Банковская система России: структура и особенности функционирования

В условиях рынка  банки прежде всего нуждаются  в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации. Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

Необходимым компонентом  банковской инфраструктуры выступает  и методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда старые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми, полностью пакет новых положений и методических указаний еще не укомплектован. Особенность российских коммерческих банков состоит в том, что они зачастую не имеют унифицированных подзаконных актов, осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений.

Не оформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. К началу 1995 г. в России пока не было создано достаточно представительных научных центров, деятельность научных работников не была скоординирована. В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

Важнейшим элементом  банковской инфраструктуры выступает  кадровое обеспечение. В России существует сеть специальных высших учебных  заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений - финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов - финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Примером такого ВУЗа может служить Московский Институт Радиотехники Электроники и Автоматики (МИРЭА), в котором, наряду с целым рядом общетехнических предметов, преподается экономика. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках. Если учесть, что за последние пять-шесть лет, численность коммерческих банков возросла более чем в 12 раз, то станет очевидным, что подготовка кадров и особенно их переподготовка отстают от потребностей банковской системы в специалистах финансово-банковского профиля.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (2007 г.) и «О банках и банковской деятельности» (2008 г.). Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным. В 1996 г. более 40% российских предприятий являлись убыточными, остатки их денежных средств на счетах, аккумулируемых банками, а также на счетах граждан были незначительны. Все это сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после кризиса межбанковских кредитов в августе 1995 г.) не занимала пока видного удельного веса. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой российских банков.

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Состояние  банковской системы России на современном  этапе

 

2.1. Анализ формирования  и развития банковской системы

 

В течение периода  рыночных реформ, то есть с начала 90-х  годов, в России сформировалась новая банковская система, построенная на основе разгосударствления и развития кредитных институтов различных форм собственности. Срок функционирования современной банковской системы России составляет не более 15 лет. За этот небольшой период времени кредитные организации современной России успели пережить не одну волну финансовых кризисов, сопровождавшихся обесценением национальной валюты и, соответственно, банкротством огромного числа коммерческих банков. Количество кредитных организаций, обслуживающих потребности растущей экономики с 1990 года менялась волнообразно (см. табл. 2.).

Таблица 2

Количество кредитных  организаций, зарегистрированных Банком России и другими органами

Годы	1995	1996	1997	1998	1999	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010		2011
Количество
кредитных   организаций	1215	1414	1789	2019	2517	2295	2181	2242	2198	2378	2126	2003	1828	1668	1518		1409	1345

 

Из таблицы  видно, что наибольшее количество кредитных  организаций было зарегистрировано Банком России в 1999 году. В 2000 году началось снижение количества зарегистрированных кредитных организаций и главная причина этому то что Центральный банк повысил входные барьеры на рынок, постепенно ужесточая требования к размерам собственного капитала с 500 млн.руб. до 4 млрд. в январе 1999 года и до 12 млрд. в 2000 году. Участился отзыв лицензий в связи с нарушением правил проведения банковской деятельности. Вследствие более жестких требований безопасности увеличилась стоимость оборудования для банковских офисов, что также неблагоприятно отразилось на деятельности мелких банков. Последующее снижение, продолжающееся до 2003 года было связано с чередой банкротств кредитных организаций, которая была вызвана не устойчивостью национальной валюты и отсутствием грамотного управления ресурсной базой. Последняя, в свою очередь, в большей степени вкладывалась не в реальный сектор экономики, а в государственные ценные бумаги (ГКО), выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита. На момент финансового кризиса 1998 года доля ГКО в активах банков составляла 30%, что превышало соответствующую долю в банковских активах развитых стран в 1,7 раза. Последующее небольшое увеличение кредитных организаций было связано с уходом с рынка крупных банков, таких как АКБ «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Менатеп» и возникновение на их месте мелких, более манёвренных коммерческих банков. Устойчивая тенденция сокращения числа кредитных организаций, работающих в банковской системе страны, возникла с 2001 года. Этому способствовали изменения в банковском законодательстве, направленные на укрупнение банковских организаций и усиление банковского надзора со стороны Банка России.

Таким образом, число кредитных  организаций в банковской системе страны сократилось с 2378 до 1345.

Эффективное функционирование банковской системы страны обуславливается развитостью филиальной сети банковских учреждений (см. табл. 3).

