Понятие, признаки и виды кредитных организаций

В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы:

• созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков,
• «отраслевые банки», сформированные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры.
• условно называемые «новые» банки, организованные по инициативе различных учредителей.

По видам собственности выделяются государственные, частные банки, кооперативные, смешанные.

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки  бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

По территории деятельности банки  делятся на республиканские и  региональные, земельные, кантональные, межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне — отдельным законом.

По степени независимости различают  самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки.

По наличию филиалов, с филиалами  и бесфилиальные.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По видам осуществляемых операций различаются.

• собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;
• инвестиционные банки — кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;
• ипотечные банки — подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.
• сберегательные;
• биржевые,
• универсальные.

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» банки могут создавать  банковские ассоциации исходя из потребностей коммерческих банков в объединении усилий по защите своих интересов. Ассоциации позволяют разрешить противоречие между самостоятельностью банков и общностью их интересов. Каждый банк преследует свои цели и решает собственные коммерческие проблемы. Но при этом все они заинтересованы в наличии в стране благоприятного экономического и правового климата, единообразном соблюдении установленных законов и нормативных актов.

 

2.Роль Центрального  банка Российской Федерации в  организации безналичных расчетов

 

В сфере расчетов ЦБ РФ устанавливает правила осуществления безналичных денежных платежей и условия использования наличных денег. Он организует системы быстродействующих электронно-денежных расчетов и определяет порядок их эксплуатации.

Главная цель  банковского  регулирования  и  надзора  -  поддержание стабильности  банковской   системы,   защита   интересов   вкладчиков   и кредиторов.  Банк  России  не  вмешивается  в  оперативную   деятельность кредитных   организаций,   за   исключением   случаев,    предусмотренных федеральными законами.

Безналичные расчеты – это денежные расчеты, производимые путем записей на счетах в банках, когда денежные суммы списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты организовываются по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота.

Банк России 8 сентября 2000г. принял Положение "О безналичных расчетах в Российской Федерации". Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации,  Федеральным законом “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, Федеральным законом “О банках и банковской деятельности” и иными законами Российской Федерации, регулирует осуществление безналичных расчетов в валюте Российской Федерации и на ее территории в формах, предусмотренных законодательством, определяет форматы, порядок заполнения и оформления используемых расчетных документов, а также устанавливает правила проведения расчетных операций по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных организаций (филиалов), в том числе открытых в Банке России, и счетам межфилиальных расчетов.

Безналичные расчеты  осуществляются через кредитные  организации (филиалы) и/или Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета (субсчета), если иное не установлено законодательством и не обусловлено используемой формой расчетов.

Расчетные операции по перечислению денежных средств через кредитные  организации (филиалы) могут осуществляться с использованием:

• корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в Банке России;
• корреспондентских счетов, открытых в других кредитных организациях;
• счетов участников расчетов, открытых в небанковских кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции;
• счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации.

Банковский счет является предпосылкой осуществления безналичных расчетов. Следовательно, банковский счет в основном открывается для того, чтобы по нему осуществлялись определенные операции.

Основные вопросы совершения расчетных  операций регулируются на уровне закона. Гражданский кодекс устанавливает, что  “ платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов ” ( п.1 ст. 140 ГК РФ ).  В соответствии со ст. 861 ГК РФ  “ Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке ” 

Безналичные расчеты производятся через банки, в которых юридические  и физические лица имеют счета. Безналичные  расчеты могут осуществляться через банки, в которых не открыты счета физических или юридических лиц, осуществляющих платежи, либо в пользу которых произведен платеж. Чаще всего это имеет место при выставлении счетов на инкассо, когда в банке плательщика отсутствует счет получателя соответствующих денежных средств.

Существуют несколько  форм безналичных расчетов:

• расчеты платежными поручениями;
• расчеты по аккредитиву;
• расчеты по инкассо;
• расчеты чеками;
• иные расчеты, установленные в соответствии с банковскими правилами и применимые в банковской практике обычаями делового оборота.

   В банковской системе  России ЦБ РФ (ЦБР) определён  как главный банк страны и  кредитор последней инстанции.  Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом  гос.регулирования функционирования коммерческих банков. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики.

    ЦБР, как и центробанк  любой страны, решает задачу контроля  объёма и структуры денежной  массы в обращении.  Важно, иметь  ввиду, что в рыночной экономике  эмиссия денег осуществляется  преимущественно в процессе депозитно-ссудных операций коммерческих банков, которые в отличие от центробанка, непосредственно связанные со сферами производства и обращения. Именно через влияние на эти учреждения, в частности на динамику их депозитов, на их активные, прежде всего ссудные, операции центробанка оказывается в состоянии регулировать макроэкономические процессы. Центральный банк проводит политику обеспечения бесперебойности функционирования системы расчетов, ее быстродействия и надежности. Большая часть платежей осуществляется через расчетную сеть Банка России.

