Анализ и развитие потребительского кредита в современной России на примере ОАО "РБР"

За время своего существования  Русский Банк Развития зарекомендовал себя как надежный динамично развивающийся банк. Успешная реализация общей стратегии развития и важнейшей ее составляющей — клиентской политики — позволяет Банку ежегодно удваивать основные финансовые показатели. На 1 октября 2006 года собственные средства Банка составили 2 385 млн. рублей, валюта баланса – 25 351 млн. рублей, чистая ссудная и приравненная к ней задолженность – 16 548 млн. рублей, объем привлеченных средств клиентов – 16 866 млн. рублей.

Клиенты Банка — крупные торговые и сервисные компании, предприятия машиностроительной, пищевой, текстильной и IT отраслей. Исходя из потребностей своих клиентов, Русский Банк Развития постоянно совершенствует уже имеющиеся и предлагает новые услуги. Благодаря этому многие продукты Русского Банка Развития являются по–настоящему уникальными.

Наиболее популярным и востребованным продуктом Русского Банка Развития стала кредитная карта с льготным периодом кредитования (grace period) под 0% годовых. Кроме того, клиент может положить на карту личные деньги и пользоваться ей как дебетовой. В том случае, если деньги на карточном счете закончатся, Банк автоматически предоставляет кредит, которым можно пользоваться в течение 3 месяцев. Если клиент полностью погасил кредит в течение 30 дней, то плата за использование кредитных средств не взимается.

Также Русский Банк Развития предлагает клиентам расчетные, кредитные, корпоративные карты, а также пластиковые новинки: VISA Instant Issue (карта моментального выпуска), VISA Gift (подарочная карта, выпускаемая в пользу третьих лиц) и эксклюзивные продукты на базе Diners Club International.

Русский Банк Развития входит в состав Ассоциации Российских Банков (АРБ), является членом Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР), участником валютной и фондовой секций, а также  Системы электронных торгов Московской Межбанковской Валютной Биржи.

В декабре 2004 года Русский Банк Развития признан «Банком года», став лауреатом  ежегодной национальной премии «Компания  года», учрежденной информационным агентством  «РосБизнесКонсалтинг».

29 декабря 2004 года Русский Банк Развития вступил в  систему страхования вкладов населения.

Банк активно развивает сеть своего присутствия в Москве и  регионах. На сегодняшний день количество дополнительных офисов в Москве превысило 20. Успешно функционируют филиалы и дополнительные офисы Русского Банка Развития в Саратове, Самаре, Новосибирске, Тольятти, Серпухове и Нелидове.

В 2005 году Русский Банк Развития приступил  к созданию банковской группы федерального уровня. Данная программа рассчитана на 5 лет. Первым шагом стало заключение договора о стратегическом партнерстве с одним из ведущих банков центрального региона, крупнейшим местным банком Ярославской области - ОАО "Ярсоцбанк".

Cегодня, продолжая практику последних  лет, Русский Банк Развития, создает  социальные и общественно-значимые программы, помогает тем, кто в этом действительно нуждается: детским домам, больницам, пенсионерам, домам инвалидов; создает и реализует крупномасштабные культурно-просветительские проекты.

Подобные мероприятия Банк проводит бескорыстно, от чистого сердца, по собственному желанию.

Коммерческий Банк "Русский Банк Развития" (закрытое акционерное  общество) располагается по адресу: 119021, Москва, ул. Тимура Фрунзе, д. 11, стр. 13-14.

Реквизиты Банка представлены в  Приложении 1.

Информация об акционерах Русского Банка Развития 
по состоянию на 01.11.06 представлена в Табл. 1, Прил. 2.

2006 год был для Русского Банка  Развития особенным. Важнейшими  составляющими деятельности Банка  стали разработка и принятие  Стратегии развития. Внедрение Стратегии было связано с заметными изменениями организационной структуры Банка.

Годовой отчет 2006, основанный на концепции  «из прошлого в будущее через настоящее», отражает все основные события и структурные изменения, произошедшие в Банке в истекшем году, дает представление о Стратегии развития на среднесрочную перспективу, демонстрирует основные принципы деятельности Русского Банка Развития.

Текущая отчетность Банка представлена в Таблице 2.

Таблица 2

Данные на 01.11.2006 года

 

Наименование статьи	Млн. рублей
Валюта баланса	24207
Чистая прибыль	222
Средства в кредитных  организациях	284
Чистая ссудная задолженность	17819
Чистые вложения в  торговые ценные бумаги	1068
Чистые вложения в  ценные бумаги, имеющиеся в наличии  для продажи	788
Средства кредитных организаций	2521
Средства клиентов (некредитных  организаций)	13661
в том числе вклады физических лиц	7193
Выпущенные долговые обязательства	1565
Капитал Банка	2264

Постоянное увеличение клиентской базы Русского Банка Развития и создание благоприятных условий для дальнейшего  обслуживания клиентов является одним  из условий поступательного развития Банка, поэтому особое внимание в  деятельности нашего Банка уделяется работе клиентских служб.

Репутация Банка как надежного  партнера напрямую зависит от результатов его работы и тех принципов, на которых он строит свою работу. Принцип «Банк для клиента» лежит в основе деятельности клиентских подразделений Банка: Управление продаж и Управления корпоративного обслуживания. Подразделения решают две основные задачи:

• расширение клиентской базы Банка 

• обеспечение должного уровня обслуживания (развитие продуктового ряда, поддержание высокого уровня сервиса и т.д.)

