Кредитование физических лиц

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения40.

 

1.5 Технология и схема предоставления кредита

 

 

Предоставление кредитных средств производится в наличной (посредством выдачи через кассу банка) либо безналичной форме. Последнее в настоящее время стало нормой, при этом перечисление кредитных средств в зависимости от условий договора может производиться по одной из нижеследующих схем:

- на текущий (открытый ранее) банковский счет заемщика, обычно привязанный к дебетовой карте заемщика;

- на вновь открытый (в связи с обращением в банк за потребительским кредитом) банковский счет заемщика, обычно привязанный к кредитной карте заемщика (оформляется при открытии счета);

- на расчетный счет посреднической организации, предоставляющей заемщику в соответствии с заключенным между ней и банком договором товар или услугу с отсрочкой платежа.

Предоставлению кредитных средств может предшествовать выполнение заемщиком одного или нескольких предварительных условий банка. Например, заемщик должен представить доказательства целевого использования кредитных средств, заключить со страховой компанией, рекомендуемой банком, соответствующее соглашение, предоставить в обеспечение своих обязательств залог или поручительство. Конкретный порядок предоставления кредита указывается в соответствующем разделе договора. По соглашению между банком и заемщиком этот порядок впоследствии может быть пересмотрен41.

В кредитных организациях существует определенный перечень документов, которые заемщику необходимо предоставить для получения потребительского кредита:

- Заполненная Анкета- заявка,

- Паспорт гражданина России (с отметкой о ранее выданном паспорте),

- Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе или страхового свидетельства государственного пенсионного страхования,

- Копия трудовой книжки, заверенная организацией-работодателем,

- Справка о доходах физического лица (2-НДФЛ) за последние шесть месяцев или декларацию за предыдущий календарный год и предыдущий отчетный период текущего календарного года с отметкой налоговой инспекции (для заемщика-предпринимателя), или документы об уплате единого налога на вмененный доход для предпринимателей, перешедших на уплату этого налога, за последние шесть месяцев; при наличии у заемщика таких доходов, как доходы от аренды, дивиденды, проценты, представляются документы, подтверждающие их фактическое получение за последние 12 месяцев (например, соответствующие договоры). При этом данные виды доходов должны иметь постоянный, а не разовый характер. При наличии субсидий со стороны субъекта РФ – документы, гарантирующие субсидирование в течение всего срока кредитования (например, в виде договора с администрацией),

- Поручительство,

- Паспорт поручителя,

- Копия военного билета для лиц мужского пола призывного возраста.

Рассмотрим стандартную схему предоставления потребительского кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Возможность и желание человека жить в долг – один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно, что жизнь в долг более выгодна, чем на собственные средства. Подразумевается, что это возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, которая, собственно, и определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь о частных лицах – то есть о население.

Актуальность темы дипломной работы обусловлено небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц.

В условиях возрастающей конкуренции на финансовых рынках  коммерческие банки вынуждены совершенствовать существующие кредитные продукты, а также создавать новые кредитные предложения.

В первой части данной дипломной работы исследована история развития потребительского кредитования, как в мировом масштабе, так и история зарождения кредитования на Руси. Были рассмотрены сущность кредитного риска и методы управления  им, процентная ставка и методики  ее определения, а так же банковский контроль в процессе кредитования, методы, современные формы, регулирование и перспективы потребительского кредитования в России.

На основе представленного материала были сделаны следующие выводы: оценивая текущую экономическую ситуацию в России как стабильную, банки начинают разворачиваться в сторону населения. К этому их подталкивает снижение доходности банковской деятельности и конкуренция на денежном рынке. Усиление конкуренции и увеличение требований клиентов к банковским услугам приводят к тому, что все большее число банков разрабатывают стратегические маркетинговые планы, новые виды банковских услуг, в том числе в сфере кредитования.

