Разработка бизнес-плана банка по внедрению новой услуги

     Банк  планирует:

• расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;
• удержать лидирующие позиции в сегменте потребительского кредитования; увеличить продажу кредитов наличными;
• увеличить активность на рынке кредитных карт, снизившуюся во время кризиса; активно использовать интернет и телемаркетинг в качестве нового канала продаж;
• расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов и банковских услуг   через   собственную   и   партнерскую   сети,   поддерживать   долгосрочные   отношения   с партнерами Банка;
• выходить в альтернативные сегменты, так как туризм, медицина — что позволит повысить с одной стороны поддержать компании малого и среднего бизнеса, предоставляющих данный вид услуг, так и сделать данные услуги более доступными для потребителей;
• повышать социальную ответственность бизнеса как в отношении повышения уровня финансовой грамотности населения путем участия в различных государственных и не государственных проектах;
• повышать    диверсификацию    бизнеса    за    счет    активного     развития    направлений корпоративного кредитования, и усилению активности не только в сегменте банковской розницы в отношении физических, но и оказание полного спектра услуг для юридических лиц;
• расширять свою деятельность за счет увеличения круга партнеров малого и среднего бизнеса, работающих в сегменте непродовольственных товаров, что будет способствовать повышению оборота розничных сетей и магазинов, удовлетворению потребительского спроса;
• развитие зарплатного проекта и дебетовых карт;
• диверсификация базы финансирования, а также увеличение доли депозитов физических лиц;
• активная работа по оптимизации уровня рисков.

     При этом Банк продолжит:

• непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;
• модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля;
• повышать операционную эффективность;
• снижать операционные расходы;
• диверсифицировать ресурсную базу за счет увеличения доли депозитов физических и юридических лиц, и минимизации зависимости от оптовых рынков финансирования;
• развивать   маркетинговую   деятельность,   повышать   и  поддерживать   узнаваемость   и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк;
• постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;
• повышать инвестиционную привлекательность Банка;
• привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.

     Стратегические  задачи Банка:

• увеличение ассортимента кредитных продуктов для различных категорий потребителей;
• поддержка    компаний-партнеров    на  рынке    потребительского    кредитования    путем предоставления конкурентоспособных условий по кредитованию и привлечению депозитов;
• увеличение клиентской базы за счет предложения новых кредитных продуктов не только для существующих клиентов, но и клиентов «с улицы», для потенциального увеличения объемов перекрестных продаж дополнительных продуктов и услуг;
• развитие альтернативных сегментов целевого потребительского кредитования (мебель, туризм, медицинские услуги);
• проведение мониторинга и оценки рынка розничных банковских услуг с целью своевременного предложения банковских продуктов необходимых клиентам Банка, как существующим, так и новым для удовлетворения потребительского спроса и его стимуляции;
• существенное увеличение остатков на текущих счетах корпоративных клиентов; активное привлечение депозитов корпоративных клиентов;
• расширение дистрибьюторской сети за счет расширения форматов присутствия Банка в регионах, сети магазинов-партнеров и агентской сети;
• повышение качества обслуживания клиентов, за счет совершенствования систем обучения персонала, активного использования новых технологий при взаимодействии с клиентами, получение обратной связи от клиентов;
• активное развитие зарплатных проектов за счет расширения списка корпоративных партнеров (как из числа существующих, так и новых);
• улучшение системы управления рисками с целью минимизации рисков при андеррайтинге клиентов и борьбы с мошенничеством, и повышение эффективности взыскания просроченной задолженности;
• увеличение депозитной базы;
• продолжение диверсификации источников фондирования за счет использования широкого спектра инструментов, доступных как на локальном рынке, так и на международном рынках;
• повышение качества предлагаемых сервисов для клиентов: интернет-банкинг, платежи, мобильный сервис;
• дальнейшее продвижение и повышение узнаваемости бренда за счет эффективных маркетинговых коммуникаций;  
• углубление профессиональных навыков существующей команды Банка с помощью постоянного совершенствования системы обучения персонала;
• повышение социальной ответственности бизнеса через участие в социально-значимых проектах;
• повышение уровня корпоративной культуры Банка;
• повышение    инвестиционной    привлекательности    Банка    за    счет    комплекса    мер, направленных  на  эффективное  продвижение  Банка  на  финансовом  рынке,   как  надежного, ответственного и инновационного участника финансовых отношений.

     ООО «ХКФ Банк» зарекомендовал себя как лидер рынка потребительского кредитования – за 2011 г. доля на рынке составляет 27,3% и планирует поддерживать устойчивость свою бизнеса в сегменте банковской розницы. Конкурентоспособность банковских продуктов и услуг, предлагаемых Банком, а также широко развитая региональная сеть банковских офисов, современные технологии, постоянное совершенствование сервиса и качества обслуживания клиентов, позволяют Банку успешно реализовывать свою стратегию развития бизнеса и активно участвовать в развитии банковского сектора России, что, в свою очередь, способствует развитию российской экономики в целом.

 

 

3. РАЗРАБОТКА БИЗНЕС-ПЛАНА ПО ВНЕДРЕНИЮ НОВОЙ УСЛУГИ В ООО «ХКФ БАНК»

 

     3.1. Теоретические аспекты  бизнес-планирования  в коммерческом  банке

 

     Бизнес-планирование деятельности коммерческого банка определяет конкретные пути решения стратегических задач, внедрение перспективных банковских услуг и структурные ограничения на операции банка, которые позволят банку достичь оптимальных финансовых результатов при ограничении совокупного уровня риска банка.

