Современные каналы распространения банковских услуг

Для корпоративных Клиентов:

• Открытие и ведение счетов.
• Осуществление расчетов по поручению юридического лица.
• Кассовое обслуживание юридических лиц.
• Кредитование малого и среднего бизнеса.

В отделении банка установлены:

• Круглосуточный банкомат с функцией Cash-in.
• Круглосуточный платежный терминал.
• Платежный терминал.
• Сейфовые ячейки.

Интернет-банкинг

Интернет-банкинг — это  общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором  доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время  и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки  клиентской части программного обеспечения  системы.

Интернет-банкинг часто  доступен по системе банк-клиент, с  использованием технологии тонкого  клиента.

Интернет-банкинг позволяет  клиенту управлять своим банковским карт-счетом через сеть Интернет. Система  Интернет-банкинг позволяет выполнить  следующие операции:

• получить информацию о доступном остатке денежных средств на карте;
• получить информацию о движении денежных средств (выписку) по депозитам, текущим счетам и карт-счетам клиента;
• оплатить коммунальные услуги, электроэнергию, мобильную и стационарную телефонную связь, услуги кабельного телевидения, Интернет-провайдеров и др.;
• погасить задолженность по кредитам, выданным ОАО "БПС-Сбербанк";
• пополнить депозиты, открытые в ОАО "БПС-Сбербанк";
• оформить/отменить подписку на услугу "SMS-банкинг";
• оформить/отменить подписку на услугу "SMS-оповещение";
• произвести блокировку/разблокировку карточки;
• поменять пароль доступа к системе Интернет-банкинг.

 Банк имеет право  вносить изменения, дополнения  в перечень операций, выполняемых  с использованием системы "Интернет-банкинг".

Достоинства:

• широкие возможности проведения операций по своеу лицевому счету
• простота в использовании
• оперативность
• удобство применения

Недостатки:

• работа в web-банкинге требует определенных настроек систем безопасности компьютера
• вероятность хакерских атак
• невозможность полного удовлетворения потребности клиента в общении с банковскими работниками и естественное "право" клиента на индивидуальный подход. Автоматические ответы виртуального банка на сообщения по электронной почте мало кого устраивают, ответы от клиентской службы приходится ждать долго.

Банковские  карты

Банковская карта —  пластиковая карта, привязанная  к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том  числе через Интернет. Банковская карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.

Достоинства:

• Удобство банковских карт — в универсальности использования. Владелец карты может носить с собой крупные суммы.
• Утеря карты. В случае утери или кражи карты, владелец может позвонить в процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки (от нескольких секунд до нескольких дней), за исключением некоторых редких случаев (подлимитные операции). Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом небольшой суммы за перевыпуск. Для некоторых типов карт предоставляется услуга экстренного получения наличных в случае утери карты во время нахождения за границей.
• Отсутствие проблем с таможней. Законодательства многих стран ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы.
• География платежей. Банковские карты международных платежных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется официальный курс + комиссия банка. Кроме того, владелец не теряет средства на двойном обмене валют.(Другое мнение: Владелец карты теряет на двойном обмене валюты в следующем случае. Валюта счёта вашей карты — рубли. Вы платите в иностранной валюте отличной от долларов и евро. Происходит конвертация суммы из иностранной валюты в валюту расчётов, а из неё в валюту счёта — рубли. За каждую конвертацию банки обычно берут деньги.)
• Быстрота платежей. Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.
• Пополнение счёта. Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги.

Кроме явных преимуществ, есть и некоторые недостатки.

• Приём платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.
• Проблема чаевых. Есть определённая проблема при оплате в ресторанах, барах, и т.д, связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой. Существуют специализированное программное обеспечения POS-терминалов, позволяющие обслуживать данные торговые точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но как правило чаевые платятся в виде наличных. Это приводит к тому, что в некоторых странах расплатиться картой в баре нельзя. Как ни странно, в России этой проблемы практически не существует. В США практически не существует ресторанов и баров, на чеках которых не было бы отдельной строки, в которую клиент вписывает сумму чаевых (притом обычно сначала через терминал принимается платеж основной суммы чека, а чаевые вписываются потом, после чего официант или бармен отдельно набирает эту сумму на терминале).
• Безопасность. При расчётах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чём регулярно предупреждают банки в своих памятках. Но! Микропроцессорные карты уменьшают вероятность копирования карты, но удаленное использование (через интернет), при компрометации данных карты, или снятие наличных, при записи пин-кода прямо на карту (к примеру), возможно.
• Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.
• Высокая комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.
• Прослеживаемость/трассируемость, это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.

Банкоматы

Банкомат — программно-технический  комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а  также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров  и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Порядок применения банкоматов в осуществлении расчётов по банковским картам в России определяется Положением Банка России Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых  с использованием платежных карт № 266-П от 24 декабря 2004 г.

После загрузки карты в  карт-ридер банкомата держателю  карты предлагается ввести секретный  код (ПИН-код) для авторизации картодержателя. Далее предлагается выбор доступных  операций (при выборе операции также  может запрашиваться ПИН-код; это  зависит от конкретных настроек конкретного  банкомата). После выбора операции банкомат шифрует полученную информацию (содержимое магнитной полосы/чипа, введенный  ПИН-код, запрошенную операцию) и  передает данные в процессинговый центр  банка-эквайера (банка, обслуживающего банкомат). Банк-эквайер отправляет в платежную систему запрос на проведение операции. Платежная система  маршрутизирует запрос в банк-эмитент (банк, выдавший карту) и, получив согласие либо отказ (код авторизации), передает банкомату команды на выполнение или отклонение запроса. При этом все действия по отправке запроса, обработке  ответа на запрос, выдаче/приему денег  из кассет фиксируются, что позволяет  провести расследование в случае, если операция оспорена.