В аналитической части дипломной  работы была описана история становления Сбербанка России, проанализировано кредитование физических лиц крупнейших банках  России и банках города Южно-Сахалинск и даны основные показатели Южно-Сахалинского отделения №8567 . Проанализирована существующая в настоящее время практика кредитования физических лиц в Сберегательном банке .

Так как объектом исследования данной дипломной работы является деятельность по кредитованию физических лиц Южно-Сахалинского отделения №8567,был проведен анализ финансового состояния данного отделения на основе бухгалтерской отчетности за последние  три года.

На основе проведенных исследований был сделан вывод, что кредитование физических лиц в отделении динамично развивается и занимает важное направление в стратегии развития банка.

Для решения проблемы совершенствования кредитования физических лиц предлагается:

1. введение новой услуги – консалтинг;
2. снижение процентной ставки по кредиту на образование с 12% до 10%
3. внедрение программного обеспечения по консалтинговым услугам.

Консультирование физических лиц в процессе кредитования обычно закладывается в стоимость кредита. Для того чтобы эффективная ставка процента, включающая в себя стоимость данных услуг, была конкурентоспособной, необходимо вывести консультирование в отдельный вид услуг, когда клиент на стадии сбора документов, расчета сумы кредита может получить квалифицированную помощь, отдельно оплатить ее. При этом Банк получает дополнительную прибыль и получает конкурентоспособную ставку процента, выведя стоимость консультационных услуг за рамки стоимости кредита.

Исходя из анализа деятельности Южно-Сахалинского отделения № 8567 г.Южно-Сахалинск Сбербанка России следует, что Банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами. В качестве расширения целевого кредитования предлагается увеличить процент кредитования населения на образование и снизить проценты за пользование кредитом.

Из таблицы 2.14 видно, что общая экономическая эффективность мероприятий по совершенствование кредитования физических лиц составляет 2 555 тыс. руб. Следовательно, внедрение данных мероприятий экономически целесообразно.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глоссарий

№	Определение	Значение определения
1	Банк	(от итал. banco — лавка, стол, на  которых менялы раскладывали  монеты) — финансово-кредитный институт, основной функцией которого является  оказание финансовых услуг юридическим  и физическим лицам
2	Банковский кредит	денежная ссуда, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента
3	Банковское законодательство	специфическое структурное образование в системе российского законодательства, в которое входят нормы различных отраслей права, регулирующих разнообразные аспекты деятельности кредитно-банковской системы
4	Заёмщик	сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой
5	Заём	вид обязательственных отношений, договор, в силу которого одна сторона (Займодавец) передаёт в собственность другой стороне (Заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками (например: числом, весом, мерой), а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества
6	Коммерческий кредит	разновидность кредита, суть которого состоит в передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заёмщику) денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками
7	Кредит	(лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения  — общественные отношения, возникающие  между субъектами экономических  отношений по поводу движения  стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.
8	Кредитный договор	договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее
9	Кредитные операции	отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности
10	Кредитоспособность	наличие у физического или юридического лица предпосылок и возможностей взять кредит и исполнять в срок принятые на себя обязательства, в том числе уплату процентов, за счёт собственных средств (активов)
11	Обслуживание товарооборота	в процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги
12	Перераспределительная функция кредита	- в условиях рыночной экономики  рынок ссудных капиталов выступает  в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные  финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль
13	Потребительский кредит	кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания)
14	Ускорение концентрации капитала	процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования
15	Физическое лицо́	человек как субъект права (носитель прав и обязанностей), в отличие от юридических лиц, должностных лиц и публично-правовых образований. По российскому законодательству физическое лицо обретает правоспособность в момент рождения и утрачивает её в момент смерти. Обладает дееспособностью. Полная дееспособность приобретается после достижения лицом совершеннолетия. Физические лица — все граждане (РФ, иностранные граждане, и лица без гражданства). В целом, физическое лицо может обладать различными правовыми статусами, иногда несколькими сразу
16	Экономия издержек обращения	реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

Нормативно-правовые акты

 

 

