Ипотечный кредит и его развитие

РЕФЕРАТ

Курсовая работа: 48 с., 2 рисунка, 27 источников.

Тема «Ипотечный кредит и его развитие».

Ключевые слова: ИПОТЕКА, ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ, иПОТЕЧНАЯ СИСТЕМА, РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ, ДОЛГОСРОЧНАЯ ССУДА, ИПОТЕЧНЫЙ БАНК, ПОРУЧИТЕЛЬСТВО, СТРАХОВАНИЕ, залог, ИПОТЕЧНОЕ АГЕНСТВО, ценные бумаги, ЗАКЛАДНАЯ, эЛЕКТРОННАЯ ЗАКЛАДНАЯ, зАЛОГОДАТЕЛЬ, ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ, ОБОРАЧИВАЕМОСТЬ, ГОСРЕГИСТРАЦИЯ, СЕКЬЮРИТИЗАЦИЯ.

Объектом исследования курсовой работы являются ипотечное кредитование, его сущность, функции и виды.

Цель исследования: изучение современной модели ипотечного кредитования, способов привлечения ресурсов в сферу ипотечного кредитования, изучение формирования отечественной ипотечной системы.

Используемые методы исследования: системный подход к изучению экономических процессов и явлений, общенаучные методы исследования, анализ и синтез, статистические наблюдения, экспертные оценки.

В процессе работы проведены  следующие исследования и разработки: рассмотрены законодательные акты Республики Беларусь, Закон Республики Беларусь «Об ипотеке», Закон Республики Беларусь «О внесении дополнения в Гражданский процессуальный кодекс Республики Беларусь по вопросу обращения взыскания на жилой дом или квартиру, обремененные ипотекой», Гражданско-процессуальный кодекс и труды белорусских, российских и зарубежных авторов в области ипотечного кредитования.

Экономическая и социальная значимость работы: полученные результаты проведенного курсового исследования позволят выявить недостатки в нынешней модели ипотечного кредитования, так же повысить финансовую грамотность населения, с целью более полного понимания всех возможностей кредитования и ответственности, которая лежит на участниках договора кредитования и поручительства.

Автор работы подтверждает, что приведенный  в ней расчетно-аналитический  материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения  и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

_________________

(подпись студента)

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..6

1 ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ: СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И ОСНОВНЫЕ 

ЦЕЛИ……………………………………………………………………………….9

1.1 Функции и отличительные черты ипотечного кредитования………............9

1.2 Виды ипотечного кредитования………………………………………............14

2 МОДЕЛИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ………………………………...19

3 ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ АСПКТЫ  ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ И ИХ РАЗВИТИЕ………………………………….35

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………….44

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………………46

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Задача обеспечения населения  жильем актуальна во все времена. Приобретение собственного жилья — первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, ни о каких других приоритетах общества говорить нельзя. Жилищная проблема — одна из наиболее острых социально-политических проблем государства.

Актуальность темы:  Республика Беларусь реализует активную социально-экономическую  программу,  которая отвечает Европейским  стандартам. В данной программе одно из основных мест занимает программа  улучшения жилищных условий населения. Ипотечное кредитование на данном этапе  развития не достигло Европейского уровня, но активно реализуются мероприятия  по увеличению значимости данного вида кредитования в улучшении жилищных условий.

По статистике для 56% белорусов улучшение жилищных условий является актуальным вопросом. О возможности приобретения жилья по ипотеке из 1600 опрошенных знают 35 % респондентов, еще 44 % «что-то слышали об этом», а 17 % опрошенных ничего не знают об ипотечном кредитовании. По данным социологов 72 % населения Республики Беларусь не брали и не собираются брать кредит на жилье, а 17 % наоборот, готовы к ипотеке. Лишь 1 % белорусов имеет опыт ипотечного кредитования.

Среди основных причин неготовности к кредиту 36% опрошенных назвали недостаточно высокие доходы, 32% — высокие процентные ставки, 23% — неуверенность в стабильном доходе, а 15% — быстрые темпы роста цен на недвижимость. Реже респонденты ссылались на нестабильность рынка недвижимости — 9%, отсутствие банка, вызывающего доверие — 6%, невозможность официально подтвердить доходы — 3%, сложность в оформлении — 2%.

Исходя из этих данных видно, что действующие схемы ипотечного жилищного кредитования не до конца  отлажены, а значит эффективность  от них невысока. Ведь главная цель ипотечного жилищного кредитования - создание эффективно работающую систему  обеспечения доступным по стоимости  жильем белорусов со средними доходами. Развитие ипотечного жилищного кредита способствует удовлетворению потребностей населения в жилье, является предпосылкой достижения социальной стабильности, что положительно сказывается на экономическом развитии страны и объективно требует использование системы ипотечного кредитования как мощного стимулятора стабилизации и роста современной белоруской экономики.

Объектом исследования данной курсовой является ипотечный кредит и его развитие на примере Республики Беларусь.

Целью курсовой является изучение основных параметров развития ипотечного кредитования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрытия сущности, определение функций и видов ипотечного кредитования.
2. Описание моделей ипотечного кредитования.
3. Рассмотрение законодательной базы Республики Беларусь и выявление существенных недостатков в законодательной базе.

Поставленные задачи логически предопределили структуру работы, которая состоит из введения, трёх глав, последовательно раскрывающих тему, заключения и списка использованной литературы.

