Системы денежных переводов коммерческих банков

     Большинство  официально  зарегистрированных  трансграничных  переводов осуществляется через российские и международные  системы. По данным Банка России, в  нашей стране активно представлены следующие системы: Western Union,Money Gram, Travelex, Migom, Ria Envia, Anelik, Blizko, Contakt, Inter Express, UniStream, PrivatMoney, «Азия-экспресс», «Аллюр», «Быстрая почта», «Золотая корона», «Лидер». Кроме того, активно работают системы крупных многофилиальных банков  и банковских  групп – ВТБ24, Газпромбанка и др.

     Согласно  исследованиям  компании Business Vision  международные системы Western Union, Mjney Gram, Travelex, Ria Envia контролируют половину рынка банковских валютных  переводов. Отечественные системы, созданные российскими кредитными  организациями,  работают  в основном  с рублевыми переводами  по СНГ.

     Еще  одним  серьезным  официальным  каналом  передачи  денег  служат почтовые переводы, которые осуществляет  ФГУП «Почта  России»  и  Сбербанк, вышедший на рынок с системой «Блиц» в 2006 г. Основное преимущество переводов  через почту России – большое  количество почтовых отделений в  таких районах, где нет банков и доверие населения к этой организации.

     Аналитики считают, что почта России сможет  увеличить доходы  от  денежных переводов, но доминировать в этом сегменте ей может помешать невысокий уровень  сервиса.

     По  оценкам участников рынка на долю Сбербанка и почты России приходятся около 60% рынка денежных переводов, и предпосылок для сокращения рыночной доли этих гигантов пока нет.

     Рост  объемов рынка денежных переводов  происходит на фоне постоянной конкуренции. Преимуществами обладают системы с  высокой скоростью осуществления  переводов, широкой сетью обслуживания и небольшой стоимостью переводных тарифов.

     Что касается последнего фактора, то здесь  до  определенного времени лидером  была «UniStream», в  которой  в  первой  из  российских  переводных систем была введена комиссия в размере 1% от суммы перечисления. Вслед за этим к уровню комиссии в размере 1-2 % пришли и многие другие. В результате такой борьбы за клиента  только за последние полтора года тарифы на  услуги  по  осуществлению  денежных  переводов  упали  в  среднем  на 25-30%.  Некоторые «переводчики  денег»  вводят  регрессивную  шкалу –  чем больше сумма перевода, тем меньше тариф.

     Если  говорить  о  времени  перечисления  денег  до  адресата,  то  в  большинстве  систем  используются  новые  компьютерные  технологии,  поэтому оно составляет 20-40 минут, а в некоторых и 10 минут.

     Если  говорить о факторе развития сети, то в среднем большинство российских систем денежных переводов насчитывает  от 2 до 4 тыс. офисов, а у некоторых  систем количество офисов превышает 6,5 тыс. По меркам международных «переводчиков» – цифры скромные. Для сравнения: Western Union имеет 300 тыс. пунктов в 195 странах мира. Однако внутри России отечественные системы, несмотря на скромность своих сетей, вполне удачно теснят мировых гигантов. Эксперты это связывают с тем, что российские системы дешевле, а для потребителей  снижение  комиссии  нередко становится  главным фактором выбора той или иной системы.

     В настоящее время наблюдается  изменение в расстановке сил  в пользу тех систем, которые предоставляют  своим клиентам и партнерам качественный платежный сервис и проводят взвешенную тарифную политику.

     Одним из существенных факторов конкуренции  считается реклама: что чаще на слуху  у населения, тому чаще и доверяют. К примеру, какое-то время назад  была  проведена  очень  хорошая  рекламная  акция  системы  переводов  Western Union. В связи с этим популярность этой системы очень велика.

     Включение в борьбу новых участников заставляет «старожилов» переводного бизнеса  снижать цены на свои услуги и увеличивать  сервисные возможности. Среди таких  новых сервисов можно отметить услугу доставки переводов на дом, осуществление  переводов через устройства самообслуживания, когда к ИНН клиента «привязаны»  все его обычные получатели денежных переводов  и он  просто на экране выбирает, кому отправить и сколько.

