Безналичный денежный оборот

    Банк  не позднее следующего рабочего дня  за счет собственных средств совершает  протест векселя в неоплате, если последнее предусмотрено договором  об инкассировании. Банк передает опротестованный  вексель, векселедержателю не позднее  дня, следующего за днем совершения протеста.

    Если  договором об инкассировании обязанность  банка по протесту не предусмотрена, банк оформляет на векселе передаточную надпись на своего индоссанта и передает ему вексель со вторым экземпляром  исполненного платежного поручения  не позднее следующего рабочего дня.

    Банк  имеет право на комиссионное вознаграждение, а также на возмещение расходов за счет векселедержателя по обработке  векселя.

    Порядок возмещения издержек, связанных с  совершением банком протеста, устанавливается  взаимным соглашением сторон.

    Банк  несет ответственность за последствия  не совершения протеста в неакцепте или неплатеже, если это не противоречит условиям договора.

    Вексель может быть с гарантией платежа (авалем) полностью или частью вексельной суммы. Она дается третьим лицом (авалистом), в роли которого обычно выступает банк как за векселедателя, так и за каждого другого обязанного по векселю лица.  Авалист и лицо, за которое он поручился, несут солидарную ответственность за оплату векселя. Оплатив вексель, авалист приобретает все права, вытекающие из условий векселя против векселедателя.

    В случае, если предприятие хочет, чтобы  банк выступил в роли авалиста, оно  должно заключить с ним договор  или соглашение об авалировании векселя, где в обязательном порядке указываются:

    сумма векселя с процентами, если таковые  были обусловлены;

    срок  платежа по векселю;

    сумма аваля;

    размер  вознаграждения банку за предоставленную услугу;

    порядок погашения лицом, задолженности  за которое был дан аваль перед  банком в случае оплаты банком векселя  в качестве авалиста.

    Отметка об авале делается на самом векселе  и удостоверяется  подписью ответственного лица и печатью банка.

    Плата за оказание услуги по авалированию векселя  перечисляется на счет банка в  день совершения им аваля.

    В случае, если лицо, за которое был  дан аваль, само уплатило по векселю, оно обязано направить банку  в тот же день соответствующее  уведомление с копией погашенного  векселя.

    В случае, если аваль дан за акцептанта переводного векселя или за векселедателя  простого векселя, векселедержатель имеет  право при неоплате векселя указанными лицами предъявить вексель к оплате в банк, давший аваль, не совершая протеста в неплатеже.

    В случае неакцепта векселя, частичной  оплаты или неоплаты его плательщиком векселедержатель вправе совершить протест в неакцепте или неплатеже.

    Под вексельным протестом понимается нотариально  удостоверенный по заявлению векселедержателя или лица, уполномоченного им, акт  об отказе плательщика от оплаты векселя. Векселедержатели или уполномоченные ими лица должны предъявлять векселя  к протесту не позднее двух рабочих  дней после получения неоплаченного  векселя из банка плательщика. Одновременно при представлении векселя на инкассо по договору между банком векселедержателя и векселедержателем  банк может взять на себя обязанности  по протесту векселя в случае его  неоплаты в срок. При совершении банком протеста от имени векселедержателя расходы по этой операции оплачиваются векселедержателем. Обязанности банка  по протесту векселя в случае его  неоплаты в срок определяются в договоре.

    Векселя передаются в протест при описи, в которой указываются:

    а) подробное наименование подлежащих протесту векселей и адрес векселедержателя;

    б) срок платежа векселей;

    в) их суммы;

    г) подробное наименование всех надписателей и их адреса;

    д) причины протеста, т.е. неплатежа векселя;

    е) название банка, от имени которого должен быть совершен протест.

    Векселя сдаются нотариусу по квитанции  установленного образца.

    При представлении векселей к протесту в соответствии с законодательством  Республики Беларусь взимается нотариальный сбор с векселедержателей за оповещение повесткой обязанных по векселю  хозорганов и лиц.

