Банковская система России и тенденции ее развития в современных условиях

ВВЕДЕНИЕ           2

ГЛАВА 1. Представление  банка       3

1.1. Банк как учреждение или организация      3

1.2. Банк как предприятие        3

1.3. Банк как торговое предприятие       3

1.4. Банк как кредитное предприятие       4

1.5. Банк как агент биржи        4

1.6. Банк как посредническое предприятие      5

ГЛАВА 2 Банковская система  России       6

2.1. Банковская система России в цифрах      6

2.2. Составляющие банковской системы России     7

2.2.1. Эмиссионные банки        7 

2.2.2. Неэмиссионные банки, Коммерческие (универсальные) банки  8

2.2.3. Специализированные банки             11

ГЛАВА 3. Обзор технического обеспечения банков, применяемых для

решения некоторых проблем современной банковской деятельности         14 

3.1. Обоснование необходимости и цели использования           14

 вычислительной  техники для решения задач 

3.2. Анализ кредитоспособности и финансовой устойчивости

 коммерческого  банка                14 

3.3. CAMEL                  16

3.4. МАРС, SWIFT                19

ГЛАВА 4 Тенденции  развития банковской системы            22

4.1. Банковские "болезни" и возможные средства их излечения          22

4.2. Решение насущных проблем - путь к успешному развитию банков        25

4.3. Основные направления                 30

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                   32

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ                  33

ВВЕДЕНИЕ

     Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями  воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи  между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого  экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в  России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

     Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К  сожалению, на протяжении довольно длительного  времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло  экономический подход, в результате подлинные экономические функции  кредитных учреждений из главных  превращались во второстепенные. За всю  нашу историю банки так часто  игнорировали, до такой степени снизили  их экономическое назначение, что  даже сейчас, организуя переход к  рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными  словами, в нашем сознании так  долго и настойчиво внедрялся  командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько  были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в  настоящее время необходимость  восстановления их подлинной рои  не звучит с должной убедительностью.

     Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания  того места, которое должны занимать банки в экономической системе  управления экономикой. Вся наша теория банков - это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при  этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о  сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного  назначения. Все это непростые  вопросы, их корни заложены в истории  развития банковского дела.

     Вопрос  о том, что такое банк, не вялятся  таким простым, как это кажется  на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с  тем данное и подобное ему житейское  толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное  назначение в народном хозяйстве. Еще  более запутывает дело само терминологическое  значение слова банк ("банко" - скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции) а также  такие современные выражения, как  банк данных, банк растений, книжный  банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

     Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные  учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут  статистику, имеют свои подсобные  предприятия.

     В своей  работе я попробую показать сущность банка с разных общественных позиций, типы банков , банковскую систему России, проблемы, существующие на сегодняшний  день у банков, возможные пути их решения, тенденции развития банковской системы в России.

ГЛАВА 1. ПРЕДСТАВЛЕНИЕ БАНКА

1.1. БАНК КАК УЧРЕЖДЕНИЕ ИЛИ ОРГАНИЗАЦИЯ

     Наиболее  массовым представлением о банке  является его определение как  учреждения, как организации. "Банковские учреждения и организации" -довольно расхожий термин, сплошь и рядом  его можно встретить как в  серьезной научной, так и учебной  литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Однако следует отметить, что банк хотя и выполняет общественную миссию, тем не менее имеет слабое отношение  к этим понятиям. Банк как организация, как объединение людей, исторически  скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием  банковского дела , особенно в современных  условиях хозяйствования, превратился  в крупные, средние и мелкие объединения.

1.2. БАНК КАК ПРЕДПРИЯТИЕ

     Как и любое предприятие , банк является самостоятельным хозяйствующим  субъектом , обладает правами юридического лица , производит и реализует продукт , оказывает услуги , действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия - он решает вопросы , связанные с  удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах , реализацией  на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов как  членов коллектива , так и интересов  собственника имущества банка. Банк может осуществлять любые виды хозяйственной  деятельности (разумеется, если они  не противоречат и законам страны , вытекают из полномочий Устава банка). Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).

1.3. БАНК КАК ТОРГОВОЕ ПРЕДПРИЯТИЕ

     Вместе  с тем банк как предприятие  имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий . Эти отличия состоят в следующем:

     Прежде  всего , банки , в отличие от предприятий  занятых в сфере промышленности , сельского хозяйства , строительства , транспорта и связи действуют  в сфере обмена , а не производства.