Так как ПИН-код известен только держателю карты, операции, подтвержденные ПИН-кодом, считаются выполненными непосредственно держателем карты.

Точная статистика по числу  используемых в мире банкоматов отсутствует. Однако, по оценкам Ассоциации производителей банкоматов (англ. ATM Industry Association), в мире установлено более 2,3 миллиона банкоматов (по состоянию на ноябрь 2011 года).

Существует несколько  десятков различных по организации  и технологическому уровню способов неправомерного завладения деньгами с  карточного счёта другого человека с помощью банкоматов. По данным APACS (Association for Payment Clearing Services — Ассоциация систем клиринговых платежей — Великобритания), наиболее распространены следующие[8]:

• Использование украденной карты и ПИН-кода, разглашённого держателем (в том числе случаи, когда ПИН-код хранится рядом с картой или записывается на ней).
• «Дружественное мошенничество». Использование карты путём свободного доступа членами семьи, близкими друзьями, коллегами по работе. Также предполагает разглашение ПИН-кода.
• Подглядывание ПИН-кода из-за плеча с последующей кражей карты — простейший, но широко распространённый метод.
• «Ливанская петля». Блокируется окно подачи карты так, чтобы карта застряла. При попытке вставить карту в банкомат она застревает. Злоумышленник, предварительно подсмотревший ПИН-код, сочувствует и рекомендует срочно идти и звонить в банк или сервисную службу. Как только владелец отходит, преступник извлекает карту, освобождает окно банкомата и снимает деньги.
• Фальшивые банкоматы. Достаточно редкий способ, требующий технической оснащённости. Мошенники изготавливают фальшивые банкоматы, которые выглядят как настоящие, либо переделывают старые, и размещают их в людных местах. Такой банкомат принимает карту, требует ввода ПИН-кода, после чего выдаёт сообщение о невозможности выдачи денег (под предлогом отсутствия денег в банкомате или технической ошибки) и возвращает карту. В банкомате происходит копирование данных с карты и ПИН-кода, что позволяет мошенникам впоследствии изготовить дубликат и снять с его помощью деньги со счёта клиента.
• Копирование магнитной полосы (skimming) с помощью подставных устройств считывания. Такие устройства устанавливают на банкомат (считыватель — на щель для приёма карты, дополнительной клавиатурой накрывают настоящую). При пользовании таким банкоматом считыватель сохраняет данные с вставляемых в банкомат карт, а клавиатура — ПИН-коды. Как и в предыдущем случае, украденных данных достаточно для производства дубликата карты и снятия денег со счёта владельца.
• Ложный ПИН-ПАД (устройство для ввода ПИН-кода в платёжных терминалах), либо дополнительный элемент на электронном замке в помещение с банкоматом, открываемом с помощью карты.
• Установка рядом с банкоматом миниатюрных телекамер для воровства ПИН-кодов. Такая камера может быть замаскирована установленным рядом или прикреплённым к банкомату или стене рядом с ним предметом.
• В 2011 году появились сообщения[9] о ещё одном теоретически возможном способе воровства ПИН-кодов с помощью банкомата: с помощью высокочувствительной инфракрасной камеры. Злоумышленник, стоящий в очереди, делает снимок клавиатуры, на которой предыдущий пользователь набирал ПИН-код. Клавиши, к которым прикасались, несколько теплее, причём последняя нажатая клавиша теплее предпоследней и так далее. Успешность данного метода, впрочем, зависит от типа клавиатуры (металлические клавиатуры обладают большей теплопроводностью и температура их клавиш быстро выравнивается) и от того, не набирал ли клиент что-нибудь ещё на клавиатуре (например, сумму). Для избежания снятия ПИН-кода по тепловому отпечатку достаточно после работы с клавиатурой на короткое время положить на неё ладонь.

Финансовые  супермаркеты

Финансовые супермаркеты – это бизнес-платформа для  презентации современных финансовых продуктов, где все заинтересованные лица в рамках одной выставочной  площади могут ознакомиться с  современными финансовыми инструментами  и услугами, предлагаемыми участниками  финансового рынка. Так же финансовые супермаркеты можно считать социально значимым проектом по повышению финансовой грамотности населения.

       Участники выставки:

• коммерческие банки;
• страховые компании;
• негосударственные пенсионные фонды;
• управляющие компании;
• биржи;
• инвестиционные компании;
• финансовые компании;
• обучающие компании;
• иные участники финансового рынка.

      Тематика выставки:

• банковские депозиты;
• кредитование и ипотека;
• страхование;
• доверительное управление;
• паевые фонды;
• банковские карты;
• денежные переводы;
• электронные платежные системы;
• программы негосударственных пенсионных фондов;
• Форекс.

Для клиентов – это покупка  всех финансовых услуг в одном  месте, получение широкого спектра  финансовых услуг, экономия средств (скидки) и времени, единые стандарты качества услуг

Для банка – это рост комиссионных доходов, расширение продуктовой  линейки для клиентов банка (ПИФы, кредитование под залог паев, полисы ОСАГО и др.), минимизация собственных  рисков, увеличение клиентской базой.

Для партнера банка –  это рост объемов финансовых услуг  через развитые розничные сети, доступ к новой лояльной клиентской базе, экономия общих расходов и увеличение прибыльности, развитее новых финансовых продуктов.

Глава 3. Методика использования интернет-банкинга для реализации банковских продуктов.