    Банк плательщика может принять обязательство протеста по векселю, уже отправленному в банк векселедержателя для оформления протеста. В этом случае, приняв надлежащую сумму, банк вручает плательщику письмо для нотариуса о выдаче векселя предъявителю письма. От нотариуса опротестованные векселя возвращаются юридическому лицу, сдавшему их для совершения протеста, для письменного предъявления хозяйственному суду требования об оплате векселя. При наличии договора по протесту опротестованные векселя, полученные от нотариуса, возвращаются векселедержателю для обращения в суд. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. РАЗВИТИЕ  НОВЫХ ФОРМ БЕЗНАЛИЧНЫХ  РАСЧЕТОВ В СООТВЕТСТВИИ С ТРЕБОВАНИЯМИ РЫНКОВ БЕЛАРУСИ

 

    Существенно возрос уровень банковского обслуживания населения в Республике Беларусь за последние 10 лет. Реализация ряда концепций  развития (банковской системы, розничных  банковских услуг, системы безналичных  расчетов по розничным платежам) и  Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых  карточек, на 2006 – 2010 гг. способствовала формированию и развитию системы  безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Нагрузка на банкоматы и платежные терминалы постепенно приближается к оптимальной, принятой в международной практике. Расширение сети платежного оборудования за счет средств организаций электрической связи, торговли, транспорта обусловлено нормами законодательства и востребованностью безналичных расчетов у населения. Если раньше неисправность платежного терминала в торговой точке покупатели могли не заметить, то теперь кассиры устают от вопросов: «Почему терминал не работает?».

    Ежегодное увеличение объемов безналичных  расчетов по пластиковым карточкам  через платежные терминалы, инфокиоски, банкоматы, услуги типа «интернет-банкинг» в среднем в 2 раза свидетельствует  о росте платежной культуры населения. Молодежь очень быстро воспринимает новые технологии и этому никто  не удивляется. Но с каким уважением  смотрят в очереди на пенсионера, который оператору почтовой связи  предлагает провести платежи за услуги сотовой и городской связи  по карточке! Как правило, по две  пластиковые карточки имеется в  кошельке каждого работающего человека и никто не стремится снимать  сразу всю сумму заработной платы  или пенсии, зачисленной на карт – счет. Нет необходимости носить с собой крупные суммы денег  в поисках мебели и электроприборов  – за все можно рассчитаться по карточке. Многие не один раз убедились, что средства на карт-счете выручат  во время поездок в отпуск или  командировки – во всем мире при  расчетах за товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса отдается предпочтение безналичным расчетам с использованием пластиковых карточек без взимания комиссии.

    Банковская  пластиковая карточка стала инструментом, который обеспечивает неограниченный спектр банковских услуг. Кредит на карточку, безналичный расчет посредством  ее – и не надо платить комиссию за снятие наличных. Овердрафт в рамках зарплатного проекта всегда поддержит семейный бюджет. Кредитование по пластиковым карточкам значительно выгоднее кредитования наличными деньгами (возможность оформления без поручителей и возобновления кредитной линии, более низкий процент – с 10 процентов годовых). Депозит с карточкой – и можно получить наличные средства при необходимости в режиме круглосуточного доступа к счету. Получение долларов США или евро с карт – счета в белорусских рублях через банкоматы вошло в привычку. Не стоит и говорить, насколько удобно пополнение счета оператора сотовой связи по услугам интернет-банкинг, смс-банкинг и др., не вставая с дивана. При переводе с карт-счета на карт-счет в режиме реального времени комиссия вдвое ниже, чем по электронному переводу. Помимо пенсионной карточки и леди – карт впервые в Беларуси предлагается подарочная карта.

    Все чаще проводятся акции и внедряются механизмы стимулирования держателей карточек. Победители розыгрышей получают крупные призы: телевизоры, ноутбуки, сотовые телефоны, путевки, денежные средства.

    В 2010 году существенно расширилась  возможность расчетов по пластиковым  карточкам за услуги через систему  единого расчетного и информационного  пространства – сокращенно ЕРИП или  «Расчет».

    Новый импульс развитию системы «Расчет» придает подключение с ноября 2010 года касс, инфокиосков, услуги интернет – банкинг ОАО «АСБ Беларусбанк». Начат процесс расторжения прямых договоров банков с производителями услуг на прием платежей ввиду их включения в систему ЕРИП.

