Договор залога составляется юристом и является неотъемлемым атрибутом кредитного договора. Он обеспечивает возможность возврата денежных средств, при условии невыполнения заемщиком условий кредитного договора, путем реализации залога.

3.6. КОНТРОЛЬ ЗА ВЫПОЛНЕНИЕМ  УСЛОВИЙ ДОГОВОРА  И ПОГАШЕНИЕМ КРЕДИТА.

Для контроля за ходом погашения кредита формируется кредитное дело по каждому заемщику, где накапливается вся документация по кредиту и другие сведения о заемщике.

Для оперативный  контроля за своевременностью погашения  кредита и сохранностью заложенного  имущества создается группа в составе кредитного работника и двух работников отдела правового обеспечения банковских операций – эксперта и юриста. Эта группа осуществляет постоянный контроль за выполнением условий договора. Основная задача – обеспечить погашение в срок основного долга и процентов по кредиту.

Кредитный работник, возглавляющий группу, осуществляет управление кредитом. Это очень важный процесс, который включает в себя: наблюдение за финансовым состоянием заемщика, тщательный анализ текущей  финансовой отчетности и сопоставление его с прошлыми отчетами выявляет, изменение в динамике различных экономических и финансовых инструментов; выполнение заемщиком условий кредитного договора; поиск новых возможностей для делового сотрудничества с клиентом. Все выше перечисленные действия необходимы для того, чтобы выявить на ранней стадии признаки того, что у заемщика могут появиться трудности с погашением кредита. Так же, кредитный работник следит за поступлением денежных средств на счет заемщика и перечислением денег в погашение кредитной задолженности.

Обязанностью, на этапе управления кредитом, работников отдела правового обеспечения банковских операций является осуществление контроля за сохранностью заложенного имущества. Они регулярно проверяют сохранность  залога, а в случае залога в виде «товары в обороте» следят за остатками на складе клиента, которые должны обеспечить возврат кредита в случае невыполнения условий кредитного договора.

В случае появления  проблемного кредита, проводится собеседование  рабочей группы по управлению кредитом с заемщиком. Главная цель этого собеседования совместная разработка программы преодоления сложившейся кризисной ситуации. На первом этапе такой совместной работы необходимо убедить клиента в том, что положение можно исправить, а не инициировать возникновение ситуации, которая приведет к судебному разбирательству. Это выгодно и клиенту (не запятнать свое имя), и банку (более быстрое, чем через суд, возвращение денежных средств). При желании клиента вести совместную работу вырабатывается стратегия, направленная на предотвращение кризисной ситуации. И по статистике, это лучший выход для погашения просроченной задолженности. 

Все вышеописанное, является идеальным вариантом развития кредитных отношений. Но у каждого  заемщика есть свои особенности, свой характер, и задача состоит в том, чтобы найти индивидуальный подход к каждому это залог благополучного сотрудничества.

Не зря девиз  работы АКБ «Стройвестбанк» - «Каждому клиенту – внимательное обслуживание»!

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое значение темы данной работы.

Неплатежи в  стране, в настоящее время, связаны  с недооценкой моментов кредитных  рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной  политике.

При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный и все возрастающий российский опыт.

Банковское дело находится в процессе перемен. Стремясь повысить экономическую эффективность и улучшить механизм распределения ресурсов, правительство предпринимает шаги в направлении создания в экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Для того, чтобы выжить и добиться процветания, банкиры должны отбросить свои бюрократические традиции и превратиться в предпринимателей, реагирующих и приспосабливающихся к рыночной экономике.

Принципы прямого  государственного управления банковской системой также должны измениться. В большинстве стран государство должно создать правовую, регулятивную и политическую среду для надежного банковского дела.

Финансовая либерализация, ужесточение конкуренции и диверсификация ставят перед банками новые проблемы и способствуют возникновению новых рисков. Без выработки новых способов управления, банки могут оказаться в кризисе, что и происходит со многими банками в России.

На конкурентном рынке банки нуждаются в автономии, для определения совей роли и  стратегии и независимости в своей кредитной и управленческой политике.

Управление часто  определяют как искусство, не поддающиеся  определению и воплощенному в  практике. Банковские аналитики часто  принимают блестящие характеристики руководящего состава за признаки хорошего управления. Это важно, но вовсе не является надежным критерием лидерства и видения перспективы, качества управления, способности контролировать риск, качества персонала или финансовых перспектив.

Управленческие  системы, в особенности степень  их формализации и децентрализации, определяются множеством факторов ,включая размеры и структуру банка, стиль управления, а также конкуренцию и экономическое регулирование. По мере расширения и диверсификации банка, больший упор следует делать на неличностные системы управления.

Хотя очень  трудно дать точное определение хорошего управления, можно выделить несколько  моментов, которые позволяют оценить  качество управления. Для успеха в  любом деле требуется лидерство  и компетентность в стратегическом анализе, планировании, выработке политики и в управленческих функциях, внутренне присущих данному делу. Банки не являются исключением.

Цель управления рисками заключается в том, чтобы  максимизировать стоимость конкретного  учреждения, которая определяется прибыльностью  и степенью риска.  
 
 
 
 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Гражданский  кодекс РФ, Часть II; 

2. Банковский  портфель-1, Москва “Соминтэк” 1994 г.; 

3. Банковский  портфель-2, Москва “Соминтэк” 1994 г.; 

4. Банковский  портфель-3, Москва “Соминтэк” 1995 г.; 

5. Современный  коммерческий банк. В.М.Усоскин, Москва, ИПЦ “Вазар-Ферро”

1997 г.; 

6. Деньги, кредит, банки. Москва, Финансы и статистика,1998г. 

7. Инструкция  Банка России “О порядке регулирования  деятельности банков” 

№1. 

8. Федеральный  Закон “О Банках и банковской  деятельности” № 395-1,