Банковские услуги

Безналичные расчеты  происходят на основе расчетных документов, которые представляют собой распоряжение клиента банку о переводе денег  с одного счета на другой или о  зачете взаимных требований. Основными  расчетными документами являются платежные поручения, чеки и платежные требования-поручения. Под формой безналичных расчетов понимается порядок оформления и оплаты расчетных документов. Форма безналичных расчетов определяется способом платежа и организацией документооборота.

2.4 Электронные  банковские услуги населению

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет  все более высокие требования к функционированию системы денежного  обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц. Механизм функционирования системы электронных денежных расчетов индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов, населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания частных лиц на дому и на рабочем месте, как способ доведения розничных услуг до потребителя и некоторые другие.

Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающим. Важнейшей особенностью всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Все пластиковые  карточки, предназначенные для расчетов могут быть личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным  лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после анализа "кредитной истории" последних и открытия ими текущего счета в этом банке, либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение, также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.

Банковская  кредитная карточка представляет собой  пластиковую карточку, которая позволяет  ее владельцу при покупке товаров  или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяет лимит кредитования по его ссудному счету, который независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек.

Карточками  могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы  на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной  карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках.

К операциям, которые  можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся: покупка  товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка. Большинство кредитных карточек можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек.

Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных карточек, является оплата товаров и услуг. Данный метод платежа может быть реализован только в специально оборудованных местах, оснащенных машинами для подготовки чека кассового аппарата, регистрации и специального устройства, воспроизводящего символы кредитной карточки, которая должна быть акцептована.

Компании-эмитенты кредитных карточек получают доход  от торговых организаций, принимающих  кредитные карточки для оплаты товаров  и услуг. Эти организации перечисляют компании скидку на цены товаров, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки колеблется и составляет в среднем 2-3 процента. В свою очередь торговые организации заинтересованы в использовании кредитных и других пластиковых карточек в качестве новых платежных средств, в связи с ростом товарооборота, привлечением большего числа покупателей и т.д. Более того, крупные торговые фирмы в разных странах мира выпускают в настоящее время собственные кредитные карточки.

Таким образом, следует подчеркнуть, что большинство кредитных карточек может широко использоваться во внутренних и международных расчетных и платежных операциях.

Список литературы

1.   Деньги, кредит, банки. / Под ред.В.В. Иванова, Б.И.Соколова. - М.: Проспект, 2003.
2.   Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Под ред. О.И. Лаврушина.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2004.
3. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник / Под ред. Л.Н. Красавиной - М.: Финансы и статистика, 2005.
4. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банк – М.: Знание, 2005.
5. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: Юнити-Дана, 2009.
6. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи, 2003.