     Ассоциации  банковской деятельности с торговлей  не случайны. Банки действительно  как бы "покупают" ресурсы , "продают" их , функционируют в сфере перераспределения , содействуют обмену товарами . Банки  имеют своих "продавцов" , хранилища , особый "товарный запас" , их деятельность во многом зависит от оборачиваемости . На этом , однако , сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается .

     Но , сходство носит внешний характер , ибо банк торгует не товарами , а  особым продуктом ( например, операции с валютой, когда она покупается или продается по определенному  курсу , определенной цене ) .

     Обслуживая  внешнеэкономическую деятельность , данные операции , особенно в банках , занятых обслуживанием внешней  торговли, наряду с покупкой-продажей акций , облигаций , могут занимать значительный удельный вес , формировать важную часть  банковской прибыли . Вместе с тем  банковская "торговля" складывается не только вследствие этого , а в  результате "торговли" кредитом , когда банки "покупают" ресурсы , платят за привлеченные средства , помещаемые предприятиями , населением , другими банками на различные типы счетов , и "продают" их заемщикам. Отличие от торговли здесь существенное : при торговле товар меняет своего собственника , уходит от продавца к покупателю , при кредитовании -собственник ссужаемой стоимости остается прежним.

     При торговле товарами имеет место встречное  движение стоимости: от продавца к покупателю идет товар, от покупателя к продавцу деньги - деньги. При кредите в  момент его предоставления происходит одностороннее движение стоимости: ссужаемая стоимость перемещается от кредитора к заемщику, уплата ее эквивалента откладывается; она  возвращается к своей исходной юридической  точке лишь при наступлении определенного  срока. Различие в том, что в торговой сделке продавец получает эквивалент своего товара - деньги, при кредите  кредитору возвращается не только первоначально  ссуженная стоимость, но и надбавка к ней в виде ссудного процента. 

1.4. БАНК КАК КРЕДИТНОЕ ПРЕДПРИЯТИЕ

     Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного  движения ссуженной стоимости . В  кредитных отношениях , следовательно , кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик . В каждой данной кредитной  сделке , взятой в отдельности , как  бы сфотографированной в определенный момент , всегда две стороны , причем кредит выражает особое специфическое  отношение между ними. В отличие  от кредита банк - это одна из сторон отношений , которая хотя и может  одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика , однако в каждый данный момент в  отдельно взятой, опять же сфотографированной , сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика.

     Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений , принимающий  в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие  между банком и кредитом состоит  и в том, что кредит - это отношение  как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка  и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда , когда возникли деньги , в  то время как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях . Банк - следствие развития кредита , являющегося , в свою очередь , по отношению к банку его фундаментом. 

1.5. БАНК КАК АГЕНТ БИРЖИ

     Банки являются непременными участниками  биржи . Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции , выполнять  операции по торговле ценными бумагами . Однако это не превращает банк в  часть биржевой организации . Частные  банки появились задолго до биржи , до возникновения купли-продажи  ценных бумаг.

     Торговля  ценными бумагами является частью банковских операций, но далеко не главной . Именно потому , что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела , она  позволила бирже выделится в  качестве самостоятельного элемента рынка  со специальным аппаратом и задачами. 

1.6. БАНК КАК ПОСРЕДНИЧЕСКОЕ ПРЕДПРИЯТИЕ

     Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого  служит особый перелив ресурсов , временно оседающих у одних и требующих  применения у других . Особенность  ситуации при этом состоит в том , что кредитор , имеющий определенную часть ресурсов , желает при соответствующих  гарантиях, на конкретный срок, под  процент отдать ее другому контрагенту-заемщику . Интересы кредитора, однако, должны совпадать  с интересами заемщика , который  совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном  денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным.

     Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник , обеспечивающий возможность осуществления  сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального  кредитора ресурсы в кармане  банка теряют свое первоначальное лицо . Собрав многочисленные средства , банк может удовлетворить потребности  самых разнообразных заемщиков , предоставить выбор кредита на любой  вкус - срок, обеспечение, ссудный процент . Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы , устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора  и заемщика .

     В каком  же смысле банк становиться посредником? Между кем посредником? Известно, что посредниками выступают самые  разные организации и лица. Торговля, к примеру, - это также посредник, ибо она расположена между  потребностями производителей (промышленных и сельскохозяйственных предприятий), желающих приобрести продукт другого  производителя. Торговля является своеобразным посредником между продавцом  и покупателем. Роль посредника в  различных сферах человеческой деятельности могут брать на себя самые различные  службы (юридические, комиссионные, почтовые и прочие), но от этого они не становятся банками. Банк как посредник имеет  другую природу, связанную не с посреднической деятельностью как таковой, а  с особым родом его деятельности.