Безналичные расчеты

 
 
 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ  БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ  В РЕСРУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

Положение о  безналичных расчетах в Республике Беларусь было утверждено постановлением Правления Национального банк.

а Республики Беларусь от 27 декабря 1996 г. (протокол № 36). После  этого оно неоднократно изменялось и дополнялось.

Положение о  безналичных расчетах традиционно  является в Республике Беларусь одним  из самых нестабильных нормативных  актов. В июне 1999 года было утверждено Дополнение 2. Спустя полгода вносятся новые изменения.

С 1 января 2001 г. вступает в силу Банковский кодекс Республики Беларусь (БК РБ).

Предварительно  следует остановиться на задачах, которые  стояли при разработке положений  БК РБ, посвященных безналичным расчетам, а также месту, которое должен занять новый кодекс в регулировании  расчетных отношений.

Глава 24 БК РБ не заменяет собой действующие положение  Нацбанка РБ о безналичных расчетах в Республике Беларусь от 31.01.97 г. № 849 (далее – Положение № 849) и  другие нормативные акты Нацбанка РБ в этой сфере. Положение № 849 детально регулирует правила документооборота, бухгалтерского учета, заполнения платежных  реквизитов и другие технические  аспекты платежей, лишь в самых  общих чертах затрагивая права, обязанности  и ответственность сторон (правовые аспекты). Поэтому после принятия БК РБ данное Положение (претерпев соответствующие  изменения) будет оставаться основным нормативным актом, регулирующим технические  аспекты проведения расчетных операций.

На сегодня  в Республике Беларусь действуют  несколько платежных систем, имеющих  собственные правила и источники  правового регулирования. Это  безналичные расчеты     в   национальной   и   иностранной   валюте;   межбанковские  и  международные расчеты; расчеты через предприятия связи; расчеты граждан с использование наличных денежных средств через АСБ

 

«Беларусбанк»; расчеты с использованием банковских пластиковых карточек национальных эмитентов и международных систем.

Не исключено, что в будущем этот перечень расширится. Поэтому перед разработчиками БК РБ стояла задача создать универсальный  правовой каркас, оставляющий простор  для любых возможных технических  решений.

 

         Нормы гл. 24 БК РБ являются составной  частью гражданского законодательства, поэтому, помимо БК РБ и нормативных  актов Нацбанка РБ, к отношениям  сторон, связанным с расчетами,  применяются и общие нормы  ГК РБ об обязательствах.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. АСБ «БЕЛАРУСБАНК»:  ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ  ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

АСБ "Беларусбанк" – крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги. 
С момента получения банком лицензии центрального банка на осуществление банковских операций банк может приступить к работе в качестве кредитной организации и выполнять те виды операций, которые перечислены в лицензии, а также иные виды операций и сделок, выполнение которых не требует получения лицензии. При этом банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Данное ограничение призвано ограничить риски банка, обеспечить защиту интересов его кредиторов от возможных потерь вложенных в банк средств.

Основная деятельность банка связана с оказанием  ими разнообразных финансовых услуг предприятиям и населению. Эти услуги включают выполнение банком операций, связанных, во-первых, с привлечением и  хранением денежных средств клиентов (пассивные операции), во-вторых, с обеспечением расчетов между ними в процессе их текущей деятельности, в-третьих, с размещением привлеченных средств в операции по кредитованию клиентов и в ценные бумаги (активные операции) для получения доходов в целях выплаты клиентам, размещающим свои средства в банке, начисленных процентов на вложенные ими средства и поддержания жизнедеятельности банка.

Одновременно  банк выполняет иные операции, связанные  о удовлетворением потребностей своих клиентов в тех или иных финансовых услугах, включая операции, обеспечивающие страхование рыночных рисков предприятий, налично-денежный оборот, оказание консультационных и информационных услуг и т.д.

 

                   

  

    5.СРОЧНЫЕ ВКЛАДЫ КАК ОДИН ИЗ ВИДОВ ПАССИВНЫХ          ОПЕРАЦИЙ, ОСУЩЕСТВЛЯЕМЫХ АСБ «БЕЛАРУСБАНКОМ»

Срочные вклады – это вклады, вносимые клиентами банка на определенный срок, по ним уплачиваются повышенные проценты. При этом процентные ставки зависят от размера и срока вклада. Одним из видов срочных вкладов являются депозитные сертификаты, рассчитанные на точно зафиксированное время привлечения средств. Депозитные сертификаты – это свидетельство о депонировании в банке определенной достаточно крупной суммы денег, в котором указываются срок его обязательного обратного выкупа банком и размер выплачиваемой при этом определенной надбавки.

