Автор: Пользователь скрыл имя, 29 Марта 2015 в 14:44, курсовая работа
Кредитные операции самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и так далее.
Введение 3
1 Теоретические основы кредитования физических лиц 7
1.1 Сущность потребительского кредита 7
1.2 Виды потребительского кредитования 11
1.3 Понятие кредитоспособности заемщика 21
1.4 Формы обеспечения по кредитованию физических лиц 24
1.5 Технология и схема предоставления кредита 24
2 Анализ современной практики кредитования физических лиц в Сберегательном Банке России на примере Южно-Сахалинского отделения № 8567 Сбербанка России г.Южно-Сахалинска 29
2.1 Основные показатели Сберегательного банка Российской Федерации 29
2.2. Характеристика Сберегательного банка Российской Федерации Южно-Сахалинского отделения № 8567 г.Южно-Сахалинска 33
2.3 Разработка проектных рекомендаций по совершенствованию практики кредитования физических лиц 53
Заключение ….60
Глоссарий 62
Список использованных источников 66
Приложение А 70
Приложение Б……………………………………………………………………………71
Приложение В……………………………………………………………………………73
Приложение Г……………………………………………………………………………75
Приложение Д…………………………………………………………………………....80
Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента Сбербанка России
Показатели |
Баллы |
Критериальный уровень |
|
1.Совокупный годовой доход ( тыс. руб.) |
Менее 10 10 – 20 20 – 40 40 – 60 более 60 |
5 15 30 45 60 |
1–а. В том числе годовой доход на одного члена семьи |
- |
Дифференцированно по регионам |
2. Ежемесячный платеж в |
Более 40% 30 – 40% 20 – 30% 10 – 20% менее 10% |
0 5 20 35 50 |
3.Долги заемщика: - прочим кредитным институтам - налоговым органам |
более 10% размера ссуды менее 10%
более 10% размера ссуды менее 10% |
- 10 - 5
- 10 - 5 |
|
4. Период обслуживания в данном банке |
До 1 года 1 – 2 года 2 – 3 года 3 – 5 лет 5 – 10 лет 10 и более лет |
0 5 10 25 40 50 |
|
5. История кредитных отношений |
Любые нарушения в течение последних 3 лет нет сведений |
- 10 - 0 +30 |
|
6. Наличие банковских счетов |
Имеет счет до востребования Счета до востребования и сберегательные До востребования и другие счета Только счет сберегательный |
30
50
40
30 |
7. Владение пластиковыми картами (кредитными, дебетовыми) |
Нет 1 или более нет ответа |
0 30 0 |
|
8. Возраст заемщика |
До 50 лет Свыше 50 лет |
5 25 |
|
9. Статус резидента |
Владелец квартиры / дома Приобретает квартиру Арендатор Проживает с родителями Другие варианты |
50 40 15 10 5 |
10. Срок проживания по последнему адресу |
До 1 года 1 – 2 года 2 – 4 лет более 4 лет |
0 15 35 50 |
11. Срок работы на одном |
До 1 года 1 – 2 года 2 – 4 года более 4 лет пенсионер безработный |
5 20 50 70 70 5 |
Итого |
Выдача ссуды Экспертная оценка Отказ в выдаче ссуды |
Более 300 200 – 300 менее 200 |
Приложение Г
Заявление – анкета
1. Запрашиваемый кредит: На неотложные нужды без обеспечения/Доверительный кредит
Сумма: |
Срок (мес.) |
Цель кредитования: потребительские цели |
Способ погашения кредита: аннуитетные платежи |
Валюта:
|
2. Сведения о заемщике
Ф.И.О. |
Дата рождения |__|__||__|__||__|__||__|__| |
Место рождения |
Образование: | |||||||||
|
| |||||||||||
ИНН: |
Пол | |||||||||||
|
| |||||||||||
Мобильный телефон: |__|__|__|__|__|__|__|__|__|__ |
Домашний телефон по адресу проживания: |__|__|__|__|__|__|__|__|__|__ |
Домашний телефон по адресу регистрации: |__|__|__|__|__|__|__|__|__|__ | ||||||||||
Рабочий телефон: |__|__|__|__|__|__|__|__|__|__ |
E- mail: |__|__|__|__|__|__|__|__|__|__ | |||||||||||
Менялись ли Ф.И.О.