Необходимо заметить, что  рассматриваемая тема исследования освещена в литературе в достаточной степени. Фундаментальные и прикладные исследования, направленные по изучению дифференциации доходов разных слоев, были проведены отечественными и зарубежными учеными, среди которых Кравцова Г.И., Шавлюков А.П., Тарасов В.И., Илюкевич С., Крымовская Т. и др.

Информационной базой  для написания работы послужили: учебная, научная, методическая литература, периодические издания по рассматриваемому вопросу, законодательные акты; статистические справочники статьи в средствах  массовой информации, электронные ресурсы  удаленного доступа.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ: СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И ОСНОВНЫЕ ЦЕЛИ

 

1.1 Функции и отличительные черты ипотечного кредитования

В условиях хронического недостатка государственных средств, традиционной задачей для органов власти всех уровней стало привлечение внебюджетных ресурсов в сферу жилищного кредитования. Наиболее примитивным решением «квартирного вопроса» специалисты в области недвижимости считают развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования.

Горемыкин В.А. определяет понятие  ипотека следующим образом: «Ипотека (от греч. Hypotheka — залог) — залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды. При ипотечном залоге имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника» [7, с. 21].

Из статьи Белых А.Г. ипотечное кредитование — это «кредитование под залог недвижимости, служащей обеспечением исполнения основного денежного обязательства должником - залогодателем перед кредитором — залогодержателем, который приобретает право в случае неисполнения должником основного обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества, собственником (владельцем) которого остается.

В экономическом отношении  ипотека — рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) экономически нецелесообразны. Ипотека позволяет привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных экономических и социальных проектов. Иначе говоря, ипотека может стать мощным инструментом экономического подъема региона или целого государства.

В функциональном плане ипотека  представляет собой систему специфических  финансовых, производственных, потребительских, организационных, нормативно-правовых инструментов и механизмов. В организационном  плане ипотека — это определенный набор участников, взаимоотношения между которыми определяются их функциями в ипотечной системе» [3, с. 56].

В динамическом отношении ипотека  представляет собой ипотечный процесс (рис. 1.1).

 

                                                               Имущество (I)           Оплата

                                                                                                   Имущества (III)

 

                                   Ссуда под залог (II)

                                             Залог (II)

                                  Погашение ссуды (IV)

Рисунок 1.1 — Ипотечная ссуда с покупкой имущества и сдачей его в залог. Источник [16, с. 252].

По мнению Белых А.Г. Ипотечная система — это «совокупность участников ипотечного процесса, взаимодействующих между собой посредством определенного набора ипотечных инструментов под воздействием и с помощью ипотечных механизмов в целях удовлетворения собственных экономических интересов. Рефинансирование ипотечных кредитов — процесс привлечения кредиторами с использованием различных способов долгосрочных инвестиционных ресурсов для выдачи ипотечных кредитов заемщикам на первом уровне ипотечной системы. Рефинансирование может осуществляться через накопительные вклады населения на счетах банка-кредитора, через продажу банком закладных на первичном рынке или через эмиссию ипотечных ценных бумаг, которая может осуществляться как банком-кредитором, так и компанией-инвестором, которая самостоятельно оперирует с данным видом ценных бумаг, размещая их на фондовом рынке как высоко ликвидные и доходные ценные бумаги» [3, c. 57].

Следует выделить функции  ипотечного кредитования и особенности  такого рода кредита, которые дают ему  право преимущественно перед  другими способами кредитования.

Функции, выполняемые ипотечным  кредитованием:

— функция финансового механизма привлечения инвестиций в среду материального производства;

— функция обеспечения возврата заемных средств;

— функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

— функция формирования капитала в виде закладных, производственных ипотечных ценных бумаг и др.

Отличительные особенности  ипотечного кредита:

— обязательность обеспечения залога;

— длительность срока предоставления кредита;

— ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковой операцией [7, c. 131-132].

По вопросу влияния  ипотеки на экономику в целом  начальник отдела гражданского и  хозяйственного законодательства Национального  центра законодательства и правовых исследований Республики Беларусь Михаил Хиль в статье сообщил: «Пример многих стран показывает, что оздоровление экономики зачастую сопровождается развитием ипотечного кредитования. Ипотека влияет на преодоление кризиса следующим образом.

Развитие ипотечного бизнеса  позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики. Ипотека  способствует реализации построенных  домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного  и дорожного машиностроения и  т.д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать  производства, что приводит к повышению  качества и конкурентоспособности  продукции и, следовательно, к увеличению экономического потенциала страны.

Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние  на преодоление социальной нестабильности. Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в  строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность  населения в жилье.

В связи с вышесказанным, ипотечный кредит - одна из разновидностей кредита — долгосрочная ссуда, выдаваемая под залог земли и другого недвижимого имущества (главным образом строений). Ипотечный кредит распространен в странах, где существует частная собственность на землю, и является важным каналом финансирования, например, аграрного сектора экономики, так как собственных капиталов фермеров зачастую недостаточно для покупки современной техники, для мелиорации и для других нужд. Следует отметить, что ипотечный кредит имеет строго целевое назначение, предоставляется на длительный период и на условиях равно долевого погашения. Годовые проценты по ипотечному кредиту сравнительно низкие, а процентные ставки дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика» [22, с. 36-39].