Банковская система России в условиях кризиса

         Расчистка балансов банковского сектора от «плохих» долгов, накопившихся после острого этапа кризиса, является ключевой мерой для возвращения к сбалансированному росту. Но правительства очень часто запаздывают с ее проведением, так как для них она довольно болезненна. Во-первых, помощь банкам — это вообще непопулярная в политическом отношении мера, поскольку выглядит как поддержка богатых. Во-вторых, всегда сложно осознать, что помощь банкам — мера виртуальная: деньги фактически канализируются в реальный сектор экономики, потому что собственные издержки банковского сектора относительно невелики. Из всей суммы поступающих в него средств лишь 3—4% являются маржой банковского сектора и поддерживают функционирование самого финансового института, остальное идет в экономику.

         Вместо проведения решительных мер по рекапитализации  банков правительства часто идут на ослабление регулятивных норм, дающих банкам возможность скрывать «плохие» долги. Результатом является накопление последних, а в конечном счете  — рост государственных издержек. Внешние обстоятельства, например повышение цен на экспорт, могут ускорить выход из кризиса, но они не создают условий для устойчивого экономического роста.

         За последние  месяцы правительство России и Центральный  банк РФ больше всего были озабочены необходимостью поддержания и наращивания объемов кредитования. Действительно, недавно началось абсолютное сокращение кредитного портфеля банковского сектора. Как показывает опыт других стран, при нынешних темпах падения ВВП и промышленного производства сохранить, а тем более увеличить этот портфель невозможно, какими бы административными рычагами государство ни располагало. Но главное — этого и не требуется, ибо в результате возникают дополнительные риски. Перекладывая риски реального сектора на банки, где за прошедшие годы экономического роста они и так накоплены в огромном количестве, надо понимать, что погашать задолженность все равно придется с привлечением средств государства.

         Объем просроченной задолженности по кредитам в российском банковском секторе (согласно официальной статистике) на начало марта 2009 г. составлял 3,3%, без учета Сбербанка — 3,77%. Темпы роста задолженности из месяца в месяц ускоряются, хотя на фоне мирового опыта абсолютные цифры выглядят довольно скромно, например, по сравнению с Казахстаном (свыше 12 — 13%).

         Отчасти относительно низкие размеры просроченной задолженности  в России объясняются тем, что  проблемная задолженность в ней  определяется по российским стандартам учета и в объем просроченной задолженности включается только сумма просрочки, тогда как, согласно международным стандартам, — вся сумма кредита. Конечно, более корректной следует признать международную систему учета. Очевидно, что сегодня в российском банковском секторе имеется значительная скрытая просрочка.

         При исследовании проблем российской банковской системы  надо иметь в виду, что она сильно сегментирована. Исторически так  сложилось, что в стране действует  огромное количество банков (свыше 1100), среди которых большинство неэффективны, их даже сложно в полной мере назвать банками. Есть много корпоративных «карманных» банков, на рынке практически не работающих. При определенных условиях кризис может привести к существенной консолидации российского банковского сектора. Государство должно разработать специальную программу мер по значительному увеличению количества мощных, крупных структур в российском банковском секторе.

         Отметим, что Сбербанку  консолидация банковской системы невыгодна: чем больше будет появляться сильных  игроков, тем больше у него окажется конкурентов. Но в конечном счете только на основе конкуренции может сформироваться конкурентоспособная и устойчивая экономика. Сильная конкуренция на банковском рынке стимулирует развитие сектора и способствует оздоровлению всей российской экономики. Без этого невозможно обеспечить производительность труда и повышение эффективности экономики.

         Без сильного и  конкурентного банковского сектора  страна будет жить от кризиса к  кризису, от преодоления последствий  старых пузырей к формированию новых. Поэтому от того, какая политика в отношении банковского сектора будет выработана сегодня, зависит будущее страны на много лет вперед. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

    Итак, банковская система – одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчёты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

     Важно отметить тот факт, что современная банковская система – это сфера многообразных услуг своим клиентам. От традиционных депозитно-ссудных и расчётно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.)

         В условиях наступившего финансового кризиса государство  сегодня всеми силами поддерживает сферу банковских услуг, понимая  ее большую значимость для страны, но все же некоторым мелким региональным банкам не удастся избежать краха. Основные силы Правительства направлены на поддержание наиболее крупных и значимых кредитных организаций.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Банки и банковское дело/ под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2007. – 304с.

2. Банковское дело/ под ред. Г.Н. Белоглазовой. – СПб.: Питер, 2006. – 384с.

Банковское  дело: учебник/ О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова. – 5-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2007. – 768с.

3. Банковское дело: Учебник/Под  ред. д-ра экон. наук., проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2004. – 751 с.

4. Борисов Е.Ф., Экономическая теория: учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2005. – 544с.

5. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие/ М.П. Владимирова, А.И. Козлов. – М.: КНОРУС, 2006. – 288с.

6. Деньги, кредит, банки: учебник/ под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2005. – 560с.

7. Орлов С.Н. Экономика и банковская система региона. – М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2008. – 302с.

8. www.wikipedia.org

9. www.ecsocman.edu.ru

10. www.bank.forekc.ru

11. www.cbr.ru/today/history