Управление банковскими инновациями

     Смарт-карты  получили широкое распространение  прежде всего в Европе. В США большая часть платежей осуществляется посредством чека или кредитной карты. Поэтому в этой стране развилась высокоэффективная система автоматической обработки чеков, что служит препятствием для внедрения и распространения новых платёжных инструментов.  

     2.2 Продукты инновации 

     Трастовые услуги.

     Трастовые услуги – это операции, связанные  с доверительными управлением имуществом, которые можно отнести к агентской  деятельности, осуществляемой за комиссионные вознаграждения. Траст представляет собой основание на доверии отношений между принципалом и агентом, при котором агент делается держателем собственности от имени и на благо доверителя, осуществляя управление имуществом, личной собственностью, портфелем ценных бумаг.

     Исторические данные свидетельствует, что система доверительного управления имуществом в интересах собственника на основе развития института опеки ещё в древних цивилизациях. В условиях индустриального общества трастовыми операциями первоначально занимались отдельные предприниматели или страховые кампании. В настоящее время трастовое дело стало концентрироваться в руках коммерческих банков. Трастовые отделы банков обычно получают специальные, а не общие права: право выписывать чеки, индоссировать векселя и другие документы, продавать акции и облигации, заключать договоры.

     Коммерческие  банки стали осуществлять трастовые  операции в значительных размерах уже  к началу 50-х гг. прошлого века в  таких странах, как США, Великобритания и Германия. Понятие и место  доверительных операций в различных странах складывается с учётом национальных особенностей. Так, швейцарская банковская практика включает в понятие доверительных операций размещение денежных вкладов по поручению клиентов в иностранных банках и предоставление фидуциарных кредитов (при осуществлении фидуциарных операций банк выступает от имени клиента, а не от своего имени, например размещает на еврорынке средства клиента по его поручению и от его имени для получения процентов). В странах англо–американского права используется конструкция доверительной собственности.

     Управление  трастовыми операциями в отечественной  практике играет иную роль, чем в  зарубежных банках. Доверительные операции ещё не стали нормой жизни среднестатистического  клиента кредитной организации. Как правовой институт договор доверительного управления появился в ГК РФ доверительное управление приобрело законодательскую определённость: по договору доверительного управления имуществом учредитель управления передаёт доверительному управляющему имуществу в доверительное управление на определённый срок для того, чтобы управление осуществлялось в его интересах.

     В соответствии с Правилами ведения  бухгалтерского учёта в кредитных  операциях в банках, выполняющих  по договорам функции управляющих, открываются балансовые счета раздела <<Б>>. Баланс по деятельности, связанной с доверительным управлением имуществом, составляется в установленные правилами сроки, с учётом следующих особенностей: он составляется независимо от объёма операций; его данные в основной баланс не включается и не представляются в территориальные учреждения Банка России. Для открытия текущих счетов доверительного управления предоставляется следующие документы: заявление на открытие счета, нотариально заверенные карточки образцов подписей должностных лиц и печати, нотариально заверенная копия договора на доверительное управление. Приведём пример баланса кредитной организации по доверительному управлению одного из московских банков (см. прил. 3)

     Лизинговые  сделки.

     Лизинг  – явление сравнительно молодое  как в мировой, так и в отечественной практике. В настоящее время на рынке финансовых сделок по типу долгосрочной аренды первое место занимают США. В России, несмотря на принятие Федерального закона <<О лизинге>>, говорить о его широком развитии пока преждевременно.

     Лизинг  представляет собой вид предпринимательской  деятельности, направленной на инвестирование временно свободных или привлечённых финансовых средств лизингодателя. По договору финансовой аренды арендодатель обязуется приобрести в собственность  обусловленное договором имущество у определённого продавца и предоставить это имущество лизингополучателю за плату во временное пользование для предпринимательских целей.

     С социально-экономической точки зрения принципиальной разницы между арендой  и лизингом не существует, поэтому в ряде стран (США, ФРГ) законодательство об аренде включает в себя и лизинг.

     В других странах существует отдельное  правовое регулирование лизинговых операций. Основные черты финансовой аренды как специфической трёхсторонней  сделки наиболее полно отражены в международной конференции, подписанной в Оттаве в 1988 г.

     Коммерческие  банки могут напрямую участвовать  в лизинговом бизнесе, выступая непосредственно  как лизингодатели, а также в  традиционной роли кредиторов или гарантов. По сравнению с лизинговым компаниями банки обладают тем важным преимуществом, что они являются организационно оформленными; для проведения лизинговых операций требуется только выделение в их структуре специального отдела или группы.  

      Заключение 

     Банковская  инновация – это результат деятельности банка, направленное на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли. Банковская инновационная деятельность ориентированна на гармонизацию интересов банка, потребителей и общества в целом в рамках создания продуктов и услуг более высокой ценности, чем у конкуренотов.

     В банковской сфере важно различать  такие понятия, как новые банковские услуги и новые банковские продукты, которые с правовой точки зрения включены в такие понятия, как банковская операция или сделка. В отличие от банковского продукта, который может существовать автономно, банковская услуга представляет собой совокупность сопровождающих действий, которые могут носить незавершённый характер.

     Общие категории банковских инноваций  отражают наиболее существенные отдельных  новых видов банковских продуктов  и услуг, объединённых общностью  целей.  

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Закон России «О банках и банковской деятельности» от 07.12.2000 №2121.
2. Инструкция о безналичных расчетах в России в национальной валюте, утвержденная Постановлением Правления ГК РФ от 21.01.2004 г. № 22.
3. Инструкция о порядке эмиссии платежных карт и осуществление операций с их применением, утвержденная Постановлением Правления ГК РФ от 27 августа 2001 г. № 367.
4. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. – СПб.: ПИТЕР, 2004. – 128 с.
5. Рубинштейн Т.Б. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты. Пластиковые карты//Т.Б. Рубинштейн, О.В. Мирошкина. – М.: Гелиос АРВ, 2002. – 192 с.
6. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. Учебное пособие для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. – 261 с.
7. Заец А.В., Житный П.Е., Кудрявцев В.И. Инстументарий банковского дела: Учебное пособие. – Луганск, ВНУ, 2000. – 352 с.
8. Банковские операции: Учебник / А.М. Мороз, М.И. Савлук, М.Ф. Пуховкина и др.; Под ред. д – ра экон. наук, проф. А.М. Мороза. – К.: КНЕУ, 2000. – 384 с.
9. Спяк Г.И., Фарион Т.И. Учет и аудит в банках: Учебное пособие. – К.: Атика, 2004. 328 с.
10. Деньги, банки и кредит: в схемах и комментариях: Научное пособие/Под ред. Б.Л. Луцива. – 2 – е издание, перераб. – Тернополь: Карт – бланш, 2000. – 225 с.
11. Бизнес – 09.08.2004. - № 32. – с. 34 – 39
12. Бизнес – 04.10.2004. - № 40. – с. 52 - 55
13. Мир денег – 2004. - № 10 (54) октябрь – ноябрь. – с. 16 – 17
14. Финансы России. – 2003. - №3. – с. 133 – 139