РАЗВИТИЕ  КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИИ В РОССИИ

Кредитная кооперация в России ведет свой отсчет с 22 октября 1865 года. В этот день был принят устав первого в России ссудо-сберегающего товарищества в селе Рождественском Костромской губернии.   

К концу 80-х годов XIX в. кооперативы  были созданы уже в 259 из 500 уездов европейской России и насчитывали  около 270 тыс. членов. Причем инициатором выступало само Российское правительство, видевшее в этих кредитных товариществах важное средство поддержания крестьянских хозяйств, исходя при этом из социально-политических соображений - отвлечь деревню от участия в революционном движении.

К этому времени ссуды Государственного банка под векселя правлений  кредитных товариществ достигли более 2 млн руб.

Кредитная кооперация делала то, чего не мог сделать  банковский капитал — позволяла  мелкому и среднему производителю  широко пользоваться кредитом для развития хозяйства. Кредитные кооперативы выполняли еще одну важную функцию — просветительскую: они вели работу среди крестьян, организовывали курсы по подготовке специалистов и обучению детей.

Рост  и укрепление первичных кредитных  товариществ, расширение их самостоятельности привели к объединению в союзы, которые осуществляли организационное, консультационное и финансовое обслуживание кооперативов и методическое руководство ими.

Объединение кредитной кооперации привело к  следующему логическому шагу - корганизации единого финансового кооперативного кредитного центра. Им стал созданный в 1912 г. Московский Народный банк. В 1917 г. его акционерами состояли свыше 300 кооперативных союзов, включавших 12000 первичных товариществ и 5000 первичных кооперативов.

К началу 1917 г. было 16000 кооперативов, число  их членов превысило 10 млн человек, общий баланс системы кредитной  кооперации достиг почти 1 млрд золотых  руб., что составляло около 20% от суммы  вкладов в сберегательные кассы.

После революции 1917 г. кредитная кооперация оказалась в чрезвычайно сложной ситуации, поскольку она представляла собой один из элементов кредитно-финансового механизма капиталистического государства. В рамках политики превращения капиталистических финансовых институтов в единый государственный банковский аппарат перспектива упразднения кредитной кооперации стала делом времени.

В конце 20-х годов государство полностью  отказалось от рыночных отношений и  к 1933 г. окончательно перешло к административно-командным  методам воздействия на экономику. Кредитные сельскохозяйственные кооперативы прекратили свое существование.

Кредитная кооперация в современной России стала возрождаться в конце прошлого века. Сегодня в России интенсивно идет процесс формирования системы  сельской кредитной кооперации.. За сравнительно небольшой период она в своем развитии прошла несколько этапов:

1. Формирование сельских кредитных кооперативов и их союзов, обобщение опыта их работы.
2. Поиск оптимальных моделей развития кредитной кооперации.
3. Формирование правового поля деятельности кредитных кооперативов, которое должно обеспечить их дальнейшее развитие.

В отличие от банковских учреждений создаваемые  кредитные кооперативы являются некоммерческими организациями. Основной целью их деятельности является не получение прибыли, а оказание финансово-кредитных услуг своим членам в развитии их хозяйственной деятельности и повышении благосостояния. Вместе с тем в своей работе кооперативы используют современные знания в области банковского дела, имеют соответствующую банковскую организационную структуру, технику и технологии.

Источниками формирования имущества кредитного кооператива являются как собственные, так и заемные средства. Собственные  средства кооператива формируются  за счет паевых взносов его членов (паевой капитал), доходов от собственной деятельности, вступительных и дополнительных взносов и других поступлений.

Особое  значение кредитная кооперация имеет  для финансирования удаленной от крупных финансовых рынков сельской экономики, прежде всего сельского  хозяйства — отрасли, где сильны позиции мелкого производителя и хозяйственная деятельность сопряжена с высокими рисками и сезонными колебаниями- факторами, обусловливающими непривлекательность аграрной сферы для крупных коммерческих банков.

