Банковская система России: структура и особенности функционирования

 

Анализ показывает, что  российская банковская система, имеет  существенные темпы роста показателя соотношение активов банковского сектора с ВВП (за период с 2005 г. по 2012 г. он вырос на 60%). Согласно данным таблицы 6, к началу 2011 года совокупные активы банковского сектора превысили 50% ВВП, составив 52,8% ВВП. В начале 2011 года соответствующий показатель составлял 45,1% ВВП, а в 2005-2008 годах вырос с 32,9% до 38,3% ВВП. Следует отметить также спад доли активов в ВПП в течение 2009-2010 года. Так же нельзя не сказать о том, что доля активов в ВПП банковской системы России в разы отстает от аналогичных показателей банковских систем развитых стран. Так, в Великобритании этот показатель на 1.01.2012 года составлял 460%, а в США 81%.⁵ Низкая масштабность банковской системы России ставит под угрозу финансовую безопасность страны, возможность её устойчивого экономического роста и стабильность расчётов между субъектами хозяйственной деятельности.

Таблица 7

 Уровень монетизации  ВВП

 

	1.01.05	1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.01.10	1.01.11	1.01.12
М2, млрд. руб.	714,6	1 154,4	1612,6	2134,5	3212,7	4363,3	6047,4	8995,8
ВВП, млрд. руб.	4823,2	7305,6	8943,6	10830,5	13243,2	16751,5	21598,0	26621,3
М2/ВВП, %	14,8	15,8	18,0	19,7	24,3	26,4	28,0	33,8

 

Из таблицы  видно, что уровень монетизации  в России возрастает с каждым годом. Если на 1 января 2005 года этот показатель составлял 14,8%, то уже к 2012 году он возрос до 33,8%. Другими словами банковская система и экономика страны продолжают быстро насыщаться деньгами. Но опять же показатель монетизации банковской системы России более чем в 2 раза ниже аналогичного показателя в США (67,4% по состоянию на 1.01.2012 г.) и практически в 4 раза меньше, чем в Великобритании (118,1% по состоянию на 1.01.2012 г.). Подобное положение дел связано, прежде всего, с опасением того, что увеличение денежной массы может привести к ускорению темпов роста инфляции. Но, по мнению ряда специалистов, действия правительства Российской Федерации направленные на чрезмерное сдерживание денежной массы в стране являются малоэффективным инструментом в борьбе с инфляцией и негативно сказываются на банковском секторе страны, который вследствие этого существенно ограничен в возможностях кредитования реального сектора экономики, особенно на длительный период времени.

Ещё одним существенным источником ресурсной базы для кредитования экономики страны являются депозиты и вклады населения в кредитных организациях. Умение их привлечь и гарантия их возврата в установленный срок, считаются ключевыми характеристиками любого банка, а, следовательно, и определяют уровень доверия населения к банковской системе. Расчёт этого показателя представлен в таблице 8.

Таблица 8

 Расчёт показателя степени доверия населения к банковской системе

 

	1.01.05	1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.01.10	1.01.11	1.01.12
М2, млрд. руб.	714,6	1 154,4	1612,6	2134,5	3212,7	4363,3	6047,4	8995,8
Сумма вкладов  населения в кредитных организациях, млрд. руб.(СВН)	297,1	445,7	678,0	1029,7	1517,8	1997,2	2754,6	3793,5
СВН/М2	0,42	0,39	0,42	0,48	0,47	0,46	0,46	0,42

 

Расчёт показывает, что коэффициент степени доверия  населения банковской системе России остаётся практически на одном и том же уровне. Данный показатель остаётся на низком уровне по сравнению с аналогичным показателем в странах с развитой рыночной экономикой. Так в США коэффициент степени доверия к банковской системе поддерживается на уровне 83%, а в Великобритании на уровне 104%¹⁰.

Значительный  рост суммы вкладов населения  и организаций в банковской системе России (за период с 1.01.2005 г. по 1.01.2012 г. сумма вкладов увеличилась в 12,7 раза) был связан как с расширением денежной массы, так и с постепенным увеличением доверия населения к отечественным банкам.

Введение в 2008 году системы страхования вкладов сделало темпы роста вкладов устойчивыми. Появились положительные примеры быстрого возврата вкладов по страховым случаям. В статье 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» говорится, что возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тыс. рублей, плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 тыс. рублей, но в совокупности не более 400 тыс. рублей.

По данным обзора Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» от 20 января 2007 г., депозиты физических лиц по настоящее время являются одним из основных источников формирования ресурсной базы банков, составляя 27,9% совокупных пассивов.

В то же время  со значительным ростом ресурсной базы коммерческих банков продолжается увеличиваться и сумма кредитов, предоставляемых населению и реальному сектору экономики (табл. 9).

Таблица 9

Кредиты и прочие размещенные  средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, (млрд. руб.)

 

Показатель	1.01.05	1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.01.10	1.01.11	1.01.12
Кредиты и пр. размещенные  средства	506,8	847,4	1323,6	1796,2	2684,7	3887,6	5454,0	8031,4
ВВП, млрд. руб.	4823,2	7305,6	8943,6	10830,5	13243,2	16966,4	21598,0	26621,3
Кредиты к ВВП, %	10,5	11,6	14,8	16,6	20,3	22,9	25,3	30,2

 

Данные таблицы 9 показывают, что масштабы кредитования нефинансового сектора страны остаются незначительными. Величина соотношения кредитов и прочих размещенных средств к ВВП на уровне 20-30% свидетельствует о неспособности банковской системы страны в полной мере финансировать потребности экономики. Однако, российская банковская система, пройдя трудный путь развития, в последние годы стала увеличивать величину кредитов предоставляемых населению и предприятиям.

Рост потребительского кредитования также способствовал увеличению прибыльности банковского сектора  страны (табл. 10), т.к. доходы, полученные от предоставления кредитов, составляют от 70% до 80% от суммарной величины прибыли всех отечественных банков.

Таблица 10

 Прибыльность банковского сектора

 

Показатели/годы	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011	2010 в % к 2005
Прибыль на начало года млрд. руб.	336,1	510,3	652,5	834,3	1006,1	1320,2	1783,0	530,5
Активы, млрд. руб.	2362,5	3159,7	4145,3	5600,7	7136,9	9750,3	14045,6	594,5
Прибыльность  банковского сектора, %	14,2	16,2	15,7	14,9	14,1	13,5	12,7	89,4

 

Проведённые расчёты  показывают высокую доходность операций в банковском секторе России. Однако, суммарная прибыль, полученная российскими банками по отношению к их активам, в течение рассматриваемого периода, имеет отрицательную динамику.

Рост банковского  сектора был бы невозможен без  роста совокупного капитала банков. Если на 1 января 2005 года он составлял всего 3,5% ВВП, то в 2010 году уже 5,7%, а в 2011 - 6,4% ВВП, или 1692,7 млрд. руб. (см. табл. 11).

 

Таблица 11

Динамика собственных  средств (капитала) банковского сектора

 

Показательь	1.01.03	1.01.04	1.01.05	1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.01.10	1.01.11	1.01.12
Собственные средства (капитал), млрд. руб.	69,7	76,5	168,2	286,4	453,9	581,3	814,9	946,6	1241,8	1692,7
Активы, млрд. руб.	606,09	1046,6	1586,4	2362,5	3159,7	4145,3	5600,7	7136,9	9750,3	14045,6
ВВП, млрд. руб.	2342,5	2629,6	4823,2	7305,6	8943,6	10830,5	13243,2	16966,4	21598,0	26621,3
Капитал к ВВП, %	<td class="gen395