 

 

 

Таблица 3

Институциональная характеристика банковской системы Российской Федерации

Годы	1.01.05	1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.01.10	1.01.11	1.01.12	Темп роста 2012/2005, %
Банков, всего	2 378	2 126	2 003	1828	1668	1518	1409	1345	56,6
Филиалы банков, всего	2 894	2 978	2 749	2 827	2 880	3 019	3 124	3281	113,4
Количество филиалов, приходящихся на один банк	1,22	1,40	1,37	1,55	1,73	1,99	2,2	2,44	200,0

 

Из приведенных данных в таблице 3 видно, что за 7 лет (с 2005 г. по 2012 г.) общей тенденцией институциональной структуры российской банковской системы, является сокращение числа банков с одновременным ростом филиальной сети. Эти тенденции в банковской системе России имеют свои особенности.

Во-первых, сокращение числа кредитных организаций  в России происходит из-за интенсивного процесса слияния и поглощения крупными банками более мелких.

Во-вторых, рост числа филиалов в российской банковской системе происходит не значительными темпами. Так, за период с 2005 г. по 2012 г. число филиалов в российской банковской системе возросло на 13,4%. Медленное развитие филиальной сети объясняется сложностью процедуры их открытия и регистрации.

Ещё одним показателем, влияющим на темпы роста филиальной сети является доля кредитных организаций, имеющих генеральные лицензии в общем количестве кредитных организаций в стране, потому что только крупным банкам способным оказывать населению все виды услуг выгодно открывать филиалы в других регионах страны. Расчёт этого показателя на 1 января 2012 года представлен в таблице 4.

Таблица 4

 Доля кредитных организаций, имеющих генеральные лицензии в общем количестве на 1.01.2012 г.

 

Показатель	1.01.12
Количество действующих  в стране кредитных организаций	1345
Количество кредитных  организаций, имеющие генеральные  лицензии	287
Коэффициент универсальности  банковской системы	0,21

 

Из таблицы  видно, что коэффициент универсальности  банковской системы в России составляет 0,21 (21%). Это может свидетельствовать о том, что в России велика степень специализации банков, которые ориентированы на оказание услуг только определённым группам населения. Ещё одной причиной столь малого количества универсальных банков в России являются трудности, связанные с получением Генеральной лицензии, которая выдаётся только через два года со дня государственной регистрации кредитной организации и при условии величины собственного капитала не менее 5 млн. евро. Последнее условие является трудновыполнимым для большинства кредитных организаций, т.к. род их деятельности не позволяет им увеличить величину уставного капитала до требуемого значения.

Немаловажной  характеристикой развитости банковской системы страны является показатель обеспеченности населения банковскими учреждениями.

Расчёт этого  показателя представлен в таблице 5.

Данные показывают, что  на 100 тыс. человек приходится в среднем 0,95 кредитных организаций. При этом немаловажным фактором, влияющим на количество банковских учреждений, является степень разброса населения по стране. Россия - страна с большой площадью, высокой степенью концентрации населения возле крупных мегаполисов и его низкой мобильностью, где высока доля региональных специализированных банков, а потребность в банковских продуктах и услугах относительно низка, не требует открытия новых финансовых учреждений, т.к. ресурсы уже действующих использованы не полностью.

Таблица 5

Расчёт показателя обеспеченности населения страны банковскими  учреждениями

	1.01.09	1.01.10	1.01.11	1.01.12
Количество действующих  в
стране кредитных  организаций.	1668	1 518	1409	1345
шт.
Численность населения, тыс. чел.	144168	143377	142489	141852
Показатель обеспеченности
населения страны банковскими	0,92	0,91	0,99	0,95
услугами на 100 тыс. чел.

 

Помимо показателей, характеризующих  институциональный характер банковской системы, особое место занимают показатели, основанные на соотношении основных статей баланса кредитных организаций и макроэкономических показателей страны. Ключевое место в этой группе занимает показатель соотношения активов банковского сектора с величиной ВВП.

Таблица 6 позволяет сопоставить соотношение активов банковского сектора с ВВП и выявить динамику этого показателя.

Таблица 6

 Соотношение активов банковского сектора с ВВП

 

Показатель	1.01.05	1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.01.10	1.01.11	1.01.12	Темп роста к 2005 г., %
Активы, млрд. руб.	1586,4	2362,5	3159,7	4145,3	5600,7	7136,9	9750,3	14045,6	885,4
ВВП,млрд. руб.	4823,2	7305,6	8943,6	10830,5	13243,2	16966,4	21598,0	26621,3	551,9
Активы к ВВП, %	32,9	32,3	35,3	38,3	42,3	42,1	45,1	52,8	160,5