Основная  цель сельской кредитной кооперации как особой формы кредитно-финансовой организации состоит в обеспечении доступа к кредитным ресурсам и другим финансовым услугам субъектам малого и среднего предпринимательства в аграрном секторе экономики, а также другим категориям сельских заемщиков.

Целевыми  группами для сельских кредитных  кооперативов являются:

• крестьянские (фермерские) хозяйства;
• индивидуальные предприниматели, занятые несельскохозяйственным бизнесом;
• малые и средние предприятия различных отраслей сельской экономики;
• личные подсобные хозяйства, ведущие товарное производство, и другие категории хозяйств населения.

Кооперативы стремятся привлечь их в качестве своих членов и клиентов независимо от того, являются ли они физическими  или юридическими лицами.

Это подтверждает обследование 26 сельских кредитных кооперативов из 14 регионов страны. Учредителями кооперативов выступают крестьянские (фермерские) хозяйства, владельцы личных подсобных хозяйств (ЛПХ), сельскохозяйственные организации, индивидуальные предприниматели, занимающиеся несельскохозяйственным бизнесом, садоводы и дачники. Большинство учредителей составляют мелкие сельскохозяйственные товаропроизводители, прежде всего КФХ и ЛПХ, ведущие товарное производство. В 13-и из 26 обследованных кооперативов преобладали КФХ (из них 2 были чисто фермерскими), в 6 — ЛПХ, в 3 - сельскохозяйственные организации, остальные имели смешанный состав учредителей.

Первичные кооперативы, особенно на первоначальной стадии своей деятельности, оказывают  своим членам и нефинансовые, посреднические услуги (например, приобретение за счет членов или в кредит необходимой продукции для хозяйственных и потребительских нужд, сбыт произведенных товаров на местном рынке, посредничество при арендных отношениях и пр.).

Существует  мнение, что растущий спрос на кредитные ресурсы и финансовые услуги в сельских регионах вполне могут удовлетворить коммерческие банки. Однако, как показывает отечественный и зарубежный опыт, коммерческие банки едва ли готовы к тому, чтобы активно работать в сельской местности, в особенности с малыми и средними сельскохозяйственными предприятиями, индивидуальными предпринимателями, владельцами ЛПХ, другими сельскими жителями. Причины слабой активности коммерческих банков в сельской экономике разнообразны. В качестве наиболее существенных можно назвать следующие.

Со  стороны банков: недостаточно развитая сеть банков в сельской местности, сократившаяся  в последнее время еще больше вследствие закрытия ряда банковских филиалов; недостаток опыта и знаний в вопросах финансирования мелких сельхозтоваропроизводителей и предприятий малого бизнеса; завышенные требования к обеспечению выдаваемых кредитов и пренебрежение к оценке денежных потоков; стремление избежать всяческих рисков и наличие альтернативных, более прибыльных объектов инвестирования. Кредитование фермерских хозяйств, владельцев ЛПХ, мелких и средних предпринимателей в сельских регионах считается для них слишком рискованным и малодоходным. Если коммерческие банки и работают в сельской местности, то в основном в целях привлечения вкладов сельских жителей, чтобы затем инвестировать эти средства в государственные ценные бумаги или кредитовать городскую промышленность.

Таким образом, капитал, в котором остро  нуждается сельская экономика, уходит за ее пределы.

Со  стороны субъектов малого предпринимательства и сельского населения: слабая осведомленность сельских клиентов в финансовых вопросах; недоверие сельского населения к финансовым институтам; опасение в отношении банковской бюрократии; общая настороженность к коммерческим банкам, вызванная негативным опытом, приобретенным во время финансового кризиса. Вследствие этого сельские жители вообще не обращаются за финансовыми услугами к коммерческим банкам, предпочитая пользоваться займами неофициальных кредиторов или проводить бартерные операции.