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12. 1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ). - Справочно-правовая система «Консультант Плюс» : [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Посл. Обновление 25.11.2010.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 № 51-ФЗ принят ГД ФС РФ от 21 октября 1994 ред. от 21 марта 2002г.
3. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (постатей-ный). Под ред. О.Н.Садикова. - М.: ИНФА-М., 1997.
4. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности [Текст]: [федеральный закон от 23.12.2007 - №185] // Информационно-справочная система «Консультант-Плюс». [электронный ресурс]
5. Российская Федерация. Законы. Закон о ЦБ РФ (Банке России) с изменениями и дополнениями [Текст]: [федеральный закон от 10.07.2006 - №86] // Информационно-справочная система «Консультант-Плюс». [электронный ресурс]
6. Инструкция ЦБРФ № 110 – И от 16 января 2008г(ред. от 13.08.2008).
7. « Об обязательных нормативах банков» //  Информационно-справочная система «Консультант-Плюс». [электронный ресурс]
8. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3/6-р от 29.09.2010г

 

Научная литература

 

9. Астахов А.В Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков  //Деньги и Кредит.- 2009.-№4.- С.10-12
10. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и Банки. – 2008. - №34-35. – С.1-3
11. Банки и банковское дело [Текст] / Под ред. И.Т.Балабанова.- СПб.-Питер,2008.- 304 с.
12. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие [Текст] / Под.ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 672 с.
13. Банковское дело; учебное пособие для вузов [Текст] / Под ред. А.М.Тавасиева.-М.:ЮНИТИ-ДАНА,2010.- 863 с.
14. Банковское дело  учебник [Текст] / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой.-М.:Финансы и статистика,2009.-592 с.
15. Балабанова, И.Т. Банки и банковская деятельность / И.Т. Балабанова. - Санкт - Петербург. Питер, 2009. - 345с.
16. Балахничева, Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / Л.Н. Балахничев. - Новосибирск. СибАГС, 2008. - 352 с.
17. Жукова, Е.Ф. Банки и банковские операции: учебное пособие для студентов вузов / Е.Ф.Жукова. - Москва. :Банки и биржи, 2009. - 399 с.
18. Лаврушин, О.И. Банковское дело : учебно-практ. пособие / О.И.Лаврушина.: Москва. ФиС, 2009. - 344 с.
19. Колесников, В.И. Банковское дело / В.И. Колесников, проф. Л.Л. Кроливецкой. - Москва. Финансы и статистика, 2007. - 312 с.
20. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело /. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой; Москва. Финансы и статистика, 2008. - 458 с.
21. Батракова, Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка : учебное пособие / Л.Г. Батракова Москва. Логос, 2008. - 152с.
22. Белоглазова, Б. Н. Денежное обращение и банки / Б.Н. Белоглазова, Г.В. Толконцева. - Москва.: Финансы и статистика, 2009. - 355с.
23. Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2010. - 1196с.
24. Горчаков, А. А. Тенденции развития кредитного рынка России / А.А. Гончаров, В.А. Половников // Банковское дело. - 2009. - №3, с. 19-24
25. Жукова, Е.Ф. Деньги. Банки. Кредит / Е.Ф.Жукова. - Москва. Банки и биржи, 2008. - 314 с.
26. Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2008.- №6.- с.24-30.
27. Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков Санкт - Петербург. Питер, 2009. - 234с.
28. Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. - Москва. :Финансы и статистика, 2008. - 590с.
29. Лаврушин, О. И Банковское дел / О.И. Лаврушин Учебник. Москва. Финансы и статистика, 2009. - 672с.
30. Макарова, О.М. Коммерческие банки и их операции / О.М. Макарова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров.: - Москва. ЮНИТИ, 2009. - 347 с.
31. Трошин, А.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / А.Н. Трошин, В.И. Фомкина. : - Москва. Инфра - М, 2008. - 358 с.
32. Самсонов, Н.Ф. Финансовый менеджмент / Самсонов, Н.Ф. Н.П. Баранникова, А.А. Володин. : учебник для вузов. Москва.: ЮНИТИ, 2008. - 324 с.
33. Семенюта , О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. Москва. Банки и биржи/ О. Г. Семенюта, 2008.- 188с.
34. Дробозиной , Л.А.Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной.: Москва. ЮНИТИ. 2009.- 479с.
35. Хольнова , Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи / Е. Г. Хольнова. : Учеб. пособие. Санкт - Петербург. СПбГИЭУ, 2009 . - 200 с.
36. Черкасов , В. Е. Банковские операции: финансовый анализ/ В. Е. Черкасов. : Москва. Консалтбанкир, 2010. - 288с.
37. Выборнова , Н. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики / Н. Выборнова // Журнал «Вопросы экономики». - Выпуск 12. 2011. с. 34 - 38.
38. Стратегия развития банковского сектора РФ. // Журнал «Деньги и кредит». Выпуск № 4. 2008. с. 5 -20.
39. Методика расчета процентов и неустоек и округления рассчитываемых величин при проведении кредитных операций от 13.02.2009 года
40. Буклемишев, О.Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Web: http://www.finance.opec.ru.
41. Тасунян, И. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2009. - 453 с.
42. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 20083. - 268 с.
43. Чиненков , А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки. - 2008- №4.
44. Ходжаева, И. В. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело, 2008, № 3, с.32-36.
45. Ямпольский, М. М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики //Деньги и кредит, 2008, №7, с. 34-39.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение А