Общий срок безналичных расчетов установлен Федеральным Законом "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)" и не должен превышать  двух операционных дней в пределах субъекта Российской Федерации и  пяти операционных дней в пределах Российской Федерации.

 

2.1.Расчетно-кассовые  центры Центрального банка Российской  Федерации.

 

В соответствии с законодательством  Российской Федерации, Банк России является монопольным государственным органом  организующим и регулирующим все кассовые операции на территории страны. 

Банк России осуществляет кассовое обслуживание кредитных организаций, других юридических лиц, которым  в соответствии с Федеральным  Законом Российской Федерации “ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” открыты в расчётно-кассовых центрах корреспондентские (субкорреспондентские), расчётные или другие счета.

Банк России устанавливает правила  проведения эмиссионно-кассовой работы и кассового обслуживания клиента. Кассовое обслуживание клиентов осуществляется расчётно-кассовыми центрами на основе договоров, заключённых  территориальными учреждениями Банка России  или расчётно-кассовыми центрами с кредитными организациями, их филиалами или организациями, учреждениями, предприятиями.

 Расчётно-кассовые центры плату за кассовое обслуживание с клиентов не взимают. Кассовое обслуживание клиентов в расчётно-кассовых центрах производится в течение операционного дня. Доставку денежных средств осуществляется клиентами самостоятельно или через службу инкассации и перевозки ценностей на договорных условиях.

В расчётно-кассовых центрах создаются  оборотные кассы, а с разрешения Банка России и резервные фонды  банкнот и монет. Все наличные денежные средства, принятые в течение  операционного дня от клиента, должны быть оприходованы в оборотную кассу и проведены по соответствующим счетам клиентов в  тот же день.

Банк России в деле организации  денежного оборота и кассового  обслуживания клиентов преследует ряд  задач:

• безусловная сохранность ценностей в резервных фондах и оборотной кассе;
• своевременное и полное зачисление на соответствующие счета клиентов наличных денег, поступивших в кассы расчётно - кассовых центров;
• своевременное удовлетворение законных требований клиентов на получение наличных денег;
• организация наиболее рационального оборота наличных денег и сокращение издержек на его осуществление;
• контроль за осуществлением купюрного состава банкнот и монеты в обращении потребностям налично-денежного оборота;
• контроль за качеством денежной массы, находящейся в обращении (сортировка; экспертиза платёжеспособности банкнот и монеты, поступающих в кассы расчётнно - кассовых центров; приём и обмен денежных знаков, имеющих явный брак предприятий Гознака);
• строго соблюдение Федеральных Законов Российской Федерации, требований соответствующих инструкций и других нормативных актов Банка России.

 

3.Антимонополистическое  регулирование на рынке банковских  услуг.

Государственное регулирование отношений  влияющие на конкуренцию на рынке  финансовых услуг, к которым относятся  банковские операции и сделки,  проведем на основе анализа статей закона «О защите конкуренции на рынках финансовых услуг» и действии в соответствии с данным законом   Министерства по антимонопольной политике (МАП).

Объектом отношений на  рынке  финансовых услуг являются финансовые услуги. Они представляют собой деятельность, связанную с привлечением и использованием денежных средств

финансовая  услуга - деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. В целях настоящего Федерального закона в качестве финансовых услуг рассматриваются осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера;

доминирующее  положение финансовой организации - объем финансовых услуг, предоставленных финансовой организацией (несколькими финансовыми организациями) на рынке финансовых услуг, дающий ей (им) возможность оказывать решающее влияние на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг или затруднять доступ на этот рынок другим финансовым организациям;⁵

В соответствии с законом “О защите конкуренции на рынке финансовых услуг” Министерство по антимонопольной политике (МАП) приобрело полномочия в  финансовой сфере. Так  МАП определяет доминирующее положение на рынке финансовых услуг.

Доминирующее положение определяется как объем финансовых услуг, предоставленных финансовой организацией (несколькими организациями) на рынке финансовых услуг, дающей ей (им) возможность оказывать влияние на общие условия предоставления финансовых услуг или затруднить доступ на этот рынок другим финансовым организациям. Конкретно доля финансовой организации на рынке не указывается, определен только порядок ее определения и органы которые его определяют. Методика определения доминирующего положения разрабатывается МАП  совместно с Центральным Банком РФ.

Доля отдельной организации на рынке определяется как отношение суммы ее оборота к общей сумме оборота финансовых организаций. Доля рассчитывается по каждому виду финансовых услуг и в установленных границах рынка.

Само доминирующее положение  не является предосудительным, но злоупотребление им запрещено.