Исходя  из изложенного, можно сказать, что  сельская кредитная кооперация является важнейшим направлением развития финансового  рынка в сельских регионах. Во-первых, кредитно-сберегательные и кредитные  кооперативы предоставляют широким  слоям сельского населения и малому бизнесу порой единственную возможность получить доступ к необходимым финансовым услугам на приемлемых условиях. Во-вторых, содействуя развитию хозяйств своих членов и клиентов, они выступают в качестве партнера при реализации различного рода государственных, муниципальных, а также международных программ и тем самым способствуют общему экономическому и социальному развитию страны. В-третьих, наращивая свой потенциал, сельская кредитная кооперация в долгосрочной перспективе содействует развитию конкуренции на финансовых рынках страны.

Развитие  сельской кредитной кооперации в  стране идет по пути формирования многоуровневой системы. Во многих регионах сформированы двухуровневые системы сельской кредитной кооперации: первый уровень  — районные кооперативы, второй уровень - региональный кредитный кооператив, в который входят на правах членов кооперативы первого уровня. В настоящее время такие системы существуют в Волгоградской, Томской, Вологодской, Пермской, Ярославской областях, республик Чувашия, Удмуртия, Марий-Эл, Бурятии и ряде других регионов

Сегодня система сельской кредитной кооперации в нашей стране насчитывает около 280 сельских кредитных кооперативов, объединяющих 22 тыс. членов — физических и юридических лиц. Кредитные  кооперативы играют заметную роль в финансировании мелкотоварного сектора АПК — крестьянских (фермерских) хозяйств, личных подсобных хозяйств граждан, предприятий малого агробизнеса. Только в Волгоградской области через сельские кредитные кооперативы в 2002 году выдано в виде займов около 200 млн руб. Эти средства используются членами кооперативов на приобретение ГСМ, семян, удобрений, гербицидов, ядохимикатов, запасных частей, ремонт производственных помещений, покупку племенного скота и его содержание, а также на другие производственные цели.

Таким образом, финансовые ресурсы сельских кредитных кооперативов, деятельность которых основана на таких ценностях, как взаимопомощь, взаимная ответственность, демократия, равенство, справедливость и солидарность, идут на развитие сельского хозяйства и агробизнеса в регионах. В среднем действующий сельский кредитный кооператив насчитывает около 50 членов-пайщиков и ежегодно выдает займы на сумму около 2,5 млн руб., а наиболее развитые кооперативы работают еще более эффективно, ежегодно выдавая займы на сумму около 20-30 млн руб. Деятельность существующих сельских кредитных кооперативов характеризуется практически 100% возвратом кредитов. 
Интенсивно развивается инфраструктура сельской кредитной кооперации. В 1997 г. создан Фонд развития сельской кредитной кооперации, учрежден Союз сельских кредитных кооперативов, объединяющий наиболее активно действующие сельские кредитные кооперативы. Эти две структуры призваны содействовать развитию сельской кредитной кооперации в России.

Союз  сельских кредитных кооперативов ведет активную работу по формированию системы мелкого кредита в сельской местности путем организации сельских кредитных кооперативов. Союз оказывает содействие сельским кредитным кооперативам не только на стадии их организации, но и способствует их укреплению, эффективному функционированию, предоставляя им консультации ведущих специалистов, новые методические разработки в области финансов и кредита, выступает в качестве координатора их деятельности и тем самым способствует формированию системы сельской кредитной кооперации в России. Фонд развития сельской кредитной кооперации осуществляет финансовую поддержку действующих кредитных кооперативов.

Кредитные кооперативы создавались на основе общих положений законодательства Российской Федерации о потребительской кооперации и региональных актов. Но этого было явно недостаточно.

Отсутствие  прямого и универсального законодательного регулирования сельской кредитной  кооперации сдерживало развитие столь  важной и социально-значимой части  финансового сектора.

В этих целях 11 июня 2003 года был принят Федеральный закон № 73-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации», предусматривающий специальную статью - 401 «Особенности деятельности кредитных кооперативов», регламентирующую создание и функционирование сельских потребительских кредитных кооперативов.