Анализ межбанковских расчетов проводимых в банке

попроще: эти счета являются внутрибалансовыми для банка и полностью

управляются самим банком. Банк-корреспондент только отдает распоряжение на

перевод средств, а перевод уже осуществляет сам банк. Никаких проблем не

возникает при переводе средств с одного лора-счета на другой лора-счет -

кредитный ресурс ни на секунду не уходит из банка.

В случае необходимости перевода средств с лора-счета во "внешний мир" это

перечисление можно сделать в удобном для банка режиме, разумеется в.рам-

ках договора по обслуживанию конкретного лора-счета. Главная аналитическая

функция по обслуживанию лора-счетов состоит в планировании дебетового

потока как внутри расчетной системы, так и из расчетной системы во "внешний

мир" (что гораздо важнее).

С ностро-счетами в других банках все гораздо сложнее, и с ними необходимо

работать осторожнее. Если костра-счет всего один, то тогда необходимо точно

знать проценты по данному счету, текущий остаток, стоимость выполнения

операций, средние и минимальные сроки операций, и лишь отслеживать

выполнение договора банком-корреспондентом. Хорошо, если банк может влиять

на срок исполнения платежей с ностро-счета, хотя бы за счет стоимости

такого исполнения.

Если же ностро-счетов больше одного, то необходимо принимать во внимание и

другие слабоформализуемые факторы: альтернативы в выборе оптимального пути

отправки платежа, ответственность корреспондента за выполнение операций,

надежность конкретной валюты и валютного рынка в конкретном регионе (для

стран СНГ), устойчивость и деловую репутацию партнера (особенно щекотливы

ситуации, когда появляющиеся "местные" нормативные акты вступают в

противоречие с ранее заключенными договорами), уникальность услуг банка

(проведение операций на  бирже подразумевает открытие  корсче- та в банке,

обслуживающем эту биржу).

На основе всей этой совокупности данных и со знанием интересов собственных

клиентов можно уже планировать обороты по пестро-счетам, оценивать

устойчивость оборота и критичность оборота, прогнозировать остатки по

конкретному счету и совокупных остатков. "Высшим пилотажем" управления

можно считать такой уровень прогнозирования, при котором средства банка

заранее распределяются по ностро-счетам с целью эффективного проведения

плановых операций по счетам клиентов и в интересах самого банка.

Кажется, что аргументов для выбора определения: "наука" или "искусство"

вполне достаточно. Теперь об одном банке, обслуживающим только

межбанковские расчеты и ничего больше: о Межрегиональном клиринговом банке

"Оргбанк". Существующая  в банке технология взаиморасчетов  разработана

фирмой "ПрограмБанк". Это технология реального времени и гарантированного

прохождения платежей.

Например, при отправке платежа возможна такая формулировка: "Не отправлять

платеж, пока не установлена связь с получателем". Расчетный центр сам

"дозванивается" до получателя. При выходе абонента на расчетный  центр,

абонент первым делом получает "почту": информация о пришедших платежах и

выписки на платежи, отправленные им самим ранее. Если связь с каким-либо

получателем по какой-либо причине не установлена, то отправитель средств

имеет право отозвать платеж в любое время. Платеж становится безотзывным

только в момент зачисления средств на счет получателя и фактического

извещения получателя об этом.

 

И ЧТО ЖЕ ЛАЛЬШЕ? В заключение попытаюсь сделать прогноз развития систем

межбанковских расчетов в среднесрочной перспективе.

Заслуживает внимания уже начатое Тверьуниверсалбанком формирование

глобальной системы финансового транспорта на базе межрегиональной системы

продажи авиабилетов "Сирена- Сириус". Скорее всего, эта система не станет

глобальной по стране (то есть не заменит систему РКП), а останется

достаточно мощной расчетной сетью одного банка.

Начав переоснащаться, некоторые территориальные управления ЦБ в свое время

приобретали оборудование у разных инофирм (IBM, DEC, UNISYS и др.),

особенно не задумываясь, насколько трудно впоследствии окажется

интегрировать региональные сети в единую общероссийскую систему. Тем не

менее, группа по информатизации банковской системы, которую возглавляет

директор департамента информатизации ЦБ Игорь Дуброва в сотрудничестве с

американскими коллегами, надеется это сделать. Уже в этом году Банк России

планирует ввести в действие сегмент собственной спутниковой системы

"Банкир", опытные испытания  которой уже ведутся на базе  арендованного

спутника. Центр управления "Банкира" расположится в Подмосковье под Клином.

 

Возможно, что Центробанк примет собственные стандарты электронного

(полностью безбумажного) документооборота. Вполне возможно, что с

программной точки зрения эти стандарты совпадут с "Единым стандартом" фирм-

разработчиков, и главный вопрос будет в части аппаратной и информационной

защиты. Это было бы заметным

шагом вперед в развитии банковской системы России в целом и в развитии уже

существующих расчетных систем.