     Операция  занимает меньше времени, чем при  переводе с участием операционного  сотрудника. Кроме того, это решает проблему гастарбайтеров, которые сами не могут добираться до офиса банка.

     Переводные  системы несут достаточно существенные расходы, например, на рекламу, но при  этом имеют большую прибыль и  мало рисков. Рентабельность  систем  денежных  переводов  остается  очень  высокой.  Кстати, именно  прибыльность  приводит  к  постепенному  выводу  этого  бизнеса  из банковских структур и обретению системами самостоятельного статуса. Также это связано с их желанием приобрести инвестора. При этом высокие доходы  по  операциям,  связанным  с  созданием  самостоятельной  системы  денежных  переводов,  могут  обеспечить  себе  только  те  инвесторы,  которые вкладывают деньги в уже устоявшийся бизнес, имеющий качественную технологическую базу и разветвленную партнерскую сеть.

     Законодательная база также диктует новые правила  игры на рынке денежных  переводов.  Так,  в  августе 2007  г.  вступили  в  силу  новые  правила, регламентирующие переводы денежных средств в иностранной  валюте между гражданами-резидентами  России. Теперь при соблюдении двух условий – близкого родства или  супружества между отправителем и получателем и наличия у  каждого из них банковского счета  – осуществить денежный перевод  стало легче. В частности, новые  правила разрешают физическим лицам  переводить наличные деньги для близких  родственников без ограничений. Раньше российские граждане не имели  права  совершать банковские переводы в валюте на территории страны, а  за границу могли отправить не более 5 тыс. долл. в день. Но при этом установлен особый контроль за безналичными валютными переводами  между родственниками,  если  сумма перевода  превышает 600 тыс. руб.

     Еще одна норма закона вступила в силу 15 января 2008 г. Она касается контроля за отправителями почтовых денежных переводов, как физических, так и юридических лиц. В частности, закон требует, чтобы все безналичные расчеты и переводы сверх 30 тыс. руб., которые осуществляют граждане без открытия счета, сопровождались полными анкетными данными. А информация о плательщике – юридическом лице должна включать в себя наименование фирмы, ИНН или код иностранной организации. Таким образом делается попытка перекрыть каналы отмывания «грязных» денег через переводы.

     Эксперты  отмечают,  что  в  целом  законодательная  база,  регламентирующая рынок денежных переводов в настоящее время, вполне адекватна. Но необходимо сделать более четкой политику по финансовому мониторингу за подобными операциями и унифицировать законодательство стран СНГ в области денежных переводов и финансового мониторинга.

     Альтернативой системам денежных переводов могут  стать новые инструменты управления финансами, в основе которых лежит  использование виртуальных средств  Интернета и телефонии. Во-первых, существуют различные интернет-системы, позволяющие переводить деньги с одного интернет-счета на другой. Это так называемые электронные кошельки – Web Money, Яндекс-деньги, Е-port и др.

     Во-вторых, на российском  рынке активно  внедряются  технологии перевода денег  card-to-card, которые дают возможность получить и отправить деньги в любом месте, где есть банкоматы. Для участия в системе переводов кредитным организациям не нужно заключать между собой какой-либо договор. Для этого достаточно стать членом  одной платежной системы, предлагающей сервис card-to-card. Чтобы провести подобную операцию, отправителю необходимо знать лишь номер карты получателя.

     Наконец, в некоторых  странах существуют  так называемые  переводы через  телефон, которые в перспективе, по всей видимости, повлияют на рыночную  коньюнктуру.  Речь  идет  о возможности сформировать  глобальную мировую систему денежных переводов с помощью мобильников. О создании такой системы объявили еще в 2007 г. Международный консорциум сотовых операторов GSM Association (GSMA) и MasterCard Worldwide. В проекте участвуют 19 сотовых операторов, обслуживающих порядка 600 млн. клиентов в более чем сотне стран. Благодаря программе GSMA число получателей международных переводов к 2012 г. должно достигнуть 1,5 млрд. чел., а объем рынка – около 1 трлн. долл.

     Программа состоит из нескольких этапов. Вначале  отправитель сможет переводить с  помощью телефона те деньги, которые  есть на его банковском или карточном  счете. Необходимую сумму нужно  будет отправить на номер в  другой стране, о поступлении денег  получатель узнает через обычное  текстовое сообщение. Деньги поступят на пластиковую карту и могут быть использованы как обычно.

