Системы денежных переводов коммерческих банков

       В дополнение к этому в контексте  мер, направленных на противодействие легализации денежных средств, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, необходимо упомянуть вопрос идентификации клиентов — физических лиц, осуществляющих платеж. Законом предусмотрен запрет для платежных субагентов принимать платежи физических лиц, подлежащих идентификации в соответствии с действующим законодательством. В отличие от них, операторы по приему платежей смогут принимать такие платежи при условии участия соответствующего уполномоченного лица, и соответственно нужно будет идентифицировать плательщиков в предусмотренных законодательством случаях. Такая конструкция полностью соответствует мировой практике и поддержана Росфинмониторингом.

     Законом устанавливается целый ряд требований к платежным агентам и применяемым  ими платежным терминалам по информационному  обеспечению плательщиков — физических лиц. Платежный агент при приеме платежей обязан обеспечить в каждом месте приема платежей предоставление плательщикам подробной информации, в частности:

     1) адрес места приема платежей;

     2) наименование и местонахождение  оператора по приему платежей  и платежного субагента в случае  приема платежа платежным субагентом, а также их идентификационных  номеров налогоплательщика;

     3) наименование поставщика;

     4) реквизиты договора об осуществлении  деятельности по приему платежей  физических лиц между оператором  по приему платежей и поставщиком,  а также реквизиты договора  об осуществлении деятельности  по приему платежей физических  лиц между оператором по приему  платежей и платежным субагентом  в случае приема платежа платежным  субагентом;

     5) размер вознаграждения, уплачиваемого  плательщиком оператору по приему  платежей и платежному субагенту,  в случае приема платежа платежным  субагентом, в случае взимания  вознаграждения;

     6) способы подачи претензий;

     7) номера в контактных телефонов поставщика и оператора по приему платежей, а также платежного субагента в случае приема платежа платежным субагентом;

      8) адреса и номера контактных  телефонов федеральных органов  исполнительной власти, уполномоченных  Правительством РФ на проведение  государственного контроля (надзора)  за приемом платежей.

     Другой  важной новеллой закона является законодательное  закрепление обязанности платежных  агентов использовать контрольно-кассовую технику в составе платежных  терминалов, а также соблюдать  требования законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при  осуществлении наличных денежных расчетов.

     В ходе разработки и принятия рассматриваемых  законодательных инициатив неоднократно озвучивались утверждения о том, что федеральные законы не предусматривают  наличие и использование достаточных  механизмов регулирования и надзора  за деятельностью платежных агентов  со стороны федеральных органов  исполнительной власти.

     Однако  с ними нельзя согласиться по следующим  основаниям.

     Предполагается, что контроль за выполнением требований федеральных законов будет осуществляться федеральными органами исполнительной власти, уполномоченными Правительством Российской Федерации на проведение государственного контроля (надзора) за приемом платежей. В частности, ст. 4 Федерального конституционного закона от 17 декабря 1997 г. № 2-ФКЗ «О Правительстве Российской Федерации» (в ред. от 30 декабря 2008 г. № 8-ФКЗ) (далее — Закон о Правительстве РФ) определяет деятельность Правительства РФ по организации исполнения законов и иных правовых актов. В соответствии с данной статьей Правительство РФ в пределах своих полномочий организует исполнение федеральных законов, осуществляет систематический контроль за их исполнением федеральными органами исполнительной власти и органами исполнительной власти субъектов РФ, принимает меры по устранению нарушений законодательства РФ.

     Кроме того, Правительство РФ в соответствии со ст. 12 Закона о Правительстве РФ руководит работой федеральных  министерств и иных федеральных  органов исполнительной власти и  контролирует их деятельность, в том  числе распределяет функции между  федеральными органами исполнительной власти, утверждает положения о федеральных  министерствах и об иных федеральных  органах исполнительной власти, устанавливает  предельную численность работников их аппаратов и размер ассигнований на содержание этих аппаратов в пределах средств, предусмотренных на эти цели в федеральном бюджете.

     Даже  в случае изменения в установленном  порядке системы и структуры  федеральных органов исполнительной власти до принятия федеральных законов  о внесении соответствующих изменений  Правительство РФ может перераспределять установленные федеральными законами функции федеральных органов  исполнительной власти, за исключением  функций федеральных органов  исполнительной власти, деятельностью  которых руководит Президент  РФ.

     Учитывая  изложенное, авторы законопроектов посчитали некорректным вторгаться в компетенцию Правительства РФ по организации исполнения указанных Федеральных законов. В связи с этим Федеральный закон № 103-ФЗ определяет, что контроль за соблюдением требований, предусмотренных Федеральным законом, осуществляется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти, уполномоченными Правительством Российской Федерации на проведение государственного контроля (надзора) за приемом платежей. Функция государственного контроля (надзора) за приемом платежей физических лиц, предусмотренная законом, будет выполняться в рамках существующего финансирования и штатной численности соответствующих органов.

     Вместе  с тем необходимо отметить, что  контроль за деятельностью платежных агентов также должен осуществляться в рамках исполнения ими требований Законов о защите прав потребителей и о применении ККТ.

     Кроме того, Федеральный закон № 103-ФЗ содержит норму, в соответствии с которой  оператор по приему платежей обязан осуществлять контроль за соблюдением платежным  субагентом, с которым у него заключен договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, требований этого Федерального закона, а несоблюдение платежным субагентом указанных  требований является основанием для  расторжения оператором по приему платежей с таким платежным субагентом договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

     Важно отметить, что, учитывая договорную конструкцию  регулирования рассматриваемых  отношений, самой «страшной» санкцией для платежного агента будет являться расторжение договора. Вместе с тем  это не снимает с платежного агента, помимо гражданско-правовой ответственности, также административной и уголовной  ответственности в зависимости  от состава правонарушения.

