенных на депозитных счетах в банках, создает возможности для формирования банками портфеля активов в виде кредитов заинтересованным субъектам хозяйствования, т.е. перераспределение свободных ресурсов экономической системы. [4, с.24-25].
3. Депозитная политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям:

- экономическая целесообразность;

- конкурентоспособность;

- внутренняя непротиворечивость.

Под экономической целесообразностью  здесь понимается рентабельность использования  привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться  в общем контексте активно-пассивного управления. При расчете относительной  эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо принимать во внимание как связанные  с ними издержки, в том числе – резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды.

Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру  при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более  низком уровне, нежели близкие ему  по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей  клиентуры. 

Можно рассматривать внутреннюю непротиворечивость депозитной политики в нескольких аспектах. Это и временная структура  депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов в сравнении  с иными сопоставимыми инструментами  того же банка (сертификатами, векселями  и пр.), а также по различным  категориям клиентуры (например, для  физических и юридических лиц).

Депозитная политика банка должна включать:

- разработку стратегии для осуществления  деятельности банка по привлечению  денежных средств во вклады, основанную  на всестороннем исследовании  рынка, то есть анализ окружающей  финансовой среды, места и роли  банка в сфере привлечения  средств, диагностика и прогнозирование;

- формирование тактики коммерческого  банка по разработке, предложению  и продвижению новых банковских  депозитных продуктов для клиентов (в области товарной, ценовой,  сбытовой и коммуникационной  политики);

- реализацию разработанной стратегии  и тактики;

- контроль реализации политики  и её эффективности;

- мониторинг деятельности коммерческого  банка по привлечению денежных  средств.

В документе «Депозитная политика банка» должна быть определена его  стратегия по привлечению средств для выполнения уставных требований, целей и задач, определенных меморандумами по кредитной и инвестиционной политике с ориентиром на поддержание банком своей ликвидности и обеспечение прибыльной работы. Конкретно в нем банк предусматривает:

- перспективы роста собственных  средств банка (капитала), а отсюда  и соотношение между собственными  и привлеченными средствами;

- структуру привлеченных и заемных  средств (вклады, депозиты, межбанковские  кредиты, в том числе кредиты  НБ);

- предпочтительные виды вкладов  и депозитов, сроки их привлечения;  соотношение между срочными депозитами (вкладами) и на срок «до востребования»;

- основной контингент по вкладам  и депозитам, т. е, категорию  вкладчиков;

- географию привлечения и заимствования  средств; 

- желательные банки-кредиторы по  МБК, сроки привлечения последних;  условия привлечения депозитов  (вкладов) и МБК; 

- способы привлечения депозитов  (на основе договоров банковского  счета, корреспондентского счета,  банковского вклада (депозита), путем  выпуска собственных сертификатов);

- соотношение между рублевыми  и валютными депозитами (вкладами);

- новые формы привлечения средств  в  депозиты;

- особые условия открытия отдельных  видов депозитов (вкладов);