|
В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения: | |||||||||||
Представлены документы |
|
| ||||||||||
Адрес проживания:
Индекс __________ Город (населенный пункт, область,
район)________________________ Улица ______________________________ |
|
Cрок проживания по фактическому адресу: _______ лет. | ||||||||||
Срок проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты:_______(лет) | ||||||||||||
Адрес постоянной регистрации: Индекс ______________ Город (область, район и т.п.) ______________________________ Улица ______________________________ | ||||||||||||
Адрес временной регистрации (заполняется при наличии временной регистрации): Индекс ______________ Город
(область, район и т.п.) ______________________________
Улица ______________________________ Дата окончания регистрации___________________ | ||||||||||||
Семейное положение: |
Брачный контракт | ||||||||||||||||
|
разведена |
замужем |
|
|
|
| |||||||||||
Родственники: |
На иждивении? |
Имеют кредиты Сбербанка России ОАО? | |||||||||||||||
Супруг/супруга________________ ФИО (полностью) |
|
|
|
| |||||||||||||
Мать:_________________________ |
|
|
|
| |||||||||||||
Отец:_________________________ |
|
|
|
| |||||||||||||
Дети |
|||||||||||||||||
__________:___________________ Сын/дочь |
|
|
|
| |||||||||||||
__________:___________________ Сын/дочь |
|
|
|
| |||||||||||||
__________:___________________ Сын/дочь |
|
|
|
| |||||||||||||
__________:___________________ Сын/дочь |
|
|
|
| |||||||||||||
__________:___________________ Сын/дочь |
|
|
|
| |||||||||||||
Информация о трудоустройстве (данные об основном месте работы): | |||||||||||||||||
Работа по трудовому договору: |
| ||||||||||||||||
|
|
| |||||||||||||||
Полное наименование компании/организации:
|
Категория занимаемой должности: | ||||||||||||||||
| |||||||||||||||||
| |||||||||||||||||
| |||||||||||||||||
Должность: |
| ||||||||||||||||
| |||||||||||||||||
|
| ||||||||||||||||
|
| ||||||||||||||||
Приблизительное количество сотрудников в компании-работодателе |
Как долго Вы работаете в компании: | ||||||||||||||||
|
| ||||||||||||||||
|
|
| |||||||||||||||
|
|
|
| ||||||||||||||
|
|
Количество мест работы за последние 3 года _____ | |||||||||||||||
| |||||||||||||||||
Вид деятельности компании/организации | |||||||||||||||||
|
|
| |||||||||||||||
|
|
| |||||||||||||||
|
|
| |||||||||||||||
|
|
| |||||||||||||||
|
|
| |||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
| |||||||||||||||||
| |||||||||||||||||
| |||||||||||||||||
3.Информация о наличии собственности
Наличие заграничного |
Наличие в собственности объектов недвижимости |
|
| ||||||||||
паспорта: |
|
| |||||||||||
1.Адрес недвижимости: |
Год приобретения недвижимости __|__||__|__| |
Квартира______ м2 |
Рыночная стоимость43: _____________(USD) | ||||||||||
Дом ______ м2 | |||||||||||||
Участок ______сотки | |||||||||||||
2… |
|||||||||||||
Наличие в собственности транспортного средства, подлежащего государственной регистрации (ТС): |
|
|
Марка ТС: |
Возраст ТС:______(лет) |
Рыночная стоимость: _______(USD) | ||||||||
Регистрационный номер: |
Год приобретения ТС: ______ | ||||||||||||
|
| ||||||||||||
4. Информация о среднемесячных доходах/расходах заемщика за последние 6 месяцев
Среднемесячные подтвержденные доходы за период46 |
|
Среднемесячные дополнительные доходы за период47 |
|
Среднемесячные расходы за период48 |
|
Среднемесячный доход семьи49 |
5. Долговые обязательства заемщика
По кредитам, предоставленным Сбербанком России ОАО и поручительствам, оформленным в обеспечение кредитов Сбербанка России ОАО, поля данного раздела не заполняются.
Виды обязательств (действующие кредиты, кроме выданных Сбербанком России) |
Оставшаяся для погашения сумма (валюта)50 |
Сумма51 периодичного платежа в погашение обязательства (валюта) |
Ставка |
Периодичность погашения |
Способ погашения (аннуитетные платежи/дифференциорованные, иное) |
Номер кредитного договора; дата заключения договора |
Дата окончания договора |
Компания/Банк, предоставившая (-ий) кредит |
|
||||||||
|
||||||||
|
||||||||
|
||||||||
За кого дано поручительство (наименование организации – юридического лица или ФИО):
|
||||||||
|
Наличие зарплатной карты/вклада52 Сбербанка России ОАО |
Выдача кредита:
Номер счета вклада «Универсальный
Сбербанка России» ______________________________ | |||
|
|
| ||
|
№ счетов зарплатных вкладов Внимание! Поле не предназначено для номеров счетов зарплатных карт _____________________________ _____________________________ _____________________________ |
№ зарплатных карт Внимание! Поле не предназначено для номеров счетов зарплатных карт _____________________________ _____________________________ _____________________________ | |||
| ||||
Информация, предоставленная мной Банку в связи с кредитованием (в том числе в Заявлении-анкете), является полной, точной и достоверной во всех отношениях.
Я согласен на проверку и перепроверку в любое время Банком или его агентом всех сведений, содержащихся в Заявлении- анкете.
Я согласен
на предоставление Банком в целях формирования моей кредитной истории всех необходимых сведений обо мне, о моих обязательствах по настоящему Заявлению-анкете и иной информации, предусмотренной Федеральным законом «О кредитных историях», в одно или несколько бюро кредитных историй в порядке, предусмотренном указанным Федеральным законом.
Я согласен
предоставить Банку право обращаться в одно или несколько бюро кредитных историй для проверки сведений, указанных в настоящем Заявлении-анкете, и получения информации обо мне.
Право выбора бюро кредитных историй предоставляется мной Банку по его усмотрению и дополнительного согласования со мной не требует.
Код субъекта кредитной истории |