Есть все основания считать также, что в скором времени возникнет

официальный стандарт Центробанка на программно-аппаратные средства защиты

межбанковской информации. Это позволит (скорее всего - поэтапно) ввести в

действие полностью электронный документа- оборот с персональной авторизу-

емостью каждого сообщения и с контролем всех этапов прохождения документов.

 

"Полигоном" для обкатки  этих безбумажных технологий  будут выбраны уже

действующие государственные системы "быстрых расчетов" (по типу МЦО). К

тому же имеется Письмо N9 18-06/105 от 26.10.94 Главного Управления Банка

России по Москве за подписью Начальника ГУ, где, в частности, говорится:

"...В связи с предстоящим  переводом обслуживания коммерческих  банков Москвы

и Московской области на новую технологию межбанковских расчетов в качестве

обязательного условия должен быть обеспечен перевод обработки внутренних

счетов коммерческого банка (задача "Операционный день") с Межрегионального

центра информатизации на локальную обработку самим банком".

При таком развитии событий значение негосударственных расчетных систем

несколько уменьшится, но тем не менее их будущее - в обслуживании

устоявшихся связей. В тех системах, где головной 'банк в том или ином виде

будет вводить плату за проведение платежей (например, Инкомбанк уже ввел

такую плату) будет наблюдаться уменьшение числа активно работающих банков-

корреспондентов.

Еще одна "экологическая ниша" для негосударственных рас-

четных систем определяется наличием постоянно возникающих потребностей, до

обслуживания которых у Центробанка "руки не доходят". Одним из примеров

явно растущей потребности коммерческих банков является проведение расчетов

по пластиковым карточкам (магнитным и Smart-картам).

Еще одной альтернативой "внутрибанковским" расчетным сетям (Сибторгбанк,

Тверьуниверсалбанк, Инкомбанк и др.) в перспективе может стать создание

специализированных клиринговых банков, занимающихся лишь несколькими видами

операций. Такие банки могут быть созданы, например, на базе отделов уже

существующих банков с широкой корреспондентской сетью.

Хорошие перспективы развития у так называемых многоуровневых систем

расчетов, в которых задействуются корреспондентские сети нескольких банков.

Однако для таких сетей необходима отработка технологии транзитных платежей,

чему будет значительно способствовать "Единый стандарт" фирм-разработчиков.

 

Выживут и будут развиваться параллельно несколько крупных и средних

расчетных систем, чья технология окажется наиболее устойчивой к изменению

нормативной базы и к различным обстоятельствам форс-мажорного характера. К

хорошо зарекомендовавшим себя платежным системам быстрых расчетов начнут

"прирастать" различные  системы торговли быстроликвидными  активами: короткие

кредиты, безналичные ценные бумаги, внебиржевой валютный рынок и др.

Большое значение для развития каждой системы будут иметь используемые

программно-аппаратные технологии обеспечения скорости, гарантированности и

безопасности платежей. В

 

 

 

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

                   ЭФФЕКТИВНОСТИ КЛИРИНГОВЫХ РАСЧЕТОВ

 

                                                 (суммы в млрд. руб.)

 

       1. Общая  сумма документов, оплаченных

          при проведении зачета                          100

       2. Общая  сумма незачтенных дебетовых

          остатков клиринговых счетов                     40

       3. Зачтенная  часть платежей (стр. 1 - стр. 2)      60

       4. Процент  зачета  (стр. 3 x 100%)

                          ---------------                60%

                               стр. 1

       5. Общая  сумма незачтенных кредитовых  остатков

          клиринговых счетов                              20

       6. Процент  поступлений, не использованных

          для зачета (стр. 5 x 100%)

                     ---------------                     20%

                         стр. 1

       7. Предоставлено  краткосрочных кредитов

          участникам клиринговых расчетов                 10

       8. Процент  участия кредита в зачетной  операции

          (стр. 7 x 100%)

          ---------------                                10%

             стр. 1

 

 

 

Список используемой литературы

 

Маркелов К. Эволюция межбанковских расчетов //  Банковские системы и

оборудование 94 - 1995. - №5. - с.5-17

Положение об организации межбанковских расчетов на территории РФ от 9 июля

1992г. №14 (изм. От 19 мая 1993г. №37).

Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты - М.: АО "Финстатинформ",

1993.

Финансово-кредитный словарь / Гл. Ред. В.Ф. Гарбузов. - М.: Финансы и

статистика. - 1986. Т.2.

Дитер В.Эльберских. Практика осуществления межбанковских операций // Деньги

и кредит. - 1991. - №6 - С.41-49.

Под редакцией В.И.Колесникова. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика.

- 1995.

Кристиан Л.Фонтц. Межбанковские корреспондентские отношения Дойче банка АГ

// Деньги и кредит. - 1991. -№5. - С.32-35.

Котельников С.Ф. Расчеты: противоречие должно быть преодолено // Деньги и

кредит. - 1993. - №1 - С. 24-28.

Баранова И.В., Болгова Е.К., Фадейкина Н.В. Методическое указание по

оформлению, написанию и защите дипломных работ. - СМВШБД, 1997.