Основной формой эффективной коммуникации между Банком и нашими корпоративными клиентами является система персонального сопровождения корпоративных клиентов, или система персонального менеджмента. Основным элементом этой системы является личный менеджер, закрепленный за каждым клиентом. Персональный менеджер представляет интересы клиента перед всеми подразделениями Банка, находясь с ним в постоянном оперативном контакте, и решает текущие финансовые вопросы в интересах и по поручению клиента.  Таким образом, в лице персонального менеджера наш клиент получает личного бизнес-ассистента и советника по Банковским вопросам, 24 часа в сутки и 365 дней в году обеспечивающего максимально эффективное использование клиентом возможностей нашего Банка.

С целью повышения оперативности Банковского обслуживания клиентов Русский Банк Развития приступил к созданию сети специализированных клиентских центров. На данный момент потребности наших клиентов обеспечивают четыре клиентских центра в разных районах г. Москвы, а также клиентская площадка в центральном офисе Банка. В каждом клиентском центре обслуживаются как физические, так и юридические лица. Основным преимуществом и принципиальным отличием от стандартных филиалов большинства Банков здесь является то, что каждый наш клиентский центр призван предоставлять клиенту на месте полный спектр Банковских услуг. С этой целью помимо сотрудников, непосредственно осуществляющих расчетно-кассовое обслуживание, на всех площадках представлены специалисты всех основных подразделений Банка: от валютного контролера и кредитного инспектора до персонального менеджера по работе с клиентами.

Корпоративным клиентам банк предлагает следующие виды услуг:

Расчетно-кассовое обслуживание

Кредитование

Проектное финансирование

Размещение свободных средств

Документарные операции

Стандартные платежные инструкции

Пластиковые карты

Инкассация

Операции с ценными бумагами

 

Финансовым организациям предлагает следующие виды услуг:

• Межбанковское кредитование

• Конверсионные операции

• Банкнотные операции

• Корреспондентские отношения

• Операции с ценными бумагами

Исходя из потребностей своих клиентов, Русский Банк Развития постоянно совершенствует уже имеющиеся и предлагает новые услуги.

Русский Банк Развития разработал программу кредитования малого и среднего бизнеса. Ее главная задача – финансовая поддержка бизнеса.

Основные положения  кредитной политики банка. В 2006 году Русский Банк Развития продолжал осуществлять кредитование реального сектора экономики, основываясь на детальной проработке их экономических проектов, анализе финансового состояния заемщика и залоговых инструментов, принимаемых в обеспечение кредита. При этом Банком используются схемы кредитования оптимально сочетающие интересы кредитора и заемщика.

Объем кредитных вложений Русский Банк Развития в 2006 году вырос на 34,5% и составил по состоянию на 01.111.2006 года 5847 млн. рублей.

Удельный вес просроченной задолженности по состоянию на 01.11.2006 года составил 0,7 %.

При осуществлении кредитования в 2006 году Русский Банк Развития отдавал приоритеты:

• предприятиям, входящим в структуру ОАО "ГАЗПРОМ" и аффилированным с ними предприятиям;
• предприятиям, ведущим лесозаготовительную и лесоперерабатывающую деятельность;
• предприятиям торговли;
• физическим лицам и предпринимателям.

Кредитование в иностранной  валюте в 2006 году, как и в предыдущие годы, было ориентировано в основном на предприятия- экспортеры, преимущественно это предприятия лесной отрасли промышленности.

В 2006 году Банк помимо активного кредитования лизинговых компаний начал развивать свою собственную лизинговую деятельность, предоставляя своим клиентам в лизинг транспортные средства и оборудование, с помощью которых предприятия реального сектора экономики региона получили возможность технически переоснастить и модернизировать свое производство.

Как и в прежние  годы, в 2006 году Банком осуществлялось кредитование предприятий пищевой промышленности на закупку сельхозпродукции у отечественных производителей, а также кредитование на техническое переоснащение производства, что позволило предприятиям получить субсидии, предоставленные Правительством РФ.

В 2006 году существенно  расширился спектр оказываемых Банком кредитных услуг населению. Разработанные и внедренные специалистами банка программы кредитования населения на приобретение товаров длительного пользования, а также программа ипотечного кредитования позволили существенно увеличить удельный вес потребительских кредитов в портфеле Банка с 18% до 21,7%, а также привлечь к сотрудничеству с банком ряд предприятий торговли.

Потребительское кредитование. В конце 2006 года Русский Банк Развития запустил в Москве кредитный продукт для частных лиц "Отличные наличные". В рамках данной программы банк предложил клиентам потребительские кредиты с максимальной суммой кредитования до 1,5 млн рублей наличными.

В филиалах и дополнительных офисах Русского Банка Развития в  Самаре, Саратове и Новосибирске данная кредитная программа была запущена ранее.

Кредиты по программе  предоставляются на любые цели. Максимальный срок кредитования составляет 5 лет. Процентная ставка зависит от того, будет ли кредит выдан под поручительство или нет и составит от 15% в рублях. Подать заявку на получение кредита можно в любом отделении банка, по телефону, а также по электронной почте.

В ближайшее время  кредитами "Отличные наличные" смогут воспользоваться и клиенты филиала  банка в Туле.

Предоставление кредитов физическим лицам осуществляется на следующих условиях:

1. Заемщиками могут выступать физические лица, зарегистрированные по месту жительства в Москве или московской области.
2. Денежные средства могут быть предоставлены в виде единовременного кредита (получение всей суммы кредита сразу) или кредитной линии (получение кредита частями).
3. Срок кредита на потребительские нужды – до 2-х лет, при ипотеке – до 5 лет.
4. Процент за пользование кредитом устанавливается индивидуально в зависимости от сроков кредитования, обеспечения, платежеспособности заемщика и других факторов и может быть установлен от 16% годовых и выше по кредитам в иностранной валюте и от 18% и выше по кредитам в российских рублях.
5. Положительным фактором служит наличие кредитной истории в банке, подтвержденной соответствующей справкой.