       Федеральный закон от 3 июня 2009 г.  № 121-ФЗ «О внесении изменений  в отдельные законодательные  акты Российской Федерации в  связи с принятием Федерального  закона “О деятельности по  приему платежей физических лиц,  осуществляемой платежными агентами”».

     Статья 1 Федерального закона № 121-ФЗ устанавливает правовые условия функционирования так называемой банковской модели принятия платежей физических лиц путем внесения изменений в ст. 13.1 Закона о банковской деятельности. Конструкция банковской модели аналогична конструкции агентской модели с некоторыми отличиями. В данном случае кредитные организации вправе привлекать юридических лиц или индивидуальных предпринимателей (которые называются банковскими платежными агентами) для принятия от физических лиц денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств физических лиц по оплате товаров (работ, услуг) или для зачисления на их банковский счет, для осуществления операций с использованием платежных карт, а также для передачи кредитной организации распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам и составления документов, подтверждающих соответствующие операции, не связанные с осуществлением физическими лицами предпринимательской деятельности и частной практики.

     Изменения, вносимые в Закон о защите прав потребителей, направлены на уточнение  понятийного аппарата закона в целях  защиты плательщиков, вне зависимости  от того, в какой модели работает платежный агент (банковской или  агентской).

     Кроме того, Федеральным законом № 121-ФЗ уточнен целый ряд норм законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

     Прежде  всего, усиливается контроль за операциями, не подлежащими идентификации. В частности, снижен размер суммы по операциям, не требующим проведения идентификации плательщика (с 30 000 до 15 000 руб.), при этом сняты ограничения по видам соответствующих операций. Такая конструкция полностью соответствует мировой практике, в частности, ФАТФ рекомендует устанавливать такой порог в размере от 1000 долл. США/евро. У нас более строгие условия. Такая позиция полностью поддержана Росфинмониторингом.

     Следующим важным моментом является уже упомянутое выше внесение операторов по приему платежей в субъектный состав организаций, подпадающих  в сферу действия Закона о ПОД/ФТ как организаций, осуществляющих операции с денежными средствами. Теперь они обязаны становиться на учет в Росфинмониторинге, разрабатывать и согласовывать правила внутреннего контроля и т. д.

     Относительно  опасений использования механизмов «дробления платежей» до сумм, не превышающих 15 000 руб., в целях обхода требований Закона о ПОД/ФТ необходимо отметить следующее.

     Федеральный закон № 103-ФЗ в качестве основных условий осуществления деятельности устанавливает, что оператор по приему платежей вправе осуществлять прием платежей только после его постановки на учет уполномоченным органом в порядке, установленном законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, и согласования правил внутреннего контроля в указанном порядке.

     В соответствии со ст. 7 Закона о ПОД/ФТ правила внутреннего контроля организации, осуществляющей операции с денежными  средствами или иным имуществом, в  том числе кредитных организаций  и операторов по приему платежей, должны включать порядок документального  фиксирования необходимой информации, порядок обеспечения конфиденциальности информации, квалификационные требования к подготовке и обучению кадров, а также критерии выявления и  признаки необычных сделок с учетом особенностей деятельности этой организации.

     Кроме того, указанные организации в  соответствии с правилами внутреннего  контроля обязаны документально  фиксировать информацию, полученную в результате применения указанных  правил и реализации программ осуществления  внутреннего контроля, и сохранять  ее конфиденциальный характер.

     Федеральный закон № 121-ФЗ, предусматривает снижение порога сумм, не требующих идентификации, с 30 000 до 15 000 руб. Для сравнения: в  принятой международной практике (Рекомендации ФАТФ 40 + 9) подобное ограничение устанавливается  в размере от 1000 долл. США или  евро.

       Таким образом, надо полагать, что данное изменение, наоборот, следует рассматривать как значительное  ужесточение в сфере противодействия  легализации (отмыванию) доходов,  полученных преступным путем,  и финансированию терроризма.

     Кроме того, в настоящее время и кредитные  организации, и операторы по приему платежей имеют техническую возможность  отслеживать «дробление платежей»  и принимать соответствующие  меры.

     В отношении неоднократно озвученного  утверждения о том, что платежные агенты осуществляют переводы денежных средств, необходимо отметить, что действующее законодательство Российской Федерации содержит лишь два вида переводов денежных средств:

     1) перевод денежных средств по  поручению физических лиц без  открытия банковских счетов, осуществляемый  кредитными организациями в соответствии  с Федеральным законом «О банках  и банковской деятельности»;

     2) почтовый перевод денежных средств,  осуществляемый организациями федеральной  почтовой связи в соответствии  с Федеральным законом от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой  связи» (в ред. от 28 июня 2009 г. №  124-ФЗ).

     Все расчеты операторов по приему платежей и поставщиков осуществляются в  соответствии с Положением Банка  России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных  расчетах в Российской Федерации».

     В заключение необходимо отметить, что  Федеральные законы № 103-ФЗ и № 121-ФЗ призваны, прежде всего, обеспечивать равные условия деятельности, а также  равноценный объем прав плательщиков при использовании услуг платежных  агентов и банковских платежных  агентов.

     Принятие  рассмотренных федеральных законов  логично обеспечивает завершение процесса законодательного урегулирования и  упорядочивания отношений в сфере  приема платежей физических лиц, а также  обеспечивает прозрачность в осуществлении  данной деятельности.