 

Сбербанк России

Управление Сбербанка России

Территориальные банки

 

Отделения Сбербанка России

Валютный отдел

Отдел ценных бумаг

Экономический отдел

Юридический отдел

Бухгалтерия

Отдел кадров

Отдел пластиковых карт

Отдел службы безопасности

Коммунальный отдел

Отдел вкладов

Отдел валютного контроля

Отдел расчетов и переводов

Филиалы Сбербанка России

 

 

                                              Приложение Б

 Оценка активов Городского  отделения №8567 по группам риска  за 2009 – 2010 гг.

Наименование показателей	Номера счетов	Коэффи-циент риска, %	Остаток по счету на 01.01. 2010 г.	Остаток по счету на 01.01. 2011 г.	Сумма риска на 01.01. 2010 г.	Сумма риска на 01.01. 2011 г.
1	2	3	4	5	6 (3х4)/100%	7
1 группа риска: средства на корреспондентских  счетах	30302, 30102, 319	0	2130	2063	0	0
обязательные резервы	30202, 30204	0	653	0	0	0
средства депонированные для расчетов чеками	30206	0	0	0	0	0
вложения в ГЦБ	50102	0	38	52	0	0
касса	20202,	2	59	180	1, 2	3, 6
счета расчетных центров	30106	0	0	0	0	0
счета на накопительном счете по акциям	30208	0	0	0	0	0
счета по кассовому обслуживания филиалов	30210	0	0	0	0	0
итог 1 группы			2880	2295	1, 2	3, 6
2 группа риска: ссуды гарантированные правительством РФ		10	0	0	0	0
ссуды под алог ГЦБ		10	0	0	0	0
ссуды под залог драгоценных металлов		10	0	0	0	0
средства в расчетно-кассовых центрах	30402 30404 30409	10	0	0	0	0
средства депонированные для расчетов	30406	10	0	0	0	0
итог 2 группы			0	0	0	0
3 группа риска: вложения в долговые обязательства	502 А	20	0	0	0	0
итог 3 группы			0	0	0	0
4 группа риска вложения в ценные  бумаги	30110	70	0	0	0	0
итог 4 группы			0	0	0	0
5 группа риска :  1все прочие  обязательства		100	10181	12049	10181	12049
2  гарантии и поручительства, выданные  банком	91404	50	0	0	0	0
итог 5 группы			10181	12049	10181	12049
Всего активов	-----	------	13061	14344	10182, 2	12052, 6