     В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 5 июля 2002 г. № 1176-У «О бизнес-планах кредитных организаций» [6], бизнес-план – это документ на ближайшие два календарных года, содержащий предполагаемую программу действий кредитной организации, включая параметры (показатели) и ожидаемые результаты деятельности.

 

     3.2. Резюме

 

     Настоящий проект представляет собой обоснование внедрения новой услуги «Ипотечное кредитование» в ООО «ХКФ Банк».

     ООО «ХКФ Банк» предлагает следующие  виды ипотечных программ:

1. «Стандартная ипотека».
2. «Квартира в новом доме».
3. «Квартира в строящемся доме».
4. «Ипотека плюс Материнский капитал».
5. «Военная ипотека».

     За  счет ипотечного кредитования планируемая  прибыль составит:

• в 2012 г. – 13714,8 тыс. руб.;
• в 2013 г. – 29773,8 тыс. руб.

     3.3. Конкурентная среда

 

     Ипотека в Архангельске достаточно широко представлена филиалами и представительствами крупных банков, среди которых можно отметить Банк Москвы, Балтинвестбанк, МДМ-банк, Сбербанк России, Севергазбанк, Юниаструм, Петрокоммерц, Россельхозбанк, Собинбанк, Уралсиб, Росбанк, ВТБ 24 и др.

     Ипотечные программы в Архангельске отличаются разнообразием и ориентированы на заемщиков с разным уровнем дохода. Жилье предлагается и в строящихся домах, и на вторичном рынке недвижимости.

     Ставки  по ипотеке в Архангельске и Архангельской  области находятся в диапазоне 7,90-17,75% годовых по рублевым кредитам и 5,98-15,00% по валютным кредитам.

     Самые низкие ставки по рублевым кредитам (7,90%) предлагают: Росэнергобанк и Архангельский  региональный оператор по ИЖК; по валютным кредитам (5,98%) – Нордеа Банк.

     Минимальный первоначальный взнос по ипотеке  в Архангельске составляет 0% (Сбербанк России, Банк Советский, Балтинвестбанк, Петрокоммерц). Но у некоторых банков, в частности у банка Севергазбанк, минимальный размер первоначального взноса составляет 30%.

     Различны  и требования банков, выдающих ипотечные кредиты, к заемщикам. В частности Собинбанк, в своих программах ипотечного кредитования исходит из того, что возраст заемщика не должен быть менее 18 лет, в других банках, например в Банке Москвы, нижняя возрастная планка составляет 21 год. Также обстоит дело и с верхним возрастным пределом  - так, согласно ипотечной программе банка Уралсиб, на кредит может рассчитывать гражданин до 70 лет, а в программе банка Петрокоммерц этот показатель снижен до 60 лет.

     Срок  ипотечного кредитования может достигать 50 лет  (ВТБ 24).

     Основные  факторы конкурентоспособности  ООО «ХКФ Банк»:

• текущая бизнес-модель банка позволяет оперативно реагировать на изменения конъюнктуры рынка и максимально быстро адаптироваться к текущим условиям;
• собственная скоринговая система оценки платежеспособности клиента, система риск-менеджмента и работы с просроченной задолженностью;
• оперативность принятия решений, высокий уровень обслуживания, позволяющий привлекать клиентов в условиях жесткой конкуренции;
• высокая узнаваемость бренда Home Credit в Архангельске;
• наличие международных рейтингов, позволяющее получать более высокую оценку контрагентов в отношении платежеспособности, что облегчает доступ к ресурсам;
• диверсифицированная ресурсная база, позволяющая оптимизировать цену и объем привлекаемых средств;
• постоянная поддержка со стороны сильной финансовой группы компаний – PPF Group и Home Credit.

 

     3.4. Бизнес-планирование  новой услуги «Ипотечное  кредитование»

 

     В современных условиях временной  интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг, с каждым годом увеличивается. В этой связи значимость ипотечного кредита для населения не только не снижается, а, напротив, увеличивается с каждым годом, а иногда является единственной возможностью в приобретении квартиры, улучшении жилищных условий.

     ООО «ХКФ Банк» предлагает следующие  виды ипотечных программ:

• «Стандартная ипотека».

     Приобретение  квартир на вторичном рынке, расположенных  на территории Архангельской области.

     Сумма займа – 20-70% от стоимости приобретаемого жилья.

     Максимальная  сумма кредита – 3500 тыс. руб.

     Срок  предоставления кредита – 3-30 лет.

     Процентные  ставки – 8,90-12,20% годовых в рублях. Фиксированная ставка на весь срок предоставления займа с возможностью уменьшения.

     Обеспечением обязательства заемщика по погашению займа является залог квартиры, приобретаемой на средства займа.

• «Квартира в новом доме».

     Приобретение  квартир на первичном рынке, расположенных  на территории Архангельской области.

     Сумма займа– 20-70% от стоимости приобретаемого жилья.

     Максимальная  сумма кредита – 4000 тыс. руб.

     Срок  предоставления кредита – 3-30 лет.

     Процентные  ставки – 7,90-11,00%.

     Обеспечением  обязательства заемщика по погашению  займа является залог квартиры, приобретаемой  на средства займа.

• «Квартира в строящемся доме».

     Приобретение  квартиры у юридического лица во вновь  возводимых многоквартирных домах.

     Сумма займа – 20-70% от стоимости приобретаемого жилья, но не менее 300 тыс. руб.

     Срок  предоставления кредита – 3-30 лет.

     Процентные  ставки – 7,90-10,30%.

     Обеспечение займа – залог имеющейся квартиры в собственности заемщика и (или) членов семьи заемщика.