     В России такая услуга в чистом виде пока не появилась. Да и ресурсы Интернета  и риски вряд ли составят серьезную  конкуренцию традиционным системам денежных переводов, которые завоевали  доверие большинства реальных  и  потенциальных  клиентов.  Тем  не  менее  сами  системы денежных переводов готовятся к завоеванию смежных финансовых  сервисов. Некоторые системы, например «Лидер», включают в число своих услуг оплату мобильных телефонов,  спутникового  телевидения,  коммунальных  платежей  и т.д. Через систему переводов почты России можно погашать ссуды, многие предлагают услуги интернет-банкинга, SMS-информирования отправителя и получателя перевода.

     Но  в любом случае вход в альтернативные каналы потребует от пользователей  и операторов определенной перестройки.  

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Денежные  переводы – это способ переправить  деньги из одной точки в другую через банковскую, почтовую систему  или Интернет. Цепочка денежных переводов  состоит из отправителя, получателя и посредника, получающего определенный процент за свои услуги. Существует два вида денежных переводов. Внутри страны осуществляются внутренние денежные переводы, а за пределы страны –  внешние.

     С развитием глобальной экономики  и средств коммуникации системы  денежных переводов тоже становятся глобальными и всеобъемлющими. Ведь максимальное конкурентное преимущество получает тот, кто сможет при минимальной  себестоимости предложить клиенту  максимум возможностей. В результате развитие этого рынка прошло по двум направлениям. С одной стороны  сверхдешевые электронные системы, не требующие участия оператора, но при этом не имеющие массовой инфраструктуры. А с другой - дорогой, но мощный сервис с высокой степенью проникновения по всему миру.

     Выбор системы для денежного перевода зависит от нескольких факторов:

• валюты
• суммы перевода
• времени, в течение которого необходимо осуществить перевод.

     Основные  системы денежных переводов

1. «КиберДеньги» осуществляется почтой России. Главное преимущества такого способа перевести деньги заключается в разветвленности почтовой сети и охвата ею самых удаленных уголков страны. Перевод денег реализовывается за 3 суток. Максимальная сумма – 100 тыс. руб. и обойдется отправителю от 1% до 5% от суммы перевода.
2. Сбербанк России. Срочно перевести деньги с помощью Сбербанка России можно всего за 24 часа. Взимает за свое посредничество он 1,75% от суммы перевода. При этом сумма перевода должна быть не меньше 100 руб. и не больше 2000 руб. Сбербанк России выступает как посредник в переводе средств на счета в другие банки за 2% и рубли, евро и доллары в страны ближнего зарубежья за 1,5%.
3. Система денежных переводов «Лидер». Преимущества данной системы заключается в минимальных процентных ставках – до 1,5% по России, до 2% в страны ближнего зарубежья и до 4% в страны дальнего зарубежья. Помимо этого перевести деньги можно за считанные минуты.
4. Перевод денежных средств посредством Интернета. Это или интернет система, к примеру, iKodo, или системы перевода электронных денег (WebMoney, Яндекс.Деньги и прочее). В первом случае перевод денег может осуществить только обладатель пластиковой карты, а во втором перевод денег очень дорог, так как приходится дважды платить комиссию.
5. Социальные системы переводов. Их преимущество заключается в отсутствии необходимости перевести деньги в конкретное место. Буквально через 20 минут получатель имеет возможность забрать их в любой точке, что обслуживает данные системы перевода денег. Эти системы имеют и огромный минус – дороговизна.

     В прошедшем 2010 году конкуренция в  системе денежных переводов значительно  усилилась, что в значительной степени  повлияло на перераспределение объемов  денежных переводов среди основных игроков на рынке перевода денежных средств. Главной причиной таких  изменений стали все возрастающие объемы денежных переводов, как по России, так и за её пределами. Так на рынке  внутренних переводов основными  игроками стали Сбербанк, «SТВ-экспресс», Western Union, Почта России и д.р. На рынке внешних переводов главенствующие роли поделили Western Union, «Быстрая Почта», «Анелик.ру», ВМТ и д.р.