Банковская система России в условиях кризиса

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ. 3

1.  СУЩНОСТЬ БАНКОВ И БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. 4

     1.1 Понятие и функции банковской системы. 4

     1.2 Содержание банковской деятельности. 7

2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА  РОССИИ В УСЛОВИЯХ  КРИЗИСА 11

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 14

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. 15 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Банки и банковское дело - это раздел экономической  науки, в котором обсуждаются  проблемы банковского сектора: зачем  он нужен, как функционирует, как  осуществляется его регулирование. Основная функция банков как финансовых посредников снижение риска вложений, устранение проблем ассиметрии информации.

     В настоящее время огромное внимание уделяют изучению банковского дела, его основных функций и направлений, так как именно банковская сфера выступает одной из важных субъектов экономической деятельности, от результатов которой зависит не только благосостояние отдельной хозяйственной единицы, но и всего населения страны в целом.

     Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они  обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Однако это не повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов.

     Мировой финансовый и экономический кризис поставил экономику нашей страны в новые условия, характеризующиеся возрастающей конкуренцией, сокращением рынка сбыта из-за высоких издержек производства, неплатежеспособностью смежников, сложностями поиска поставщиков сырья, материалов и ограниченностью финансовых ресурсов. 
 

 

1.  СУЩНОСТЬ БАНКОВ И БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Понятие банковской системы 

     Банковская  система - совокупность различных видов  национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

     Банки, которые действуют в стране, могут  иметь одноуровневую или двухуровневую организацию или банковскую систему.

     Одноуровневая система может быть применена, когда  в стране либо нет центрального банка, либо есть только одни центральные банки. Однако, в этом случае говорить о банковской системе еще довольно рано. Как элемент цивилизованной рыночной экономики, банковская система, может быть только двухуровневой.

     Поэтому во всех странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком.

     На  нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные  и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

     Необходимость создания двухуровневой банковской системы обусловлена довольно противоречивым характером отношений, сложившихся  при рынке. С одной стороны, банки  требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, и это как раз возможно обеспечить элементами нижнего уровня – коммерческими банками. А с другой стороны, этим отношениям необходимы определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого института. И в двухуровневой системе этим институтом является – Центральный Банк.

     Создание  центральных банков с функцией регулирования  кредитно-денежных отношений позволило  достаточно эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

     В различных странах на центральный  банк, который чаще всего является собственностью государства, могут  возлагаться разнообразные функции. Но он всегда остается регулирующим органом, сочетающим черты банка и государственного ведомства.

     Нельзя  не сказать о том, что банки выполняют определенные функции:

     Основной  функцией банков является функция собирания  или аккумулирования временно свободных  денежных средств и превращение  их в капитал. Выполняя эту функцию, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредитов предприятиями предпринимателям. Только с помощью банков, сбережения превращаются в капитал. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банков. Для осуществления этой функции требуется специальное разрешение –лицензия.

     Следующей функцией банков можно смело назвать кредитование предприятий, государства и населения. В современных условиях развития предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это очень важная и актуальная функция. Так как для развития частного бизнеса, в развивающейся рыночной экономике, требуется значительные финансовые вложения, которые можно получить либо через банк, либо путем получения иностранных инвестиций. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет банковских кредитов осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, а также обеспечивается расширение производства.

     Банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного  потребления, способствуя, тем самым, росту их уровня жизни. И, наконец, так как государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

     Третья  функция банков – это функция  регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов, банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого человека, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

     Следующая функция банков – это посредническая функция, в соответствии с которой деятельность банков понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций и населения. Совершая по их поручению платежи, этим самым банк выполняет посредническую миссию. В руках банков эта функция становится значительно шире, чем элементарная посредническая деятельность.

       Банк может аккумулировать небольшие  размеры временно свободных денежных  средств многих клиентов и  суммировав их, направить огромные  денежные ресурсы только одному  субъекту. Также банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, или перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Так как банки находятся в центре экономической жизни, они получают возможность изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.

    Отдельными  функциями наделен Центральный  банк.

    Центробанк  – это эмиссионный банк, то есть, он наделен правом эмиссии денежных знаков в обращение.