    На  согласовании в министерствах и  ведомствах находится Указ Президента Республики Беларусь «О едином расчетном  и информационном пространстве в  Республике Беларусь», которым определяются правовые нормы совершенствования  расчетов за товары и услуги через  систему ЕРИП. Основным назначением  ЕРИП является создание в стране удобного инструмента по принципу «одного  окна» для оплаты услуг с любого пункта страны через кассы, инфокиоски, интернет-банкинг, мобильный банкинг. Новые технологии улучшают качество жизни. Пластиковые карточки и мобильный  телефон стали привычными атрибутами современного человека. Осуществляйте  безналичные расчеты по банковским пластиковым карточкам, пользуйтесь  услугами системы «Расчет» или ЕРИП и экономьте свое время!

    В условиях растущего дефицита бюджета  Беларуси актуальность темы увеличения доли безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек и иных электронных  платежных средств заметно усиливается.

    Белорусские власти уже давно начали стимулировать  развитие безналичных расчетов банковскими  карточками. В частности, в 2007 году была в разы снижена величина комиссионного  вознаграждения за проведение безналичных  расчетов пластиком (эквайринг) до уровня тарифов на инкассацию наличных денег.

    Но  несмотря на все принятые меры на 1 января 2010 года в Беларуси доля безналичных  расчетов за оказываемые населению  услуги составила 8,7%, а в общем  объеме розничного товарооборота - 5,5%. По итогам 2009 года доля безналичной  оплаты в общей сумме операций с карточками в Беларуси составила 11,4%, а количество безналичных операций - 45,3% от общего объема операций с карточками.

    Показатели, безусловно, очень низкие, принимая во внимание, что за окном 2010 год. И  никакие сравнения с Украиной и Россией не могут расцениваться  в качестве оправдания. В этой связи  правительство обсудило возможные  варианты резкого увеличения доли безналичных  расчетов.

    По  мнению вице-премьера Андрея Кобякова, единственный способ, которым сегодня  можно заставить торговлю активно  увеличивать долю безналичных расчетов, - повышение тарифов на инкассацию наличных денег на 20% по сравнению  с тарифами на эквайринг.

    Безналичные расчеты – это единственный на сегодняшний день реальный способ борьбы с зарплатами в конвертах, коррупцией и взятками и реализацией серого товара через торговые сети. При  расчетах пластиком и другими  электронными платежными средствами вся  информация о сделке автоматически  уходит в базы данных операторов систем, удалить ее из которых просто невозможно.

    Естественно, это существенно осложняет схемы  прокрутки серого товара через торговые сети и значительно облегчает  работу налоговых органов по контролю расходов физических лиц.

    В общем дело техники: снял информацию о трансакциях по карточке физического  лица, сопоставил доходы/расходы с  налоговой декларацией по совокупному  доходу за год и в случае превышения расходов над доходами физ лицо заплатит дополнительный подоходный налог, а налоговые органы еще ко всему прочему получат автоматическую наводку на предприятие, где работает данное лицо.

    Помимо  сложных взаимоотношений отношений  с налоговыми органами расчеты пластиком  и доступность информации о совершаемых  платежах во многих странах является поводом для дискуссии по вопросу  неприкосновенности частной жизни.

    Без всякого сомнения в Беларуси необходимо резко увеличивать долю расчетов пластиком хотя бы потому, что это  будет хорошим толчком для  развития ИТ инфраструктуры в стране. Однако, хотелось бы, чтобы правительство  обсуждало не только рыночные или  административные меры развития рынка  банковских карточек, но те изменения  в законодательство, которые обеспечат  защиту прав человека и оградят его  от возможных проблем в случае нарушения конфиденциальности данных о платежа.

    Нацбанк разрабатывает программу развития безналичных расчетов с помощью  банковских карточек. Национальный банк Беларуси планирует увеличить долю товарооборота в розничной торговле с использованием пластиковых карточек с 7% до 8%, в сфере услуг — с 9,3% до 10% в 2010 году, сообщает БелаПАН.

    Вместе  с тем сейчас разрабатывается  программа развития безналичных  расчетов с помощью банковских карточек на 2011-2015 годы.