Понятие, признаки и виды кредитных организаций

 

 

 

 

 

Центросоюз  Российской Федерации

 

Сиб. УПК Кафедра  гражданско-правовых наук

Сиб. УПК Кафедра  гражданско-правовых наук

 

 

 

 

 

контрольная работа

БАНКОВСКОЕ  ПРАВО

III ВАРИАНТ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Новосибирск

2002 год.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………….….3

1.Понятие и основные признаки кредитной организации………………3

1.1.Банковские и небанковские  кредитные организации, их виды………………4

2.Роль Центрального  банка Российской Федерации в  организации безналичных расчетов……………………………………………………7

2.1.Расчетно-кассовые  центры Центрального банка Российской Федерации……8

3.Антимонополистическое  регулирование на рынке банковских  услуг.9

3.1.Формы недобросовестной  конкуренции…………………………………..10

4.Решение задачи………………………………………………………….11

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И  ЛИТЕРАТУРЫ……………….13

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 В современном обществе кредитные  организации занимаются различными  видами операций, они не только  организуют денежный оборот и  кредитные отношения, через них  осуществляется финансирование  народного хозяйства, купля-продажа  ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Кредитная организация как специфическое  предприятие производит продукт, существенно  отличающийся от продукта сферы материального  производства, она производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств.

В данной контрольной работе ограничим  экономическую часть (хотя она и  будет незримо присутствовать) и  большую роль банков в развитие экономики  в современной России. Мы будем  рассматривать  законодательную базу способствующию развитию банковской системы страны, чтобы в дальнейшем избежать  страха перед крахом банковской системы, как это уже было.

 Необходим же условием дальнейшего  успешного развития самих банковских  законов, является наличие у  законодателей ясного представления  о том, какой банковский порядок они стремятся  установить в России.   

 

1.Понятие и  основные признаки кредитной  организации

Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в  элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.

Банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом  плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом  РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г.

Эти  законы внесли кардинальные изменения  в существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало новому в развитии этой системы и ее правового обеспечения. Согласно законодательству в России стало возможным создание банка на основе формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 г., отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, а  также филиалы и представительства  иностранных банков.

 

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для  извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании  специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.¹

В соответствии с  Законом кредитная  организация обобщенное понятие, это  юридическое лицо с организационно-правововой формой  хозяйственного общества, которое создается с  целью извлечение прибыли  на основе лицензий Банка России, который контролирует и регулирует отношения  на  финансовом рынке. В соответствии с родом деятельности  и наименованием кредитной организации выдает лицензии на проведение  операций на финансовом рынке.

 

1.1.Банковские и небанковские  кредитные организации, их виды

Кредитные организации  делятся на банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.²

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной и на счетах);
• привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;
• финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.

Небанковская  кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.³

Небанковская кредитная организация  — кредитная организация, имеющая  право осуществлять отдельные банковские операции:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции;
• оказание консультационных и информационных услуг;
• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

 

Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных  организаций устанавливается Банком России.

Еще на стадии принятия устава кредитной  организации происходит четкое разделение на банковские кредитные организации  и небанковские кредитные организации это выражается в полном официальном (фирменном) наименовании в котором должен быть отражен характер ее деятельности путем употребления слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Уставной капитал вновь создаваемой небанковской кредитной организации согласно требованиям Центрального Банка должен составлять не менее 100 тыс. ЕВРО, а уставной капитал вновь создаваемой банковской кредитной организации 1 мил. ЕВРО. Небанковские кредитные организации нижний уровень  банковской системы России они не вправе привлекать вклады и денежных средства физических лиц в отличие от банковской кредитной организации, но если обратить внимание на следующие обстоятельство ст.36 ч.2 закона "О банках и банковской деятельности в РСФСР"

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.⁴

То получается, что вновь созданный  банк без лицензии на вклады  денежных средств физических лиц выполняет  финансовые услуги  небанковской кредитной  организации.

 Если акционеры небанковской  кредитной организации захотят улучшить качество обслуживания клиентов и оказывать больший спектр финансовых услуг в том числе и привлекать вклады и денежные средства физических лиц, то по истечению двух лет с момента государственной регистрации они могут реорганизоваться в «банк» с разращения Банка России и приведения учредительных  документов в соответствие с законом "О банках и банковской деятельности в РСФСР". Мотивы, которые побудили законодателя запретить вновь созданной кредитной организации привлекать вклады, денежные средства физических лиц вполне понятны: они порождены заботой о сохранности этих вкладов.

Существует как минимум два  признака, отличающих банки от кредитных  учреждений и ставящих их в особое положение.

Во-первых, банки объективно выступают  логически первичным, исходным звеном в сфере финансового рынка, то есть характер деятельности банков в решающей мере предопределяет характер деятельности кредитных учреждений.

 Что же обосабливает банки  по сравнению с остальными  кредитными учреждениями? Способность  банков, и только банков, начиная с центрального, выпускать в обращение и изымать из него деньги.

Во-вторых, банки - это основное звено  финансового рынка. Под этим следует  понимать то, что банки - единственные организации, реализующие в своей  деятельности полный спектр рыночных денежных отношений, характерный для данной страны в данный промежуток времени.

Перечислим примерный список таких  операций:

• прием денег во вклады (депозиты) от юридических и физических лиц;
• выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов;
• покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной или на счетах);
• привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;
• расчетно-кассовое обслуживание клиентов;
• финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.

Проведение этих операций, а в  особенности первых двух, означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращении, сжатие или эмиссию денег (кредитных), поэтому здесь нужна жесткая дисциплина и порядок.

Рассмотрим и еще один момент, касающийся первых двух операций и могущий показаться спорным. Вообще, приемом денег от своих клиентов и выдачей ссуд занимается и многие кредитные учреждения. Но дело в том, что клиенты банка сохраняют право распоряжаться вложенными в него денежными средствами, тогда как клиенты кредитного учреждения теряют право распоряжаться ими (распорядителем принятых денег становиться само кредитное учреждение). Таким образом, банк принимает вклад (депозит), а кредитное учреждение берет заем для своих целей.

Имеют свою специфику и ссуды, выдаваемые банками и кредитными учреждениями. В первом случае имеет место ссуда-кредит (создание новых - кредитных - денег); во втором - ссуда-заем (изменение права распоряжаться деньгами без образования новых денег).

 

В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид.

• Центральный банк РФ (Банк России),
• Сберегательный банк,
• коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки развития,
• банки со смешанным российско-иностранным капиталом;
• иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов,
• союзы и ассоциации банков,
• иные кредитные учреждения.

Многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим  образом.