      Характерными для Центрального  банка являются следующие функции:

1. Эмиссия и контроль денежного обращения;
2. Функция резервного центра банков;
3. Управление государственным долгом;
4. Пополнение госбюджета;
5. Выполнение роли “кредитора” последней инстанции “банка - банков”;
6. Проведение научных исследований;
7. Контроль и воздействие на коммерческие банки.

 

1.2 Содержание банковской деятельности 

     Банковская  деятельность - это деятельность денежно-кредитного института в сфере экономических отношений.

     От  результатов деятельности банков зависит не только развитие экономики страны, но социальная атмосфера в обществе. Общеэкономические и банковские кризисы приводят к значительным убыткам, банкротству предприятий и кредитных организаций, обесцениванию или утрате накоплений и вкладов граждан и, как следствие, к возникновению напряженности в общественных отношениях, снижению имиджа банка как социально-экономического института.

       Именно поэтому деятельность  банков имеет заметный социальный оттенок.

     Будучи  частью экономических отношений, деятельность банкой определяется ее содержанием и степенью развитости товарно-денежных отношений. Чем выше уровень этих отношений, тем разнообразнее и содержательнее она становится.

     Деятельность  банка как выражение его экономических отношений с клиентами определяется так же его сущностью и ролью в экономике. Это означает, что банковская деятельность имеет ряд особенностей:

1. Банк работает в сфере обмена, а не в сфере производства. Косвенно затрагивается и производство, поскольку банк обслуживает разнообразные производственные потребности, но сам процесс отражает деятельность экономических субъектов по перераспределению.
2. Банк – это в определенном смысле торговый институт. Мотивы торговли преобладают в его деятельности. Вся его «алхимия» заключена в покупке ресурсов по одной цене и продаже по другой.
3. Банк – это коммерческое предприятие. За предоставленные операции они получают определенный процент.
4. Деятельность банка носит предпринимательский характер. Благодаря банку бездействующие капиталы одних экономических субъектов начинают «работать» у других.
5. Банк – это не только коммерческое предприятие, но и общественный институт. Он помогает соблюдать общественные интересы, работает для удовлетворения общественных потребностей, при этом его деятельность носит не политический, а экономический характер.

     Результатом деятельности банка является банковский продукт в качестве продукта коллективного труда банковского персонала банка как целого, а не отдельного банковского служащего.

     Данный  продукт свойственен только для  банка. Ни один другой экономический субъект платежные средства в наличной и безналичной фирмах не эмитирует, это делает только банк.

     Банковский  продукт обладает рядом отличительных особенностей и носит в основном нематериальный характер. Чаще всего это безналичная форма, предстающая как записи по счетам; вещественная форма — банкноты центрального банка, различного рода денежно-расчетные документы.

       Основная  деятельность банков связана с оказанием  ими разнообразных финансовых услуг предприятиям и населению.

         Эти услуги включают выполнение банками операций, связанных, во-первых, с привлечением и хранением денежных средств клиентов (пассивные операции), во-вторых, с обеспечением расчетов между ними в процессе их текущей деятельности, в-третьих, с размещением привлеченных средств в операции по кредитованию клиентов и в ценные бумаги (активные операции) для получения доходов в целях выплаты клиентам, размещающим свои средства в банке, начисленных процентов на вложенные ими средства и поддержания жизнедеятельности банка.

       Одновременно  банки выполняют иные операции, связанные  о удовлетворением потребностей своих клиентов в тех или иных финансовых услугах, включая операции, обеспечивающие страхование рыночных рисков предприятий, налично-денежный оборот, оказание консультационных и информационных услуг и т.д.

      Таким образом, мы можем сказать, что банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА 

         Банковский сектор выполняет две ключевые функции: платежно-расчетную, без которой  не может существовать экономика в целом, и коммерческую, кредитную. В международной практике банки, не выполняющие свою кредитную функцию, получили название «зомби». Они продолжают поддерживать объем расчетных операций и не разоряются только потому, что у них есть ликвидность, предоставляемая центральным банком. Если в таком зомбированном состоянии пребывает большая часть банковского сектора, значит, экономика будет испытывать и депрессию, и рецессию. Следовательно, без решения этой проблемы выход из кризиса невозможен.