Сберегательные  вклады населения играют важную роль в ресурсах АСБ «Беларусбанка», в  частности вклады целевого назначения. Сберегательные вклады населения классифицируются в зависимости от срока и условий  вкладной операции: срочные, срочные  с дополнительными взносами¸  условные, на предъявителя, до востребования, на текущие счета, депозитные сертификаты. Они вносятся и изымаются в  полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банк принимает целевые вклады, выплата  которых приурочена к периоду  отпусков, дням рождений, практикуются также «новогодние вклады»– в  течение года банк принимает небольшие  вклады на празднование Нового года, а  в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

 

 На 01.02.2006 года в  АСБ «Беларусбанке» действуют следующие  виды вкладов физических лиц в  белорусских рублях: «ХХI ВЕК», «Детский», «Юбилейный», «Победа», «Пенсионный», «Гарантированный доход», «Выигрышные»Ю  «Страховой», «К отпуску» и другие, а также различные вклады физических лиц в иностранной валюте. Пример срочного банковского вклада «Победа» приведён в приложении 5.

АСБ «Беларусбанк»   проявляют особую заинтересованность в изыскании таких средств  клиентуры, которыми они могли бы пользоваться достаточно длительный

период. К таким  средствам относятся облигационные  займы, банковские векселя и др.

 

Облигационные займы эмитируются в виде облигаций. Выпуск этих ценных бумаг является объектом жесткой регламентации  со стороны государственных органов.

Еще одним видом  привлеченных средств являются ценные бумаги, которые находятся на балансе  банка и продаются с соглашением  об обратном их выкупе.

 

 Ценные  бумаги как вид депозитов подразделяются на :

·       акции и облигации предприятий и организаций, акционерных обществ и компаний, принадлежащие банку;

·       акции и облигации¸ находящиеся на хранении и принятые в обеспечение ссуд;

·       ценности и документы по иностранным операциям (аккредитивы в иностранной валюте).

6. БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЁТЫ  БАНКОВСКИМИ      ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТОЧКАМИ

На сегодняшний  день АСБ "Беларусбанком" выпущено 1,5 миллиона пластиковых карточек. Из этого количества 856339 штук составляют карточки международной платежной  системы VISA Int., 623826 – карточки международной  платежной системы MasterCard Int, и только 19835 штук приходится на пластиковые  карточки белорусской платежной  системы БелКарт.

Одновременно  с выпуском карточек банк развивает  инфраструктуру обслуживания, которая  насчитывает 485 банкоматов, 304 инфокиоска, 1037 пункта выдачи наличных, 660 учреждений банка, принимающих коммунальные платежи  по пластиковым карточкам. Платежные  терминалы Беларусбанка установлены  в 1225 предприятиях торговли и сервиса.

Большинство карточек банка выпущено в рамках «зарплатных  проектов». Количество предприятий, пользующихся карточками Беларусбанка для выплаты  заработной платы своим работникам, превышает 8000.

В настоящее  время у АСБ «Беларусбанка» самая  большая база держателей карточек, и первоочередная задача, которая  стоит перед банком, заключается  в увеличении количества банковского  оборудования, обслуживающего держателей карточек (банкоматов, инфокиосков, электронных  терминалов).

 

                Банковская пластиковая карточка – это совершения безналичных платежей за товары и услуги, выполнение вкладных операций, получение наличных денег физическими и юридическими лицами.

Национальная (международная) система  расчетов с использованием карточек – это совокупность правил, институтов, платежных инструментов и программно-технических средств, используемых для выпуска в обращение и обслуживания банковских пластиковых карточек.

Банк, выпустивший  пластиковую карточку (в дальнейшем – карточку), носит название банк-эмитент; юридическое или физическое лицо, заключившее с банком-эмитентом договор об использовании карточки в качестве платежного средства – держатель карточки; физическое лицо, получающее право на осуществление расчетных и других операций при помощи карточки на основании доверенности или заявления держателя – пользователь карточки.

Для совершения операций с карточками их держателю  открывается в банке-эмитенте карт-счет. Образец договора на открытие и ведение карт-счёта приведён в приложении 6.

Существуют следующие  виды карт:

По  механизму расчётов

По функциональному  назначению выделяют следующие виды карт:

·        кредитные карточки , используемые в кредитных платежных системах

·        дебетовые  карточки  - используемые в дебитных платежных системах,

·        карточки с овердрафтом.

По  функциональному  назначению

 

                     

 

                     По материалу из которого карточка изготовлена:

 

В настоящее  время практически повсеместное распространение получили пластиковые  карточки. Однако для идентификации  держателя карточки часто используются бумажные(картонные) карточки, запаянные  или запрессованные в пластиковую  пленку. Это ламинирование карточки. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную  и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в  отличие от металлических карт пластик  легко поддается термической  обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты  перед выдачей ее клиенту.